文/中國(guó)建設(shè)銀行業(yè)務(wù)處理中心研發(fā)支持二處業(yè)務(wù)經(jīng)理李軒軒，中國(guó)建設(shè)銀行蘭州金城支行黨委委員、副行長(zhǎng)冉峰

數(shù)字人民幣正從發(fā)行、流通、交易環(huán)節(jié)中重塑支付體系，會(huì)對(duì)現(xiàn)存的貨幣運(yùn)行模式、交易交付運(yùn)營(yíng)模式產(chǎn)生顛覆性的改變，進(jìn)而促使其經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)的調(diào)整。商業(yè)銀行應(yīng)立足于當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際，提升數(shù)字人民幣全局性認(rèn)識(shí)、放眼機(jī)遇與挑戰(zhàn)兩個(gè)視角，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要，努力構(gòu)建數(shù)字人民幣在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的新格局。

數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代構(gòu)建國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)新發(fā)展格局、建立國(guó)內(nèi)統(tǒng)一大市場(chǎng)、承擔(dān)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的中堅(jiān)力量，也是站在百年未有之大變局中推進(jìn)人民幣國(guó)際化的利器，可預(yù)見(jiàn)數(shù)字人民幣在中資企業(yè)國(guó)際化進(jìn)程中將扮演重要角色。同時(shí)，數(shù)字人民幣在保護(hù)國(guó)家交易主權(quán)獨(dú)立性、金融監(jiān)管驅(qū)動(dòng)有效性、國(guó)際交易主動(dòng)性上有著不可替代的作用，更是現(xiàn)代國(guó)家治理體系中宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要基礎(chǔ)。在全球不確定性因素嚴(yán)重增加，努力尋求疫后經(jīng)濟(jì)恢復(fù)機(jī)遇中，數(shù)字人民幣以其特有的“便捷、高效、合規(guī)”特性激發(fā)市場(chǎng)活力。商業(yè)銀行需要深刻認(rèn)識(shí)到，數(shù)字人民幣正在從發(fā)行、流通、交易環(huán)節(jié)中重塑支付體系，會(huì)對(duì)現(xiàn)存的貨幣運(yùn)行模式、交易交付運(yùn)營(yíng)模式產(chǎn)生顛覆性的改變，進(jìn)而促使經(jīng)營(yíng)管理結(jié)構(gòu)調(diào)整。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該立足于數(shù)字經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際，在機(jī)遇與挑戰(zhàn)中構(gòu)建與服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力相統(tǒng)一的新型數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理能力。

(資料圖)

商業(yè)銀行須提升對(duì)數(shù)字人民幣重要性的認(rèn)識(shí)

目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行受自身規(guī)模效益、金融科技水平、渠道運(yùn)營(yíng)能力、業(yè)務(wù)服務(wù)半徑等因素制約，對(duì)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)現(xiàn)狀有三層認(rèn)識(shí)：

第一，受本輪互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行支付交易體系沖擊的影響，認(rèn)為數(shù)字人民幣等同于“第三方支付中的錢(qián)包”功能，并且認(rèn)為數(shù)字人民幣依舊保持原有的實(shí)物人民幣管理及運(yùn)營(yíng)體系。

第二，認(rèn)為央行通過(guò)數(shù)字人民幣系統(tǒng)發(fā)行數(shù)字人民幣后，商業(yè)銀行僅須建立與央行發(fā)行系統(tǒng)匹配的運(yùn)營(yíng)保障體系，為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣與原有的實(shí)物人民幣之間的兌換即可，商業(yè)銀行不需要打通央行發(fā)行數(shù)字人民幣之后的交易、流通能力建設(shè)。

第三，商業(yè)銀行遵循央行發(fā)行要求，完善數(shù)字人民幣發(fā)行承接系統(tǒng)，在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)中僅僅依靠開(kāi)立數(shù)字賬戶(hù)思維開(kāi)展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)。

上述三層認(rèn)識(shí)中，第一層認(rèn)識(shí)將數(shù)字人民幣的功能與實(shí)物貨幣完全等同，其仍舊沉溺于第三方支付帶來(lái)的引流獲客能力中。第二層認(rèn)識(shí)中，盡管央行受職能要求，公平對(duì)待各金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字人民幣發(fā)行承接中的地位，但是此層認(rèn)識(shí)割裂了數(shù)字人民幣發(fā)行與交易的聯(lián)系，缺乏對(duì)數(shù)字人民幣交易、流通能力的建立。第三層認(rèn)識(shí)中，商業(yè)銀行建立數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展體系，主要通過(guò)開(kāi)立數(shù)字人民幣賬戶(hù)、豐富交易應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)完成自身數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)拓展。商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，“賬戶(hù)+”的思維一直存在。而數(shù)字人民幣不僅需要“賬戶(hù)+”，更需要“科技+”“數(shù)字+”“生態(tài)+”。因此，商業(yè)銀行推進(jìn)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的前提是，需要立足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新階段，在深刻認(rèn)識(shí)到數(shù)字人民幣對(duì)金融系統(tǒng)的支付生態(tài)產(chǎn)生變革的同時(shí)，也須認(rèn)識(shí)到數(shù)字人民幣將打破支付業(yè)務(wù)和技術(shù)壁壘，實(shí)現(xiàn)全國(guó)支付市場(chǎng)底層大一統(tǒng)的局面，更須認(rèn)識(shí)到數(shù)字人民幣對(duì)社會(huì)治理結(jié)構(gòu)、宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)調(diào)控框架、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化產(chǎn)生更加廣泛的影響。

因此，商業(yè)銀行應(yīng)準(zhǔn)確把握數(shù)字人民幣在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中的重要地位，努力提升經(jīng)營(yíng)管理水平、改善運(yùn)營(yíng)應(yīng)用結(jié)構(gòu)、豐富“科技+”場(chǎng)景，尊重貨幣支付結(jié)算節(jié)點(diǎn)化、集約化特征，自上而下式地推進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)部組織架構(gòu)優(yōu)化。原有商業(yè)銀行關(guān)于實(shí)物人民幣管理的制度安排也應(yīng)同步調(diào)整優(yōu)化，而調(diào)整優(yōu)化的原則應(yīng)將人民性、普惠性、安全便捷作為出發(fā)點(diǎn)，努力改善實(shí)物人民幣與數(shù)字人民幣之間支付兌換的管理微循環(huán)，不以自身的數(shù)字能力閉環(huán)為目標(biāo)，要加強(qiáng)與外界的交互能力，積極融入雙循環(huán)的經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈中，持續(xù)擴(kuò)大應(yīng)有市場(chǎng)份額……??

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本文刊發(fā)于《清華金融評(píng)論》2023年1月刊（總第110期）。

本文編輯：孫世選

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 人民幣業(yè)務(wù) 經(jīng)營(yíng)管理