作者：神州信息新動(dòng)力數(shù)字金融研究院 研究員 趙文杰

(資料圖)

近年來，金融科技的應(yīng)用逐漸加深，各銀行紛紛加大科技創(chuàng)新力度，推升金融服務(wù)水平，金融科技已成為驅(qū)動(dòng)金融變革的重要引擎。

2022年初，央行出臺(tái)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》、銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，兩大重磅文件推進(jìn)下，銀行業(yè)加快以技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，持續(xù)增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，在對(duì)公金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域在財(cái)資管理、供應(yīng)鏈金融、中小企業(yè)普惠金融等方面加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

一、圍繞企業(yè)經(jīng)營管理需求，以金融科技賦能企業(yè)數(shù)字化

1.1 挖掘人財(cái)事等場景痛點(diǎn)，以技術(shù)產(chǎn)品帶動(dòng)金融服務(wù)輸出

（1）招商銀行發(fā)布“薪福通4.0”并升級(jí)為戰(zhàn)略品牌?！靶礁Ｍā弊鳛殂y行業(yè)推出的企業(yè)數(shù)字化產(chǎn)品，致力于一站式解決企業(yè)人財(cái)事管理需求，此次4.0版升級(jí)為招商銀行的戰(zhàn)略品牌，在產(chǎn)品力、服務(wù)力、開放力上進(jìn)行全面升維，形成了“人財(cái)事通用服務(wù)+開放連接體系”的數(shù)字化服務(wù)生態(tài)。

（2）中關(guān)村銀行正式上線“股權(quán)激勵(lì)服務(wù)平臺(tái)”。作為一項(xiàng)免費(fèi)增值服務(wù)，該平臺(tái)通過金融科技手段，把科創(chuàng)型企業(yè)的日常經(jīng)營管理場景與金融服務(wù)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)被激勵(lì)人才的管理業(yè)務(wù)、激勵(lì)數(shù)據(jù)、金融服務(wù)一體化的全流程服務(wù)。企業(yè)也可基于平臺(tái)對(duì)接銀行系統(tǒng)，申請定制化的金融服務(wù)。

1.2 聚焦財(cái)資管理需求，升級(jí)智能化、開放化的財(cái)資管理服務(wù)

（1）郵儲(chǔ)銀行運(yùn)用金融科技，依托企業(yè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、銀企直連等線上平臺(tái)，打造“易賬管”“易收付”“易歸集”“易心安”“易企融”“易跨境”六大系列服務(wù)，構(gòu)建立體化對(duì)公客戶服務(wù)體系，助力企事業(yè)單位數(shù)字化辦公。

（2）興業(yè)銀行全新上線“‘興業(yè)管家’財(cái)資管理平臺(tái)2022”。運(yùn)用金融科技服務(wù)十大場景，提供多銀行賬戶管理、流動(dòng)性管理和投融資管理等財(cái)資云管理服務(wù)，幫助企業(yè)解決下屬公司多、合作銀行多、跨行結(jié)算業(yè)務(wù)繁雜等問題，推動(dòng)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高企業(yè)資金管理能力。

（3）平安銀行升級(jí)“平安數(shù)字財(cái)資管理云平臺(tái)”（STAR）。以生態(tài)圈視角聚焦到“戰(zhàn)略客群”與“小微客群”兩大類型客群，為其提供包括跨行支付結(jié)算、多賬戶資金管理、跨行票據(jù)管理、經(jīng)營分析及預(yù)測、跨境資金管理在內(nèi)的一系列服務(wù)，通過開放銀行接入企業(yè)多個(gè)系統(tǒng)，覆蓋企業(yè)多方面財(cái)資管理需求。

（4）寧波銀行升級(jí)“財(cái)資大管家”。新升級(jí)版本將“10+1”單一功能整合為場景應(yīng)用，全新優(yōu)化易查詢+、易交易+、易票據(jù)+、易融資+、易發(fā)薪+、易報(bào)銷+、易預(yù)算+、易采購+八大服務(wù)功能，為企業(yè)提供場景化服務(wù)的新體驗(yàn)。

