在2019新冠疫情席卷全球的兩個(gè)月前，印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI Bank)的100名高管在一個(gè)場外活動(dòng)。主題是#2025。新任董事總經(jīng)理兼首席執(zhí)行官Sandeep Bakhshi在公司的辦公室里只有15個(gè)月的時(shí)間，當(dāng)時(shí)印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI bank)——印度資產(chǎn)規(guī)模第二大私人銀行——存在很多不確定性;然而，這家總部位于孟買的銀行高層的簡報(bào)很明確:你認(rèn)為2025年你的客戶會對銀行提出什么要求?

【資料圖】

這次沖擊凸顯出了銀行的數(shù)字優(yōu)勢——它的渠道和分析主干是完全數(shù)字化的，員工廣泛使用數(shù)字工具，它的客戶是技術(shù)通——但一個(gè)大問題隱約出現(xiàn)。如何滿足客戶對即時(shí)滿足、非接觸式銀行和零等待時(shí)間的快速變化的需求?答案當(dāng)然是技術(shù)。2019新冠疫情的封鎖刺激了該銀行為面向未來的銀行開發(fā)新架構(gòu)的決心。今天，ICICI銀行使用可互操作的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行數(shù)字采購和數(shù)字接收文件。此外，它還將整個(gè)銀行通過精心策劃的產(chǎn)品和服務(wù)、前端應(yīng)用程序、生態(tài)系統(tǒng)中心以及配備了分析和預(yù)先批準(zhǔn)的貸款限額的分支機(jī)構(gòu)和管理人員帶到客戶面前。還有數(shù)字化的客戶關(guān)系經(jīng)理——包括人類和機(jī)器人——一起為客戶提供24x7的服務(wù)?！安粦?yīng)孤立地看待技術(shù)。它在這里支持銀行的戰(zhàn)略并幫助銀行推動(dòng)業(yè)務(wù)?！眻?zhí)行董事Sandeep Batra說。

盡管印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI Bank)仍在其技術(shù)轉(zhuǎn)型之旅中，但它已開始受益。在《BT-KPMG最佳銀行和金融科技調(diào)查2021-22》中，匯豐連續(xù)第三年成為印度年度最佳銀行。63歲的Bakhshi在最近的一次投資者會議上表示:“我們將繼續(xù)在技術(shù)、人才、分銷和打造我們的品牌方面進(jìn)行投資?！痹谶^去四年中，bakhshi旗下的ICICI銀行按照“一家銀行，一個(gè)團(tuán)隊(duì)”的方針，對其人力資源政策、團(tuán)隊(duì)和工作文化進(jìn)行了調(diào)整。對股東和投資者來說，這意味著“一個(gè)ROE”。該公司的凈資產(chǎn)收益率(ROE)已從Bakhshi加入時(shí)的個(gè)位數(shù)，躍升至目前的16.6%。同期，該公司股價(jià)上漲了2.6倍。

自Bakhshi加入公司以來，該行的凈利潤增長了7倍多，而安全零售資產(chǎn)的比例從45.5%上升到52.9%。其凈不良資產(chǎn)(NPA)從4.8%下降到不足1%。在此期間，該行在撥備率和資本充足率方面建立了強(qiáng)大的資產(chǎn)負(fù)債表。此外，該行還保住了低成本經(jīng)常賬戶和儲蓄賬戶存款的份額，目前這兩類存款的比例為44.5%，自Bakhshi接管以來略有下滑。

當(dāng)然，技術(shù)是一個(gè)重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI Bank)在科技方面的支出占其運(yùn)營支出的比例，已從3年前的5.6%飆升至23財(cái)年的9.1%。投資組合管理公司MRG Capital創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官M(fèi)anu Rishi Guptha表示:“在技術(shù)適應(yīng)方面，高盛是領(lǐng)跑者，而同行們正在追趕。”但印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI Bank)是如何利用科技發(fā)展業(yè)務(wù)的呢?

銀行的中小微企業(yè)業(yè)務(wù)就是一個(gè)很好的例子。ICICI銀行正在通過其商業(yè)銀行移動(dòng)應(yīng)用程序InstaBIZ擴(kuò)大其中小企業(yè)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，截至2022年9月，這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)分別占其貸款賬目的4.4%和6.7%。這款應(yīng)用于2016年推出，名為iBizz，為個(gè)體經(jīng)營者、中小企業(yè)和商戶生態(tài)系統(tǒng)提供解決方案。它還提供有擔(dān)保的流動(dòng)資金、銀行定期存款透支等。該銀行多年來對InstaBIZ應(yīng)用程序進(jìn)行了改進(jìn)，其投資正在帶來豐厚的回報(bào)——截至2022年9月30日，該應(yīng)用程序有19.5萬名非icici銀行賬戶持有人注冊。事實(shí)上，印度工業(yè)信貸投資銀行憑借InstaBIZ項(xiàng)目獲得了評審團(tuán)頒發(fā)的最佳創(chuàng)新銀行獎(jiǎng)，該項(xiàng)目擁有130多萬活躍用戶。

