中國(guó)民生銀行副行長(zhǎng) 陳瓊

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當(dāng)前，數(shù)字經(jīng)濟(jì)已成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展、提質(zhì)增效的重要力量。黨的二十大報(bào)告提出，要加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代需要大量的中小企業(yè)，而中小企業(yè)的創(chuàng)新突破往往與金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型相伴相生。近年來，隨著數(shù)字技術(shù)與金融行業(yè)的快速融合，各商業(yè)銀行紛紛布局，在積極運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提升銀行服務(wù)效率、改善客戶服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí)，通過開放賦能的方式將金融服務(wù)融入企業(yè)特定場(chǎng)景，不僅能從整體上提高各類群體金融可得性，推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展，還有助于推動(dòng)中小企業(yè)“上云、用數(shù)、賦智”。其中，推進(jìn)開放銀行建設(shè)就是非常重要的一環(huán)。

開放銀行發(fā)展現(xiàn)狀簡(jiǎn)析

根據(jù)高德納（Gartner）咨詢公司給出的定義，開放銀行是一種平臺(tái)化的商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價(jià)值，構(gòu)建新的核心能力。

開放銀行的理念最早于2014年由英國(guó)一家銀行提出后，英國(guó)、澳大利亞、新加坡等國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)紛紛開展嘗試，不久即在全球掀起了開放銀行發(fā)展浪潮。從發(fā)展歷程看，國(guó)外呈現(xiàn)出由監(jiān)管部門驅(qū)動(dòng)、自上而下的特征，比較典型的是英國(guó)和歐盟。2016年3月，英國(guó)財(cái)政部發(fā)布了《開放銀行標(biāo)準(zhǔn)》，正式確定了開放銀行框架與標(biāo)準(zhǔn)，這讓英國(guó)成為首個(gè)落地實(shí)施開放銀行的國(guó)家。但在美國(guó)，開放銀行業(yè)由行業(yè)主導(dǎo)。這是由于美國(guó)金融市場(chǎng)的參與者眾多，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境下，一些有實(shí)力的銀行主動(dòng)開發(fā)數(shù)據(jù)接口，轉(zhuǎn)型成為平臺(tái)型金融服務(wù)公司。

國(guó)內(nèi)開放銀行發(fā)展呈現(xiàn)由銀行主導(dǎo)的自下而上發(fā)展的態(tài)勢(shì)。大型商業(yè)銀行在構(gòu)建開放銀行時(shí)一般從兩方面入手。一是自建場(chǎng)景，將外部財(cái)務(wù)軟件、一站式公司注冊(cè)軟件、法律援助軟件、稅務(wù)管理軟件、醫(yī)療軟件等服務(wù)型軟件，通過技術(shù)手段引入銀行服務(wù)體系，為客戶提供財(cái)務(wù)、金融、法律、稅務(wù)、醫(yī)療等全方位、多場(chǎng)景融合的一體化服務(wù)。二是融入場(chǎng)景，在金融監(jiān)管制度框架下，在通過業(yè)務(wù)規(guī)劃和技術(shù)控制建立安全可靠的風(fēng)控機(jī)制的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大支付結(jié)算、理財(cái)投資、信用卡等領(lǐng)域的金融服務(wù)及數(shù)據(jù)向社交、購(gòu)物、金融科技、財(cái)務(wù)等第三方公司的輸出，利用第三方公司的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，促進(jìn)銀行金融服務(wù)觸達(dá)更多客戶。