（5）九江銀行構(gòu)建財(cái)資管理平臺(tái)。該平臺(tái)重點(diǎn)從商業(yè)銀行快速獲客及運(yùn)營角度進(jìn)行深度挖掘，采用了互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品思維和SaaS+PaaS+微服務(wù)技術(shù)架構(gòu)，系統(tǒng)模塊支持自由配置組合，滿足企業(yè)客戶在資金管理“看、管、攢、賺”上的各類需求。

（6）漢口銀行上線“企銀易家”平臺(tái)?；谇乐信_(tái)和業(yè)務(wù)中臺(tái)“雙中臺(tái)”架構(gòu)打造對(duì)公客戶線上綜合服務(wù)平臺(tái)，提供賬戶管理、支付結(jié)算、投資理財(cái)、融資管理、現(xiàn)金管理、票據(jù)管理、供應(yīng)鏈金融和國際結(jié)算等在內(nèi)的一站式金融服務(wù)。

二、根據(jù)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，構(gòu)建安全、靈活的供應(yīng)鏈金融數(shù)字服務(wù)能力

2.1 升級(jí)新一代票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程與功能

新一代票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)是由上海票據(jù)交易所設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)營，面向票據(jù)市場所有參與主體處理票據(jù)業(yè)務(wù)的系統(tǒng)平臺(tái)。銀行作為票據(jù)市場的主要參與主體，積極參與新一代系統(tǒng)的建設(shè)上線。

新系統(tǒng)主要實(shí)現(xiàn)票據(jù)等分化簽發(fā)和拆包流轉(zhuǎn)，引入企業(yè)信息報(bào)備、企業(yè)名稱校驗(yàn)、票據(jù)賬戶主動(dòng)管理等風(fēng)險(xiǎn)控制功能，為票據(jù)業(yè)務(wù)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供重要保障。23家商業(yè)銀行參加了新一代系統(tǒng)首批上線，如：

（1）交通銀行關(guān)注票據(jù)服務(wù)“找零支付”新體驗(yàn)，新的系統(tǒng)既能全面支持票據(jù)拆分后在背書、質(zhì)押等流通環(huán)節(jié)使用，還可將票據(jù)拆分全面融入票據(jù)池和在線貼現(xiàn)等各類票據(jù)融資服務(wù)，以產(chǎn)業(yè)視角做大上下游供應(yīng)鏈金融。

（2）中信銀行以“信票通”票據(jù)融資結(jié)算產(chǎn)品為代表，為電子銀承匯票提供承兌、貼現(xiàn)一體化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈內(nèi)融資結(jié)算自動(dòng)化，提升供應(yīng)鏈內(nèi)產(chǎn)銷效率，降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本。

（3）渤海銀行的新一代票據(jù)系統(tǒng)專注在關(guān)乎客戶體驗(yàn)的結(jié)算、簽約、申請、資料上傳、批量操作、轉(zhuǎn)讓變更六大特色功能。

（4）蘭州銀行新一代票據(jù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)新增簽約、申請、信息報(bào)備、自動(dòng)批量清算等功能，實(shí)現(xiàn)無成本拆分，無限制流轉(zhuǎn)。

（5）昆山農(nóng)商新系統(tǒng)進(jìn)一步提高系統(tǒng)運(yùn)行效率，提升用戶體驗(yàn)，為票據(jù)業(yè)務(wù)快速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

2.2 完善數(shù)字供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，提升數(shù)智化、可信化融資服務(wù)

數(shù)字供應(yīng)鏈金融平臺(tái)可在一定程度上解決信息不對(duì)稱、資產(chǎn)難穿透、數(shù)據(jù)不保真、實(shí)時(shí)難掌握等問題，數(shù)智化、可信化成為建設(shè)的重要方向之一。

（1）招商銀行全新升級(jí)“跨境E招通”綜合服務(wù)體系，幫助外貿(mào)企業(yè)克服現(xiàn)金流和供應(yīng)鏈方面的挑戰(zhàn)，推出商票“云閃貼”、付款代理等供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)升級(jí)服務(wù)，有效緩解了供應(yīng)鏈企業(yè)的融資難題。

