鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》出品 文丨瀟瀟

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核心提示：

1、作為四家全國性互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，新網(wǎng)銀行近年來存貸比始終處于高位，此前，已連續(xù)五年超100%，2021年以137%的存貸比數(shù)據(jù)高居18家民營銀行首位（網(wǎng)商銀行未披露數(shù)據(jù)）。

2、今年上半年，新網(wǎng)銀行營業(yè)收入16.26億元，同比增長35.95%；凈利潤為2.56億元，同比大幅下降40.19%。

3、新網(wǎng)銀行的前十大股東里有三位債務纏身。截至2021年末，其第六大股東巨洋集團、第七大股東南充印染、第八大股東雄川貿(mào)易因自身原因質(zhì)押了所持該行的全部股權，已失去在該行股東大會的表決權，合計占比為12%。

4、2022年8月，新網(wǎng)銀行因汽車貸款貸前盡職調(diào)查不到位，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等多項違規(guī)被罰款199萬元。此前2021年3月，該行因互聯(lián)網(wǎng)汽車消費分期貸款息費過高、暴力催收，被銀保監(jiān)會通報侵害消費者合法權益。

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)訊今年以來，隨著銀行理財打破剛兌、債市持續(xù)波動，銀行大額存單可謂“一單難求”。有理財經(jīng)理表示，近期穩(wěn)健型投資者對大額存單青睞有加，由于每一期釋放的額度有限，部分期限大額存單甚至存在售罄的情況，需要投資者搶購。

據(jù)媒體報道，12月18-21日，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、工商銀行等國有四大行的大額存單均已全部售罄，且多家股份制銀行的理財經(jīng)理也表示“暫時沒有額度”。

新網(wǎng)銀行也于12月19日上線大額存單產(chǎn)品，同樣顯示已售罄。鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》以儲戶身份咨詢新網(wǎng)銀行大額存單是否還有額度，該行VIP顧問表示，“當天的額度已售罄，但每天凌晨后有新額度開放，可以購買?！?/p>

這并不是新網(wǎng)銀行今年首筆大額存單產(chǎn)品，此前9月，該行曾發(fā)行2022年01期對公大額存單。而該行積極發(fā)售大額存單的背后，或與吸儲壓力有關。

存貸比連續(xù)5年超100%

新網(wǎng)銀行于2016年12月28日正式開業(yè)，是四川省首家民營銀行，也是全國第七家民營銀行。

成立五年以來，新網(wǎng)銀行的存貸比始終高于100%。具體來看，2017年是新網(wǎng)銀行成立后的第一個完整財年，該行的存貸比為290%，僅低于微眾銀行的894%。此后的兩年里，新網(wǎng)銀行的存貸比從290%降至125%，兩年期間大降165個百分點的同時仍持續(xù)領跑民營銀行。2020年，該行存貸比重啟升勢，從125%上漲至145%，一年上漲20個百分點。2021年，新網(wǎng)銀行的存貸比為137%，同比下降8個百分點。

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》注意到，先于新網(wǎng)銀行一年成立的網(wǎng)商銀行在開業(yè)之初也存在存貸比超100%的情況，但在2019年已經(jīng)下降至100%以下，至93%，2020年近一步下降至81%（2021年未披露）。微眾銀行在開業(yè)后第一年存貸比甚至高達2656%，但去年年末已經(jīng)降至88%。

而民營銀行中與新網(wǎng)銀行同年成立的三湘銀行與富民銀行表現(xiàn)則完全不同，三湘銀行存貸比始終低于88%；富民銀行的存貸比整體呈現(xiàn)增加態(tài)勢，2018-2021年的存貸比分別為69%、92%、129%、128%。

截至2021年末，19家民營銀行中有三家銀行的存貸比超100%，其中新網(wǎng)銀行以137%領跑，富民銀行的存貸比為128%，億聯(lián)銀行存貸比為105%。值得注意的是，2018-2021年，新網(wǎng)銀行的存貸比連續(xù)四年領跑民營銀行。

對于新網(wǎng)銀行存貸比連續(xù)多年超100%的情況，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》于12月23日致電該行尋求置評，該行客服表示會有專人回復，但截至發(fā)稿暫未收到答復。

民營銀行存貸比情況

對比上表數(shù)據(jù)可以看出，民營銀行的存貸比普遍較高，截至2021年末，19家民營銀行中有12家的存貸比高于80%的行業(yè)均值。據(jù)鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》統(tǒng)計，除網(wǎng)商銀行未披露2021年存貸比數(shù)據(jù)外，其余18家民營銀行的存貸比均值高達90%，較商業(yè)銀行存貸比均值的80%高出10個百分點。