開放銀行賦能普惠金融的路徑

目前，開放銀行助推普惠金融發(fā)展主要表現(xiàn)為以下三種模式。

平臺(tái)模式——實(shí)現(xiàn)從擁抱母體到擁抱生態(tài)。從本質(zhì)上講，開放銀行實(shí)現(xiàn)了從擁抱母體到擁抱生態(tài)，通過與更多外部場(chǎng)景連接，共享客戶基本信息、交易信息等多維度資源，能有效彌補(bǔ)商業(yè)銀行對(duì)普惠金融客戶信息搜集、識(shí)別及運(yùn)用的“短板”。換言之，開放銀行構(gòu)建了金融、科技與實(shí)體的共建生態(tài)圈，不論企業(yè)規(guī)模大小、是否與核心企業(yè)建立供應(yīng)關(guān)系，均可以通過彼此互補(bǔ)實(shí)現(xiàn)價(jià)值共贏，平等獲得優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。隨著開放銀行合作渠道不斷延伸，通過開放API等形式，接入政務(wù)平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、供應(yīng)鏈金融、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)等各類場(chǎng)景生態(tài)，逐步搭建開放的智能金融生態(tài)圈，金融服務(wù)嵌入場(chǎng)景不斷拓展，助力金融服務(wù)供給更加結(jié)構(gòu)化、多元化和普惠化，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)更多普惠客群。

數(shù)據(jù)開放——促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展。開放銀行結(jié)合數(shù)字金融發(fā)展趨勢(shì)，充分運(yùn)用API和SDK技術(shù)，以科技能力連接產(chǎn)業(yè)平臺(tái)、企業(yè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)銀行與第三方數(shù)據(jù)的共享，形成多方數(shù)據(jù)集成平臺(tái)。通過數(shù)據(jù)的開放和共享，有效地將服務(wù)觸角延伸到中小微企業(yè)的上下游，確保其穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；同時(shí)將各種不同的商業(yè)生態(tài)嫁接至平臺(tái)，間接為中小微企業(yè)提供各類金融服務(wù)。此外，開放銀行通過全程數(shù)字化管理的方式，不僅可以提高中小微企業(yè)數(shù)字化程度，有效降低中小微企業(yè)成本，提高資金使用效率，以科技手段為小微客戶開辟業(yè)務(wù)新渠道，構(gòu)建經(jīng)營(yíng)新場(chǎng)景，開拓商業(yè)新空間，還可以不斷推動(dòng)合作向全鏈條、全場(chǎng)景、多層次深化，更高質(zhì)量地服務(wù)中小微企業(yè)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

業(yè)務(wù)開放——有效降低銀行產(chǎn)品開發(fā)成本。在開放銀行模式下，銀行通過API技術(shù)將自己的產(chǎn)品業(yè)務(wù)“解耦”為功能模塊，客戶在各種服務(wù)場(chǎng)景中，根據(jù)自己的需求通過API自主調(diào)用銀行功能模塊，滿足其個(gè)性化、場(chǎng)景化的金融需求，掌握金融服務(wù)的主動(dòng)權(quán)，也提高了金融服務(wù)的自助性。此外，由于開放銀行以平臺(tái)模式批量拓展和服務(wù)客戶為主，提供集約化服務(wù)，促使單一普惠金融客戶的服務(wù)成本大為下降，規(guī)模效益盡顯，保持普惠金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。通過產(chǎn)品業(yè)務(wù)模塊化處理，開放銀行能深度滲透應(yīng)用場(chǎng)景和貼近用戶需求，不斷拓展服務(wù)范圍，將金融化于無形。對(duì)客戶而言，銀行將不再是一個(gè)場(chǎng)所，而是一種無所不在、觸手可得的服務(wù)。

中國(guó)民生銀行開放銀行服務(wù)探索實(shí)踐

開放銀行憑借自身特有的優(yōu)勢(shì)深受千行百業(yè)認(rèn)可，市場(chǎng)需求旺盛，行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景豐富。中國(guó)民生銀行高度重視開放銀行發(fā)展，結(jié)合國(guó)家普惠金融戰(zhàn)略和自身數(shù)字金融戰(zhàn)略，積極探索創(chuàng)新開放銀行服務(wù)模式，打造形成開放銀行“生態(tài)云”服務(wù)平臺(tái)。通過“走出去”“引進(jìn)來”和“合作共建”三種形式與第三方機(jī)構(gòu)開展合作，推出“云代賬”“云人力”“云貨運(yùn)”“云易付”“云費(fèi)控”“云健身”“云錢包”等“民生云”系列產(chǎn)品，加快賬戶、結(jié)算、財(cái)富、貸款等金融產(chǎn)品的輸出，與外部生態(tài)合作伙伴共同打造“金融+非金融”一站式綜合服務(wù)。下文將以中國(guó)民生銀行開放銀行服務(wù)中的三類典型案例，介紹開放銀行賦能數(shù)字普惠金融的行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景及成效。

