隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略縱深推進(jìn)，國(guó)有大行和股份制銀行不斷下沉服務(wù)重心，把農(nóng)村金融服務(wù)作為業(yè)務(wù)“藍(lán)海”，持續(xù)加大資源投入，農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)。2018年開始，四川農(nóng)信持續(xù)深入推進(jìn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)站（以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)綜站”）建設(shè)，農(nóng)信社對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)不斷強(qiáng)化，“農(nóng)村金融主力軍”地位不斷鞏固。萬源農(nóng)商銀行緊跟四川省聯(lián)社戰(zhàn)略部署，按照“將農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)織得更深更密，將農(nóng)村金融陣地筑得更穩(wěn)更牢”的工作目標(biāo)，積極整合當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)資源，通過銀政、銀企、銀商合作持續(xù)推進(jìn)農(nóng)綜站建設(shè)。近年來的實(shí)踐表明，農(nóng)綜站的建立充分踐行了服務(wù)“三農(nóng)”的初心使命，增強(qiáng)了農(nóng)信社服務(wù)農(nóng)村客戶的黏性，填補(bǔ)農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)盲區(qū)，對(duì)推動(dòng)普惠金融建設(shè)、助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施起到了重要的支撐作用。

本文結(jié)合萬源縣域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展實(shí)際，對(duì)萬源農(nóng)商銀行農(nóng)綜站建設(shè)及運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行了調(diào)研分析，提出加強(qiáng)農(nóng)綜站建設(shè)的對(duì)策及建議。

【資料圖】

萬源經(jīng)濟(jì)金融基本情況

萬源市地處四川省東北部、大巴山腹心地帶、川陜渝結(jié)合部，系國(guó)家限制開發(fā)區(qū)和重要的生態(tài)功能區(qū)，是省級(jí)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣和川陜革命老區(qū)。全市面積4065平方公里、常住人口40萬，全市轄1個(gè)街道、25個(gè)鎮(zhèn)、5個(gè)鄉(xiāng)。

全市有農(nóng)發(fā)行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、達(dá)州銀行、萬源農(nóng)商銀行等7家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。截至2021年末，全市銀行業(yè)各項(xiàng)存款余額為232.7億元，各項(xiàng)貸款余額為143.5億元。其中，萬源農(nóng)商銀行存貸款的市場(chǎng)份額占比分別為46.11%和35.89%。萬源市7家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的總數(shù)為75個(gè)，包括城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)21個(gè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)54個(gè)。萬源農(nóng)商銀行共有47個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)7個(gè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)28個(gè)、定時(shí)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)12個(gè)。截至2022年6月末，萬源農(nóng)商銀行在全市累計(jì)升級(jí)改造農(nóng)村便民服務(wù)點(diǎn)109個(gè)，建成農(nóng)綜站37個(gè)，布放EPOS機(jī)109臺(tái)，布放“農(nóng)惠通”5臺(tái)，布放自助銀行設(shè)備76臺(tái)，安裝POS機(jī)37臺(tái)，發(fā)展“惠支付”商戶11800戶，發(fā)行社?？?5萬張，基本實(shí)現(xiàn)了對(duì)萬源轄內(nèi)所有行政村的金融服務(wù)全覆蓋。

萬源農(nóng)商銀行農(nóng)綜站運(yùn)營(yíng)情況

從2011年起，根據(jù)中國(guó)人民銀行“訊通工程”和原銀監(jiān)會(huì)“村村通”工作要求，萬源農(nóng)商銀行結(jié)合四川農(nóng)信“惠農(nóng)興村”工程，通過建設(shè)便民金融服務(wù)點(diǎn)，依托EPOS、“農(nóng)惠通”等金融機(jī)具加快構(gòu)建全市農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，在普惠金融服務(wù)和打通農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)“最后一公里”方面發(fā)揮了積極作用。

