銀行業(yè)“緩步慢行”，但微眾銀行仍然疾馳在路上。

財(cái)報(bào)顯示，2022年，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入353.64億元，同比增長(zhǎng)31.03%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)89.37億元，同比增長(zhǎng)29.82%。無論是規(guī)模還是增速，均在19家民營(yíng)銀行中一騎絕塵，尤其是兩位數(shù)的業(yè)績(jī)?cè)鏊?，讓眾多同行望塵莫及。

據(jù)報(bào)道，最近，抖·音給一批金融機(jī)構(gòu)開放了貸款或者信用卡直播獲客的口子，其中就有微眾銀行。

(資料圖片)

柒財(cái)經(jīng)注意到，進(jìn)入微眾銀行的直播頁(yè)面，貸款申請(qǐng)H5鏈接醒目地掛在上面，還能在直播間提供各種福利和卡券。

這對(duì)微眾銀行來說，意味著新媒體獲客跨入新時(shí)代，致富的流量池又多了一個(gè)，還有可能第一波吃到抖·音自然流量的紅利。

只是，狂飆背后，微眾銀行的隱憂不容忽視：不良風(fēng)險(xiǎn)加速暴露，消費(fèi)者投訴泛濫。

01 業(yè)務(wù)體量和不良風(fēng)險(xiǎn)一起膨脹

微眾銀行成立于2014年12月，由騰訊領(lǐng)頭創(chuàng)建，是國(guó)內(nèi)最早的民營(yíng)銀行和第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行。

背靠“鵝廠”巨大的流量入口，微眾銀行自誕生起便風(fēng)頭強(qiáng)勁，短短9年就攀爬到了“一覽眾山小”的高峰。

截至2022年末，其資產(chǎn)總額達(dá)4738.62億元，位列19家民營(yíng)銀行榜首，比第二名的網(wǎng)商銀行多出300多億，比第三名的眾邦銀行多出3600多億。

數(shù)據(jù)來源：各銀行財(cái)報(bào)

業(yè)績(jī)更是力壓群雄，2019年至2022年，微眾銀行營(yíng)收年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過30%，凈利潤(rùn)復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到31%。

2022年，微眾銀行凈利潤(rùn)89.37億元，簡(jiǎn)單計(jì)算，比其余18家民營(yíng)銀行凈利潤(rùn)總和86.92億元，還多出2.45億元，相當(dāng)于日賺2400萬。不可謂不豪橫。

不過，在體量膨脹的同時(shí)，微眾銀行的不良風(fēng)險(xiǎn)也加速暴露。

財(cái)報(bào)顯示，2022年，微眾銀行貸款余額3320.3億元，其中的關(guān)注類貸款余額從2021年末的37.01億元增長(zhǎng)至本期的60.21億元，同比增幅高達(dá)62.7%；不良貸款余額為49.7億元，不良貸款率為1.47%，相較2021年的1.2%，提升0.27個(gè)百分點(diǎn)。

拉長(zhǎng)視線，微眾銀行的不良貸款率從2016年的0.32%，到2022年的1.47%，整體呈大幅上揚(yáng)態(tài)勢(shì)，7年翻了近兩番；信用減值損失則從2017年的22.42億元陡增至2022年的140.87億元。

圖源：微眾銀行財(cái)報(bào)

綜合上述信息，折射出微眾銀行資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步惡化，不良貸款率的抬高或還將持續(xù)一段時(shí)間。

眾所周知，不良率是評(píng)估銀行信貸安全狀況和風(fēng)控能力的重要指標(biāo)。微眾銀行該指標(biāo)的“一路高歌”難免引發(fā)外界質(zhì)疑。

事實(shí)上，微眾銀行此前就因內(nèi)部漏洞，違規(guī)操作，激進(jìn)發(fā)放“醫(yī)美貸”“培訓(xùn)貸”“租房貸”等，多次遭監(jiān)管處罰或卷入“暴雷”案件，甚至被法院列為被執(zhí)行人。

其中，今年3月，深圳前海微眾銀行被湖南省永州市藍(lán)山縣人民法院列為被執(zhí)行人，即俗稱的“老賴”，執(zhí)行標(biāo)的15萬元，對(duì)應(yīng)案號(hào)“（2023）湘1127執(zhí)440號(hào)”。

2022年9月，證監(jiān)會(huì)叫停微眾銀行在上海證券交易所發(fā)行資產(chǎn)支持證券，遏制資本無序擴(kuò)張。受此影響，多家金融機(jī)構(gòu)處于對(duì)微眾銀行核心貸款產(chǎn)品合規(guī)性的考量，終止了雙方的資產(chǎn)資金合作。

