“寵物經(jīng)濟(jì)”盛行之下，消費(fèi)者對于寵物保障的認(rèn)知正在迅速提升。

(相關(guān)資料圖)

在正在舉行的第25屆亞洲寵物展上，眾安保險(xiǎn)與螞蟻保共同發(fā)布的《2023寵物數(shù)字化保險(xiǎn)發(fā)展趨勢洞察白皮書》（下稱“白皮書”）中的數(shù)據(jù)顯示了寵物險(xiǎn)的快速發(fā)展。

據(jù)白皮書數(shù)據(jù)，2021年及2022年，寵物保險(xiǎn)保單數(shù)量在螞蟻保平臺(tái)上增速連續(xù)兩年維持在80%以上，其中“90后”是投保的主力軍。不過，相比于全球近千億元的市場規(guī)模，我國寵物險(xiǎn)市場整體仍處在發(fā)展初期，滲透率尚不及1%，還有待進(jìn)一步發(fā)展。

寵物險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入快車道

白皮書數(shù)據(jù)顯示，我國養(yǎng)寵人數(shù)不斷攀升，2022年中國養(yǎng)寵人數(shù)量增加至7043萬人，消費(fèi)市場規(guī)模增長至2706億元。

對于養(yǎng)寵人來說，一大開支就是“毛孩子”們的醫(yī)療費(fèi)。據(jù)白皮書統(tǒng)計(jì)，腸胃道疾病、泌尿系統(tǒng)疾病位居貓狗共患高發(fā)疾病前列。在寵物就診花費(fèi)方面，2023年寵物主花在單只貓、狗身上的平均單次就診花費(fèi)為2390元和2786元。

如何讓“毛孩子”們看病更省錢，寵物保險(xiǎn)便成了寵物主們的“減負(fù)”秘籍。

寵物保險(xiǎn)是為寵物（目前主要指貓、狗）及其主人提供保障的一種商業(yè)保險(xiǎn)，一般在寵物生病、發(fā)生意外事故（含受傷、死亡、丟失、被盜等）或?qū)Φ谌皆斐韶?zé)任時(shí)，補(bǔ)償養(yǎng)寵人需要對外支付的費(fèi)用，性質(zhì)上屬于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或責(zé)任險(xiǎn)。其中，寵物醫(yī)療險(xiǎn)功能上類似人類的醫(yī)療保險(xiǎn)，其保障范圍為生病或受傷寵物的治療費(fèi)用損失補(bǔ)償。

國內(nèi)出現(xiàn)首張寵物險(xiǎn)保單至今已有十多個(gè)年頭。在這一險(xiǎn)種發(fā)展的開端，由于市場小眾、對產(chǎn)品風(fēng)控的擔(dān)憂等因素使得這一險(xiǎn)種未獲得明顯發(fā)展。

2019年后，依托寵物行業(yè)快速增長、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量、數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用和財(cái)險(xiǎn)公司的持續(xù)投入，寵物保險(xiǎn)這一細(xì)分領(lǐng)域進(jìn)入蓬勃發(fā)展快車道。尤其是鼻紋識別技術(shù)準(zhǔn)確識別寵物身份，有效提升了產(chǎn)品風(fēng)控并降低產(chǎn)品門檻，成為寵物保險(xiǎn)行業(yè)重要技術(shù)支撐。

據(jù)白皮書數(shù)據(jù)，2021年及2022年，寵物保險(xiǎn)保單數(shù)量在螞蟻保平臺(tái)上增速連續(xù)兩年維持在80%以上，已投保的養(yǎng)寵人人均購買了1.2份寵物保險(xiǎn)。

當(dāng)前，寵物保險(xiǎn)市場上主要的產(chǎn)品類型已包含醫(yī)療險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，覆蓋寵物全生命周期。為了滿足精細(xì)化養(yǎng)寵需求，也衍生出寵物托運(yùn)險(xiǎn)、寵物麻醉意外死亡保險(xiǎn)等豐富產(chǎn)品。另外，寵物保險(xiǎn)數(shù)字化運(yùn)營的能力也在不斷提升，通過“保險(xiǎn)+服務(wù)”相融合，讓未出險(xiǎn)的用戶也可使用保單獲得免費(fèi)預(yù)防類服務(wù)。其中認(rèn)可度最高的是醫(yī)療險(xiǎn)和第三方責(zé)任險(xiǎn)。

從投保人年齡結(jié)構(gòu)來看，90后、95后是寵物險(xiǎn)投保的“主力圈層”，占總投保人群的60%。其中女性占比更高達(dá)70%，展現(xiàn)出她們更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)保障意識。

