《投資者網(wǎng)》謝亦楠

2022年，疫情對宏觀經(jīng)濟環(huán)境及各行各業(yè)都造成了巨大沖擊，銀行業(yè)也經(jīng)歷了諸多信用風(fēng)險。盡管直面業(yè)績挑戰(zhàn)，仍有部分銀行經(jīng)營表現(xiàn)仍顯現(xiàn)出較強韌性。

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億聯(lián)銀行積極調(diào)整經(jīng)營策略，落實中央及監(jiān)管各項政策，加強對農(nóng)戶、小微等行業(yè)的支持，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)健增長。2022年年報顯示，億聯(lián)銀行實現(xiàn)營業(yè)收入10.83億元，凈利潤0.96億元，同比增加86%，扣非凈利潤達到1.02億元，同比增加81%。

在金融市場劇烈波動等多重沖擊背景下，億聯(lián)銀行經(jīng)受住了經(jīng)濟周期的考驗，凈利潤保持兩位數(shù)增長，體現(xiàn)了其持續(xù)深化的經(jīng)營能力。不僅如此，公司風(fēng)險抵御能力進一步增強，2022年不良貸款余額僅6.04億元，不良貸款率同比下降0.14個百分點至1.61%。

亮眼的數(shù)字背后，不僅有億聯(lián)銀行明晰的戰(zhàn)略布局，更有不斷優(yōu)化的風(fēng)險管理體系、持續(xù)提升的數(shù)字化管理能力。結(jié)合自身的資源稟賦以及政策導(dǎo)向構(gòu)筑差異化的競爭優(yōu)勢，億聯(lián)銀行確定了“打造特色鮮明、開放智能的國際一流數(shù)字銀行”的戰(zhàn)略愿景，持續(xù)加大經(jīng)濟社會發(fā)展重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)金融供給，彈奏出一曲金融助力實體經(jīng)濟的“三重奏”美好樂章。

進行曲：數(shù)字化賦能 推動質(zhì)效齊增

總的來說，我國銀行業(yè)規(guī)模持續(xù)高增的時代已經(jīng)結(jié)束，未來核心是優(yōu)化結(jié)構(gòu)和聚焦資源，走數(shù)字化道路，聚焦有潛力的產(chǎn)業(yè)，將有限的資源聚焦構(gòu)筑自身的護城河。

作為首批獲準(zhǔn)在全國范圍內(nèi)開展線上存貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，億聯(lián)銀行堅持將科技創(chuàng)新基因融入發(fā)展“血脈”，開啟了彈奏支持產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的進行曲。

通過構(gòu)建行業(yè)領(lǐng)先的跨地域多活微服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、線上線下一體化的全渠道綜合業(yè)務(wù)體系、數(shù)據(jù)湖、人工智能引擎、DADeS風(fēng)控安全體系等基礎(chǔ)能力，億聯(lián)銀行實現(xiàn)以更低的成本為客戶提供便捷、高效和優(yōu)質(zhì)體驗的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

目前，公司發(fā)明專利申請154個，軟件著作權(quán)申請131個。其中“跨地域分布式多活架構(gòu)”，曾獲銀保監(jiān)會“信息科技風(fēng)險管理課題研究二類成果獎”、中國人民銀行“科技發(fā)展三等獎”，億聯(lián)銀行也獲得了國家級高新技術(shù)企業(yè)的認(rèn)定。

年報顯示，在云計算方面，億聯(lián)銀行通過虛擬化云管平臺實現(xiàn)秒級資源發(fā)布，并通過構(gòu)建國產(chǎn)分布式數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)系統(tǒng)在大流量、高并發(fā)情況下的快速擴展，提高了業(yè)務(wù)系統(tǒng)的可用性。

人工智能方面，億聯(lián)銀行以自有數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，輔以征信數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)衍生等，開發(fā)了風(fēng)險授信評分模型、風(fēng)險行為評分模型，其AI算法平臺應(yīng)用于貸款授信場景，月均能完成6.5萬筆智能授信評分，這是該行線上信貸業(yè)務(wù)有效開展的保障。

在大數(shù)據(jù)方面，億聯(lián)銀行完善了數(shù)據(jù)資產(chǎn)梳理、數(shù)據(jù)倉庫、實時數(shù)據(jù)平臺及各業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)集市的建設(shè)，提升了資源管控能力和組件管理能力。

在此背景下，億聯(lián)銀行存款業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)增長，客戶數(shù)量快速增加，財富管理類產(chǎn)品不斷豐富，在優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上，新上線代銷理財業(yè)務(wù)，加強互聯(lián)網(wǎng)客戶運營，持續(xù)滿足不同類型的客戶需要。

2022年，億聯(lián)銀行個人存款余額237.85億元，整體規(guī)模保持平穩(wěn)；線上存款客戶數(shù)達到242.71萬，較上年末增長15.36%；理財代銷業(yè)務(wù)增長迅速，全年銷售28.4億元，較上年增長94.52%。

資產(chǎn)質(zhì)量和回報是衡量銀行投資價值的重要指標(biāo)。2022年，億聯(lián)銀行資產(chǎn)總額536.45億元，其中各項貸款余額374.59億元，負(fù)債總額503.34億元，其中各項存款余額303.96億元，經(jīng)營效益穩(wěn)中向好。

