快速導(dǎo)讀

由于萬(wàn)不得已的原因，年前我去了某國(guó)有銀行柜面辦理了一趟業(yè)務(wù)，排隊(duì)是必然的事情。其實(shí)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)在的客人根本就不多，為何總是要排隊(duì)呢？除了現(xiàn)在柜面交易各種的限制以外，柜臺(tái)的即時(shí)銷售也是一個(gè)問題。

我親耳聽到了銀行理財(cái)經(jīng)理的一段銷售對(duì)話，實(shí)在讓我感到有點(diǎn)無(wú)語(yǔ)。實(shí)際上，我們還有沒有必要去銀行買投資性的理財(cái)產(chǎn)品呢？銀行代銷的金融產(chǎn)品局限性在哪里？

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■銀行的產(chǎn)品有哪些？哪些適合我們下注？

首當(dāng)其沖的是定期存款類的產(chǎn)品，包括定期存款，大額存單和本外幣業(yè)務(wù)，還有國(guó)債等都可以在銀行渠道進(jìn)行辦理。這些產(chǎn)品就是家庭財(cái)富的基石，也沒有其他地方可以合法受理客戶的需求。所以，如果是這些基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)，銀行是首選，也是必選。

其次，我們常?？吹降睦碡?cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品也是可以在銀行渠道進(jìn)行購(gòu)買，比如什么年金險(xiǎn)、終身壽等產(chǎn)品都是銀保產(chǎn)品，除了在銀行渠道購(gòu)買，商業(yè)保險(xiǎn)公司一般不會(huì)單獨(dú)受理。保險(xiǎn)公司受理的那些，一般屬于人壽保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)，屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，兩者是有著明顯的區(qū)別。前者是投資屬性，后者是消費(fèi)屬性。

投資性的產(chǎn)品有哪些？一般都是理財(cái)產(chǎn)品，基金產(chǎn)品和信托產(chǎn)品，部分資管計(jì)劃或者個(gè)人專戶定制的產(chǎn)品也有，不過一般銀行柜面就不會(huì)給你談什么定制產(chǎn)品了。理財(cái)、保險(xiǎn)、基金就是常態(tài)產(chǎn)品。剔除保險(xiǎn)不說(shuō)，理財(cái)和基金都可以在手機(jī)銀行或者其他第三方渠道購(gòu)買，比如你可以在券商APP上購(gòu)買到某一個(gè)股票型基金，差別就在于渠道手續(xù)費(fèi)多少而已，實(shí)際上論結(jié)果都是一樣的。

■銀行購(gòu)買產(chǎn)品的局限性

首先，我們明確在銀行買到的產(chǎn)品并不是銀行發(fā)行的，是銀行代銷，即便是銀行自己研發(fā)的產(chǎn)品，投向也不是銀行自身的標(biāo)的。這里有點(diǎn)復(fù)雜就不深入展開，大概率就是銀行是一個(gè)銷售渠道，更多的是為資金需求方募集資金而已，所以銀行是不存在對(duì)投資保本的能力。國(guó)家也打破了剛性兌付，那么意味著我們不能確保在銀行渠道購(gòu)買的產(chǎn)品比其他渠道來(lái)得更安心，如果你只是看著他們的牌子來(lái)買個(gè)安心，那是你自作多情。

其次，銀行銷售人員的套話你只可以相信一成。我在排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，聽到銷售人員推薦理財(cái)產(chǎn)品的術(shù)語(yǔ)真的很套路，“現(xiàn)在疫情之后觸底反彈，趕緊投一點(diǎn)”“去年的理財(cái)收益不好，現(xiàn)在保險(xiǎn)鎖定收益，趕緊投一點(diǎn)”“以后利息都很低，你提前要多存點(diǎn)大額存單，你那100萬(wàn)到期我就幫你搞”。我只有四個(gè)字形容，張冠李戴。

我們不能說(shuō)銷售人員不專業(yè)，畢竟個(gè)個(gè)都是考了理財(cái)規(guī)劃師的好銷售，但是為了銷售把各種宏觀、微觀的觀點(diǎn)“穿針引線”就顯得很不專業(yè)了。我們強(qiáng)調(diào)了很多次，不能因?yàn)槭袌?chǎng)上的某些信號(hào)或者新聞事件，就改變你自己投資的邏輯和策略。比如我們看到春節(jié)期間爆火的旅游消費(fèi)，就地趕緊買消費(fèi)股嗎？那你很可能就中套了。我們因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品的階段性收益回撤，就全部轉(zhuǎn)成定期存款？那就是被套路了。

