全球即時(shí):每經(jīng)熱評(píng)|銀行花式掩蓋不良 信貸管理不能飲鴆止渴
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每經(jīng)評(píng)論員 李玉雯
近日,海口農(nóng)商行因貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確、違規(guī)掩蓋不良等13項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí),被海南銀保監(jiān)局處以罰款685萬元、沒收違法所得25.42萬元,該行時(shí)任行長等10人也同時(shí)被處罰。
筆者注意到,近年來在疫情沖擊下,銀行業(yè)整體貸款質(zhì)量有所承壓,商業(yè)銀行掩蓋不良貸款的違規(guī)現(xiàn)象頻頻出現(xiàn),且手段多種多樣。例如,人為操縱貸款五級(jí)分類形態(tài),隱匿資產(chǎn)質(zhì)量;違規(guī)延長貸款期限,以多次展期和借新還舊等方式延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露,掩蓋不良貸款;違規(guī)通過第三方代持、為不良資產(chǎn)受讓人提供融資等方式實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的非潔凈出表;直接或借道各類資管計(jì)劃在信用風(fēng)險(xiǎn)等未轉(zhuǎn)移或未完全轉(zhuǎn)移的情況下將不良資產(chǎn)移出資產(chǎn)負(fù)債表等。而這些都會(huì)導(dǎo)致不良貸款數(shù)據(jù)嚴(yán)重失真。
值得注意的是,花式掩蓋所美化出的經(jīng)營數(shù)據(jù),并不能真的讓銀行甩掉不良包袱,且這些做法無異于飲鴆止渴。
一方面,掩蓋不良會(huì)導(dǎo)致銀行難以把握處置不良貸款的時(shí)機(jī),造成風(fēng)險(xiǎn)積累,最終可能導(dǎo)致大量風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā),嚴(yán)重影響銀行的正常經(jīng)營;另一方面,隱瞞行為會(huì)導(dǎo)致不良貸款長期得不到化解,降低銀行信貸資金的使用效率,不僅限制了銀行對(duì)正常企業(yè)的融資支持,也會(huì)對(duì)社會(huì)信用產(chǎn)生負(fù)面影響,增加了部分經(jīng)營不善企業(yè)的賴賬風(fēng)險(xiǎn)。
此外,不良貸款數(shù)據(jù)失真也會(huì)影響到監(jiān)管政策的制定,可能會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管決策的及時(shí)性與針對(duì)性不足,難以有效防范金融風(fēng)險(xiǎn),最終久病難醫(yī),影響金融穩(wěn)定和社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。
針對(duì)銀行掩蓋不良的亂象,筆者認(rèn)為,一方面,監(jiān)管要保持高壓態(tài)勢(shì),嚴(yán)肅信貸風(fēng)險(xiǎn)披露機(jī)制,加大監(jiān)督檢查力度,對(duì)粉飾數(shù)據(jù)等造假行為予以嚴(yán)厲處罰。同時(shí),監(jiān)管需要加大金融政策對(duì)不良資產(chǎn)處置的支持力度,適當(dāng)擴(kuò)大銀行的不良資產(chǎn)處置自主權(quán)。對(duì)于真實(shí)反映的不良貸款,也可根據(jù)具體原因采取特殊政策,例如對(duì)于客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化或政策變化導(dǎo)致的不良貸款,可考慮適當(dāng)提升不良容忍度。
另一方面,銀行自身也要認(rèn)識(shí)到,應(yīng)對(duì)不良貸款壓力,掩蓋并非長久之計(jì)。想要提高經(jīng)營業(yè)績,達(dá)到監(jiān)管要求,可以從改善日常經(jīng)營管理、提升風(fēng)控能力等方面加大力度,而不是把精力放在弄虛作假上。
銀行各部門更是要勤勉盡責(zé),合規(guī)過程不能流于形式。例如,信貸管理部門要嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度,加強(qiáng)監(jiān)測(cè)分析貸款形態(tài)的遷徙情況,如實(shí)反映貸款風(fēng)險(xiǎn)分類;內(nèi)部稽核審計(jì)部門要充分發(fā)揮監(jiān)督作用,發(fā)現(xiàn)掩蓋不良等問題及時(shí)糾正處理,防止風(fēng)險(xiǎn)積累。
此外,對(duì)于存量不良貸款的化解,銀行應(yīng)當(dāng)細(xì)化分解清收壓降目標(biāo),落實(shí)到人,并結(jié)合實(shí)際情況考慮制定一戶一策的清收保全措施,從而防止貸款質(zhì)量深度惡化。
關(guān)鍵詞: 不良貸款 不良資產(chǎn)處置 飲鴆止渴
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