大地財(cái)險(xiǎn)的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)頻遭用戶投訴，投訴原因系用戶在不知情的情況下被搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

【資料圖】

《中國(guó)科技投資》張婷 龍秋月

近日，多位用戶向《中國(guó)科技投資》記者反映稱，其申請(qǐng)貸款后，除還本付息外，每月還需支付一筆保費(fèi)。經(jīng)用戶查詢發(fā)現(xiàn)，承保機(jī)構(gòu)為中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“大地財(cái)險(xiǎn)”），險(xiǎn)種為個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)。用戶對(duì)此投訴稱，其在不知情的情況下被搭售此保險(xiǎn)，質(zhì)疑保費(fèi)推高其貸款成本。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行等金融機(jī)構(gòu)將貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁至保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)為自身獲益行為支付成本，而不是由貸款用戶來承擔(dān)。

此外，據(jù)大地財(cái)險(xiǎn)最新一期償付能力報(bào)告顯示，2022年前三季度，大地財(cái)險(xiǎn)的累計(jì)綜合成本率為101.59%。據(jù)悉，綜合成本率是衡量產(chǎn)險(xiǎn)盈利能力強(qiáng)弱的主要標(biāo)準(zhǔn)，綜合成本率越低反映產(chǎn)險(xiǎn)公司盈利能力越強(qiáng)。對(duì)于險(xiǎn)企而言，綜合成本率超過100%則意味著承保虧損。

貸款被指搭售個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)

近日，王先生向《中國(guó)科技投資》記者表示，2020年6月，其申請(qǐng)一筆6萬元的貸款，分36期還清，資金方為華能貴誠(chéng)信托有限公司（以下簡(jiǎn)稱“華能信托”）。王先生在還款時(shí)發(fā)現(xiàn)，除還本付息，每月還需支付600元的保費(fèi)。經(jīng)王先生多方查詢，其發(fā)現(xiàn)自己擁有一份《大地保險(xiǎn)個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)單》，每月需額外支付的600元保費(fèi)正是個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)用。

據(jù)還款明細(xì)表顯示，王先生每月需還款2452.63元，其中保費(fèi)600元，經(jīng)IRR計(jì)算，該筆貸款綜合年化利率為27.1%。據(jù)上述保單顯示，王先生作為投保人，合計(jì)需向大地財(cái)險(xiǎn)繳納保費(fèi)總額為2.16萬元，占總借款額36%，被保險(xiǎn)人為資金方華能信托。王先生認(rèn)為其在不知情的情況下被搭售此保險(xiǎn)，從而推高其貸款成本。

*王先生的還款明細(xì)情況及電子保單，圖片由王先生提供

2018年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的通知》，其中指出保險(xiǎn)產(chǎn)品在宣傳時(shí)應(yīng)當(dāng)與其他性質(zhì)、類別的金融產(chǎn)品區(qū)分展示，并標(biāo)明其保險(xiǎn)性質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售不得違規(guī)捆綁銷售，不得使用強(qiáng)制勾選、默認(rèn)勾選等方式銷售保險(xiǎn)。

另外，許先生亦向《中國(guó)科技投資》記者表示，2020年7月，其通過大地財(cái)險(xiǎn)工作人員辦理一筆4.5萬元的貸款，分36期還清，放款方為河北銀行股份有限公司，該筆貸款的年化利率為6.65%。據(jù)許先生反映稱，其通過大地財(cái)險(xiǎn)的大地時(shí)貸APP進(jìn)行還款，卻發(fā)現(xiàn)每月除需還本付息外，還需支付585元的保費(fèi)。

經(jīng)計(jì)算，許先生合計(jì)需繳納2.11萬元的保證保險(xiǎn)保費(fèi)，占總借款額46.8%。據(jù)還款明細(xì)表顯示，許先生合計(jì)需向銀行支付4803.59元的利息。經(jīng)IRR計(jì)算，若算上保費(fèi)，該筆貸款的綜合年化利率為32.36%。

*許先生的還款明細(xì)情況，圖片由許先生提供

除此之外，在黑貓投訴平臺(tái)，仍有不少用戶投訴稱，在還款時(shí)發(fā)現(xiàn)需支付大地財(cái)險(xiǎn)的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)費(fèi)用，其在不知情的情況下被搭售保險(xiǎn)，質(zhì)疑保費(fèi)推高其綜合貸款成本。

*其他用戶的投訴，截圖自黑貓投訴官網(wǎng)

2022年12月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》，其中指出銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售產(chǎn)品或者提供服務(wù)的過程中，應(yīng)當(dāng)保障消費(fèi)者自主選擇權(quán)，不得強(qiáng)制捆綁、強(qiáng)制搭售產(chǎn)品或者服務(wù)。

用戶不應(yīng)承擔(dān)保證保險(xiǎn)費(fèi)用

公開信息顯示，大地財(cái)險(xiǎn)旗下的大地時(shí)貸APP，全稱為大地時(shí)貸險(xiǎn)，是大地財(cái)險(xiǎn)的個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)介紹，大地財(cái)險(xiǎn)承保的客戶有機(jī)會(huì)獲得由合作銀行等資金方發(fā)放的信用貸款或抵押貸款，可承保的本金上限為50萬元。