其中，互聯(lián)網(wǎng)銀行的存貸比在民營銀行中也處于較高水平。截至2021年末，新網(wǎng)銀行存貸比高達137%、億聯(lián)銀行為105%、微眾銀行為87%，分別較同期的行業(yè)均值80%高出71%、31%、9%。

對于民營銀行存貸比普遍較高的情況，招聯(lián)金融首席研究員董希淼對鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》表示，“主要的原因在于民營銀行存款少，貸款增長快。在資金來源方面，發(fā)行同業(yè)存單、大額存單等要求相對較高，民營銀行只有一個線下網(wǎng)點或沒有營業(yè)網(wǎng)點，仍然沒有走出攬儲難度大的困境。民營銀行負債端多依賴股東資金及同業(yè)負債，來源較為單一，成本較高，流動性管理難度大?！?。

招商證券曾在一篇研報中分析了民營銀行存貸比普遍較高的原因，表示主要是負債端受限于線上開戶，吸儲困難，渠道較窄。

聯(lián)合資信在2019年6月的一份行業(yè)研究中表示，由于互聯(lián)網(wǎng)銀行資產(chǎn)結構以貸款為主，而負債主要來源于同業(yè)借款，存款占比低，導致其存貸比遠高于傳統(tǒng)銀行，帶來了較大的流動性管理壓力。

針對于流動性風險管理，新網(wǎng)銀行在2021年報中曾做出過相關介紹，表示該行建立了適應于自身業(yè)務特征的流動性風險管理體系，主要流動性風險指標滿足監(jiān)管要求，備付水平充足，流動性風險總體可控。

上半年凈利潤同比大跌40%

在存貸比連續(xù)五年超過100%的情況下，新網(wǎng)銀行的業(yè)績表現(xiàn)并不理想，存在增收不增利的情況。

今年上半年，新網(wǎng)銀行營業(yè)收入16.26億元，同比增長35.95%；凈利潤為2.56億元，同比大幅下降40.19%。對于新網(wǎng)銀行凈利潤大幅下降的情況，該行投資人紅旗連鎖在半年報中表示，主要原因為新網(wǎng)銀行堅持審慎經(jīng)營原則，按照較高標準計提準備，撥備覆蓋率高于并優(yōu)于行業(yè)平均水平。

此外，紅旗連鎖10月發(fā)布的三季報中提到，今年三季度，其投資新網(wǎng)銀行及甘肅紅旗實現(xiàn)投資收益6270.12萬元，同比下降35.25%。

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》發(fā)現(xiàn)，新網(wǎng)銀行的業(yè)績起伏不定。2019-2021年，該行營收分別為26.8億元、23.57億元、26.41億元，凈利潤分別為11.33億、7.06億、9.18億元。

在四家全國性互聯(lián)網(wǎng)銀行中，新網(wǎng)銀行面臨的競爭壓力巨大，特別是相對于背靠騰訊和阿里的微眾和網(wǎng)商來講，在流量和客戶群等方面均不占優(yōu)勢。2021年，微眾銀行的營收、凈利潤分別為269.89億元、68.84億元。同期，網(wǎng)商銀行的營收、凈利潤分別為139.03億元、20.92億元。相較于新網(wǎng)銀行，都遙遙領先。億聯(lián)銀行則位居新網(wǎng)銀行之后，營收、凈利潤分別為14.35億元、0.52億元。

三位大股東債務纏身 股權流拍

業(yè)績不理想的背后，新網(wǎng)銀行有三位大股東債務纏身。

據(jù)新網(wǎng)銀行2021年年報顯示，該行第六大股東“四川省巨洋企業(yè)管理集團有限公司”（下稱巨洋集團）、第七大股東“南充嘉美印染有限公司”（下稱南充印染）、第八大股東“四川省雄川貿(mào)易有限責任公司”（下稱雄川貿(mào)易）因自身原因質(zhì)押了所持該行的全部股權，合計占比為12%。

年報截圖

按照監(jiān)管規(guī)定，以上三位股東均已失去在該行股東大會的表決權。

鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》發(fā)現(xiàn)，上述3位大股東的“自身原因”或許是債務纏身。

據(jù)天眼查顯示，新網(wǎng)銀行第六大股東巨洋集團先后37次被法院列為被執(zhí)行人，被執(zhí)行總金額高達16億元。2019年以來，先后6次被法院下發(fā)限制消費令。

