近年來，有關(guān)預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域退卡退費難、商家跑路等問題頻頻發(fā)生，如何保障消費者合法權(quán)益？深圳通過在預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域引入數(shù)字人民幣，探索出了新方案。

6月26日，深圳舉辦預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域應(yīng)用數(shù)字人民幣試點推廣啟動儀式，正式將“數(shù)字人民幣預(yù)付”應(yīng)用從小范圍試點推向全市，這在全國范圍內(nèi)尚屬首次。

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擴圍后，數(shù)字人民幣預(yù)付應(yīng)用領(lǐng)域?qū)慕膛嘈袠I(yè)向美容美發(fā)、體育健身等更多行業(yè)拓展，同時，也會有更多的銀行加入進來。

中國人民銀行深圳市中心支行有關(guān)負責(zé)人介紹，在預(yù)付式經(jīng)營治理中引入數(shù)字人民幣，實際上就是采用數(shù)字人民幣智能合約進行預(yù)付資金管理，借助數(shù)字人民幣可追溯、不可篡改等底層技術(shù)，確保預(yù)付式資金不被挪用，讓消費者敢于消費、放心消費。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)應(yīng)用值得探索和推廣。除了教育培訓(xùn)之外，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)，還可以廣泛應(yīng)用于房產(chǎn)交易、住房租賃、補貼發(fā)放、共享單車等場景。

引入數(shù)字人民幣破解預(yù)付卡監(jiān)管難題

消費是經(jīng)濟增長的重要動力，良好的消費環(huán)境是經(jīng)濟穩(wěn)定健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。近年來有關(guān)預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域退卡退費難、商家跑路等與人民群眾切身利益息息相關(guān)的問題較為頻發(fā)，發(fā)卡機構(gòu)卷款跑路、倒閉失聯(lián)的現(xiàn)象時有發(fā)生。

為了讓消費者從被動地位轉(zhuǎn)向主動地位，同時節(jié)約監(jiān)管成本和消費者維權(quán)成本，深圳去年5月份開始試點在預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域引數(shù)字入數(shù)字人民幣。2022年5月6日，深圳福田區(qū)上線了數(shù)字人民幣教培機構(gòu)預(yù)付式平臺，借助數(shù)字人民幣可追溯、不可篡改等底層技術(shù)，教培行業(yè)預(yù)付學(xué)費將率先在深圳福田區(qū)實現(xiàn)“一筆一清、一課一釋”。

試點取得較好的效果。記者了解到，2022年發(fā)布全國首個數(shù)字人民幣教培機構(gòu)預(yù)付式平臺以來，逐步將試點延伸至文旅、餐飲、寵物、運動健身等行業(yè)。深圳地區(qū)銀行加大探索力度，在預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域應(yīng)用數(shù)字人民幣試點中積累了不小的經(jīng)驗。

其中，農(nóng)行數(shù)幣預(yù)付平臺已服務(wù)商戶超40家，覆蓋教培、餐飲、診療、養(yǎng)老、體育五大行業(yè)板塊，累計為超900位消費者提供預(yù)付資金智能監(jiān)管保障，監(jiān)管資金逾270萬元。目前，農(nóng)行深圳分行聯(lián)手合作機構(gòu)推出數(shù)字人民幣預(yù)付平臺優(yōu)惠課程包，家長購課享優(yōu)惠，且“一課一銷，未用退費”，資金安全得以保障。

建行預(yù)付式平臺已服務(wù)300余家頭部商戶、1000多個門店，資金監(jiān)管規(guī)模1.1億元，從教培、餐飲和寵物行業(yè)逐步延伸到美容美發(fā)、運動健身等更多涉及百姓民生的預(yù)付式消費行業(yè)，具備了完善的行業(yè)應(yīng)里解決方案。目前，建行生活平臺注冊用戶已達1個億，向商家免費開放，為商家提供龐大量級的客戶引流。

招行已在“預(yù)付式”賬戶資金監(jiān)管方面建立了與較為完善的監(jiān)管體系，其中包括房地產(chǎn)預(yù)售資金監(jiān)管，單用途商業(yè)預(yù)付卡監(jiān)管，及教育培訓(xùn)資金監(jiān)管等。

“數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)應(yīng)用，值得探索和推廣?！倍ｍ当硎荆私逃嘤?xùn)之外，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)，還可以廣泛應(yīng)用于房產(chǎn)交易、住房租賃、補貼發(fā)放、共享單車等場景。

深圳推廣數(shù)字人民幣預(yù)付應(yīng)用

6月26日，深圳舉辦預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域應(yīng)用數(shù)字人民幣試點推廣啟動儀式，正式將“數(shù)字人民幣預(yù)付”應(yīng)用從小范圍試點推向全市。

董希淼表示，數(shù)字人民幣智能合約技術(shù)應(yīng)用，通過對特定數(shù)字人民幣設(shè)定支付限制條件，用技術(shù)手段杜絕預(yù)付卡資金被挪用的可能，有助于從源頭上防范交易風(fēng)險，保護消費者合法權(quán)益不受侵害。

目前，深圳有意將預(yù)付式經(jīng)營領(lǐng)域應(yīng)用數(shù)字人民幣試點經(jīng)驗持續(xù)推廣，向其他消費領(lǐng)域（如美容美發(fā)、體育健身等行業(yè)）拓展，深入推動數(shù)字人民幣使用進入預(yù)付消費領(lǐng)域，營造數(shù)字人民幣消費新生態(tài)。

在數(shù)字人民幣預(yù)付式監(jiān)管模式下，每一筆預(yù)付費訂單資金均加載智能合約，實現(xiàn)一定比例的資金自動凍結(jié)。在滿足消費者與商家簽訂合約的相關(guān)條款后，凍結(jié)資金可在規(guī)定時間內(nèi)逐步解凍，無需引入第三方“中間人”角色。

業(yè)內(nèi)人士看來，這徹底規(guī)避資金違規(guī)挪用風(fēng)險，靈活、及時的監(jiān)管資金釋放方式還可緩解商家現(xiàn)金流緊張問題。

中國人民銀行深圳市中心支行有關(guān)負責(zé)人還表示，下一步，相關(guān)部門還將細化方案，出臺具體措施，持續(xù)擴大數(shù)字人民幣預(yù)付交易的應(yīng)用場景。

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