很多儲蓄銀行對長期儲蓄合同支付的利息太少，差額高達數(shù)萬歐元。消費者咨詢中心正在敲響警鐘， 那么哪些合同會受到影響，如何獲得更多利息呢？

聯(lián)邦法院 (BGH) 已經(jīng)詳細解釋了為定期保證儲蓄者支付額外利息的判例，并做出了進一步說明。原告薩克森消費者咨詢中心 (VZ) 將這一判決視為儲戶獲得數(shù)千歐元的利息損失的重要里程碑。儲蓄銀行(Sparkasse)的客戶尤其可能受益，此外Volksbank和Raiffeisenbank銀行也受到影響。

該判決是消費者權(quán)益保護者針對多家儲蓄銀行進行的系列測試案例，有數(shù)千名客戶涉入該案。到目前為止，法院已作出有利于消費者的裁決。

(資料圖)

儲蓄合同利息糾紛

許多銀行和儲蓄銀行都以長期利益承諾并招募儲戶。 然而，他們在儲蓄合同或Riester銀行儲蓄計劃中使用了非法條款來調(diào)整利率。 此外，銀行利息定期被下調(diào)。 結(jié)果造成對客戶的付款太少。

然而很多銀行客戶甚至都沒有察覺這種欺詐行為。消費者咨詢中心在全國范圍內(nèi)只檢查了大約5000 份長期儲蓄合同。儲戶收到的平均約4000 歐元的利息太少。額外索賠額最高達到78000歐元。

目前正在討論的 Sparkasse Vogtland 案件，法院將在專家?guī)椭麓_定對精確計算索賠具有決定性意義的參考利率。BGH 裁定利率調(diào)整應保持合同利率與參考利率之間的初始相對差異。

德累斯頓高等地區(qū)法院裁定，1994年設定的4%的利率對于“S-Pr?miensparen flexibel”合同來說太低了。僅Sparkasse Leipzig案例就有1000多個客戶加入投訴行動。薩克森消協(xié)稱，儲戶平均損失約3100歐元。

為什么利息差額這么久才被爆出？

2019年5月14日聯(lián)邦法院的一項裁決明確，儲蓄銀行可以在達到最高限額后終止儲蓄合約。一段時間以來，全國范圍內(nèi)有100多家金融機構(gòu)終止了此類對客戶充滿吸引力，但對銀行卻相當昂貴的儲蓄合同。

消費者中心批評，在許多儲蓄合同中，并不清楚降息依據(jù)什么標準以及降息是否合法。此外，在許多合同中，基本利率究竟如何變化并不透明。為此，銀行給出的利率調(diào)整條款在很多情況下都是不合法的。此外，Riester儲蓄合同利息的計算也存在爭議。

除了違法條款外，消費中心還認為計算的利息過低。儲蓄銀行也有必要選擇長期儲蓄存款的參考利率。

鑒于這些問題，薩克森消費者權(quán)益中心自 2019 年以來一直在商業(yè)律師事務所的幫助下隨機分析此類儲蓄合同。他們發(fā)現(xiàn)許多儲蓄銀行多年來錯誤地調(diào)整了利率，導致客戶收到的利息太少。

巴伐利亞消費中心根據(jù)大約600份儲蓄合同的樣本，估計巴伐利亞州的利息支付差額為為7億歐元。據(jù)說僅慕尼黑市立儲蓄銀行就少付了超過 1.3 億歐元。消費者權(quán)益倡導者表示，在目前的程序中，儲戶平均少收到利息約2500 歐元。

鑒于全國范圍內(nèi)的120萬份合同，總損失可能約30億歐元。

儲蓄銀行的說法

儲蓄客戶詢問銀行近年來利率調(diào)整情況時，往往會收到銀行給出的難以理解且無法核對的信息。 而且他們使用不同的標準進行計算。 來自薩克森州消費者咨詢中心的Andrea Heyer抱怨道，“他們聲稱所做的一切都是正確的，所以客戶無權(quán)繼續(xù)獲得利息。”

慕尼黑城市儲蓄銀行的發(fā)言人Joachim Fr?hler 就是如此無辜而義正詞嚴的回答，“我們根據(jù)現(xiàn)有規(guī)范正確計算了終止定期保證儲蓄合同的利息?！?/p>

然而，消費者權(quán)益保護機構(gòu)和個人信貸機構(gòu)在保證儲蓄合同方面法律立場不同，德國儲蓄銀行和轉(zhuǎn)賬協(xié)會(DSGV)正在接受司法審核，他們也表示該做法的合法性尚需澄清。只有在最終判決之后才能明確哪種觀點是合法的。

哪些儲蓄合約受到影響？

受影響最大的是1990年代和2000年代簽訂的使用浮動利率的長期儲蓄合同。 這些合同通常帶有遞增和基本利率與市場掛鉤的獎金條款。大多被稱為“獎金計劃”、“靈活的保費儲蓄”等，在合同中會包含?Bonusplan“, ?Pr?miensparen flexibel“, ?VorsorgePlus“, ?Vorsorgesparen“, ?Verm?gensplan“ 或 ?Vorsorgeplan“這些文字 。 還有一些儲蓄合同被打包為里斯特補貼(Riester-F?rderung )銷售。 巴登-符騰堡州消費者咨詢中心的網(wǎng)站上列出了大約150家使用非法條款的銀行的名單。

如果你也有一份類似的儲蓄合同，其中的可變利率近年來越來越低，那么可以讓巴伐利亞或薩克森消協(xié)審查，據(jù)稱提交儲蓄合同后，花85歐元，就可以讓專家重新計算利率調(diào)整。這樣就可以持這位審核計算結(jié)果向儲蓄銀行或其他金融機構(gòu)提出利息索賠。即使合同結(jié)束三年后也可以追溯索賠！如果銀行拒絕索賠，可以聯(lián)系監(jiān)察員Ombudsmann。他會設法解決客戶與銀行的糾紛。如果還是無果，最后的選擇就只有打官司。

關(guān)鍵詞： 消費者權(quán)益 金融機構(gòu) 基本利率