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【資料圖】

大家好，我系浪浪。

最近看了不少對(duì)2023年的經(jīng)濟(jì)展望，觀點(diǎn)都比較割裂，要么是很樂(lè)觀，要么是很悲觀，搞得我一會(huì)兒激動(dòng)，一會(huì)兒又不敢動(dòng)。

不過(guò)，我也從中找到了兩派人的共識(shí)之處：

一、不管是悲觀派還是樂(lè)觀派，都認(rèn)為2023年不會(huì)比2022年更糟糕；

二、對(duì)于 “全球經(jīng)濟(jì)正處在一個(gè)衰退周期” 這一點(diǎn)，大家都沒(méi)有異議。

而在上周，我在文章里說(shuō)了一下，去年居民大概新增了17萬(wàn)億的存款，同比增加了7萬(wàn)億的超額儲(chǔ)蓄，其中大部分是定期存款，一存就三五年。

去年大家不是都沒(méi)錢(qián)嗎？怎么還新增了那么多存款？主要是有錢(qián)人在用腳投票，TA們?cè)谫Y產(chǎn)配置中大額增加了存款的配置比例。

目的是什么呢？一是避開(kāi)這一波全球經(jīng)濟(jì)的下行周期，二是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率一直在下調(diào)，每一次降息，都變成了中長(zhǎng)期存款的搶購(gòu)潮。

本質(zhì)上，其實(shí)就是資金在尋求避險(xiǎn)，以前是恨不得把錢(qián)投出去，賺取高額回報(bào)，現(xiàn)在是能買(mǎi)到利率高一點(diǎn)的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，就多買(mǎi)點(diǎn)吧。

包括說(shuō)，為什么去年增額壽這類(lèi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)賣(mài)得特別好呢？

因?yàn)樵鲱~壽本身是一種長(zhǎng)期鎖息的避險(xiǎn)產(chǎn)品，你把錢(qián)存進(jìn)去，剛好能穿越一個(gè)大的經(jīng)濟(jì)周期，又能吃到一個(gè)不會(huì)變的利息。

而等到形勢(shì)轉(zhuǎn)好的時(shí)候，你又剛好能取出來(lái)操作，不取的話也可以在里面吃一個(gè)穩(wěn)定高息。

以前配置儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，很多人會(huì)擔(dān)心機(jī)會(huì)成本的問(wèn)題，因?yàn)閮?chǔ)蓄險(xiǎn)有回本期這一說(shuō)，相當(dāng)于是理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)封閉期。

一般都要5-8年之后，才能取出來(lái)操作。

但現(xiàn)在時(shí)代變了，主要是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率已經(jīng)下滑到2.7%左右了，能買(mǎi)到復(fù)利接近3.5%的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，這5-8年的回本期算是機(jī)會(huì)成本嗎？

這筆賬已經(jīng)不用去算，現(xiàn)在投什么項(xiàng)目，能保證每年有接近3.5%的復(fù)利？

什么叫資金的使用效益，這就是。

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在當(dāng)前這個(gè)大環(huán)境下，利率走低已經(jīng)是一個(gè)長(zhǎng)期的大趨勢(shì)了。

不降息就很難談得上刺激經(jīng)濟(jì)，那2023年我們的目標(biāo)是什么，就是搞經(jīng)濟(jì)，這就有點(diǎn)意思了。

再加上2023年，市場(chǎng)也認(rèn)為這是美聯(lián)儲(chǔ)加息周期的結(jié)束節(jié)點(diǎn)，那么在這之后會(huì)迎來(lái)什么？經(jīng)濟(jì)衰退，以及衰退之后的降息周期，刺激了。

而去年，與其說(shuō)是增額壽逐批下架的一年，不如說(shuō)是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)逐步降息的一年。

監(jiān)管要求利率有風(fēng)險(xiǎn)的增額壽下架，這事兒說(shuō)白了就是在給保險(xiǎn)變相降息。

可以看到，在經(jīng)過(guò)12月4號(hào)的整改之后，現(xiàn)在能買(mǎi)到的增額壽，利率多數(shù)乏善可陳。

也有朋友說(shuō)這已經(jīng)不低了，可能是我對(duì)標(biāo)了之前的產(chǎn)品，心態(tài)上總是有點(diǎn)落差。

但我也發(fā)現(xiàn)了，雖然沒(méi)有各個(gè)繳費(fèi)期的利率都很可觀的產(chǎn)品，但是有極個(gè)別產(chǎn)品玩了一套帽子戲法：

僅僅是在某個(gè)繳費(fèi)條件下做到利率最大化，而其他的幾個(gè)繳費(fèi)條件都利率平平，用來(lái)拉低平均利率。

從而能合理地不下架，又能保持高利率的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

所以，現(xiàn)在想跟之前一樣，找一款全方位高優(yōu)勢(shì)，大家可以通吃的產(chǎn)品，已經(jīng)不可能了。

只能是不同的繳費(fèi)條件，去匹配不同的產(chǎn)品，盡量挑選到每個(gè)繳費(fèi)條件下，利率優(yōu)勢(shì)最大化的產(chǎn)品。

而這些產(chǎn)品，也可以稱得上是漏網(wǎng)之魚(yú)了，畢竟按照行業(yè)共識(shí)，在年后可能還有一些下調(diào)利率的大招要放出來(lái)。

大的背景就是這樣了，如果是一路跟著我們一起，看著各種好產(chǎn)品逐步下架的老讀者，自然也就不必多說(shuō)了。

那么，這會(huì)兒如果想買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的話，還有撿漏的機(jī)會(huì)嗎？

