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新年新氣象、新人新氣象！

作者：夏逢

編輯：李思

風(fēng)品：彥規(guī)

來源：首財——首條財經(jīng)研究院

2023年，強監(jiān)管、強合規(guī)仍是銀行業(yè)關(guān)鍵詞。

開年首月，銀保監(jiān)會系統(tǒng)及分支機構(gòu)對銀行業(yè)共開出277張罰單，合計罰金超1.69億元。雖較2022年同期罰量、罰金均有減少，不過百萬級巨單仍然存在，貸款、內(nèi)控依舊是違規(guī)“高發(fā)區(qū)”。

進入2年，被雙罰的銀行依然不少！比如廈門國際銀行，繼去年底又遭百萬級重罰。這對一家多年IPO未果、依然志在上市的萬億城商行而言，自然不算好消息。

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百萬級罰單拷問、投訴煩惱

念好合規(guī)經(jīng)很重要

2月24日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰信息：廈門國際銀行北京分行被罰810萬元。同時，13名相關(guān)業(yè)務(wù)負責(zé)人累計被罰60萬元。主要違法違規(guī)事實包括：

1.發(fā)放流動資金貸款用于違規(guī)領(lǐng)域；2.同業(yè)投資業(yè)務(wù)資金投向合規(guī)性審查失職；3.項目融資業(yè)務(wù)資本金到位證明材料虛假、合規(guī)要件缺失；4.發(fā)放虛構(gòu)用途的貸款；5.浮利分費；6.置換貸款業(yè)務(wù)被置換債務(wù)虛假；7.發(fā)放流動資金貸款用于處置本行不良貸款且貸款資金被用于投資商業(yè)銀行股權(quán)；8.貸款風(fēng)險分類不真實；9.發(fā)放流動資金貸款歸還本行逾期風(fēng)險資產(chǎn)；10.個人經(jīng)營性抵押貸款業(yè)務(wù)管理不規(guī)范；11.石景山支行個人經(jīng)營性抵押貸款業(yè)務(wù)資金用途監(jiān)控嚴重失職；12.亞運村支行個人經(jīng)營性抵押貸款業(yè)務(wù)資金用途監(jiān)控嚴重失職。

其中，9項涉及貸款案由。3項行為發(fā)生于2021年6月之前。9項行為發(fā)生于2016年至2020年期間。

這是新行長曹云川上任來的首張罰單。1月19日，廈門國際銀行公告，接受章德春辭職，同意聘任曹云川出任行長，并提名其為第三屆董事會董事候選人。

而就在其上任前不久，1月10日中國銀保監(jiān)會公開信息顯示，因向借款人轉(zhuǎn)嫁抵押評估費用和抵押物財產(chǎn)保險費、貸款貸前調(diào)查不盡職、流動資金貸款貸后管理不到位等，廈門國際銀行漳州分行被罰100萬元，3名責(zé)任人被罰，處罰決定日期為2022年12月29日。

2022年7月，廈門國際銀行莆田分行被罰280萬，罰因也包括項目貸款、流動資金貸款、經(jīng)營性物業(yè)貸款管理未盡職、票據(jù)業(yè)務(wù)不審慎等。

2020年6月，還是廈門國際銀行北京分行，因未經(jīng)授權(quán)查詢征信信息等行為被警告并合計罰款347.5萬元。時任廈門國際銀行北京分行副行長、風(fēng)險管理部副總經(jīng)理、支行行長等15名相關(guān)負責(zé)人被處0.7萬至18萬不等罰款。

雖說罰單都有滯后性，不代表當下情形，可張張百萬級重罰，還是拷問企業(yè)的風(fēng)控能力、內(nèi)控體系建設(shè)，事前預(yù)防、事后監(jiān)控，技術(shù)、制度手段等是否有查漏補缺處？履新的曹云川身上擔(dān)子不輕。

不算多可苛求。除了罰單，還有投訴煩惱。

瀏覽黑貓投訴，截至2023年3月1日20時，“廈門國際銀行”相關(guān)投訴94條，質(zhì)疑聲包括：盜用用戶信息、未如實上傳征信、非本人開戶、涉及套路貸、砍頭息、暴力催收等。

誠然，作為一家擁有全功能附屬商業(yè)銀行的城商行，廈門國際銀行營業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點超百家、業(yè)務(wù)受眾廣泛，人人滿意并不現(xiàn)實，可在行業(yè)強合規(guī)、防風(fēng)險大勢下，夯實品控風(fēng)控基礎(chǔ)、強化團隊合規(guī)意識、念好合規(guī)經(jīng)總沒有錯。

