自從做科普以來，豆苗媽接觸到保險的方方面面遠(yuǎn)比普通人要多，在這個過程中見過許多家庭因為生病時還有一份保險兜底而慶幸，也有因一念之差沒投保卻不幸患病的后悔，其中種種更堅定了我繼續(xù)科普的信念。

第二節(jié)課：避坑要點

(資料圖片)

上節(jié)課給大家講解了四大必備保險的概念和作用

點這里復(fù)習(xí)

重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險，這四大保險是被業(yè)內(nèi)認(rèn)定的成人必備人身健康險。

這節(jié)課來給大家講一下平常咨詢比較多的問題和自己配置時要注意的知識點~

重疾險

重疾險，全名重大疾病保險

理賠特點：給付型，合同約定了明確的疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)，理賠時按約定直接賠付保險金。

重疾險避坑要點

1：優(yōu)先保證保額充足，建議小朋友考慮保額50萬以上，成人考慮保額30萬以上，有條件選擇保終身的重疾險；

2：切記不要投保前盲目體檢，任何的指標(biāo)異常都有可能影響投保。成人尤其注意結(jié)節(jié)、息肉、肝炎等常見疾病、或者一些慢性病的指標(biāo)。

3：投保時一定要注意健康告知，認(rèn)真閱讀、如實告知，避免未來因沒有如實告知造成理賠糾紛；

4：保費跟年齡成正比，越年輕價格越便宜，出生即可配置，50歲以后一般不建議配置重疾險；

5：重疾的核心疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)銀保監(jiān)有明確規(guī)定，不用過于糾結(jié)疾病條款是否寬松。

（目前銀保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定，所有重疾險都必須包含28種高發(fā)疾病，這28種重疾占所有疾病發(fā)病率的90%以上。）

6：普通工薪家庭，重疾險不建議配置返還型產(chǎn)品；不建議捆綁終身壽險、兩全險、萬能險等偏理財類險種，如果有需要建議單獨配置。

7：重疾險根據(jù)賠付次數(shù)可以分為單次賠付、分組多次賠付、不分組多次賠付，根據(jù)預(yù)算選擇即可，不用過分追求過多的賠付次數(shù)，多次賠付選擇2-3次即可。

醫(yī)療險

商業(yè)醫(yī)療保險，和重疾險搭配使用，補(bǔ)充社保醫(yī)療的自費部分。

理賠特點：補(bǔ)償型，根據(jù)實際醫(yī)療花費報銷，按照約定比例，花多少報多少。

醫(yī)療險避坑要點

1：百萬醫(yī)療是1年期保障產(chǎn)品，目前不存在任何承諾保終身的百萬醫(yī)療，推薦配置保證續(xù)保期為20年的產(chǎn)品。

（“保證續(xù)?！睏l款要明確寫在合同中，停售依然可以續(xù)保。）

2：每年幾百元，價格便宜，但是不能替代重疾險，沒法保終身，且隨著年齡增長，保費逐年遞增，存在將來無法續(xù)保風(fēng)險。

3：健康告知比較嚴(yán)格，注意認(rèn)真閱讀，如實告知。

4：百萬醫(yī)療一般要注意免賠額、是否限制社保內(nèi)報銷、報銷比例的設(shè)置。一般1萬免賠額是比較正常的。

5：醫(yī)療險有既往癥條款，投保前存在的疾病或者健康異常，免責(zé)不賠。

6：百萬醫(yī)療一般都要求公立二級及以上醫(yī)院，大部分產(chǎn)品不包含醫(yī)院國際部、特需部的治療費用。

7：小額醫(yī)療和門診醫(yī)療優(yōu)先級比較低，根據(jù)預(yù)算配置即可，買了不多，不買也不是什么問題。

8：百萬醫(yī)療險不必重復(fù)配置，一筆醫(yī)療費用不能重復(fù)理賠。

意外險

意外險核心保障為意外身故、殘疾保障和意外醫(yī)療保障，主要針對各類意外造成的人身風(fēng)險。

理賠特點：產(chǎn)品價格便宜，保額高，可以和醫(yī)療險、壽險搭配使用。

意外險避坑要點

1：意外險一般情況下100-300元每年，建議身故保額100萬元左右，不考慮返還型意外險。

2：意外險價格便宜，杠桿高，雖然和醫(yī)療險以及壽險有重疊，但是依然建議必備。

3：有一些意外險對地區(qū)有限制，投保時要注意，投保前建議認(rèn)真閱讀“投保須知”。

4：意外險大多為1年期產(chǎn)品，一年一買，到期需及時續(xù)保或者配置新的產(chǎn)品，避免遺忘導(dǎo)致意外風(fēng)險空檔。

壽險

定期壽險的配置優(yōu)先級根據(jù)不同家庭的債務(wù)責(zé)任情況而定，債務(wù)越重，需要的壽險保額越高。

理賠特點：理賠條件簡單，即：身故或全殘，免責(zé)條款少，適合作為家庭頂梁柱的成年人配置。

定期壽險避坑要點

1：定期壽險跟重疾不同，不必追求保終身，保到65歲就差不多了，65歲之后，成人債務(wù)責(zé)任逐步減少，相應(yīng)壽險的必要性就減弱了。

2：定期壽險主要給家里有債務(wù)責(zé)任的成人配置，收入越高，優(yōu)先級越高，兒童不需要配置壽險。

3：家庭債務(wù)較高、或者家庭收入集中在一個人身上時，更需關(guān)注定期壽險。

4：壽險健康告知比重疾險和醫(yī)療險寬松，投保前還是要認(rèn)真閱讀如實告知。

5：多個壽險產(chǎn)品理賠時可疊加賠付。

以上就是各險種的避坑要點，雖然有些瑣碎，但如果你決定了解保險或者準(zhǔn)備著手配置保險，還是多看一看。

如果自己對產(chǎn)品解讀能力有限，配置前盡量多咨詢專業(yè)人士或者多花一些時間了解保險基礎(chǔ)知識，避免盲目跟風(fēng)購買踩到坑~

想系統(tǒng)學(xué)習(xí)的家長也可掃碼進(jìn)群，群內(nèi)也會持續(xù)進(jìn)行科普，也方便不懂的地方豆苗媽及時解答，和其他家長一起交流~

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