2022年6月，因租金貸貸后監(jiān)管不到位，微眾銀行被銀保監(jiān)會(huì)罰款40萬元。事件源頭則是蛋殼公寓的跑路、破產(chǎn)風(fēng)波，使一些通過租金貸辦理租房的客戶，面臨著繼續(xù)還款和房東退房的雙重壓力，微眾銀行作為蛋殼公寓“租金貸”的最大合作方，無奈成為“接盤俠”，其在從中扮演的杠桿服務(wù)商角色更讓眾多網(wǎng)友詬病。

更早的2019年，微眾銀行還有過向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，組織員工經(jīng)商辦企業(yè)，貸款給員工炒股、炒期貨的“奇葩”行徑。

02 投訴泛濫：暴力催收、泄露隱私、擅查征信

據(jù)柒財(cái)經(jīng)了解，微眾銀行旗下有多款明星產(chǎn)品，包括微粒貸、微戶貸、微賬戶、微車貸等多個(gè)C端金融產(chǎn)品和微業(yè)貸、產(chǎn)業(yè)金融和微眾企業(yè)等B端金融產(chǎn)品，又以和微信、手機(jī)QQ等超級(jí)App捆綁緊密的微粒貸最為出名。

截至2022年末，“微粒貸”已累計(jì)服務(wù)超6000萬借款客戶，年內(nèi)日均發(fā)放貸款超90萬筆。

但在硬幣的另一面，勢(shì)頭洶涌的自我拓展和業(yè)務(wù)上一些不得當(dāng)?shù)奶幚?，正讓微眾銀行陷入投訴的“汪洋大海”。

在財(cái)報(bào)中，微眾銀行披露2022年共收到投訴建議25712條，集中在個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)和汽車貸款業(yè)務(wù)，主要分布在重慶、鄭州、北京等地。

另?yè)?jù)深圳銀保監(jiān)局公布的2022年深圳銀行業(yè)投訴數(shù)據(jù)，2022年全年，微眾銀行累計(jì)消費(fèi)投訴達(dá)4938件，同比增長(zhǎng)3.8%，貸款業(yè)務(wù)投訴量占比超過95%。2022年上半年和下半年，在業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國(guó)的在深中資總部銀行機(jī)構(gòu)投訴情況中，微眾銀行均位列第三名，僅次于平安銀行和中信銀行的信用卡中心。

黑貓投訴上，圍繞微眾銀行（微粒貸）暴力催收、泄露隱私、私自扣款、擅查征信等問題，充斥著數(shù)萬多條維權(quán)信息。

比如，下面這位消費(fèi)者表示，在其本人接電·話的情況下，微眾銀行未經(jīng)允許便將其個(gè)人欠款隱私群發(fā)給7個(gè)親朋好友，一天好幾次電·話轟炸，導(dǎo)致手機(jī)無法運(yùn)行。

圖源：黑貓投訴

更有甚者，有消費(fèi)者表示，在微眾銀行無欠款、無逾期，竟然也收到對(duì)方發(fā)來的施壓短信。

圖源：黑貓投訴

此外，“白嫖”用戶信息，擅自查詢用戶征信，微眾銀行堪稱“慣犯”。

北京的周女士告訴柒財(cái)經(jīng)，自己曾在朋友圈刷到微粒貸的廣告，抱著獵奇的心理點(diǎn)進(jìn)去看了看，沒想到第二天便接到微眾銀行客服的電·話，邀請(qǐng)她“獲取”額度，并詳細(xì)指導(dǎo)她使用小程序，包括人臉識(shí)別、資料填報(bào)等，有誘導(dǎo)注冊(cè)的嫌疑。

亦有消費(fèi)者反映，從來沒有在微眾銀行及其下屬產(chǎn)品平臺(tái)進(jìn)行過貸款申請(qǐng)，也從來沒有向微眾銀行提供過征信查詢授權(quán)書(紙質(zhì)或者電子版)，但于近期查詢自己的征信報(bào)告時(shí)，發(fā)現(xiàn)被微眾銀行以貸款審批為由進(jìn)行了征信查詢，擔(dān)憂后續(xù)正規(guī)銀行對(duì)其個(gè)人信用情況及還款能力的評(píng)估產(chǎn)生一定認(rèn)知誤解，要求微眾銀行消除違規(guī)查詢舉動(dòng)，撤銷征信查詢負(fù)面記錄。

圖源：黑貓投訴

不難看出，微眾銀行在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面存在仍有很大的提升空間。而在行業(yè)漸入下行期，經(jīng)營(yíng)邏輯更加側(cè)重以用戶為中心的服務(wù)能力提升和用戶體驗(yàn)提升，微眾銀行還能否一如既往地狂飆，也是個(gè)大大的問號(hào)。

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