作 者丨邊萬莉

編 輯丨曾芳

(資料圖片)

圖 源丨21世紀經(jīng)濟報道

征信記錄了個人過去的信用行為，這些行為體現(xiàn)在個人信用報告中，將對其未來經(jīng)濟活動產(chǎn)生影響，因此征信也有著“經(jīng)濟身份證”之稱。征信服務(wù)能夠有效防范信用風(fēng)險、保障交易安全，促進形成誠信者受益、失信者受懲戒的社會環(huán)境。

隨著征信重要性日漸提升，加之過往征信教育的缺失，以及打著維護征信旗號的騙局也在同步滋生。這些利用違法手段濫用“征信異議”權(quán)力的騙局，不僅嚴重侵害了信用主體的權(quán)益，也給征信市場的良好發(fā)展、社會誠實守信風(fēng)氣的形成帶來了不良影響。

而王聰，正是此類征信騙局的受害者之一。

花5萬元“修復(fù)征信”，最終一場空

2021年，王聰出于買房需求主動查詢打印征詢報告，卻發(fā)現(xiàn)征信存在瑕疵。通過一紙“代理修改征信”宣傳單，王聰聯(lián)系到了具有“豐富經(jīng)驗”的趙強。趙強聲稱可以幫助王聰修改銀行及度小滿小貸的逾期征信，收費88000元，還說服其花費3000元試聽相關(guān)課程。

趙強給王聰提供了兩條路子。一是偽造銀行交易流水，制造“余額充足但扣款失敗”的假象，投訴金融機構(gòu)在余額充足情況下未自動扣款而導(dǎo)致逾期；二是將陣地轉(zhuǎn)移至“簡易法庭”，代理維權(quán)者賄賂法院工作人員，并以現(xiàn)金交易方式尋找“老賴”，以“借款實際使用人非借款人本人”的法院判決文書，責(zé)令金融機構(gòu)為其修改。這種“法律訴訟”手段收費則高達110000元。

王聰認為“法律訴訟”風(fēng)險大、價格高便拒絕了趙強的提議，趙強也對他失去了耐心，二人終止合作。

但王聰并沒有停止修改征信的念頭。他支付了50000元現(xiàn)金給孫剛，委托其進行逾期征信修改。孫剛索要了王聰?shù)牟糠謧€人信息，二人簽署了《征信異議申請委托代理協(xié)議》。之后，孫剛用王聰郵寄給自己的一個手機號于兩日內(nèi)完成對銀行的投訴，成功修改王聰在銀行的全部逾期征信，這讓王聰對孫剛愈發(fā)信任。

“擺平”了銀行的逾期征信后，孫剛又向監(jiān)管以“協(xié)議簽署地與實際不符、未開具費用發(fā)票”為由投訴度小滿，希望達到修改逾期征信的訴求。兩個月后，他又向另一家監(jiān)管機構(gòu)投訴度小滿。

但是經(jīng)過核實投訴內(nèi)容，度小滿認為逾期情況屬實，并未滿足其修改征信的訴求。隨后，孫剛用王聰?shù)氖謾C號多次致電度小滿客服，揚言會向多部門投訴。在和度小滿溝通后，王聰答應(yīng)進行撤訴，但孫剛認為大可以索要賠償金、二人進行分成。在未經(jīng)王聰允許的情況下，孫剛持續(xù)撥打度小滿客服電話和監(jiān)管電話進行投訴、鬧訴，但均未成功。

受中介誤導(dǎo)，王聰以為花50000元就可以“修復(fù)”征信，不成想到頭來竹籃打水一場空。

代理維權(quán)手段多，賠了征信又失財

生活中，不少民眾急于改善信用狀況，因此跌入了“征信修復(fù)洗白”的陷阱。不法分子往往打著“征信修復(fù)、洗白、鏟單”的旗號，利用線下發(fā)傳單、線上平臺導(dǎo)流、門店推廣等形式進行宣傳和開辦業(yè)務(wù)，謊稱可以幫助信息主體處理不良信息，在收取高額費用后往往無法兌現(xiàn)承諾。

