作為背靠新希望集團(tuán)、小米集團(tuán)和紅旗連鎖三家知名公司的民營銀行佼佼者，新網(wǎng)銀行自2016年成立以來就備受關(guān)注，業(yè)績表現(xiàn)也曾躋身行業(yè)前列。然而，受互聯(lián)網(wǎng)合作方及行業(yè)整體影響，新網(wǎng)銀行已告別迅速擴(kuò)張階段，2022年表現(xiàn)依舊喜憂參半。

根據(jù)股東紅旗連鎖發(fā)布的年報(bào)，新網(wǎng)銀行在2022年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入36.44億元，同比增長37.98%，實(shí)現(xiàn)凈利潤6.81億元，與2021年的9.18億元相比下降25.82%；總資產(chǎn)為848.2億，同比增加48.5%。也就是說，規(guī)模擴(kuò)張、營收增加并未給新網(wǎng)銀行帶來利潤，反而拖累了盈利狀況。

而在2022年上半年，新網(wǎng)銀行就已經(jīng)出現(xiàn)利潤下滑。彼時實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入16.26億元，同比增長35.95%；同期凈利潤為2.56億元，同比下滑40.19%。

(資料圖片)

對于凈利潤下滑，紅旗連鎖解釋稱，是新網(wǎng)銀行加大減費(fèi)讓利力度，加快小微信貸投放和服務(wù)支持，資產(chǎn)規(guī)模顯著增長并按較高標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提了準(zhǔn)備。但實(shí)際情況是，新網(wǎng)銀行多次被媒體曝光疑似違規(guī)問題，也屢次被監(jiān)管處罰。多個裁判文書也顯示，新網(wǎng)銀行個人借款利率為18%，罰息高達(dá)27%，并不是官網(wǎng)宣傳的“低至7.92%”。

紅旗連鎖相關(guān)投資收益連續(xù)四季度下滑

盡管紅旗連鎖只披露了新網(wǎng)銀行半年度和年度的業(yè)績數(shù)據(jù)，但在2022年紅旗連鎖的報(bào)告中，顯示投資新網(wǎng)銀行等公司的收益已連續(xù)四個季度下滑，拖累了公司業(yè)績，并重點(diǎn)提及新網(wǎng)銀行采取審慎經(jīng)營原則計(jì)提撥備。在扣除新網(wǎng)銀行等投資收益后，紅旗連鎖相關(guān)增速優(yōu)化。

截圖來源：紅旗連鎖2022年報(bào)

其中，2022年，紅旗連鎖投資新網(wǎng)銀行及甘肅紅旗實(shí)現(xiàn)投資收益9670.27 萬元，與同期相比下降27.15%。扣除新網(wǎng)銀行等投資收益，公司主營業(yè)務(wù)凈利潤 3.89 億元，較去年同期增長 11.58%。

2022年三季度，紅旗連鎖投資新網(wǎng)銀行及甘肅紅旗實(shí)現(xiàn)投資收益 6270.12 萬元，此項(xiàng)與同期相比下降35.25%。扣除新網(wǎng)銀行等投資收益，公司主營業(yè)務(wù)凈利潤 2.94 億元，較去年同期增長 16.67%。收入及利潤的增長主要是公司門店整合取得的效果。

截圖來源：紅旗連鎖2022年半年報(bào)

2022年上半年，紅旗連鎖投資新網(wǎng)銀行及甘肅紅旗實(shí)現(xiàn)投資收益3595.20 萬元，此項(xiàng)與同期相比下降42.63%，主要原因?yàn)樾戮W(wǎng)銀行堅(jiān)持審慎經(jīng)營原則，按照較高標(biāo)準(zhǔn)計(jì)提準(zhǔn)備，撥備覆蓋率高于并優(yōu)于行業(yè)平均水平。扣除新網(wǎng)銀行等投資收益，公司主營業(yè)務(wù)凈利潤 1.87 億元，較去年同期增長 17.78%。

2022年一季度，紅旗連鎖則直接提到，凈利潤下降主要原因是，報(bào)告期合并利潤表中的投資收益（投資新網(wǎng)銀行及甘肅紅旗實(shí)現(xiàn)的凈利潤0.21億）同比下降32.59%。若扣除這部分投資收益后歸屬于公司股東凈利潤1億元，同比增長9.12%。

而這些數(shù)據(jù)也顯示，營收持續(xù)增長的新網(wǎng)銀行，并沒有帶來理想的利潤，反而計(jì)提了更高的撥備。原因何在？

被媒體曝光疑似問題裁判文書顯示罰息利率27%

業(yè)績下滑的原因，或許能在業(yè)務(wù)中找到答案。伴隨規(guī)模迅速擴(kuò)張，新網(wǎng)銀行也多次碰觸監(jiān)管紅線。

今年3月，新民周刊發(fā)布的《逃不過網(wǎng)貸原罪的“新網(wǎng)銀行”：違規(guī)放貸、暴力催收、高息攬儲》直指新網(wǎng)銀行多項(xiàng)業(yè)務(wù)問題：

在貸款業(yè)務(wù)方面，上述報(bào)道提到，官方資料顯示，好人貸是一款針對個人用戶的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，雖然好人貸宣稱“好借、好還、好省心”，年利率最低低至7.92%，但據(jù)多名消費(fèi)者透露，好人貸的實(shí)際年利率在20%左右，遠(yuǎn)高于國家規(guī)定的最高年利率15.4%。此外，在催收方面，新網(wǎng)銀行也存在一些問題。