有，不過(guò)正如我前面所說(shuō)，只能是在不同的繳費(fèi)條件下，盡量挑選到利率優(yōu)勢(shì)最高的產(chǎn)品投保，以后會(huì)更考驗(yàn)產(chǎn)品匹配度的問(wèn)題。

再網(wǎng)紅的產(chǎn)品，也很難做到面面俱到了。

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而最近，不知道是不是由于年底回款多，來(lái)問(wèn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的人也陸陸續(xù)續(xù)的，當(dāng)然也有不少是打算想給孩子的壓歲錢(qián)找個(gè)存錢(qián)罐的。

本來(lái)我是打算年后再聊儲(chǔ)蓄險(xiǎn)了，不過(guò)耐不住總是被催，OK，那就先上上菜吧。

按照撿漏網(wǎng)之魚(yú)的原則，我篩選了兩款不同繳費(fèi)條件下，利率最優(yōu)的產(chǎn)品出來(lái)，大家可以按需擇取。

注意，有興趣記得先在產(chǎn)品的頁(yè)面里預(yù)約一下顧問(wèn)老師，有最新的消息會(huì)隨時(shí)同步，沒(méi)預(yù)約的話，就可能會(huì)錯(cuò)過(guò)很多消息，比如產(chǎn)品緊急下架。

一、3年、5年繳費(fèi)期之選

——昆侖樂(lè)享年年增額險(xiǎn)

直接看利率說(shuō)話：

樂(lè)享年年去年10月份被削了一波，不過(guò)利率依然是天花板級(jí)別。

而且有意思的點(diǎn)在于，它躲過(guò)了12月4號(hào)的集體下架。

為啥呢？因?yàn)楸O(jiān)管要求自查風(fēng)險(xiǎn)下架的是增額終身壽，而它是增額護(hù)理險(xiǎn)。

雖然兩類(lèi)產(chǎn)品本質(zhì)上，都是增額型的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，但樂(lè)享年年由于不是主流的壽險(xiǎn)設(shè)計(jì)，反而躲過(guò)了一刀。

所以，樂(lè)享年年這會(huì)兒已經(jīng)一躍成為了撿漏榜單之首。

那它跟增額壽的區(qū)別在哪呢？在于兩者間的外衣不一樣，增額壽的外殼是一個(gè)壽險(xiǎn)，它的外殼是一個(gè)護(hù)理險(xiǎn)，它附帶的保障責(zé)任有兩個(gè)：

1. 萬(wàn)一發(fā)生疾病身故，可以賠一筆錢(qián)；

2. 將來(lái)老年時(shí)萬(wàn)一失能，可以賠付護(hù)理金。

不過(guò)保障責(zé)任其實(shí)不重要，買(mǎi)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)大家看的都是收益率。

而樂(lè)享年年也支持【減保】功能，在回本期之后，可以靈活取現(xiàn)，每年最高可以申請(qǐng)不超過(guò)基本保額20%的減保。

基本上，對(duì)于沒(méi)有大額資金轉(zhuǎn)出需求的人來(lái)說(shuō)，其實(shí)也夠了。

如果有靈活性方面的需求，那就可以把單筆錢(qián)分多份保單購(gòu)買(mǎi)，比如說(shuō)10萬(wàn)分為兩筆5萬(wàn)買(mǎi)入。

這樣如果需要用到大額資金，就可以直接退掉一份，取出50%的現(xiàn)金價(jià)值出來(lái)。

作為一條利率天花板的漏網(wǎng)之魚(yú)，樂(lè)享年年的稀缺程度自不用多說(shuō)。

如果剛好想分3/5年存一筆錢(qián)，可以抓住它。

預(yù)約及了解戳

二、10年繳費(fèi)期之選

——弘康金滿意足多多版

直接看利率說(shuō)話：

10年期，是特別適合用來(lái)攢錢(qián)的繳費(fèi)期，也是大多數(shù)人的攢錢(qián)之選。

包括說(shuō)年輕人攢錢(qián)、攢養(yǎng)老金、攢教育金，大多數(shù)人都會(huì)選擇10年期。

而這個(gè)繳費(fèi)期呢，通常高利率的產(chǎn)品會(huì)比較稀缺，對(duì)年輕人挺不友好的。

不過(guò)金滿意足多多版就挺有意思的，人家這設(shè)計(jì)就是沖著攢錢(qián)來(lái)的。

它最有利率優(yōu)勢(shì)的一個(gè)繳費(fèi)期，就是10年期，可以說(shuō)精髓就在這。

基本上，長(zhǎng)期可以達(dá)到3.48%復(fù)利的一個(gè)水平。

而10年期繳費(fèi)，在第9年就回本，之后可以通過(guò)減保靈活取現(xiàn)。

這個(gè)回本時(shí)間，平均比市場(chǎng)上的其他產(chǎn)品，要早個(gè)1-2年，也很難得。

其他繳費(fèi)期的話，我就暫不推薦了，確實(shí)差了不少意思。

目前這款產(chǎn)品的利率，已經(jīng)是現(xiàn)階段增額壽的天花板了，要比之前的肯定比不過(guò)，但要比起之后的，這就是目前的最高點(diǎn)。

如果想攢一筆錢(qián)的話，金滿意足多多版會(huì)是現(xiàn)階段閱盡增額壽之后，回過(guò)頭來(lái)仍然覺(jué)得，還得是它的選擇。

預(yù)約及了解戳

其他沒(méi)了，再見(jiàn)。

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關(guān)鍵詞： 漏網(wǎng)之魚(yú) 無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率 機(jī)會(huì)成本