“除了直接代理維權(quán)以外，開設(shè)高額收費的培訓(xùn)班也是不法分子行騙的手段之一。”度小滿相關(guān)負責(zé)人向記者表示，“培訓(xùn)班”主要面向兩類人群，一是有意愿加入代理維權(quán)行業(yè)的新人從業(yè)者，二是有需求修改征信的個人；在課堂上，代理維權(quán)人會進行溝通技巧和具體手段的講解。

我們不僅要了解“代理維權(quán)”設(shè)下“陷阱”的手段，充分意識不當(dāng)維權(quán)的風(fēng)險也同樣重要。

首先，“代理維權(quán)”中對法律及合同條款解釋往往存在明顯錯誤或突破法律底線，甚至教唆受害者通過偽造虛假材料、惡意投訴等手段進行修改，這不僅侵占消費者正當(dāng)?shù)木S權(quán)渠道和資源，阻礙消費糾紛正常解決，還擾亂了金融市場正常秩序，甚至涉嫌違法犯罪。

此外，受害者為了業(yè)務(wù)辦理提供的敏感信息，一旦被不法分子用于進行冒名網(wǎng)貸、騙取貸款，將進一步損害主體人身及財產(chǎn)安全。為了有效對金融機構(gòu)施壓，不法分子在采取纏訪鬧訪等過激行為之外還會阻止消費者和金融機構(gòu)、監(jiān)管部門正常聯(lián)系，甚至采取誘騙、恐嚇等手段，嚴重影響消費者的正常生活。

度小滿相關(guān)負責(zé)人提醒說，廣大人民群眾一定要擦亮雙眼，認清所謂“征信修復(fù)”騙局，對于市面上各種形式的“征信修復(fù)”騙局，應(yīng)當(dāng)保持高度警惕，切勿輕信或參與，尤其要拒絕參與編造理由、偽造證據(jù)、提供虛假信息、讓他人冒用自己名義“維權(quán)”等非法行為，謹防信息泄露進而導(dǎo)致自身財產(chǎn)受損，保護好自身的合法權(quán)益，共筑良好征信環(huán)境。

依法維護自身權(quán)益，這樣做是關(guān)鍵！

如果我們像王聰一樣發(fā)現(xiàn)自己有了逾期征信的記錄，應(yīng)該怎樣處理呢？

《征信業(yè)管理條例》第十六條規(guī)定：“征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載?！痹诮鹑跈C構(gòu)進行貸款決策時，征信記錄也并不是唯一參考依據(jù)。機構(gòu)將基于自身風(fēng)險偏好，結(jié)合主體信息進行綜合研判。

如果確實認為信用報告信息有誤，應(yīng)及時到報告上的報數(shù)機構(gòu)或者人民銀行分支機構(gòu)提起異議處理，等待核查。如果有誤，機構(gòu)將進行更正；若無誤，任何組織或個人都無權(quán)擅自刪除、修改記錄。

若逾期還款確確實實發(fā)生并被錄入信用報告，信用主體應(yīng)盡快還款，用新的正常還款記錄證明本人的良好信用。

在日常生活中，消費者應(yīng)根據(jù)實際需求，結(jié)合自身經(jīng)濟情況和風(fēng)險承受能力，選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)，而不是在一次次沖動消費中將自己推向違背誠信的深淵。對于非法代理維權(quán)組織或個人提出的參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的“邀約”，應(yīng)嚴詞拒絕并予以投訴舉報。

消費者在購買金融機構(gòu)產(chǎn)品或享受服務(wù)過程中，應(yīng)保護好個人信息，避免信息外泄被盜用，給信息安全埋下隱患。若發(fā)生了糾紛，可以通過與金融機構(gòu)協(xié)商、向行業(yè)調(diào)節(jié)組織申請調(diào)節(jié)、提請協(xié)議選定的仲裁機構(gòu)仲裁或向有管轄權(quán)人民法院提起訴訟等途徑解決，而不應(yīng)采取過激行為進行鬧訴，給雙方帶來困擾。

本期編輯 馮展鵬 實習(xí)生 林曦瑩

關(guān)鍵詞： 金融機構(gòu) 信息主體 過激行為