從投保比例來看，2021年、2022年貓保單連續(xù)兩年超過狗保單，目前投保占比超過60%。

從地理區(qū)域來看，在對寵物險(xiǎn)的保單保有量與出險(xiǎn)率對比中，一、二線城市仍保持較高水平，但與此同時(shí)，寵物險(xiǎn)也在加速向下沉市場擴(kuò)展。根據(jù)白皮書數(shù)據(jù)，四線及以下城市寵物險(xiǎn)保單增速高達(dá)26.49%，位居全國首位。

滲透率尚不及1%

盡管我國寵物險(xiǎn)市場近兩年發(fā)展迅速，但白皮書認(rèn)為，目前這一市場在我國仍處在發(fā)展初期，滲透率尚不及1%。

根據(jù)白皮書數(shù)據(jù)，2022年全球?qū)櫸锉ｋU(xiǎn)市場規(guī)模達(dá)到908.46億元，年復(fù)合增長率高達(dá)16.45%。歐美發(fā)達(dá)地區(qū)寵物險(xiǎn)發(fā)展已近百年歷史，滲透率較高，市場規(guī)模較大，發(fā)展較為成熟，其中瑞典寵物保險(xiǎn)滲透率最高，約為40%。

在亞洲地區(qū)，日本市場的寵物保險(xiǎn)發(fā)展速度較快，滲透率達(dá)10%；寵物保護(hù)及保險(xiǎn)意識較強(qiáng)，許多新寵到家即買保險(xiǎn)。

白皮書顯示，目前我國寵物險(xiǎn)發(fā)展還面臨三大挑戰(zhàn)：首先，相對于其他發(fā)達(dá)國家，中國的寵物保險(xiǎn)認(rèn)知度和接受度較低。很多養(yǎng)寵人對寵物保險(xiǎn)的概念和益處還不夠了解，缺乏購買的動(dòng)力，教育養(yǎng)寵人并提高寵物保險(xiǎn)的認(rèn)知度是一個(gè)挑戰(zhàn)。其次，競爭格局稀缺造成寵物險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重，主要集中在醫(yī)療保險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)及其他場景服務(wù)險(xiǎn)。但一級類目產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，鮮少有公司針對特定品種、病種、年齡段進(jìn)行差異化保障。再次，寵物品種多，風(fēng)險(xiǎn)管理和定價(jià)系統(tǒng)復(fù)雜，寵物醫(yī)療險(xiǎn)的出險(xiǎn)率、賠付率在一眾財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種中格外顯眼，根據(jù)多家平臺(tái)及保司提供的數(shù)據(jù)參考，寵物險(xiǎn)整體賠付率較高，部分渠道甚至已經(jīng)突破100%。

面對這些挑戰(zhàn)，如何能夠乘上我國寵物產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的“東風(fēng)”，抓住寵物險(xiǎn)市場的發(fā)展機(jī)遇期？

白皮書建議稱，在未來，寵物保險(xiǎn)行業(yè)需以消費(fèi)者需求為中心，融合更多先進(jìn)科技，與產(chǎn)業(yè)生態(tài)上下游充分鏈接，不斷完善產(chǎn)品底層設(shè)計(jì)，推出差異化產(chǎn)品，連接寵物醫(yī)、食、住、行，提升全產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值。同時(shí)，還需加速數(shù)字化發(fā)展，提升用戶體驗(yàn)。另外，需深化與寵物醫(yī)院合作，提高產(chǎn)業(yè)鏈透明度，最終實(shí)現(xiàn)寵物醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量與寵物產(chǎn)業(yè)生態(tài)的雙向升級。

“保險(xiǎn)公司、寵物醫(yī)院和養(yǎng)寵人之間，需逐步構(gòu)建起閉環(huán)關(guān)系鏈。隨著寵物醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)和流程的不斷標(biāo)準(zhǔn)化，能夠賦能并完善保險(xiǎn)公司產(chǎn)品服務(wù)鏈條，最終為養(yǎng)寵人提供保障以減輕寵物醫(yī)療負(fù)擔(dān)。同時(shí)，這也可以讓養(yǎng)寵人通過體系化的服務(wù)體驗(yàn)，升級對保險(xiǎn)公司和寵物醫(yī)院的信賴度，最終實(shí)現(xiàn)三者關(guān)系的良性循環(huán)?！卑灼J(rèn)為。

（文章來源：第一財(cái)經(jīng)）

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