華瑞銀行2022年業(yè)績掉隊，營收減少近40%，凈虧損3.4億，股權(quán)變更后，如何進一步實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？

民營銀行的先行者華瑞銀行股份有限公司（以下簡稱：華瑞銀行）2022年業(yè)績掉隊。據(jù)年報數(shù)據(jù)，2022年華瑞銀行總資產(chǎn)規(guī)模為423.77億元，實現(xiàn)營業(yè)收入9.70億元，同比減少39.42%；利潤凈虧損3.41億元。

(資料圖片僅供參考)

不僅如此，華瑞銀行存款總額也只有254.96億元，比2021年末減少14.45%，成為19家民營銀行中存款“流失”幅度最大的銀行；同期不良率則升至1.86%的新高。

經(jīng)營業(yè)績不佳的同時，華瑞銀行多家創(chuàng)始股東股權(quán)在2022年發(fā)生變更。首先，歷時兩年多的創(chuàng)始股東美邦服飾出售股權(quán)一事，近期獲得監(jiān)管部門的批復(fù)。另外，主要股東贛商聯(lián)合股份有限公司（以下簡稱：贛商聯(lián)合）因其保證人上海均瑤國際廣場有限公司（以下簡稱：均瑤廣場）代為償還其借款，其所持華瑞銀行股權(quán)全部轉(zhuǎn)手均瑤廣場，宣告了贛商聯(lián)合的出局。

隨著國內(nèi)經(jīng)濟逐步進入正軌，市場需求的不斷提升，華瑞銀行一季度有所改善，尤其是營收改善顯著。但是面對一季度凈息差持續(xù)下滑的壓力，以及股權(quán)變更后，華瑞銀行在經(jīng)營戰(zhàn)略上如何通過差異化線路實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展？對此，其回復(fù)表示，面對市場的變化，華瑞銀行今年以來，針對負債業(yè)務(wù)將進一步加快自營建設(shè)，優(yōu)化用戶運營。

成唯一虧損民營銀行，資產(chǎn)質(zhì)量承壓

作為我國金融市場改革的一個階段性成果，民營銀行試點方案于2014年獲得監(jiān)管同意。隨后，微眾銀行、金城銀行、民商銀行、網(wǎng)商銀行和華瑞銀行5家銀行成為率先獲批開業(yè)的民營銀行。如今，民營銀行機構(gòu)達到19家。

作為行業(yè)的“先行者”，華瑞銀行2022年的“成績單”并不太理想，也是唯一一家出現(xiàn)虧損的民營銀行。據(jù)年報數(shù)據(jù)，2022年，華瑞銀行總資產(chǎn)規(guī)模為 423.77億元，同比減少7.73%；實現(xiàn)營業(yè)收入9.70億元，同比減少39.42%；凈虧損3.41億元，同比下降252.46%。

年報數(shù)據(jù)還顯示，截至2022年末，華瑞銀行吸收存款總額（不含應(yīng)計利息）為254.96億元，同比上年末減少14.45%，成為19家民營銀行中存款“流失”幅度最大的銀行。

公開資料顯示，華瑞銀行由上海均瑤（集團）有限公司聯(lián)合滬上十余家民營企業(yè)發(fā)起成立，于2015年5月23日正式開業(yè)，注冊資本30億元人民幣。經(jīng)營業(yè)績方面，除2015年開業(yè)出現(xiàn)虧損外，后續(xù)很快扭虧為盈，2016年凈利潤破億元，達到1.42億元，2017年-2018年凈利增速分別達到77.96%、29.15%。不過在2019年和2020年出現(xiàn)連續(xù)下滑，但是在2021年重回正增長。

對于2022年經(jīng)營業(yè)績承壓的情況，華瑞銀行向發(fā)現(xiàn)網(wǎng)表示，“我行業(yè)績承壓受多種因素影響，外部環(huán)境變化影響是主要因素。我行主要服務(wù)客群是小微企業(yè)和大眾消費者。2022年疫情下，小微企業(yè)經(jīng)營面臨不確定性，企業(yè)發(fā)展預(yù)期降低、融資需求減少，供應(yīng)鏈信貸投放受到影響；同時消費者出行需求減少影響了針對航旅出行場景的消費信貸投放。此外，疫情反復(fù)放緩了原有的節(jié)奏，一定程度上影響上海本地自營業(yè)務(wù)拓展?！?/p>

“面對市場的變化，華瑞銀行今年以來針對負債業(yè)務(wù)將進一步加快自營建設(shè)，優(yōu)化用戶運營。持續(xù)完善集金融服務(wù)和會員權(quán)益一體化的“自營三店”等數(shù)字化自主渠道，通過優(yōu)化用戶體驗，豐富產(chǎn)品體系等渠道實現(xiàn)“從用戶到客戶”、從“新手到粉絲”的用戶全生命周期運營轉(zhuǎn)化?！比A瑞銀行上述相關(guān)負責人說道。

