文丨半梳 三藏

(資料圖片)

兔年的車險(xiǎn)市場(chǎng)，再添“驚喜”。

近日，比亞迪正式回復(fù)全資接盤易安財(cái)險(xiǎn)100%股權(quán)事宜：

“收購(gòu)正在進(jìn)行中，具體信息待后續(xù)官方發(fā)布?！?/p>

作為國(guó)內(nèi)炙手可熱的市值萬(wàn)億級(jí)，年度出車約200萬(wàn)量的新能源車大戶比亞迪入主易安財(cái)險(xiǎn)的消息再度引爆行業(yè)。

加之車險(xiǎn)改革推進(jìn)深水區(qū)再度突破的關(guān)注節(jié)點(diǎn)上，比亞迪與易安財(cái)險(xiǎn)的故事給行業(yè)無限遐想。尤其是新能源車注定顛覆傳統(tǒng)汽車產(chǎn)業(yè)的當(dāng)下，新能源車大戶與小微型財(cái)險(xiǎn)公司的組合，是否可以顛覆萬(wàn)億級(jí)的車險(xiǎn)市場(chǎng)？

這恐怕是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)最大的猜想，與“羨慕嫉妒恨”的擔(dān)心。

那么，“女神”和“屌絲”的故事，真的那么美？迎娶白富美的易安，真的可以就此走上人生巔峰？

先看另一則汽車大戶與小微型財(cái)險(xiǎn)公司的故事——吉利入主的合眾財(cái)險(xiǎn)又又又又換帥了。

1月29日，合眾財(cái)險(xiǎn)發(fā)公告，總經(jīng)理吳逖因個(gè)人原因，向董事會(huì)請(qǐng)辭公司總經(jīng)理職務(wù)。吳逖，乃合眾財(cái)險(xiǎn)第三任總裁，曾任中國(guó)平安首席保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行官助理，眾安保險(xiǎn)副總經(jīng)理、首席市場(chǎng)官，2019年進(jìn)入合眾財(cái)險(xiǎn)擔(dān)任總經(jīng)理。

接替者，做過亞太財(cái)險(xiǎn)總裁助理、總精算師的周瑋，任合眾財(cái)險(xiǎn)臨時(shí)負(fù)責(zé)人。這也是成立7個(gè)完整年度的合眾財(cái)險(xiǎn)繼陸崢嶸、施輝、吳逖之后的第四代掌門人。

遺憾的是，合眾財(cái)險(xiǎn)自成立起其從未盈利，合計(jì)虧損4.5億元。對(duì)于一家原始注冊(cè)資本2億元，后增加至10億元的小微型險(xiǎn)企，這樣的虧損意味著什么，不言而喻。

打破持續(xù)虧損的希望出現(xiàn)在2021年，合眾財(cái)險(xiǎn)引入了新股東——吉利控股。獲監(jiān)管批準(zhǔn)后，吉利控股持有合眾財(cái)險(xiǎn)1.33億股股份，持股33.33%，正式成為合眾財(cái)險(xiǎn)的第二大股東。隨后，合眾財(cái)險(xiǎn)迅速開啟第二輪增資，注冊(cè)資本由4億元增至10億元。

可以看出，吉利控股入股的原因，主要與吉利自身車企資源及相關(guān)背景與車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高度相關(guān)非常貼合。而從業(yè)績(jī)來看，自成立以來，合眾財(cái)險(xiǎn)尚未進(jìn)入盈利期，其主營(yíng)的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也長(zhǎng)期承保虧損，急需輸血續(xù)命。但搭上吉利控股這座靠山的合眾財(cái)險(xiǎn)，似乎并未迎來質(zhì)的變化。

無獨(dú)有偶，另一個(gè)引入互聯(lián)網(wǎng)出行巨頭——滴滴的現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)也在2023年初換帥，來自人保的蔣新偉辭任總經(jīng)理職務(wù)。

現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)早期作為一家由韓屬外資絕對(duì)控股的財(cái)險(xiǎn)公司，在國(guó)內(nèi)基本采用外資公司普遍采用的“不愛車險(xiǎn)愛非車”的發(fā)展模式。

在2011年到2020這十年間，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，始終高于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這也使現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)在經(jīng)歷了國(guó)內(nèi)起步設(shè)立與初期發(fā)展階段后，進(jìn)入到一個(gè)平衡發(fā)展階段。