巨洋集團持有的新網(wǎng)銀行6%股權也曾被拍賣。據(jù)阿里拍賣網(wǎng)顯示，2021年5月，巨洋集團持有的新網(wǎng)銀行6%股權被法院拍賣，第一次起拍價為3.63億元，較評估價5.18億打了7折。后因巨洋集團提出異議，第一次拍賣被撤回。同年12月，這筆股權被再次拍賣，值得注意的是，再次拍賣時這筆股權的評估價為3.22億元，較上一次拍賣時的評估價打了6.2折，但打折后仍因無人報名而流拍。

股權流拍后，巨洋集團又被申請破產(chǎn)。據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，今年3月，成都啟陽遠航汽車銷售服務有限公司向四川省瀘州市中級人民法院提出對巨洋集團破產(chǎn)重整的申請，新網(wǎng)銀行6%股權的最終歸屬仍然是未知數(shù)。

天眼查截圖

此外，新網(wǎng)銀行的第七大股東南充印染、第八大股東雄川貿(mào)易均是“老賴”。南充印染今年先后4次被法院列為“失信被執(zhí)行人”，11次被下發(fā)限制消費令，被執(zhí)行金額超1.2億元。雄川貿(mào)易先后2次被法院列為“失信被執(zhí)行人”，6次被下發(fā)限制消費令，被執(zhí)行金額超2億元。

對于三位大股東將所持銀行股權全部質(zhì)押的情況，新網(wǎng)銀行在2021年報中表示，質(zhì)押不會對銀行的股權結構、公司治理和風險控制帶來重大不利影響。然而上述三位股東均已債務纏身，其所質(zhì)押的股權一旦被執(zhí)行，將為新網(wǎng)銀行的股權結構帶來一定的不確定性。

因汽車貸款問題被監(jiān)管通報處罰

近年來，新網(wǎng)銀行存貸比始終超100%，其中車貸是重要的業(yè)務之一，該行也多次因為車貸問題陷入糾紛甚至受到處罰。

2022年8月24日，新網(wǎng)銀行因汽車貸款貸前盡職調(diào)查不到位，嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則等多項違規(guī)被罰款199萬元。

新網(wǎng)銀行的此類違規(guī)或許可以追溯到2019年。2021年3月，新網(wǎng)銀行因侵害消費者合法權益被銀保監(jiān)會通報。《通報》指出，自2019年第四季度以來，監(jiān)管系統(tǒng)接收到消費者對新網(wǎng)銀行的投訴舉報顯著上升，車貸方面的投訴舉報數(shù)量位列銀行業(yè)金融機構第二位，反映問題主要集中在銀行違規(guī)放款、對車貸金額存在異議、貸款息費過高、暴力催收等方面。其中，對新網(wǎng)銀行與一家互聯(lián)網(wǎng)汽車消費分期服務平臺合作業(yè)務的投訴舉報尤為突出。

銀保監(jiān)會截圖

《通報》披露，新網(wǎng)銀行與該互聯(lián)網(wǎng)平臺合作業(yè)務推高了消費者融資成本。在監(jiān)管接收的消費投訴和舉報事項中，消費者被該互聯(lián)網(wǎng)平臺收取的平臺費或服務費與汽車融資金額之比集中在14%至28%之間，有的費率達到30%以上；新網(wǎng)銀行向消費者發(fā)放貸款的年利率區(qū)間為7.7%-8.9%，均值為8.49%。消費者承擔的費率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費貸款正常息費水平。

除了車貸違規(guī)以外，今年4月，新網(wǎng)銀行還因違反信用信息采集、提供、查詢及相關管理規(guī)定被罰款20萬元；去年7月，新網(wǎng)銀行因違反反洗錢相關規(guī)定被罰款630萬元。

對于銀保監(jiān)會通報新網(wǎng)銀行侵害消費者權益的問題，該行在2021年報中表示，要痛定思痛、深刻反思，以問題為導向，對制度建設、業(yè)務流程、合規(guī)管控、產(chǎn)品交互等方面的整改落實情況進行全面梳理、強化，并從嚴追責、從重問責，使該行消費者權益保護工作水平與能力進一步提升。

未來，新網(wǎng)銀行能否優(yōu)化存貸比、提振業(yè)績、提升消費者權益保護水平，鳳凰網(wǎng)財經(jīng)《銀行財眼》將持續(xù)關注。

關鍵詞： 大額存單