越是站在風口浪尖的企業(yè)，越要有足夠的清醒來對行業(yè)的發(fā)展方向做出預判。

今年的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)頗多風雨。問題平臺頻頻曝出后，監(jiān)管政策密集出臺，在加速行業(yè)洗牌的同時也昭示，互金企業(yè)的發(fā)展必須符合國家對行業(yè)的功能定位。

在這場動蕩中，總部位于深圳的小牛資本交出的業(yè)績單格外顯眼。這家成立于2012年互聯(lián)網(wǎng)金融公司在普惠業(yè)務板塊打造了一個線上資金端和線下資產(chǎn)端的小閉環(huán)，資金端小牛在線累計交易額超過400億，復投率78%，資產(chǎn)端小牛普惠在全國有261家門店，撮合的小于5萬元的借款占比85.41%，小額分散的模式與監(jiān)管方向不謀而合，普惠指數(shù)在行業(yè)內排名前五。

但這，只是小牛資本走出的第一步。10月28日，在深圳價值工廠，小牛資本發(fā)布了“家庭金融”戰(zhàn)略，再次對當前背景下，一個金融企業(yè)應有的責任和作為做出了回應。

家庭金融，未來金融供給藍海

為什么是“家庭金融”戰(zhàn)略，在發(fā)布會上，小牛資本請來金馬獎最佳紀錄片導演周浩和中國家庭金融調查與研究中心主任甘犁教授，前者從情感的出發(fā)點，后者則從商業(yè)的可開發(fā)角度，分別為這一戰(zhàn)略的發(fā)布做了鋪墊。

在發(fā)布會上，導演周浩跟大家分享了他最新的紀錄片《異鄉(xiāng)的父母》。這部由小牛資本贊助的紀錄片采訪了很多留守兒童的父母，其中一位長年在外打工的父親說，他每次都會把女兒打來的電話錄下來，好禮拜天跟老婆一起反復聽。

在回答為何要拍這樣一部紀錄片時，周浩導演說他希望引起大家對現(xiàn)代經(jīng)濟條件下家庭功能的反思，不只是農(nóng)村留守兒童的家庭，也包括城市中的家庭，經(jīng)過過去幾十年的經(jīng)濟快速發(fā)展，傳統(tǒng)的家庭觀念正在受到挑戰(zhàn)。

同時，此前小牛資本聯(lián)合中國家庭金融調查與研究中心開展“中國家庭金融資產(chǎn)配置風險研究”，本次會議上，甘犁教授現(xiàn)場發(fā)布了該項研究成果。

根據(jù)甘犁教授團隊歷時5年，對全國4萬余戶樣本家庭的調查結果顯示，目前，中國家庭的資產(chǎn)配置以房地產(chǎn)為主、金融資產(chǎn)為輔，房產(chǎn)占比由2013年的62.3%上升到68.8%，而2013年房產(chǎn)占美國家庭資產(chǎn)的比例只在36%。中國家庭金融資產(chǎn)配置比例在國際上處于較低水平。

其中，金融資產(chǎn)的配置又呈現(xiàn)出風險分布的兩極分化特征，極低風險的存款和及高風險的股票成為配置的主體，這里最主要的原因在于有限的金融產(chǎn)品供給和投資門檻上的限制，將低收入家庭拒之門外，應當鼓勵金融市場的產(chǎn)品創(chuàng)新以滿足大眾投資需求，降低金融市場參與門檻，并避免金融產(chǎn)品的同質化。

調查數(shù)據(jù)同時顯示，目前中國家庭資產(chǎn)配種中金融理財產(chǎn)品上升趨勢明顯，家庭金融理財產(chǎn)品投資參與率已經(jīng)由2011年的0.9%上升到2015年的8.8%。