開放銀行助推代理記賬行業(yè)提質(zhì)增效

在傳統(tǒng)代理記賬模式中，記賬以銀行對(duì)賬單、回單作為重要憑證。小微企業(yè)只能通過柜臺(tái)打印或網(wǎng)銀下載等方式獲取，財(cái)務(wù)管理平臺(tái)僅支持人工錄入、掃描上傳、OCR識(shí)別等方式輸入，操作流程繁瑣、效率較低、容易出錯(cuò)。2020年財(cái)政部與國(guó)家檔案局發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范電子會(huì)計(jì)憑證報(bào)銷入賬歸檔的通知》（財(cái)會(huì)〔2020〕6號(hào)），明確來源合法、真實(shí)的銀行電子回單、電子發(fā)票等電子憑證與紙質(zhì)憑證具有同等法律效力，可以作為會(huì)計(jì)憑證，從政策上支持了會(huì)計(jì)憑證和會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

商業(yè)銀行以此為契機(jī)，通過輸出API，將銀行系統(tǒng)與財(cái)務(wù)管理平臺(tái)直連，經(jīng)小微企業(yè)授權(quán)，將其銀行回單、明細(xì)等數(shù)據(jù)基于安全傳輸機(jī)制輸出至第三方財(cái)務(wù)平臺(tái)，財(cái)務(wù)平臺(tái)幫助企業(yè)自動(dòng)記賬、自動(dòng)生成憑證，提升了會(huì)計(jì)工作的效率和準(zhǔn)確性。為確保安全合規(guī)，商業(yè)銀行應(yīng)采用輕量級(jí)企業(yè)多級(jí)授權(quán)模式，先由代賬公司授權(quán)財(cái)務(wù)平臺(tái)以代賬公司名義代被代賬企業(yè)發(fā)起數(shù)據(jù)請(qǐng)求，再由被代賬企業(yè)授權(quán)代賬公司和財(cái)務(wù)平臺(tái)獲取其數(shù)據(jù)和銀行會(huì)計(jì)資料。此授權(quán)流程確認(rèn)了各方的權(quán)責(zé)關(guān)系，認(rèn)證了代賬公司的資質(zhì)，解決了傳統(tǒng)代賬業(yè)務(wù)中被代賬企業(yè)與代賬公司之間需要郵寄會(huì)計(jì)資料或托管Ukey的問題（見圖1）。

圖1 開放銀行賦能代理記賬行業(yè)的商業(yè)模式

從應(yīng)用效果上看，商業(yè)銀行在小微客戶生命周期中的起點(diǎn)切入，利用賬戶開戶、回單明細(xì)輕量級(jí)服務(wù)撬動(dòng)記賬平臺(tái)合作，分別解決平臺(tái)、代賬公司、小微客戶各自的痛點(diǎn)，強(qiáng)化彼此的關(guān)聯(lián)。各方均受益于最高的價(jià)值體驗(yàn)，形成自動(dòng)篩選有效客戶、自動(dòng)增強(qiáng)聚集效應(yīng)、自動(dòng)驅(qū)動(dòng)指數(shù)增長(zhǎng)的商業(yè)模式。對(duì)財(cái)務(wù)平臺(tái)而言，強(qiáng)化了平臺(tái)服務(wù)能力，通過直連銀行系統(tǒng)獲取企業(yè)會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)更加快速精準(zhǔn)，使自動(dòng)記賬、自動(dòng)生成憑證成為可能；對(duì)代理記賬公司而言，省去了人工幫企業(yè)收集整理銀行會(huì)計(jì)資料的過程，提升了記賬效率，降低了人力成本；對(duì)選擇自主記賬的企業(yè)，簡(jiǎn)化了財(cái)務(wù)處理流程，提高了效率；對(duì)選擇代理記賬的企業(yè)而言，只需一次線上授權(quán)，代賬公司即可合理合規(guī)地獲取企業(yè)在銀行的會(huì)計(jì)資料，避免了以前郵寄會(huì)計(jì)資料或托管UKey存在的風(fēng)險(xiǎn)。