*個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)的介紹頁面，截圖自大地時(shí)貸APP及大地財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)

北京律師協(xié)會(huì)保險(xiǎn)專業(yè)委員李濱告訴《中國(guó)科技投資》記者，“個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)解決的是銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題，即是解決借款人逾期還款向借款人主張權(quán)利的主體問題。銀行通過保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁了借款人逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)，將追償逾期還款的主體轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)公司，銀行應(yīng)當(dāng)為自身獲益行為支付成本。若在借貸關(guān)系中是有必要購(gòu)買個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)，但購(gòu)買保險(xiǎn)的主體應(yīng)該是銀行，而不是借款人?！?/p>

河南澤槿律師事務(wù)所主任付建向《中國(guó)科技投資》記者表示，由于用戶具有獨(dú)立選擇商品或服務(wù)的權(quán)利，若借貸過程中存在強(qiáng)制用戶辦理保險(xiǎn)、信用卡、大額存單等業(yè)務(wù)或強(qiáng)制要求向特定第三方合作機(jī)構(gòu)購(gòu)買產(chǎn)品或服務(wù)，則屬于侵害用戶權(quán)益的行為。

“個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)是以借貸關(guān)系為基礎(chǔ)的保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)為個(gè)人獲得貸款提供增信支持，為出借人的資金損失提供風(fēng)險(xiǎn)保障。值得注意的是，用戶應(yīng)通過正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)辦理該業(yè)務(wù)，且應(yīng)理性評(píng)估借款的成本，從而選擇合適的借款方式”，付建進(jìn)一步分析道。

據(jù)了解，監(jiān)管部門亦多次通報(bào)大地財(cái)險(xiǎn)的保證保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴糾紛。近日，山西銀保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于2022年第三季度全省保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況通報(bào)》，大地財(cái)險(xiǎn)的保證保險(xiǎn)糾紛投訴量位列財(cái)險(xiǎn)公司的第五位。另外，湖南銀保監(jiān)局發(fā)布的《2022年上半年轄內(nèi)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》亦指出，大地財(cái)險(xiǎn)的保證保險(xiǎn)糾紛投訴量位列財(cái)險(xiǎn)公司第三位。

據(jù)年報(bào)信息披露，2019-2021年，保證保險(xiǎn)均為大地財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入第二位的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。近年來，大地財(cái)險(xiǎn)的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入規(guī)模逐漸縮減。2019-2021年，該公司的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入分別為77.85億元、68.96億元、59.18億元，承保利潤(rùn)分別為2.94億元、-0.09億元、2.89億元。

綜合成本率超100%

據(jù)悉，綜合成本率包括賠付率以及費(fèi)用率，當(dāng)綜合成本率為100%時(shí)，即代表收支平衡，既無承保盈利，亦無承保虧損。該指標(biāo)是衡量產(chǎn)險(xiǎn)公司盈利能力強(qiáng)弱的主要標(biāo)準(zhǔn)，綜合成本率越低反映產(chǎn)險(xiǎn)公司盈利能力越強(qiáng)。

據(jù)大地財(cái)險(xiǎn)最新一期償付能力報(bào)告顯示，2022年一至三季度，大地財(cái)險(xiǎn)的綜合成本率分別為101.07%、103.88%、99.91%。其中，大地財(cái)險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率、綜合賠付率分別為33.67%、67.92%，綜合成本率則為101.59%。對(duì)于險(xiǎn)企而言，綜合成本率超過100%則意味著承保虧損。大地財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入、凈利潤(rùn)分別為361.3億元、2.58億元。

橫向?qū)Ρ葋砜矗诎賰|保費(fèi)規(guī)模的財(cái)險(xiǎn)公司中，2022年前三季度，英大泰和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、陽光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司的綜合成本率分別為86.01%、98.31%、98.92%。

具體來看，車險(xiǎn)系容易出現(xiàn)承保虧損的業(yè)務(wù)。據(jù)年報(bào)信息披露，2019-2021年，大地財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入居首位的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種是機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的比重分別為57.44%、55.97%、51.57%，可見大地財(cái)險(xiǎn)亦在逐年壓降車險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重。

另外，2022年三季度，大地財(cái)險(xiǎn)的核心及綜合償付能力充足率分別為255%、275%，分別環(huán)比下滑29%、27%。大地財(cái)險(xiǎn)預(yù)計(jì)2022年四季度償付能力會(huì)繼續(xù)下滑。此外，大地財(cái)險(xiǎn)最近兩次風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)結(jié)果分別為AA類、A類，亦出現(xiàn)下降趨勢(shì)。

針對(duì)貸款被搭售大地財(cái)險(xiǎn)保證保險(xiǎn)以及綜合成本率相關(guān)問題，記者致函大地財(cái)險(xiǎn)，截至發(fā)稿，尚未獲得回復(fù)。

關(guān)鍵詞： 保證保險(xiǎn) 中國(guó)科技投資 償付能力