值得注意的是，2020年8月的“新員工敬酒被辱”事件曾登上熱搜，令企業(yè)文化、管理制度受到質(zhì)疑。

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萬億背后 信用減值損失超51億

凈利增速、資本充足率掉隊

公開信息顯示，廈門國際銀行股份有限公司成立于1985年8月，曾是中國第一家中外合資銀行，2013年變更為股份有限公司、改制為中資商業(yè)銀行。

2022年前三季，該行營收126.09億元，同比增長1.89%；歸母凈利28.44億元，同比下降23.67%。

拉長維度，2019—2021年營收168.84億元、179.19億元、167.92億元；凈利63.15億元、57.28億元、58.00億元?？梢姵朔€(wěn)健性待提升、業(yè)績整體成長力也顯乏力。

以同在廈門的廈門銀行為例，2022年前三季凈利同比增長19.00%，營收增長15.41% 。同期A股城商行凈利增速也達15.20%，高于國有大行6.47%、股份制銀行9.39%、農(nóng)商行12.98%。

增速何以拖行業(yè)后腿呢？

2022年末，聯(lián)合資信評估出具的信用評級報告中指出，受新冠反復(fù)等因素影響，該行不良貸款規(guī)模及不良貸款率、關(guān)注類貸款和逾期貸款規(guī)模占比均有增長，存貸款業(yè)務(wù)利息凈收入增速趨緩，投資收益和手續(xù)費及傭金凈收入存在一定波動。導(dǎo)致營入增長受限，減值準備計提力度較大，整體盈利水平有待提升。

不算虛言。深入業(yè)務(wù)面，2022年前三季利息凈收入115.07億元，占比91.26%，同比下滑4.38%；手續(xù)費及傭金凈收入1.38億元，同比下降35.21%。

利息收入貢獻九成營收，折射出企業(yè)收入較為傳統(tǒng)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化升級，而上述下滑更顯改變急迫性。

看看信用減值損失，不算多苛求。2022年前三季營業(yè)支出89.69億元。其中，信用減值損失達51.71億元，同比增長32.12%；業(yè)務(wù)及管理費36.07億元，同比增長14.69%。

2022年6月末，廈門國際銀行不良率上升至1.34%。較年初增長0.28個百分點。拉長維度也呈上升趨勢，2019年末至2021年末分別為0.71%、0.84%和1.06%。資產(chǎn)質(zhì)量有待夯實。

好在2022年9月末，不良貸款率0.86%出現(xiàn)可喜下降，值得肯定。撥備覆蓋率385.02%，亦較上年上升14.38個百分點。

然而同期，核心一級資本充足率卻降至9.15%。2021年末，廈門國際銀行資本充足率、一級資本充足率和核心一級資本充足率分別為11.7%、10.4%和9.4%，均滿足監(jiān)管要求，但低于行業(yè)平均水平。

據(jù)銀保監(jiān)會披露，2021年末我國商業(yè)銀行資本充足率、一級資本充足率、核心一級資本充足率分別為15.13%、12.35%、10.78%。

追其原因，與該行規(guī)模擴張不無關(guān)系。2017年至2019年資產(chǎn)規(guī)模同比增速均保持2位數(shù)，分別為26.42%、13.15%和13.57%。

截至2022年末總資產(chǎn)10889億元（未經(jīng)審計數(shù)），較上年末增長8.11%；發(fā)放貸款和墊款總額6154億元，較上年末增長8.53%。

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多年上市未果 股東方煩惱

可見，萬億光環(huán)背后，廈門國際銀行也是負重前行。

當然，也有努力“補血”。

2021年2月，廈門國際銀行、澳門國際銀行等共簽跨境融資合作協(xié)議，在澳門發(fā)行債券，總額超114億澳門元。

2022年9月，獲批資本公積轉(zhuǎn)增股本，注冊資本增加至138.25億元。11月該行附屬機構(gòu)——澳門國際銀行成功發(fā)行三筆債券，總額達38.88億澳門元。

12月，銀保監(jiān)會官網(wǎng)批復(fù)信息顯示，廈門銀保監(jiān)局同意廈門國際銀行發(fā)行總額不超120億元的二級資本債券，并按有關(guān)規(guī)定計入該行二級資本。

實際上，早在10多年前該行就有上市籌劃，無奈至今未果。

2007年，廈門國際銀行提出A股上市計劃，因其合資銀行身份未能如愿。2013年完成改制后，2016年再發(fā)沖擊，欲增資擴股力爭兩年實現(xiàn)IPO，然由于增發(fā)價漲至4.8元/股，老股東福建發(fā)展高速突然決定放棄本輪增發(fā)，IPO因此不了了之。

2019年報強調(diào)，監(jiān)事會建議加強研究和落實三地聯(lián)動、上市工作等戰(zhàn)略層面工作。新一輪五年戰(zhàn)略規(guī)劃更明確提出，全力實現(xiàn)IPO上市。

