作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)曾一時(shí)間"風(fēng)頭無(wú)兩"，成為銀行發(fā)力的"香餑餑"，但由于展業(yè)過(guò)于激進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)管理存在隱患，一度引發(fā)監(jiān)管關(guān)注。2023年6月30日，被稱(chēng)為"史上最嚴(yán)"的互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)過(guò)渡期即將結(jié)束，留給銀行整改的時(shí)間不多了。

新春將至，銀行人一刻也不敢停歇，已經(jīng)制定好下一步整改計(jì)劃。有銀行相關(guān)人士在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，"將積極推動(dòng)整改工作，并計(jì)劃于過(guò)渡期內(nèi)全部完成整改"。也有銀行人士透露，下一步將夯實(shí)自主能力，建設(shè)自有渠道，融合線上線下，持續(xù)為用戶提供金融解決方案。

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整改仍在"進(jìn)行時(shí)"

對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，2023年"任務(wù)單"中必不可少的一項(xiàng)便是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改。將時(shí)間線拉回至2020年，2020年7月17日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)），從風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理、貸款合作管理多方面對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)作出了要求，并按照"新老劃斷"原則設(shè)置了兩年過(guò)渡期。

過(guò)渡期本該在2022年7月結(jié)束，但由于受疫情反復(fù)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素影響，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進(jìn)程受到一定影響。為審慎推進(jìn)整改、避免因業(yè)務(wù)停辦產(chǎn)生收縮效應(yīng)，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）決定將銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過(guò)渡期延長(zhǎng)至2023年6月30日。

如今，離過(guò)渡期結(jié)束僅剩逾160天，多家銀行也早早做好規(guī)劃，將下一步整改計(jì)劃提上日程。"我行嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定要求開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改工作，并在監(jiān)管要求的時(shí)效內(nèi)達(dá)成整改要求。"一位銀行知情人士透露稱(chēng)。

另一位民營(yíng)銀行相關(guān)人士也提到，"對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的斷直連的整改進(jìn)展，首先，我行已完成了百行征信和樸道征信的商務(wù)協(xié)議簽署以及系統(tǒng)的對(duì)接，其次，對(duì)于涉及到首批14家平臺(tái)企業(yè)金融業(yè)務(wù)的基本上完成了整改。此外，其他尚未整改的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)計(jì)劃按照監(jiān)管要求于2023年6月底前完成整改，屆時(shí)，對(duì)于不能完成整改的平臺(tái)將停止業(yè)務(wù)合作"。

"下一步，我們將根據(jù)各個(gè)平臺(tái)的整改情況，積極推動(dòng)整改工作，并計(jì)劃于2023年6月底前完成全部整改。"上述民營(yíng)銀行相關(guān)人士說(shuō)道。

由于每家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)體量不同，所以銀行的整改進(jìn)度也有所不同。"積極整改""已基本整改完成""將努力清理存量業(yè)務(wù)"，這是多位銀行人士透露的信號(hào)。銀保監(jiān)會(huì)指出，過(guò)渡期內(nèi)，不符合監(jiān)管規(guī)定的存量業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)在控制整體規(guī)模的基礎(chǔ)上，逐步有序壓降；過(guò)渡期內(nèi)，超出存量規(guī)模的新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的要求。

篩選合格助貸平臺(tái)

從當(dāng)初的"跑馬圈地"到如今的強(qiáng)監(jiān)管壓頂，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已進(jìn)入"冷靜期"。從監(jiān)管傳遞的信號(hào)來(lái)看，彼時(shí)決定延長(zhǎng)過(guò)渡期的原因?yàn)椋翰糠帚y行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特別是合作貸款業(yè)務(wù)，面臨到期合規(guī)的壓力。

談及合作貸款就不得不提到助貸機(jī)構(gòu)，在規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理方面，《通知》給出了具體規(guī)定，明確銀行應(yīng)當(dāng)規(guī)范與第三方機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務(wù)，對(duì)共同出資、信息科技合作等業(yè)務(wù)分類(lèi)別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務(wù)約定。

頂層文件下發(fā)后，就有銀行開(kāi)始著手通過(guò)制定"白名單"、嚴(yán)控資金準(zhǔn)入等方式來(lái)規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理。大中型銀行"出手"較早，一家股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人此前曾向北京商報(bào)記者透露稱(chēng)，"對(duì)于選取助貸機(jī)構(gòu)，我行已制定了專(zhuān)項(xiàng)管理辦法，對(duì)于助貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程等工作內(nèi)容均有明確規(guī)范"。