（2）江蘇銀行打造升級(jí)版區(qū)塊鏈品牌 “蘇銀鏈3.0”，平臺(tái)上線推動(dòng)了數(shù)十個(gè)金融創(chuàng)新項(xiàng)目落地，涵蓋“票據(jù)貼現(xiàn)”“物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押”“OA無紙化審批”等多個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域，在供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)等方面表現(xiàn)突出。

（3）青島銀行圍繞供應(yīng)鏈全鏈條持續(xù)打造“青銀鏈融”產(chǎn)品品牌，開發(fā)“青銀E鏈”“青銀云保理”“E秒貸”等線上供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，構(gòu)建“數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)”，通過該平臺(tái)落地首筆電子保理業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)優(yōu)質(zhì)信用的延伸。

（4）重慶銀行落地西部陸海新通道純線上信用產(chǎn)品“通道e融”，對(duì)于陸海新通道出口的企業(yè)、基于國家外匯局跨境金融服務(wù)平臺(tái)權(quán)威數(shù)據(jù)和真實(shí)出口背景，通過大數(shù)據(jù)企業(yè)畫像及出口應(yīng)收賬款“池”化管理，打造線上化、智能化貸款產(chǎn)品。

（5）杭州銀行推出供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品——云e信，基于真實(shí)貿(mào)易背景，核心企業(yè)可以通過數(shù)字供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)向上游供應(yīng)商簽發(fā)應(yīng)收賬款債權(quán)憑證，將自身優(yōu)質(zhì)信用通過金融科技手段傳導(dǎo)至產(chǎn)業(yè)鏈末端，具有多級(jí)流轉(zhuǎn)、靈活拆分、全流程線上辦理的優(yōu)勢。

（6）蘭州銀行搭建區(qū)塊鏈債權(quán)多級(jí)流轉(zhuǎn)平臺(tái)——“蘭銀e鏈”，銀行與甘肅政府采購合同融資服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，通過“政銀企”數(shù)據(jù)共享，將核心企業(yè)的應(yīng)付賬款數(shù)字化，在線為供應(yīng)商提供“蘭銀鏈信”的按需拆分、多級(jí)流轉(zhuǎn)及保理融資等服務(wù)。

三、以數(shù)字技術(shù)賦能普惠金融，構(gòu)建體系化、生態(tài)化綜合服務(wù)能力

3.1 升級(jí)普惠金融專屬服務(wù)平臺(tái)

（1）建設(shè)銀行發(fā)布“建行惠懂你”APP3.0版本。“惠懂你”APP立足融資、成長和生態(tài)“三條主線”，升級(jí)為服務(wù)普惠客群的一體化、生態(tài)型綜合服務(wù)平臺(tái)。運(yùn)用數(shù)字普惠、平臺(tái)經(jīng)營新打法，秉承“數(shù)字、平臺(tái)、生態(tài)、賦能”的發(fā)展理念，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶提供旅程化、多品類、智能化的信貸服務(wù)，以及陪伴式、一站式的財(cái)富服務(wù)體驗(yàn)。

（2）北京銀行上線“小巨人”2.0普惠金融專屬APP升級(jí)版。升級(jí)版本進(jìn)一步深化數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)，著重在服務(wù)、功能、產(chǎn)品、體驗(yàn)四大維度實(shí)現(xiàn)全新升級(jí)，為廣大企業(yè)用戶提供包括金融、資訊、商機(jī)等在內(nèi)的綜合化、數(shù)字化普惠金融服務(wù)。

3.2 構(gòu)建數(shù)字普惠金融服務(wù)體系

（1）農(nóng)發(fā)行構(gòu)建以小微智貸為主的線上小微信貸體系。線上小微業(yè)務(wù)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等現(xiàn)代金融科技，實(shí)現(xiàn)了客戶當(dāng)天在線授信申請、當(dāng)天完成授信審批、貸款審批流程“零”人工干預(yù)的“110”辦貸模式。

（2）郵儲(chǔ)銀行建成“郵e鏈”涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)創(chuàng)新“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融”模式，構(gòu)建“數(shù)據(jù)層+風(fēng)控層+產(chǎn)品層+場景層”四維服務(wù)，著重解決農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)鏈長尾客戶信息收集難題，突破傳統(tǒng)擔(dān)保限制，實(shí)現(xiàn)場景化批量獲客和精準(zhǔn)服務(wù)。