信心雄心可嘉，上述定增融資、以及新行長上任也被外界視為上市沖刺做準備。只是，看看上述基本面，能否如愿、何時成行仍要打個問號。

畢竟，股東也是有耐心限度的。

2021年6月，股東深圳市華榮豐實業(yè)（集團）有限公司持有8000萬股股權(quán)被拍賣。

2022年3月，阿里司法拍賣網(wǎng)顯示，廈門國際銀行1.04億股股份將于3月31日17時被公開轉(zhuǎn)讓拍賣，起拍價4.108億元。拍賣信息指出，截至2021年12月底該行每股凈資產(chǎn)為4.8元/股，以此測算轉(zhuǎn)讓價相當于8.2折起拍。

往期看，據(jù)新京報、鳳凰網(wǎng)財經(jīng)、證券市場周刊，近年多家上市公司的暴雷事件中有廈門國際銀行身影，如康得新、*ST華儀、ST摩登、康尼機電等。

客觀而言，上述不少源于股東自身違規(guī)行為。不過，廈門國際銀行是否盡到審查義務(wù)外界也有審視。如康得新一案，被廈門銀保監(jiān)局認定為“未對擔(dān)保程序及合規(guī)性進行必要的審核把控，未能有效履行合規(guī)審查職責(zé)及對分支機構(gòu)的管理責(zé)任”。

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新氣象眺望 多些耐心信心

一番梳理，從業(yè)績提升到風(fēng)控力改善，志在IPO沖刺的廈門國際銀行需完善處還有很多。

當然，企業(yè)也在努力改變。

公開信息顯示，曹云川出生于1972年1月，2021年起擔(dān)任廈門國際銀行監(jiān)事長。進入該行前其曾在工商銀行體系中工作20多年，具有豐富的國際金融業(yè)務(wù)及管理經(jīng)驗。

值得注意的是，董事長王曉健同樣是位“70后”，也有工行履歷背景，2020年9月上任亦算新帥。

火車跑得快，全靠車頭帶。上述兩位新掌門人為管理層注入了新鮮血液，讓外界不乏期許。

據(jù)中國網(wǎng)財經(jīng)報道，據(jù)不完全統(tǒng)計，2022年有超30家A股上市銀行董事長、行長、副行長職位人選出現(xiàn)變動，堪稱高管調(diào)整大年。進入2023年勢頭也不減，已有工商銀行、中國銀行、招商銀行、民生銀行等8家銀行公告副行長以上高管變動。

行業(yè)分析師郭興表示，流水不腐戶樞不蠹，隨著金融業(yè)改革開放進入深水區(qū)，疊加數(shù)字科技化大潮、后疫情減稅讓利、企業(yè)面變化，都給銀行業(yè)帶來新機遇新挑戰(zhàn)，上述高管層變動也是一種應(yīng)時而動，新人新理念、帶動業(yè)務(wù)面向新，對企業(yè)對行業(yè)應(yīng)是一利好信號。

聚焦廈門國際銀行，槽點之外也有價值亮點。

目前，銀行已形成“以內(nèi)地為主體、以港澳為兩翼”的戰(zhàn)略布局，營業(yè)性機構(gòu)網(wǎng)點從十年前的29家突破至140余家。

2022年8月，英國《銀行家》雜志（The Banker）發(fā)布的“2022年全球銀行1000強”榜單中，廈門國際銀行排名升至第154位，連續(xù)六年入圍全球200強。

2022年末，除了資產(chǎn)規(guī)模破萬億，在減費讓利背景下，全年累計凈利仍達60.09億元。可見在效率提升、精細化運營方面該行有不少改善。

貸款撥備覆蓋率持續(xù)下降也值一提，2022年6月末為163.03%，相比年初降超30個百分點，2019年—2021年分別為323.47%、259.80%、202.73%。

成績背后，與產(chǎn)品力打磨不無關(guān)系。

以廈門國際銀行福州分行為例，推出了“國行e家”交易銀行線上數(shù)字生態(tài)服務(wù)，并構(gòu)建“融升”“慧升”“盈升”三大產(chǎn)品體系。

2022全年，該行累計向福州地區(qū)中小微企業(yè)投放“國行e家”系列線上貸款產(chǎn)品約23億元，同比增近30%，累計服務(wù)客戶量超7000戶。

科技賦能業(yè)務(wù)上，為幫助中小企業(yè)減負提速，創(chuàng)新推出信用電子保函產(chǎn)品，已為6400多家中小微企業(yè)開立超15萬筆電子保函，幫助企業(yè)節(jié)約保證金超500億元。

種種而觀，廈門國際銀行也有打磨一面、精進一面。

誠然，站在IPO破壁的十字路口，面對業(yè)績、內(nèi)控壓力，廈門國際銀行、王曉健、曹云川擔(dān)子不輕。不過，新年新氣象、新人新氣象，站在萬億級新起點、我們也理應(yīng)多給三者多一些耐心信心。

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本文為首財原創(chuàng)

關(guān)鍵詞： 廈門國際銀行