在存款業(yè)務(wù)方面，報(bào)道顯示，在低利率時代下，新網(wǎng)銀行疑似打起了“擦邊球”，以白名單、邀請注冊、返現(xiàn)獎勵等更加隱蔽的方式進(jìn)行高息攬儲，試圖以隱蔽性方式，承接大行低利率下溢出的部分客戶。

《新民周刊》記者也向新網(wǎng)銀行發(fā)送了采訪函，但對方未對上述問題作出回應(yīng)。

而盡管紅旗連鎖稱2022年新網(wǎng)銀行降低了息費(fèi)，但鐳射財(cái)經(jīng)等媒體也報(bào)道稱，新網(wǎng)旗下小微貸產(chǎn)品好商貸利率上限升至24%。

新網(wǎng)銀行好人貸官網(wǎng)宣傳截圖

新經(jīng)濟(jì)觀察團(tuán)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，企查查顯示，新網(wǎng)銀行目前涉及12298個司法案件，多個裁判文書顯示，新網(wǎng)銀行存在借款利率和罰息利率較高的問題，不被法院支持。

《四川新網(wǎng)銀行股份有限公司與熊培堾金融借款合同糾紛的案件》顯示，2019年3月13日新網(wǎng)銀行與熊培堾通過電子簽名方式訂立了《個人借款合同》。貸款人為新網(wǎng)銀行和案外人上海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，貸款金額20000元，貸款期限36個月，自貸款發(fā)放之日起至2022年3月13日；貸款年利率為18.00。

法院查明，合同約定借期內(nèi)利率為年利率18.00%，貸款逾期的，罰息利率、復(fù)利利率均在合同利率基礎(chǔ)上加收50%，故罰息利率、復(fù)利利率為年利率27.00%。最終法院僅支持以年利率24%為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算罰息和復(fù)利。

同樣的案件比比皆是?！端拇ㄐ戮W(wǎng)銀行股份有限公司與黃靜金融借款合同糾紛的案件》中，法院認(rèn)為，合同約定借期內(nèi)利率為年利率18.00%，貸款逾期的，罰息利率、復(fù)利利率均在合同利率基礎(chǔ)上加收50%，故罰息利率、復(fù)利利率為年利率27.00%。最終法院僅支持以年利率24%為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行計(jì)算?！端拇ㄐ戮W(wǎng)銀行股份有限公司與劉勇金融借款合同糾紛的案件》中，也是借款年利率18%、罰息利率和復(fù)利利率為年利率27%，法院僅支持后者按照24%計(jì)算等等。

從行業(yè)來看，即便是按照18%來計(jì)算利息，也已經(jīng)超過四倍LPR，對銀行來說并不低。

在過去幾年，新網(wǎng)銀行也頻繁領(lǐng)罰單。2021年3月18日，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布通報(bào)，點(diǎn)名新網(wǎng)銀行侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的案例。

通報(bào)指出，自2019年第四季度以來，監(jiān)管系統(tǒng)接收到消費(fèi)者對新網(wǎng)銀行的投訴舉報(bào)顯著上升，車貸方面的投訴舉報(bào)數(shù)量位列銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)第二位，反映問題主要集中在銀行違規(guī)放款、對車貸金額存在異議、貸款息費(fèi)過高、暴力催收等方面。其中，對新網(wǎng)銀行與一家互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)分期服務(wù)平臺合作業(yè)務(wù)的投訴舉報(bào)尤為突出。

具體來說，新網(wǎng)銀行與該互聯(lián)網(wǎng)平臺合作業(yè)務(wù)在侵害消費(fèi)者合法權(quán)益方面涉及“三宗罪”：貸前調(diào)查不盡職、催收管理不到位，以及新網(wǎng)銀行與該互聯(lián)網(wǎng)平臺合作業(yè)務(wù)推高了消費(fèi)者融資成本，消費(fèi)者承擔(dān)的費(fèi)率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費(fèi)貸款正常息費(fèi)水平。

經(jīng)查，在監(jiān)管接收的消費(fèi)投訴和舉報(bào)事項(xiàng)中，消費(fèi)者承擔(dān)的費(fèi)率、利率等融資綜合成本遠(yuǎn)高于汽車消費(fèi)貸款正常息費(fèi)水平。

而這家汽車分期平臺，被業(yè)內(nèi)認(rèn)為是美利車金融。券商中國曾報(bào)道，新網(wǎng)銀行為美利車金融的最大貸款銀行，規(guī)模高達(dá)149億。2018年1月，新希望集團(tuán)領(lǐng)投美利車金融9200萬美元，前者旗下的Key View Investments Limited持股16.3%，為第一大股東。2019年10月底，美利車金融向SEC提交了招股書，擬登陸紐交所。2019年11月11日，美利車金融北京總部被警方調(diào)查。

隨后的2021年7月，新網(wǎng)銀行因未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)等四項(xiàng)違規(guī)，被央行成都分行罰款630萬元，4名高管同時被罰。

2022年4月，新網(wǎng)銀行因違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定等違法違規(guī)行為遭央行罰款20萬元。

2022年8月，銀保監(jiān)會對新網(wǎng)銀行罰款199萬元，新網(wǎng)銀行的違法事實(shí)包括：未按要求向監(jiān)管部門報(bào)告重大風(fēng)險(xiǎn)事件；公司類貸款貸后管理不盡職、貸款資金被挪用；個人貸款“三查”失職、貸款資金被挪用，違規(guī)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營成本；汽車貸款貸前盡職調(diào)查不到位，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則。