（3）光大銀行升級(jí)“線上標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品+場景定制產(chǎn)品”的線上產(chǎn)品體系。通過線上標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品支持普惠金融擴(kuò)面增量；利用場景數(shù)據(jù)實(shí)施差異化準(zhǔn)入和核額更有針對(duì)性的服務(wù)；推廣“一點(diǎn)接入，輻射全國”的線上產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)模式；打造“以客薦客”鏈路式營銷和“場景迎客”平臺(tái)式引流兩大線上營銷方式。

（4） 廣發(fā)銀行持續(xù)積極探索全流程線上貸款業(yè)務(wù)模式。綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技手段，研發(fā)推出和升級(jí)“稅銀通”2.0、“銀電通”“科技E貸”“抵押E貸”等線上化信貸產(chǎn)品。

3.3 建設(shè)或?qū)泳C合服務(wù)平臺(tái)

（1）興業(yè)銀行城建云南省中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺(tái)上線。該平臺(tái)接入以市場監(jiān)管為代表的19類233項(xiàng)權(quán)威涉企數(shù)據(jù)，通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等實(shí)現(xiàn)企業(yè)畫像及信用分析、線上智能融資對(duì)接等綜合金融服務(wù)功能。

（2）唐山銀行發(fā)揮唐山市企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺(tái)能力，打造“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)+金融+大數(shù)據(jù)風(fēng)控”模式，整合政務(wù)類數(shù)據(jù)資源，持續(xù)提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，優(yōu)化了網(wǎng)上撮合和企業(yè)“畫像”功能。

（3） 蘭州銀行對(duì)接“云上鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)資源交易平臺(tái)”。以“云上鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)資源交易平臺(tái)”作為獲客渠道，聯(lián)合甘肅省農(nóng)擔(dān)擔(dān)保服務(wù)批量獲客，落地集群客戶貸款。

相較于零售業(yè)務(wù)數(shù)字化，由于對(duì)公客戶和業(yè)務(wù)的復(fù)雜，決定了對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的難度和復(fù)雜性，銀行應(yīng)主動(dòng)考慮企業(yè)類客戶的全方位、全生命周期需求，通過數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用融入到企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營場景和產(chǎn)業(yè)鏈條中，融合金融與非金融服務(wù)，構(gòu)建與客戶之間更具黏性、更加穩(wěn)態(tài)的共生發(fā)展關(guān)系。

簡言之，可從三個(gè)方面提升數(shù)字化金融服務(wù)水平：

一是場景化。解構(gòu)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各個(gè)場景中不同的需求，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化能力，提升企業(yè)自身數(shù)字化水平，增強(qiáng)雙方的信任；通過把金融服務(wù)融入到數(shù)字化場景當(dāng)中，提高金融可得性，增強(qiáng)雙方的黏性。以此構(gòu)建銀企共生的數(shù)字化金融生態(tài)。

二是開放化。以提升金融服務(wù)質(zhì)效為目標(biāo)，通過數(shù)字技術(shù)，橫向鏈接更多的渠道、數(shù)據(jù)、業(yè)態(tài)、資源，擴(kuò)大企業(yè)的朋友圈和數(shù)據(jù)維；縱向貫穿企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、交易鏈、信息鏈，資金鏈，提升安全高效的數(shù)字化營銷、數(shù)字化風(fēng)控、數(shù)字化管理等綜合服務(wù)能力。

三是智能化。充分利用人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新技術(shù)，在建設(shè)金融服務(wù)系統(tǒng)、平臺(tái)時(shí)充分考慮客戶體驗(yàn)與客戶旅程，提高自主分析、自主響應(yīng)、自主決策應(yīng)用效果，培養(yǎng)企業(yè)客戶的使用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的軟性植入。

神州信息深耕行業(yè)數(shù)字化30余年，沉淀“科技+數(shù)據(jù)+場景”能力，創(chuàng)新打造面向產(chǎn)業(yè)鏈場景的數(shù)字供應(yīng)鏈金融平臺(tái)、中小微企業(yè)普惠金融產(chǎn)品體系，可以助力銀行機(jī)構(gòu)升維對(duì)公業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

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