銀行的銷售人員大部分可能是半路出家，他們的銷售術(shù)語(yǔ)很多時(shí)候都是圍繞需要賣的產(chǎn)品來(lái)展開的：比如近期需要銷售保險(xiǎn)，那么肯定把利率長(zhǎng)期走低趨勢(shì)說(shuō)得天塌一樣；又比如近期需要強(qiáng)推定期存款，理財(cái)收益不及預(yù)期的新聞就一定是他們的口頭禪。很少理財(cái)經(jīng)理會(huì)根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況做合理的配置方案，因?yàn)樗麄儧]有那么多產(chǎn)品和專業(yè)知識(shí)支撐到。

當(dāng)然，我們必須理解他們的做法，銀行的銷售也是工作，他們推薦的是大眾的產(chǎn)品，也是具有極強(qiáng)普遍性的產(chǎn)品，你可以這么理解，銀行推薦的就是維生素，你要治?。òl(fā)達(dá)）靠維生素根本于事無(wú)補(bǔ)。對(duì)于銀行銷售的產(chǎn)品，我唯一的期盼不是能幫大家賺多少錢，是能幫絕大部分人守住多少的財(cái)富不被收割，甚至是不被電信詐騙就已經(jīng)很不錯(cuò)了。

最后，好的產(chǎn)品其實(shí)并不多。說(shuō)了那么多銀行的產(chǎn)品，真的一文不值嗎？當(dāng)然不是，銀行有時(shí)候代理銷售的某些產(chǎn)品也是具有極佳的性價(jià)比，只是這些產(chǎn)品很難遇到，或者你根本遇不到。

一是這些產(chǎn)品猶如大海撈針，銀行代銷的股票型基金能不能賺錢？很大程度取決于股市的行情，跟基金經(jīng)理或者在哪家銀行買其實(shí)差別不大，當(dāng)然好的基金經(jīng)理表現(xiàn)突出也是有可能，不過不是常態(tài)；

二是銀行內(nèi)部也有鄙視鏈，比如好的產(chǎn)品由于額度的問題，往往只會(huì)留給一些大客戶，用來(lái)鎖定大客戶的資金留存，所以你在銀行存款不足萬(wàn)元，理財(cái)經(jīng)理一般不會(huì)給你主動(dòng)打電話推銷產(chǎn)品。如果你有2000萬(wàn)存款，那銀行理財(cái)經(jīng)理總會(huì)給你節(jié)日問候，好的產(chǎn)品份額自然也會(huì)給你多留存。所以，不是沒有好的產(chǎn)品，是你很難可以遇到。

■投資在哪個(gè)渠道更好？

如果沒有更好的渠道，那么銀行渠道仍然是首選。除非你存的是定期，否則任何一種涉及風(fēng)險(xiǎn)的投資你都要自己去做研究。其實(shí)現(xiàn)在信息差異化并不大的時(shí)代，你對(duì)某個(gè)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，只需要在網(wǎng)上隨便搜索一下，什么好壞評(píng)價(jià)都出來(lái)了。說(shuō)到底，我還是對(duì)一些為銷售而銷售的套路術(shù)語(yǔ)很看不慣，同時(shí)也感嘆，銀行有些客戶真的很好說(shuō)話，短短幾分鐘好幾十萬(wàn)就這樣投進(jìn)去了，但愿不虧就好。

可能是我吹毛求疵吧，我總是希望資金投得最適合的地方。也可能是我還不足夠富有，當(dāng)我實(shí)現(xiàn)了財(cái)富自由，有時(shí)候真的不會(huì)太在意是否投得合適，畢竟那是銀行渠道，牌子在那，也不需要計(jì)較太多了。相比券商大咖或者理財(cái)公司的代表，銀行渠道的銷售人員可能已經(jīng)顯得更加“中肯”了。

勝手金句

有錢，心可能就會(huì)大一點(diǎn)。

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關(guān)鍵詞： 銀行渠道 定期存款 基金經(jīng)理