兩位嘉賓將大家的關注點聚焦到家庭金融上，小牛資本作為一個金融企業(yè)，如何去把握新的經(jīng)濟環(huán)境中家庭金融的變化態(tài)勢，并作出回應?發(fā)布會現(xiàn)場，小牛資本副總裁唐學鵬提出，好的金融應該能夠順應每個家庭細微的金融需求，讓美好在家庭生長，他現(xiàn)場展示了小牛資本搜集的幾個典型的家庭金融需求案例：

這些聽上去很小的事情，卻足以改變一個人，一個家庭的命運。而一款金融產(chǎn)品的設計能順應這種需求，就是在創(chuàng)造價值，創(chuàng)造美好。

問題在于，怎么把戰(zhàn)略落實到對業(yè)務的布局上，會議當天，小牛資本旗下普惠金融板小牛金服正是啟動，邁開了“家庭金融”戰(zhàn)略的第一步。

“美好伙伴計劃”推動小牛金服股改

目前，小牛資本已經(jīng)打造了一個線上資金端和線下資產(chǎn)端、一輕一重的商業(yè)閉環(huán)，并且這兩端都是盈利的，整體的業(yè)務模式是可持續(xù)的。但小牛資本沒有打算止步于這樣小而美的發(fā)展模式，他們想的更多，更遠。發(fā)布會當天，小牛金服正式啟動并首次對外公布了“美好伙伴”計劃。

在發(fā)布會上，小牛金服執(zhí)行總裁劉金科稱，“行業(yè)已經(jīng)進入高階競爭階段，閉環(huán)在初始競爭階段和環(huán)境里，通過自我循環(huán)，企業(yè)可以獲得較好的生存空間。然而在進入高階競爭階段的環(huán)境里，閉環(huán)可能會導致企業(yè)戰(zhàn)略空間越來越小。同時，只有將兩端的閉環(huán)打開，才能服務更多的人群，做到‘普’，才能創(chuàng)造更大的利潤，做到‘惠’。”

“小牛金服將從兩個大的方面打開這一閉環(huán)，為公司贏得廣闊的發(fā)展空間。首先就是打開商業(yè)模式的閉環(huán)，在資產(chǎn)端新孵化出了同樣小額分散的兩個新業(yè)務：以垂直細分資產(chǎn)為主的前海融輝，和純線上自動化借貸平臺牛貸項目。”劉金科稱。

前海融輝是2016年3月新成立的切入汽車、機器設備等細分行業(yè)的融資租賃平臺，在推動消費升級的同時，助力實體經(jīng)濟的發(fā)展。孵化至今，線下網(wǎng)點已經(jīng)覆蓋全國31個城市，37家線下門店。

而即將在今年12月上線的牛貸項目，則是基于現(xiàn)時金融服務資源使用效率低下，大量的借貸需求無法滿足的背景下成立的純線上自動化借貸平臺。牛貸項目依靠自主研發(fā)的全流程線上自動化風控體系和貸后預警體系，利用6個預測分析模型完成授信，整個審批、放款過程僅需2分鐘。

其次， 小牛金服發(fā)展得非常快，體量也在行業(yè)處于領先地位，但它仍然是一家創(chuàng)業(yè)公司。如何將創(chuàng)業(yè)進行得更徹底，如何讓團隊實現(xiàn)責任共同體、利益共同體、事業(yè)共同體，是小牛金服接下來面臨的問題。

劉金科在發(fā)布會上宣布，小牛金服將打開公司治理閉環(huán)，實施“美好伙伴”計劃。“首先是內部管理機制的打開，用管理創(chuàng)新激勵和推進事業(yè)的發(fā)展，即將執(zhí)行的合伙人制是美好伙伴計劃的基礎內容。”

“美好伙伴”還包括小牛金服正在引入多層級的戰(zhàn)略投資伙伴，劉金科提出，“美好伙伴的引入將在包括小牛金服在內的所有下屬公司展開，是多層級的，包括但不限于金融機構、著名風投、同業(yè)優(yōu)秀伙伴和領先科技企業(yè)。”

“這也將是小牛金服實現(xiàn)海外上市，成為一家公眾公司必須邁出的一步，”劉金科續(xù)稱。