變奏曲：致力“鄉(xiāng)村振興” 創(chuàng)新服務(wù)模式

伴隨我國經(jīng)濟增速換擋以及新舊產(chǎn)能加速切換，銀行將從規(guī)模擴張導(dǎo)向轉(zhuǎn)向價值導(dǎo)向，同時也將更大的挑戰(zhàn)，助力農(nóng)村經(jīng)濟就是其中之一。

長期以來農(nóng)村地區(qū)存在的融資難、利率高、效率低、風(fēng)險高等諸多痛點。如何在農(nóng)村金融基礎(chǔ)薄弱的背景下，創(chuàng)新金融供給，建立多層次的農(nóng)村金融機構(gòu)體系？如何利用金融科技資源，不斷提升“三農(nóng)”金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和便捷度？如何實現(xiàn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)能力和經(jīng)營發(fā)展效益同步提升？這都是億聯(lián)銀行直面的難題。

對此，億聯(lián)銀行開始了自己金融三重奏的“變奏曲”。近年來，億聯(lián)銀行推出“億農(nóng)貸”，并將數(shù)據(jù)化、信息化、科技化融入農(nóng)村金融風(fēng)控體系。這一體系相比傳統(tǒng)線下風(fēng)控審批，風(fēng)險控制效果更加明顯，效率更高。

數(shù)據(jù)顯示，“億農(nóng)貸”已惠及農(nóng)戶1.84萬戶，覆蓋全省所有縣市，累計發(fā)放貸款18.61億元。幾乎無逾期及不良，90%以上客戶選擇提前還款、結(jié)清再貸，形成良性循環(huán)，受到了農(nóng)戶的認(rèn)可和好評。

2022年，“億農(nóng)貸”案例《落實農(nóng)村數(shù)字普惠金融 農(nóng)戶足不出戶貸到款》獲得《中國銀行保險報》聯(lián)合《中國農(nóng)村金融》舉辦的年度數(shù)字化服務(wù)優(yōu)秀案例獎。

久久為功，善作善成。億聯(lián)銀行牢記金融服務(wù)“三農(nóng)”的使命，始終秉承服務(wù)社會、回饋國家的初心，做有溫度的金融，持續(xù)扎實推進金融科技服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，為推進新時代鄉(xiāng)村振興貢獻更多力量。

交響曲：踐行普惠金融 助力降本增效

1995年諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎得主羅伯特·盧卡斯曾說，金融業(yè)的發(fā)展，實際上是跟隨實體經(jīng)濟需求的引導(dǎo)，當(dāng)實體經(jīng)濟有需求時，金融業(yè)就自然而然發(fā)展起來。

特別是小微企業(yè)背后站立的是更多的家庭和民生，中小企業(yè)具有“五六七八九”的特征，即中小企業(yè)貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新，80%以上的城鎮(zhèn)勞動就業(yè)，90%以上的企業(yè)數(shù)量。

2022年，億聯(lián)銀行積極支持經(jīng)濟發(fā)展，奏響了普惠金融“交響曲”：突破傳統(tǒng)小微金融業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)線上小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展；利用信用支持計劃等利好小微金融政策，促進小微企業(yè)貸款投放。

億聯(lián)銀行突破傳統(tǒng)小微貸款業(yè)務(wù)模式、不遺余力助力實體經(jīng)濟，推出“生意貸”“億微貸”“易稅貸”“億企貸”四款小微金融產(chǎn)品，產(chǎn)品極速申請、循環(huán)授信、隨用隨支、便捷還款，滿足不同小微客群特點及經(jīng)營需求。

2022年，線上小微貸款累放185億元，各項貸款余額120.87億元，信貸規(guī)模較年初新增23.95億元。

為了提高小微企業(yè)貸款易得性及可得性，億聯(lián)銀行與吉林省稅務(wù)局及稅務(wù)服務(wù)機構(gòu)合作的易稅貸產(chǎn)品，將企業(yè)的納稅信用與融資信用相結(jié)合，破解小微企業(yè)融資難題，為小微企業(yè)等實體經(jīng)濟提供方便快捷的金融服務(wù)。

憑借“便捷的服務(wù)流程、有效的成本管控、高效的客戶體驗”，億聯(lián)銀行的創(chuàng)新服務(wù)先后榮獲了多項大獎，包括STIF2021第二屆國際科創(chuàng)節(jié)“金融數(shù)字創(chuàng)新獎”、 2021中國金鼎獎“年度普惠金融獎”等榮譽稱號。

最近，由中國銀保傳媒舉辦的“2023中國銀行業(yè)保險業(yè)服務(wù)創(chuàng)新峰會”上，億聯(lián)銀行“億微貸”產(chǎn)品案例與中國工商銀行等12家銀行的案例一起入選“線上服務(wù)典型案例”名單。

億聯(lián)銀行積極貫徹落實國家及監(jiān)管部門的各項惠企政策，積極踐行普惠金融理念，切實履行社會責(zé)任，為廣大小微企業(yè)搭建了一條有情懷、有溫度、接地氣的普惠金融之路。

在宏觀經(jīng)濟上揚的2023年，聚焦“打造特色鮮明、開放智能的國際一流數(shù)字銀行”的億聯(lián)銀行值得期待。（思維財經(jīng)出品）■

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