作者李鳳文系中國知名財(cái)經(jīng)評論員

近日，銀保監(jiān)會就《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見稿）》《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見稿）》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)管理規(guī)定（征求意見稿）》（下稱《三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定》）向社會公開征求意見。對貸款新規(guī)進(jìn)行修訂，目的在于進(jìn)一步促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，支持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，此次修訂重點(diǎn)以提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效為出發(fā)點(diǎn)，以有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)為關(guān)鍵點(diǎn)，研究解決市場反映較為迫切的有關(guān)問題，并根據(jù)市場發(fā)展的新情況、新變化，積極調(diào)整政策的適用性、有效性。同時(shí)，注重科學(xué)把握政策調(diào)整節(jié)奏，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，堅(jiān)持審慎性要求，做好穩(wěn)增長與防風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。

【資料圖】

毋庸置疑，“三個(gè)辦法一個(gè)規(guī)定”即貸款新規(guī)執(zhí)行10余年來，在提高商業(yè)銀行貸款管理規(guī)范化和精細(xì)化水平、防控信用風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了積極作用。但隨著近年來我國經(jīng)濟(jì)社會的持續(xù)發(fā)展，對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出了新的要求，貸款新規(guī)中的一些規(guī)定也表現(xiàn)出一定的局限性和滯后性，另外，還存在規(guī)定不夠詳細(xì)、銀行機(jī)構(gòu)日常操作執(zhí)行難、監(jiān)管檢查定性難等諸多問題，需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際進(jìn)行更新調(diào)整，以更加適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足個(gè)人合理信貸需求。

與之前相比，此次修訂后的貸款新規(guī)更符合銀行信貸業(yè)務(wù)和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展實(shí)際，有利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有利于防控金融風(fēng)險(xiǎn)。

一是完善了貸款期限內(nèi)容。修訂后的貸款新規(guī)對各類貸款的期限以及展期期限作出明確規(guī)定，彌補(bǔ)了原有規(guī)定的不足。如，《固定資產(chǎn)貸款管理辦法（征求意見稿）》明確，固定資產(chǎn)貸款期限原則上不超過10年。確需辦理期限超過10年貸款的，應(yīng)由貸款人總行負(fù)責(zé)審批。在貸款展期規(guī)定方面明確，期限1年以內(nèi)的貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；期限超過1年的貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半且最長不得超過5年。

《個(gè)人貸款管理辦法（征求意見稿）》規(guī)定，個(gè)人貸款的期限應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。用于個(gè)人消費(fèi)的貸款期限不得超過5年；用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款期限一般不超過5年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，可適當(dāng)延長貸款期限，最長不超過10年。如此規(guī)定，有助于銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人實(shí)際情況合理確定各類貸款期限，滿足借款人生產(chǎn)經(jīng)營和消費(fèi)需求。

二是對受托支付進(jìn)行優(yōu)化，更利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。對于固定資產(chǎn)貸款，明確向借款人某一交易對象單筆支付金額超過500萬元人民幣的，應(yīng)采用受托支付方式，同時(shí)對受托支付的具體時(shí)限作出明確規(guī)定，并將受托支付時(shí)限在相關(guān)特殊情況下放寬至10日內(nèi)。對于流動(dòng)資金貸款，現(xiàn)行辦法“支付對象明確且單筆支付金額較大”的規(guī)定比較籠統(tǒng)，不同地區(qū)和不同銀行機(jī)構(gòu)掌握標(biāo)準(zhǔn)不一，是否存在違規(guī)問題，監(jiān)管也難以準(zhǔn)確定性。而此次規(guī)定得非常清晰，支付對象明確且向借款人某一交易對象單筆支付金額超過1000萬元人民幣，應(yīng)采用受托支付方式。另外，在借款人緊急用款場景下，允許貸款人可適當(dāng)簡化受托支付事前證明材料和流程，并予以事后審核。此舉有利于提高貸款支付效率，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

三是有利于提高貸款審批效率，強(qiáng)化貸后管理。比如，《流動(dòng)資金貸款管理辦法（征求意見稿）》規(guī)定，為小微企業(yè)辦理的流動(dòng)資金貸款，貸款人通過非現(xiàn)場調(diào)查手段可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性，并可據(jù)此對借款人作出風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的，可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。不僅提高了小微企業(yè)貸款審批效率，也大大降低了審貸成本，對支持小微企業(yè)發(fā)展大有好處。在貸款用途和貸后管理上明確，流動(dòng)資金貸款不得用于借款人股東分紅，以及金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資；不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。在貸后管理上，要求貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取相應(yīng)措施進(jìn)行管控，等等。如此明確規(guī)定，對借款人形成更強(qiáng)有力的約束，也對銀行貸款管理提出更加嚴(yán)格要求。

總體看，貸款新規(guī)的修訂，遵循問題導(dǎo)向、與時(shí)俱進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)為本的原則，充分吸收市場主體和金融機(jī)構(gòu)的訴求，及時(shí)反映金融科技對信貸流程和場景的影響，彌補(bǔ)了貸款期限等存在的制度空缺，有助于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提升信貸管理能力和金融服務(wù)效率，體現(xiàn)了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)宗旨。

值得關(guān)注的是，貸款新規(guī)對銀行機(jī)構(gòu)在貸款審批及管理上提出新要求，監(jiān)管部門要強(qiáng)化監(jiān)管，確保各項(xiàng)要求落實(shí)到位。對于銀行機(jī)構(gòu)來說，要注重科學(xué)把握政策調(diào)整節(jié)奏，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，堅(jiān)持審慎性要求，做好穩(wěn)增長與防風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。同時(shí)，將科技手段應(yīng)用于貸款從受理審批到貸后管理全流程之中，積極開展金融創(chuàng)新，提高貸款審批效率，努力降低審貸成本，切實(shí)服務(wù)好實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

關(guān)鍵詞： 實(shí)體經(jīng)濟(jì) 貸款期限 征求意見稿