截至2022年12月31日，中國(guó)民生銀行已對(duì)接用友、金蝶、稅友、浪潮、航天信息等頭部財(cái)務(wù)軟件服務(wù)商，幫助超600家代賬公司實(shí)現(xiàn)降本增效，通過應(yīng)用數(shù)字化工具和綜合解決方案，代賬公司會(huì)計(jì)從人均代賬50戶提升至200戶；服務(wù)企業(yè)客戶超8000戶，賦能小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理更加輕松便捷。

開放銀行賦能人力資源服務(wù)行業(yè)提升綜合服務(wù)能力

在傳統(tǒng)模式下，一體化人力資源管理系統(tǒng)（HRSaaS平臺(tái)）主要提供招聘管理、人事管理、社保管理、薪酬管理、福利管理、績(jī)效管理、培訓(xùn)管理、人才評(píng)測(cè)等，無法做到與銀行聯(lián)動(dòng)。其中，薪酬管理僅根據(jù)員工的考勤、績(jī)效等數(shù)據(jù)計(jì)算員工的薪資，發(fā)放工資時(shí)，還需企業(yè)財(cái)務(wù)人員在銀行端手動(dòng)錄入薪資，同樣面臨操作流程繁瑣、效率較低、容易出錯(cuò)等問題。

商業(yè)銀行通過輸出API，將銀行系統(tǒng)與HRSaaS平臺(tái)直連，經(jīng)企業(yè)授權(quán)，將其銀行代發(fā)、回單、明細(xì)等數(shù)據(jù)基于安全傳輸機(jī)制輸出至第三方人力平臺(tái)，企業(yè)在人力平臺(tái)操作員工薪資代發(fā)時(shí)，無需再次手工錄入，代發(fā)數(shù)據(jù)可一鍵傳送至銀行，代發(fā)體驗(yàn)流暢，降低了人工操作成本，提升了薪資代發(fā)效率和準(zhǔn)確性（見圖2）。

圖2 開放銀行賦能人力外包行業(yè)的商業(yè)模式

從應(yīng)用效果上看，商業(yè)銀行以企業(yè)員工的薪資代發(fā)為切入點(diǎn)，與HRSaaS平臺(tái)圍繞代發(fā)工資、回單明細(xì)等服務(wù)開展合作，一舉解決平臺(tái)和企業(yè)客戶的痛點(diǎn)，讓銀行、企業(yè)、人力資源管理平臺(tái)實(shí)現(xiàn)共贏。對(duì)銀行來說，擴(kuò)寬了服務(wù)客戶的渠道，通過把銀行的金融服務(wù)能力輸出至人力資源管理平臺(tái)，提升平臺(tái)上企業(yè)客戶享受銀行金融服務(wù)的便利性和可得性，助推普惠金融發(fā)展；對(duì)發(fā)薪企業(yè)來說，省去了人工錄入代發(fā)數(shù)據(jù)的過程，提升了代發(fā)效率，降低了人力成本；對(duì)HRSaaS平臺(tái)來說，引入銀行金融服務(wù)能力，可以使企業(yè)在平臺(tái)側(cè)操作發(fā)薪，并獲取發(fā)薪結(jié)果等數(shù)據(jù)，提升綜合服務(wù)水平，有助于增強(qiáng)客戶黏性。同時(shí)，平臺(tái)方可以此服務(wù)為抓手，攜手銀行擴(kuò)展更多合作場(chǎng)景，共同構(gòu)建數(shù)字化生態(tài)服務(wù)。

截至2022年12月31日，中國(guó)民生銀行“云人力”綜合服務(wù)方案共服務(wù)超400級(jí)企業(yè)，與上海外服、薪人薪事、薪太軟、合付保、云薪通等人力服務(wù)商建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，助力中小微企業(yè)人事管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

開放銀行助力網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)行業(yè)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展

隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的持續(xù)推進(jìn)，以數(shù)字化為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)行業(yè)迎來了新的戰(zhàn)略機(jī)遇?；诰W(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)企業(yè)在銀行開立的對(duì)公結(jié)算賬戶，對(duì)各貨主和實(shí)際承運(yùn)人等交易進(jìn)行分賬記載，可極大提高網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)的線上資金管理效率，節(jié)約大量財(cái)務(wù)成本；同時(shí)也將線下承運(yùn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景轉(zhuǎn)移到線上，助推無車承運(yùn)人的信息流、訂單流、資金流和物流四流合一，實(shí)現(xiàn)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

商業(yè)銀行依托開放銀行API接口聚合能力打造“云貨運(yùn)”生態(tài)綜合服務(wù)方案，以結(jié)算為基礎(chǔ)，綜合各類實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、真實(shí)、立體的數(shù)據(jù)與銀行聯(lián)合建模，開發(fā)平臺(tái)上游核心貨主的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)，以及下游面向優(yōu)質(zhì)司機(jī)的消費(fèi)信貸、支付消費(fèi)及理財(cái)、保險(xiǎn)等服務(wù)，充分體現(xiàn)商業(yè)銀行賦能中小微企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的理念（見圖3）。

圖3 開放銀行賦能網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)行業(yè)的商業(yè)模式

從應(yīng)用效果看，開放銀行“云貨運(yùn)”綜合服務(wù)方案有效解決了網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)所面臨的各項(xiàng)痛點(diǎn)。首先是向企業(yè)輸出底層產(chǎn)品的賬戶體系，支持平臺(tái)會(huì)員注冊(cè)實(shí)名認(rèn)證以及子賬簿開立登記，疊加線上結(jié)算功能，助力上游運(yùn)輸款收繳，并實(shí)現(xiàn)平臺(tái)訂單信息與資金流水同步，再根據(jù)平臺(tái)指令清分資金，為下游司機(jī)等實(shí)際承運(yùn)人提供現(xiàn)金提取通道。與此同時(shí)，針對(duì)不同行業(yè)、經(jīng)營(yíng)體量的貨主，尤其聚焦于制造業(yè)、大消費(fèi)場(chǎng)景，可提供適配的定制化融資產(chǎn)品，滿足網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)參與主體的資金需求，打造全面的網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)場(chǎng)景金融服務(wù)體系。

截至2022年12月31目，中國(guó)民生銀行“云貨運(yùn)”綜合服務(wù)方案已服務(wù)近70萬貨主及司機(jī)，并與青島數(shù)智、山東云順、無錫遠(yuǎn)邁等知名貨運(yùn)平臺(tái)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系，對(duì)助推網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)行業(yè)合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

開放銀行未來發(fā)展展望

強(qiáng)化行業(yè)及市場(chǎng)研究，推動(dòng)金融與場(chǎng)景深度融合。作為開放銀行的核心建設(shè)者，商業(yè)銀行需要深入研究國(guó)家及重點(diǎn)區(qū)域戰(zhàn)略，圍繞企業(yè)“業(yè)財(cái)稅”等業(yè)務(wù)場(chǎng)景打造新的行業(yè)解決方案，與個(gè)人、企業(yè)、政府建立數(shù)字鏈接、共建開放生態(tài)，實(shí)現(xiàn)B端、C端客戶的裂變式增長(zhǎng)，讓金融服務(wù)更為多元、更加貼心。具體包括：持續(xù)跟蹤產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變遷規(guī)律，給予代理記賬、人力外包、自動(dòng)繳稅、交通運(yùn)輸、產(chǎn)業(yè)園區(qū)等生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)以及產(chǎn)業(yè)數(shù)字化程度較高的行業(yè)高度關(guān)注，獲取具有較大市場(chǎng)份額的客戶名單，以電子賬戶、協(xié)議支付、記賬代賬、收付易等成熟金融產(chǎn)品為基礎(chǔ)，輔以供應(yīng)鏈融資、保險(xiǎn)、融資租賃等產(chǎn)品，為企業(yè)/商戶解決支付結(jié)算、賬戶管理等領(lǐng)域的痛點(diǎn)問題，為個(gè)人客戶提供支付繳費(fèi)、財(cái)富管理等服務(wù)。