經(jīng)過近幾年將便民服務(wù)點(diǎn)改造升級(jí)為農(nóng)綜站，農(nóng)綜站的服務(wù)內(nèi)容更加豐富，綜合服務(wù)能力得到加強(qiáng)。當(dāng)?shù)卮甯刹?、老百姓及農(nóng)綜站服務(wù)人員普遍反映，自農(nóng)綜站建立后方便了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶日常小額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、查詢繳費(fèi)等基礎(chǔ)金融消費(fèi)，節(jié)約了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶獲取金融服務(wù)的成本，一定程度上降低了附近網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的工作壓力。但隨著新型農(nóng)民需求的不斷變化，其他金融機(jī)構(gòu)服務(wù)下沉到農(nóng)村，并陸續(xù)建立業(yè)務(wù)代辦站點(diǎn)，對(duì)萬源農(nóng)商銀行農(nóng)綜站的金融服務(wù)產(chǎn)生了一定的影響，個(gè)別站點(diǎn)資源未得到充分利用，農(nóng)綜站的綜合服務(wù)功效不能充分彰顯。從當(dāng)?shù)厝罕姺从车那闆r看，農(nóng)綜站的服務(wù)存在一些不足，亟待改進(jìn)與完善。

服務(wù)覆蓋面大，使用交易量少。萬源農(nóng)商銀行建立的農(nóng)綜站普遍地處偏遠(yuǎn)，覆蓋面廣但常住人口稀少，且多為留守老人、居住分散，農(nóng)綜站多設(shè)在場(chǎng)鎮(zhèn)商戶家和村委會(huì)，主要依托“農(nóng)惠通”機(jī)具、EPOS機(jī)為當(dāng)?shù)厝罕娞峁┙鹑诜?wù)。受制于地理?xiàng)l件和農(nóng)戶自身素質(zhì)，各服務(wù)站的交易量整體偏小。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年上半年，37個(gè)服務(wù)站共受理業(yè)務(wù)（主要為存取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)）6322筆，金額為520萬元，平均每天受理業(yè)務(wù)約35筆、金額約3萬元。單個(gè)服務(wù)站中，只有白沙鎮(zhèn)花萼村的服務(wù)站交易量相對(duì)較大（月均交易約226筆，日均約7—8筆），其余服務(wù)站平均月交易量?jī)H為50—60筆，日均交易量約2—3筆。

農(nóng)戶對(duì)農(nóng)綜站的認(rèn)知度較低。目前，留守在農(nóng)村的基本是50歲以上的中老年人，文化程度較低，基本金融知識(shí)匱乏，對(duì)銀行服務(wù)的認(rèn)知僅停留在傳統(tǒng)的“存、匯、貸”，習(xí)慣使用存折，對(duì)POS機(jī)、EPOS機(jī)、“農(nóng)惠通”等新型結(jié)算工具缺乏了解，對(duì)銀行卡知識(shí)欠缺，對(duì)銀行卡等非現(xiàn)金支付工具生疏，而農(nóng)綜站通常僅依托EPOS機(jī)和“農(nóng)惠通”機(jī)具提供銀行卡交易服務(wù)，大多數(shù)農(nóng)戶對(duì)機(jī)具存在一定的排斥心理，只認(rèn)可去銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，不放心在農(nóng)綜站辦理業(yè)務(wù)。

合作方對(duì)長(zhǎng)期共建農(nóng)綜站的意愿不太強(qiáng)烈。萬源農(nóng)商銀行農(nóng)綜站一般都設(shè)在當(dāng)?shù)厝巳合鄬?duì)集中、具有一定經(jīng)濟(jì)能力、為人誠(chéng)信的商戶家中，或設(shè)在超市、村委會(huì)辦公地，合作方對(duì)代理這項(xiàng)業(yè)務(wù)意愿不強(qiáng)，普遍反映擔(dān)心出現(xiàn)糾紛、麻煩、意外，比如賬務(wù)差錯(cuò)、假幣等問題。加之業(yè)務(wù)量小、手續(xù)費(fèi)低、收益少，激勵(lì)措施沒有力度，代理業(yè)務(wù)的積極性因此不高。

取款人對(duì)收取手續(xù)費(fèi)有抵觸，且營(yíng)業(yè)時(shí)間無法保障。辦理銀行卡取款服務(wù)時(shí)，持卡人需按取款筆數(shù)支付一定的手續(xù)費(fèi)（目前是一元一筆）。雖然已經(jīng)很低，比坐車、耽誤人工去周邊銀行網(wǎng)點(diǎn)取現(xiàn)劃算，但對(duì)于人均收入不高和崇尚節(jié)約的農(nóng)民來說，心理上對(duì)收取手續(xù)費(fèi)比較抵觸。他們往往選擇去大場(chǎng)鎮(zhèn)趕場(chǎng)或辦事時(shí)順便辦理銀行業(yè)務(wù)，而不愿意在服務(wù)站點(diǎn)使用服務(wù)機(jī)具。服務(wù)站的管理人員大多為村委會(huì)干部，他們平時(shí)處理日常事務(wù)和開會(huì)較多，村民去辦理業(yè)務(wù)時(shí)往往不在場(chǎng)，對(duì)服務(wù)站的工作有一定程度的影響。