地方性中小銀行、民營(yíng)銀行亦有自己的考量。"我行嚴(yán)格按照監(jiān)管要求，持續(xù)強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的主動(dòng)性管理。"一位銀行人士介紹，"我行合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和評(píng)審，均有著嚴(yán)格的管理標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范。在未來(lái)的業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，我行也將持續(xù)以制度為綱，以立足本地、夯實(shí)自主能力為基，主動(dòng)選擇符合監(jiān)管制度及我行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略要求的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。"

監(jiān)管釋放的一系列信號(hào)也表明，未來(lái)在助貸業(yè)務(wù)中，銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮助力普惠金融的積極作用，合作機(jī)構(gòu)設(shè)定不公平不合理合作條件、服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符的，銀行應(yīng)當(dāng)限制或者拒絕合作。一位民營(yíng)銀行人士也強(qiáng)調(diào)，"對(duì)于助貸機(jī)構(gòu)的選擇，我行主要根據(jù)平臺(tái)的資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)等多維度進(jìn)行評(píng)估，選擇符合我行風(fēng)險(xiǎn)偏好的機(jī)構(gòu)"。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和預(yù)期下，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足普惠金融的作用更加突出。未來(lái)，為了滿足監(jiān)管所提到的核心風(fēng)控要求，銀行也不得再將核心風(fēng)控業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，若完全依靠外部機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)控流程操作、人員審核，銀行將逐漸失去核心競(jìng)爭(zhēng)力，也會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)累積。

融合線上線下、加大自營(yíng)渠道建設(shè)

雖然過(guò)渡期延長(zhǎng)為銀行爭(zhēng)得了"喘息"時(shí)間，但互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)給區(qū)域性中小銀行及民營(yíng)銀行也提出了新的要求與挑戰(zhàn)。

北京商報(bào)記者采訪過(guò)程中了解到，挑戰(zhàn)主要集中在如何通過(guò)差異化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)、如何提升品牌知名度、如何完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)及核心風(fēng)控能力建設(shè)等內(nèi)容。要解決這些問(wèn)題，拓寬自營(yíng)獲客渠道不容忽視，多家銀行知情人士均向北京商報(bào)記者透露了這一方向。

一位民營(yíng)銀行人士坦言，2022年以來(lái)，我行積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貸款結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，普惠型小微貸款、本地貸款和自營(yíng)貸款余額保持持續(xù)增長(zhǎng)。未來(lái)我行將繼續(xù)圍繞"立足本地、聚焦普惠、強(qiáng)化品牌"的業(yè)務(wù)目標(biāo)，不斷夯實(shí)自主能力，建設(shè)自有渠道，融合線上線下，持續(xù)為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和個(gè)人消費(fèi)者提供極致體驗(yàn)的金融解決方案。

另一家銀行人士也提及了加大自營(yíng)渠道建設(shè)的重要性。他表示，2023年我行將繼續(xù)努力提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，加大對(duì)于自營(yíng)信貸產(chǎn)品的投放，同時(shí)積極履行貸款管理主體責(zé)任，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)征信、支付、信息數(shù)據(jù)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等工作的要求，防范貸款管理"空心化"。同時(shí)，加大力度培育深度行業(yè)金融服務(wù)能力，持續(xù)打造場(chǎng)景智慧金融特色業(yè)務(wù)模式，加大自營(yíng)貸款的投放力度，進(jìn)一步加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)，以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

探尋互聯(lián)網(wǎng)貸款自營(yíng)渠道建設(shè)，銀行應(yīng)如何發(fā)力？易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，未來(lái)，銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)仍需以銀行為行動(dòng)主體，合作機(jī)構(gòu)主要起到輔助作用，不能"反客為主"。自營(yíng)渠道建設(shè)是銀行營(yíng)銷(xiāo)自有業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力所在，但近年來(lái)亦遭遇到部分瓶頸，尤其中小銀行在自營(yíng)渠道方面，面臨客群老年化、功能體驗(yàn)不足等各類(lèi)問(wèn)題。因此，銀行需針對(duì)性地做出相應(yīng)改進(jìn)，同時(shí)關(guān)注用戶的使用反饋，建立健全線上與用戶溝通的良好渠道等。

北京商報(bào)記者 宋亦桐

關(guān)鍵詞： 北京商報(bào) 合作機(jī)構(gòu) 渠道建設(shè)