可喜的是，一季度，華瑞銀行營收水平和盈利能力正逐漸恢復(fù)，營收同比增長15%，實現(xiàn)扭虧為盈。

與此同時，業(yè)績掉隊也影響了華瑞銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。年報數(shù)據(jù)顯示，2022年，華瑞銀行不良貸款余額4.67億元，不良率為1.86%，創(chuàng)下成立以來的新高。

實際上，近幾年華瑞銀行不良率不斷走高，2018年-2022年末，不良率分別為0.69%、1.03%、1.44%、1.67%、1.86%。

對于民營銀行的不良問題，業(yè)內(nèi)人士指出，民營銀行經(jīng)營成本一般會比較高，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對傳統(tǒng)銀行機構(gòu)要簡單一些，遇到外部經(jīng)濟環(huán)境以及市場競爭的挑戰(zhàn)，風險抵御能力就面臨不足的問題。

針對不良風險，華瑞銀行表示，保持穩(wěn)健的風險偏好，細化全面風險管理，不斷夯實科技底座，提升自主數(shù)字風控能力，構(gòu)建與服務(wù)普惠小微、民生大眾相適應(yīng)的數(shù)字風控體系，確保金融風險穩(wěn)定可控。

股權(quán)變更頻繁，贛商聯(lián)合退出

在股權(quán)變動方面，華瑞銀行遭創(chuàng)始股東美邦服飾出售股權(quán)一事，經(jīng)歷兩年多時間，近期獲得監(jiān)管部門的批復(fù)。

4月4日，上海銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于同意上海華瑞銀行股權(quán)變更的批復(fù)》，同意上海凱泉泵業(yè)（集團）有限公司（以下簡稱：凱泉泵業(yè)）受讓上海國大建設(shè)集團有限公司持有的華瑞銀行1.14億股股份和美邦服飾持有的3.03億股股份。受讓后，凱泉泵業(yè)將持有華瑞銀行6.615億股股份，持股比例上升至22.05%。交易完成后，美邦服飾持有的股份降至4.9%，成為第6大股東，凱泉泵業(yè)從第四大股東升至第二大股東。

另外，主要股東贛商聯(lián)合因其保證人均瑤廣場代為償還其借款，所持有的華瑞銀行2.445億股權(quán)被動轉(zhuǎn)讓給均瑤廣場，并于2023年2月17日完成了相應(yīng)股權(quán)過戶登記手續(xù)。由此，贛商聯(lián)合徹底退出華瑞銀行股東行列。對于創(chuàng)始股東股權(quán)的變化，華瑞銀行向發(fā)現(xiàn)網(wǎng)表示，此次進一步優(yōu)化了華瑞銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，有利于股權(quán)的長期穩(wěn)定，我行經(jīng)營不受影響。

股權(quán)變更的同時，2022年華瑞銀行高管變動頻繁。2022年1月，侯福寧因個人原因辭去該行董事長職務(wù)，2022年7月，微眾銀行原行長曹彤獲批出任華瑞銀行董事長，而這也是華瑞銀行成立以來的第三位董事長。

不久前，上海銀保監(jiān)局也發(fā)文核準了吳克照華瑞銀行行長的任職資格。據(jù)了解，吳克照曾任溫州銀行總行計劃財務(wù)部總經(jīng)理，溫州銀行上海分行黨委書記、行長。那么，高管團隊補齊后，華瑞銀行將迎來哪些新變化呢？

對此，華瑞銀行向發(fā)現(xiàn)網(wǎng)表示，華瑞銀行完成領(lǐng)導(dǎo)班子的“新老交替”。更加堅定發(fā)展信心，保持戰(zhàn)略定力，堅持夯實基礎(chǔ)管理和守住風險合規(guī)底線，堅定不移地走穩(wěn)健經(jīng)營和高質(zhì)量發(fā)展道路。

值得注意的是，此前上海銀保監(jiān)局發(fā)布的《關(guān)于2022年銀行業(yè)消費投訴情況的通報》顯示，華瑞銀行每百營業(yè)網(wǎng)點投訴量居于首位。與此同時，在消費者投訴處理情況方面，黑貓投訴大數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)顯示，各家城市商業(yè)銀行的投訴處理情況參差不齊，其中華瑞銀行從未進行過投訴處理工作，目前已累計投訴757單。

根據(jù)《銀監(jiān)會市場準入工作實施細則（試行）》，民營銀行必須實行“一行一點”模式，即在總行所在城市僅可設(shè)1家營業(yè)部，不得跨區(qū)域。華瑞銀行目前僅一家位于東方路的營業(yè)部為客戶提供線下服務(wù)。對于消費者投訴以及處理情況，華瑞銀行表示，通過官網(wǎng)、移動客戶端、小程序、營業(yè)網(wǎng)點等場所公布投訴渠道信息和投訴處理流程，投訴處理機制運行平穩(wěn)，投訴辦結(jié)率符合監(jiān)管要求。

2023年，華瑞銀行將繼續(xù)認真履行消費者保護主體責任，貫徹落實監(jiān)管要求，持續(xù)秉承“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，不斷提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，創(chuàng)新和完善服務(wù)方式，用心解決客戶急難愁盼問題，切實維護消費者的合法權(quán)益。

（記者 羅雪峰 財經(jīng)研究員 周子章）

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