基層黨政部門認(rèn)識(shí)與重視程度還不夠，沒能形成工作合力。一些基層黨政部門對(duì)目前銀行在農(nóng)村地區(qū)開辦的業(yè)務(wù)有認(rèn)識(shí)偏差，簡(jiǎn)單地認(rèn)為屬于商業(yè)性盈利業(yè)務(wù)，沒有給予必要的扶持。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門對(duì)銀行設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社的便民取款點(diǎn)的工作督導(dǎo)不力，配合、協(xié)調(diào)、管理意愿不強(qiáng)，參與農(nóng)村地區(qū)相關(guān)金融知識(shí)、法律法規(guī)普及活動(dòng)的積極性不高，一定程度上影響了銀行的積極性，銀行單方面的力量難以發(fā)揮服務(wù)站的功效。

農(nóng)綜站存在一定的安全隱患。一是大多數(shù)農(nóng)綜站離管護(hù)網(wǎng)點(diǎn)距離較遠(yuǎn)，站內(nèi)機(jī)具使用情況難以把控，日常安全管理困難。二是農(nóng)綜站服務(wù)人員均為非銀行工作人員，僅接受有限的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)操作技能和水平有限，容易造成操作失誤，并且存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)，存在利用農(nóng)綜站進(jìn)行非法集資的隱患。三是大多數(shù)農(nóng)綜站設(shè)在商戶的店鋪內(nèi)或村委會(huì)辦公室，采取開放式服務(wù)，多為本村農(nóng)戶提供取款服務(wù)，需備有一定量的現(xiàn)金，而服務(wù)范圍內(nèi)基本沒有安裝監(jiān)控設(shè)施，也沒有建立聯(lián)防機(jī)制，防盜、防搶、防詐騙的能力較弱，服務(wù)站資金和人員安全存在隱患。

政策建議

因地制宜，做好選點(diǎn)、選人工作。農(nóng)綜站是否能夠有效發(fā)揮作用，很大程度上取決于地理位置和代理人員的選取。根據(jù)金融服務(wù)情況較好、使用交易量較大的服務(wù)點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)綜站地理位置應(yīng)盡量選取在無自助設(shè)備、人口相對(duì)較多、且離銀行網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)的行政村，既保證金融服務(wù)覆蓋全部行政村，又能合理配置資源。在選定簽約合作人時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，全面考察其道德品行、法律與金融知識(shí)等因素，選擇當(dāng)?shù)厝耸?、地熟、情況熟，會(huì)操作電腦、會(huì)使用智能手機(jī)，有一定表達(dá)能力和服務(wù)意識(shí)的“能人”。管護(hù)網(wǎng)點(diǎn)要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)綜站的走訪力度，與簽約合作人積極溝通聯(lián)系，開展定期、不定期風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)，糾正各類問題，對(duì)于因條件變化或嚴(yán)重違約、違規(guī)，不再符合合作條件的簽約人應(yīng)及時(shí)果斷地取消合作關(guān)系。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)簽約合作人的服務(wù)知識(shí)技能培訓(xùn)和指導(dǎo)，提高工作人員的操作技能和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，嚴(yán)格按照合約規(guī)范服務(wù)，扎實(shí)做好交易憑證客戶簽字、現(xiàn)金臺(tái)賬登記、憑條保管等工作，防止發(fā)生假幣、業(yè)務(wù)差錯(cuò)等糾紛。

加大宣傳推廣力度，擴(kuò)大影響力和知曉率。要借助電視、互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)紙等主流媒體及微信、微博等網(wǎng)絡(luò)自媒體平臺(tái)，或布放戶外廣告，舉辦金融知識(shí)講座、發(fā)放宣傳資料等多種形式，向廣大農(nóng)戶宣講普及農(nóng)綜站建設(shè)的政策意義、機(jī)具功能、銀行卡基本知識(shí)與操作流程。管護(hù)網(wǎng)點(diǎn)要加強(qiáng)柜臺(tái)窗口宣傳，并充分動(dòng)員金融聯(lián)絡(luò)員，加強(qiáng)農(nóng)民金融消費(fèi)者教育，豐富農(nóng)戶的金融知識(shí)，讓當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶知曉、接受、享受農(nóng)綜站提供的便利金融服務(wù)。

