作者 | 董崢系銀行卡產(chǎn)業(yè)研究人士

責任編輯 | 楊琪

【事件回顧】

(資料圖片僅供參考)

2023年1月初，多地傳出“家樂福購物卡結算受限”的消息，即有大量消費者在家樂福購物后用購物卡支付時受到限制，由此引發(fā)市場關注。目前，該事件已得以解決，但其中暴露出的預付卡風險問題值得關注和討論。

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什么是單用途商業(yè)預付卡？

家樂福購物卡是持有單用途商業(yè)預付卡經(jīng)營許可的預付卡產(chǎn)品，單用途商業(yè)預付卡是由商業(yè)企業(yè)發(fā)行的、僅限于在本企業(yè)或本企業(yè)所屬集團或同一品牌特許經(jīng)營體系內兌付貨物或服務的預付卡，受商務部監(jiān)管。2012年，商務部出臺《單用途商業(yè)預付卡管理辦法（試行）》（以下簡稱“《辦法》”），以監(jiān)管政策加強對單用途商業(yè)預付卡的管理，防范卡內用戶備付金的資金風險，維護消費者合法權益。據(jù)《2021年中國商業(yè)預付卡行業(yè)報告》公布數(shù)據(jù)顯示，2021年，在商務部備案的商業(yè)預付卡發(fā)卡企業(yè)全年發(fā)卡96792.62萬張，發(fā)卡金額6078.61億元。非定額單用途商業(yè)預付卡仍為主流，占比75.09%。

對普通消費者來說，并不需要先購買單用途商業(yè)預付卡再去消費，其主要針對兩種市場需求：一是禮品饋贈，消費者購買預付卡饋贈親友，較購買商品饋贈具有更大的自主性；二是員工福利，企業(yè)購買預付卡作為福利發(fā)放給員工，由員工自行選擇消費，這也是支撐單用途商業(yè)預付卡“半壁江山”的重要來源。因此，家樂福購物卡風波中，也主要以禮品受贈者和企業(yè)員工兩類客群為主體，希望盡快將卡內余額消費掉，或要求退卡。根據(jù)《辦法》第二十一條規(guī)定“發(fā)卡企業(yè)或售卡企業(yè)應依單用途卡章程或協(xié)議約定，提供退卡服務?！鄙碳依響ＷC消費者合理的購物要求，以及合規(guī)的退卡要求。

02

單用途商業(yè)預付卡的監(jiān)管現(xiàn)狀

隨著第三方持牌支付機構所控制的客戶備付金規(guī)模日趨增長，不時出現(xiàn)賺取資金利息收入、挪用客戶備付金等不良現(xiàn)象，相關涉事企業(yè)逐漸偏離了為市場提供良好支付服務的方向，破壞了支付行業(yè)公平競爭的市場環(huán)境，也違背了監(jiān)管機構設立支付牌照制度的初衷。

基于此，2018年，中國人民銀行發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關于支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》，規(guī)定“自2018年7月9日起按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例，到2019年1月14日實現(xiàn)100%集中交存?！保摇暗谌街Ц稒C構的客戶備付金全部集中存放于其在中國人民銀行開立的‘備付金集中存管賬戶’中”。該文件出臺對第三方支付行業(yè)有較大影響，尤其是備付金所產(chǎn)生的利息被大幅縮減，這對單一預付卡牌照中部分實力薄弱的企業(yè)來說，是一次打擊。從實際情況來看，持有預付卡牌照的企業(yè)數(shù)量自2014年起呈下降態(tài)勢（圖1），2022年中國人民銀行注銷的23張支付牌照中，有21張是預付卡牌照，截至2022年末，還有114張預付卡牌照（根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的相關公告計算得出，僅供參考），預計2023年預付卡牌照的“擠出效應”仍會持續(xù)。

圖1 2014年至2022年持有預付卡牌照數(shù)量的企業(yè)（單位：家）

雖然單用途商業(yè)預付卡由發(fā)卡企業(yè)所在地金融監(jiān)管部門負責管理和監(jiān)督，不受第三方支付牌照管理辦法的約束，但是各地政府以及金融監(jiān)管部門對其實施嚴格的管理和監(jiān)督職能，如，北京市人民代表大會常務委員會于2022年6月1日開始實施《北京市單用途預付卡管理條例》。此次“家樂福預付卡結算受限”的風波，表面上是企業(yè)限制了預付卡消費權限，為一些持卡用戶帶來購物消費不便，但從深層次來看，也讓預付卡潛在的風險顯現(xiàn)出來。

03

預付式消費風險不容忽視

單用途商業(yè)預付卡從發(fā)展之初，由于可以獲得包括沉淀資金（備付金）、商戶回傭、售卡手續(xù)費、卡內殘值資金等利益，誘使不少企業(yè)涌入預付卡市場。除持牌企業(yè)外，還有部分單用途商業(yè)預付卡企業(yè)，其中正常經(jīng)營的企業(yè)實際上只占少數(shù)，事實上一旦經(jīng)營出現(xiàn)問題，就有可能出現(xiàn)文章開頭限制預付卡消費的現(xiàn)象。除此之外，社會中還充斥著大量的美容、餐飲、健身、洗衣、洗車、洗浴、培訓等中小微企業(yè)自行發(fā)放的預付卡/儲值卡，預付資金總規(guī)模也在不斷攀升，而這些企業(yè)未受到有效監(jiān)管。

近幾年，在預付卡企業(yè)中，無論是持有第三方支付牌照的預付卡持牌企業(yè)，還是單用途商業(yè)預付卡企業(yè)，或是市場中發(fā)放儲值卡的中小微企業(yè)，在經(jīng)營中都曾出現(xiàn)不少違法違規(guī)現(xiàn)象，因經(jīng)營不善而倒閉、跑路的現(xiàn)象時有發(fā)生。預付卡失去監(jiān)管，預付卡業(yè)務就會成為非法集資，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂或經(jīng)營者跑路，購卡消費者必將面臨嚴重損失?？梢?，預付式消費模式給經(jīng)營者和消費者帶來便利的同時，也隱藏著諸多不穩(wěn)定因素，容易侵害消費者權益。

對于消費者來說，避免此類風險最好的辦法是不輕易采用預付卡或者充值服務，特別是遇到大幅充值返扣的促銷活動就更需要保持理智，謹慎消費。如果確實需要使用預付卡或充值服務，也建議選擇規(guī)模大、信譽好、經(jīng)營狀況良好的企業(yè)，充值也以適用即可，警惕過多充值資金。

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