近日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各人身險(xiǎn)公司發(fā)布《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”（2023版）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“2023版‘負(fù)面清單’”），相較2022版新增了8條內(nèi)容，還有1條內(nèi)容微調(diào)。新增和調(diào)整內(nèi)容重點(diǎn)涉及增額終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金和包含慈善贈(zèng)藥服務(wù)的醫(yī)療險(xiǎn)等。

這是銀保監(jiān)會(huì)第四次發(fā)布人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”。2018年，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)人身險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)核查清理，并發(fā)布了2018版“負(fù)面清單”，共52條。此后，銀保監(jiān)會(huì)在2019年建立了人身險(xiǎn)產(chǎn)品通報(bào)制度，又先后發(fā)布2021版和2022版“負(fù)面清單”。

同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)總結(jié)日常和通報(bào)中的典型問(wèn)題，不斷對(duì)“負(fù)面清單”進(jìn)行調(diào)整更新。其中2021版“負(fù)面清單”內(nèi)容涉及73條，2022版增至82條，2023版增至90條。

(資料圖)

整體上看，2023版“負(fù)面清單”仍然包括產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)、產(chǎn)品報(bào)送管理四大類(lèi)，其中新增和調(diào)整內(nèi)容包括：

在產(chǎn)品條款表述方面，新增“條款約定可隨意變更被保險(xiǎn)人，違背保險(xiǎn)原理，侵害保單利益相關(guān)方的權(quán)益”。

在產(chǎn)品責(zé)任設(shè)計(jì)方面，新增“醫(yī)療保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款中包含‘被保險(xiǎn)人用藥時(shí)長(zhǎng)符合慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)條件，但因被保險(xiǎn)人未提交相關(guān)申請(qǐng)或者提交的申請(qǐng)材料不全導(dǎo)致慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)未通過(guò)，或者在慈善贈(zèng)藥申請(qǐng)通過(guò)的情況下，因被保險(xiǎn)人個(gè)人原因未領(lǐng)取慈善贈(zèng)藥而發(fā)生的藥品費(fèi)用’等表述，涉嫌加重被保險(xiǎn)人義務(wù)”。

同時(shí)，調(diào)整增額終身壽險(xiǎn)的減保和加保規(guī)范，將“增額終身壽險(xiǎn)減保規(guī)則不明確”列入負(fù)面清單。

在產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)方面，新增“終身壽險(xiǎn)法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估采用的生命表與《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于使用〈中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010-2013）〉有關(guān)事項(xiàng)的通知》中的要求不一致”“增額終身壽險(xiǎn)的定價(jià)附加費(fèi)用率假設(shè)較公司實(shí)際銷(xiāo)售費(fèi)用顯著偏低”“增額終身壽險(xiǎn)的利潤(rùn)測(cè)試投資收益假設(shè)與公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況存在較大偏差”“養(yǎng)老年金產(chǎn)品通過(guò)調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來(lái)貼補(bǔ)增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時(shí)承諾超定價(jià)利率的長(zhǎng)期高回報(bào)”“保險(xiǎn)產(chǎn)品利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)偏離公司投資能力和市場(chǎng)利率趨勢(shì)，存在定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)”“保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加費(fèi)用率超過(guò)監(jiān)管規(guī)定上限或個(gè)別年齡點(diǎn)收益超過(guò)定價(jià)利率”6項(xiàng)內(nèi)容。

值得關(guān)注的是，2023版“負(fù)面清單”新增與調(diào)整中，多項(xiàng)與目前市場(chǎng)上熱銷(xiāo)的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品有關(guān)。2022年11月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)題的通報(bào)》中，要求弘康人壽、中華聯(lián)合人壽、小康人壽3家公司的4款增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品停售，并要求各人身險(xiǎn)公司開(kāi)展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專(zhuān)項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

信達(dá)證券(行情601059,診股)研報(bào)認(rèn)為，“負(fù)面清單”有利于減少增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”和“利差損、費(fèi)差損”的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)市場(chǎng)上部分開(kāi)發(fā)過(guò)于激進(jìn)的增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范。監(jiān)管密集出臺(tái)相關(guān)規(guī)范，對(duì)于市場(chǎng)上部分中小公司的激進(jìn)增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)范和限制，主要體現(xiàn)了監(jiān)管“以消費(fèi)者為中心”的精神，長(zhǎng)期來(lái)看有助于該產(chǎn)品的良性健康發(fā)展。

當(dāng)前，人身險(xiǎn)產(chǎn)品“負(fù)面清單”已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的對(duì)照參考，也是監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行產(chǎn)品管理的重要抓手。

一家壽險(xiǎn)公司總精算師表示，“負(fù)面清單”對(duì)產(chǎn)品條款撰寫(xiě)、精算測(cè)評(píng)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道發(fā)布等層面均有重要影響，各公司應(yīng)對(duì)照“負(fù)面清單”依法合規(guī)開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好地保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

信達(dá)證券研報(bào)認(rèn)為，監(jiān)管對(duì)于人身險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管常態(tài)化或?qū)⒂兄诓粩鄩簩?shí)險(xiǎn)企產(chǎn)品設(shè)計(jì)和審核主體責(zé)任，同時(shí)也能為險(xiǎn)企產(chǎn)品開(kāi)發(fā)提供啟發(fā)和參考，有助于險(xiǎn)企及時(shí)自查和整改，不斷減少保單糾紛和消費(fèi)者利益的損害，從長(zhǎng)期來(lái)看有助于人身險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞： 終身壽險(xiǎn) 被保險(xiǎn)人 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)