完善激勵(lì)機(jī)制，做實(shí)基礎(chǔ)管理工作。銀行應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況制定較為明晰的農(nóng)綜站管理辦法，明確基礎(chǔ)建設(shè)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、日常管理、監(jiān)督考評(píng)等制度，不斷補(bǔ)充完善對(duì)合作人、服務(wù)人員、銀行管護(hù)人員的監(jiān)督考評(píng)機(jī)制，對(duì)組織有力、成效顯著的合作人和管護(hù)人員在年終考核等方面給予適當(dāng)傾斜。管轄農(nóng)綜站的銀行網(wǎng)點(diǎn)要做好存折換卡的基礎(chǔ)工作，加大銀行卡知識(shí)的宣傳，正向引導(dǎo)農(nóng)戶使用銀行卡辦理業(yè)務(wù)。銀行要不斷豐富服務(wù)內(nèi)容，在綜合服務(wù)上下工夫，爭(zhēng)取各級(jí)黨委政府部門的支持，加強(qiáng)橫向溝通、合作，將政務(wù)、商務(wù)、生活服務(wù)等內(nèi)容聚集、綜合到農(nóng)綜站，使農(nóng)綜站聚集人流、物流、資金流、信息流，既能支持老百姓辦理金融業(yè)務(wù)，又能辦理政務(wù)、村務(wù)、電商、物流、生活繳費(fèi)等綜合業(yè)務(wù)，從而增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)綜站的黏性，真正發(fā)揮綜合效能。

加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，尋求黨政支持，各方聯(lián)動(dòng)。銀行應(yīng)加大與當(dāng)?shù)攸h政機(jī)關(guān)的溝通，爭(zhēng)取得到基層黨組織的重視與支持，使基層行政工作人員認(rèn)識(shí)到建設(shè)農(nóng)綜站是助力鄉(xiāng)村振興、服務(wù)民生的普惠金融工程，需要黨政機(jī)關(guān)、金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民相互支持、相互理解。地方黨政機(jī)關(guān)應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策或指導(dǎo)意見，把農(nóng)綜站建設(shè)納入鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村委會(huì)日常工作并加以考核，指導(dǎo)、協(xié)助銀行做好農(nóng)綜站的日常管理、安全防范與人員培訓(xùn)工作。多方聯(lián)動(dòng)、共同配合，才能促進(jìn)農(nóng)綜站最大程度地發(fā)揮金融服務(wù)功能并實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，使其成為“距離群眾最近一站”“服務(wù)鄉(xiāng)村最全一站”。

強(qiáng)化安全管理，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)。一是加強(qiáng)與政府部門溝通協(xié)調(diào)，將農(nóng)綜站納入當(dāng)?shù)厣鐣?huì)治安重點(diǎn)，建立農(nóng)綜站與附近農(nóng)戶聯(lián)防機(jī)制，增強(qiáng)安防能力，防范盜搶等風(fēng)險(xiǎn)事件。二是金融機(jī)構(gòu)管護(hù)網(wǎng)點(diǎn)要確保巡查到位，不定期組織開展實(shí)地檢查，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員的督促和指導(dǎo)。三是利用科技手段，加強(qiáng)遠(yuǎn)程監(jiān)控，跟蹤監(jiān)測(cè)分析交易記錄，杜絕借銀行名義進(jìn)行非法集資等違法行為。

總之，農(nóng)綜站建設(shè)要因地制宜，多措并舉，多方聯(lián)動(dòng)，只有更綜合、更智能、更便捷，才能充分發(fā)揮好普惠金融作用，才能全面實(shí)現(xiàn)“日常金融不出戶、基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的普惠金融工作目標(biāo)，才能真正讓農(nóng)村金融在山區(qū)扎根更深更牢。

作者：代小兵，萬源農(nóng)商銀行黨委書記、董事長(zhǎng)

關(guān)鍵詞： 農(nóng)商銀行 金融機(jī)構(gòu) 銀行網(wǎng)點(diǎn)