暢通多元服務(wù)渠道，搭建立體式服務(wù)體系。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行多通道服務(wù)不再是純粹的財(cái)務(wù)管理工具，而是和客戶互動(dòng)協(xié)作的連通器?；诙嗤ǖ婪?wù)的融合，商業(yè)銀行提供企業(yè)用戶體系互聯(lián)互通，把企業(yè)客戶在各個(gè)服務(wù)渠道、各環(huán)節(jié)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)按照不同的管理需求和經(jīng)營(yíng)維度，進(jìn)行直觀的展示和對(duì)比，幫助企業(yè)客戶快速做出經(jīng)營(yíng)決策。在此理念的影響下，建議商業(yè)銀行以客戶為中心，打通API、H5、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、小程序等服務(wù)渠道，搭建數(shù)字化多維立體服務(wù)矩陣，實(shí)現(xiàn)渠道間高效協(xié)同，給企業(yè)經(jīng)營(yíng)帶來便利。

轉(zhuǎn)變客戶服務(wù)理念，強(qiáng)化綜合服務(wù)能力建設(shè)。當(dāng)前，商業(yè)銀行已清楚地認(rèn)識(shí)到，以開放銀行形式輸出服務(wù)能力并非僅是技術(shù)層面的事情，而是全行綜合實(shí)力的體現(xiàn)。下一階段，商業(yè)銀行將在架構(gòu)、流程、文化等方面進(jìn)行有針對(duì)性地調(diào)整，強(qiáng)化行內(nèi)不同條線板塊、不同部門之間的業(yè)務(wù)協(xié)作，全面提升獲客、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、科技等能力，以增強(qiáng)開放性產(chǎn)品的適配性，提高開放服務(wù)輸出效率。

建立合作對(duì)接統(tǒng)一服務(wù)協(xié)同機(jī)制，提升合作對(duì)接效率。通過建立開放銀行聯(lián)調(diào)沙箱，提供接入指引、接口相關(guān)文檔、智能小助手、沙箱測(cè)試用例、在線模擬聯(lián)調(diào)、測(cè)試工具、運(yùn)營(yíng)監(jiān)控駕駛艙等各種功能組件，敏捷響應(yīng)合作平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)接需求，釋放科技資源，提升合作對(duì)接及敏捷交付效率，打造合作對(duì)接統(tǒng)一服務(wù)協(xié)同平臺(tái)，完善數(shù)字化交付管理體系。

構(gòu)建多維度、多層次的安全風(fēng)險(xiǎn)防控體系。加強(qiáng)事前防御，做到防患未然。對(duì)合作伙伴進(jìn)行市場(chǎng)規(guī)模、科技實(shí)力、系統(tǒng)安全、客戶服務(wù)等多維度審慎評(píng)估；強(qiáng)化事中實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、快速處置，運(yùn)用差異化的防控模型對(duì)客戶身份和目標(biāo)進(jìn)行識(shí)別；完善事后監(jiān)控分析、預(yù)警優(yōu)化，建立并逐步完善開放銀行業(yè)務(wù)監(jiān)控模型，基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)開放銀行交易數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是一場(chǎng)生產(chǎn)力革命。開放銀行作為“數(shù)據(jù)和能力”跨機(jī)構(gòu)、跨領(lǐng)域開放的重要體現(xiàn)，將打破銀行與客戶之間的封閉關(guān)系，深刻改變現(xiàn)有銀行對(duì)客服務(wù)方式。展望未來，商業(yè)銀行將以開放共贏的全新商業(yè)模式，與生態(tài)伙伴攜手創(chuàng)新、共建場(chǎng)景，形成金融與相關(guān)行業(yè)緊密融合的“數(shù)字共同體”，真正做到以客戶為中心，推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)保持長(zhǎng)效增長(zhǎng)。

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 小微企業(yè) 中國(guó)民生銀行