在科技的推動(dòng)下，印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI Bank)的零售銀行業(yè)務(wù)也在全速發(fā)展。其抵押貸款業(yè)務(wù)占其零售貸款的63%，總賬面規(guī)模為3.18萬億盧比。2022年11月，該銀行將抵押貸款流程完全數(shù)字化?！癷Lens”是其最先進(jìn)的平臺，通過API集成利用各種數(shù)據(jù)源進(jìn)行數(shù)字信用評估，并通過視頻KYC進(jìn)行驗(yàn)證，從而實(shí)現(xiàn)客戶的無縫入局，數(shù)據(jù)敲打最少。此外，它還包括一個(gè)內(nèi)置的客戶界面，允許借款人實(shí)時(shí)跟蹤他們的貸款申請狀態(tài)，以及以數(shù)字方式完成額外的文書工作和費(fèi)用支付。更重要的是，即使那些從未在印度工業(yè)信貸投資銀行開過賬戶的人也可以使用iLens。

印度工業(yè)信貸投資銀行表示，iLens將很快用于汽車和個(gè)人貸款。順便說一句，汽車貸款約為7261.8億盧比，占零售貸款組合的14.3%。此外，擁有330個(gè)功能的銀行前端移動(dòng)應(yīng)用程序iMobile Pay也吸引了非銀行客戶。印度工業(yè)信貸投資銀行利用這些數(shù)據(jù)交叉銷售產(chǎn)品。如今，支付服務(wù)、賬戶和卡服務(wù)是銀行客戶的主要用例，而非銀行客戶則使用該應(yīng)用程序進(jìn)行UPI、支付服務(wù)等。截至2022年12月，已有870萬非印度工業(yè)信貸投資銀行的客戶注冊并使用了iMobile支付應(yīng)用程序。

與此同時(shí)，個(gè)人貸款作為零售業(yè)務(wù)的第二大貢獻(xiàn)者，占14.7%的份額，貸款賬簿為7433.5億盧比，正在快速增長。信用卡在其零售貸款組合中所占的份額為6.6%，信用卡數(shù)量為1000萬張，目前正通過與零售巨頭亞馬遜的亞馬遜支付和旅游門戶網(wǎng)站MakeMyTrip合作的品牌模式進(jìn)行擴(kuò)張。

另一個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域是大型企業(yè)。該銀行提供超過20個(gè)行業(yè)特定的數(shù)字解決方案，為企業(yè)客戶的需求量身定制。這包括數(shù)字銀行解決方案、渠道合作伙伴、經(jīng)銷商、供應(yīng)商、員工;并為發(fā)起人和高級管理人員策劃服務(wù)。它還通過提供供應(yīng)鏈管理、出口相關(guān)需求、財(cái)務(wù)管理等解決方案，為企業(yè)提供360度的覆蓋。

印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI Bank)預(yù)計(jì)，在不久的將來，其技術(shù)支出仍將居高不下。巴特拉說:“沒有技術(shù)，你無法在當(dāng)前的數(shù)字時(shí)代生存?！边€有什么呢?他表示:“我們正在努力減輕核心銀行解決方案(CBS)的(負(fù)擔(dān))?！崩纾绻蛻粝胍y行對賬單，則不需要通過CBS進(jìn)行推進(jìn)。巴特拉補(bǔ)充說，下一代配送模式需要更多關(guān)于客戶的實(shí)時(shí)情報(bào)。

“我們正在從以產(chǎn)品為中心的IT架構(gòu)轉(zhuǎn)向以客戶為中心的架構(gòu)。在后臺，我們正在努力實(shí)現(xiàn)跨金融關(guān)系的消費(fèi)者單一視圖，以執(zhí)行實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)分析?！彼忉尩?。另一塊是初創(chuàng)企業(yè)。該銀行通過投資初創(chuàng)企業(yè)，遵循合伙人模式;到目前為止，它已經(jīng)投資了19家初創(chuàng)企業(yè)。

過去，由于對企業(yè)貸款的敞口，印度工業(yè)信貸投資銀行(ICICI Bank)的不良資產(chǎn)收益率較高;但現(xiàn)在的組合偏向零售。提供投資組合管理服務(wù)的Bonanza Portfolio Management高級股票分析師吉滕德拉?烏帕德海耶(Jitendra Upadhyay)表示:“零售貸款賬簿是安全的，因?yàn)樗腔趯Ｓ袛?shù)據(jù)，以及與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的合理定價(jià)?！痹诹闶垲I(lǐng)域，無抵押貸款正在穩(wěn)步上升。金融服務(wù)公司LKP Securities銀行業(yè)分析師阿吉特?卡比(Ajit Kabi)表示:“零售業(yè)務(wù)的高度多元化和強(qiáng)大的承銷能力，確保了違約率保持在最低水平?！?/p>

投資者正充分利用ICICI銀行的好轉(zhuǎn)。金融服務(wù)公司Elara Securities表示，即使是現(xiàn)在，在所有貸款機(jī)構(gòu)中，ICICI銀行在緊急情況下保持穩(wěn)定盈利勢頭的機(jī)動(dòng)潛力最高?！霸撱y行仍處于增長階段……我們認(rèn)為，仍有更高估值的空間?！盠KP Securities的卡比表示。這無疑是投資者的樂事。

版權(quán)聲明| 所有原創(chuàng)內(nèi)容，未經(jīng)授權(quán)，

禁止下載、轉(zhuǎn)載使用

版權(quán)聯(lián)系|www.draphant.com

· 竺道

關(guān)注印度商業(yè)和投資動(dòng)態(tài)

微信號:zd_review

關(guān)鍵詞： 印度工業(yè)信貸投資銀行 應(yīng)用程序 解決方案