即公司整體保費(fèi)規(guī)?；颈３衷?億元左右，從2016年起實(shí)現(xiàn)平均約10個(gè)百分點(diǎn)左右的凈利潤(rùn)。

2020年3月，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)發(fā)生重大變化，由一家全外資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變?yōu)橹型夂腺Y保險(xiǎn)公司。聯(lián)想控股及滴滴旗下迪潤(rùn)科技等4家公司成為新晉股東。曾任人保財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù)部總經(jīng)理、電子商務(wù)中心總經(jīng)理的蔣新偉成為滴滴入主后的首任總經(jīng)理。

事實(shí)證明，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)有了滴滴出行加持后，確實(shí)在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展上實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)規(guī)模的快速攀升。但由于遭遇車險(xiǎn)綜改實(shí)施，公司凈利潤(rùn)隨著整個(gè)行業(yè)進(jìn)入利潤(rùn)下行周期，加之出租車與網(wǎng)約車業(yè)務(wù)在賠付上也“聲名狼藉”，整體業(yè)務(wù)進(jìn)入虧損階段。

另一方面，或許因?yàn)闆]有從現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)身上看到“成龍”的希望，加之現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)本身分支機(jī)構(gòu)設(shè)立實(shí)在有限，在車險(xiǎn)屬地經(jīng)營(yíng)的要求下，很難滿足滴滴出行車險(xiǎn)全面落地的需要。

故而滴滴出行的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)際上仍分布在多家財(cái)險(xiǎn)公司手中，并沒有明顯讓現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)一家獨(dú)大。

從行業(yè)交流情況了解到，現(xiàn)代財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展仍處于一種沒有打開思路或者市場(chǎng)的膠狀態(tài)。這或許也再次證明了外資公司哪怕勇戰(zhàn)車險(xiǎn)，仍然不上道。繼2021年虧損1.42億元后，2022年虧損0.61億元。

值得關(guān)注還有，作為高監(jiān)管壁壘的保險(xiǎn)行業(yè)，比亞迪入主易安財(cái)險(xiǎn)的路，和對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的認(rèn)知理解或許還將需要一個(gè)更長(zhǎng)的周期。

且不言易安的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格問題，屬地監(jiān)管問題，區(qū)域機(jī)構(gòu)設(shè)置問題，按照《保險(xiǎn)公司股權(quán)管理規(guī)定》，保險(xiǎn)公司單一股東持股上限為33.33%，兩者若想在一起，也需要去打破傳統(tǒng)的“習(xí)俗”。否則就需要引入“第三者”，那又將為這樁姻緣，添上幾許變數(shù)。

當(dāng)然，與易安曾經(jīng)傳出緋聞的公司也不少，但最終也都沒有了下文，收購(gòu)擱淺。

最后再看對(duì)于如特斯拉、蔚來、小鵬、理想等一眾造車新勢(shì)力力求通過設(shè)立和收購(gòu)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或代理公司，企圖通過保險(xiǎn)中介牌照實(shí)現(xiàn)彎道超車、走上逆襲之路，至今也沒有成功的案例。

所以比亞迪這種更直接、更血性的做法，能否最終花開并蒂，還需要時(shí)間檢驗(yàn)。

但是，這依舊不妨礙吃瓜群眾們對(duì)于比亞迪與易安攜手的幻想。

比如有人說：兩者結(jié)合的話，汽車數(shù)據(jù)就可以和保險(xiǎn)數(shù)據(jù)打通，從而重構(gòu)整個(gè)車險(xiǎn)生態(tài)。

還有人說：UBI車險(xiǎn)，將從此站上風(fēng)口。

甚至有人說：這樣比亞迪就可以走上“自?！敝?。

優(yōu)秀！足夠秀兒！拿一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司做自保，不僅把風(fēng)險(xiǎn)全都擔(dān)了，還加上了中間臃腫的保司運(yùn)營(yíng)成本，這種嫁衣做得可真好！

而且，想要實(shí)現(xiàn)汽車和保險(xiǎn)數(shù)據(jù)之間的打通，就如同把兩人的秘密全都交給對(duì)方一樣，大概這種故事，只會(huì)出現(xiàn)在“童話”里吧？

當(dāng)然，UBI車險(xiǎn)的確令人期待。特別是比亞迪新能源車有很大一部分都售給了商用車，這樣就可以把跑商用車的高賠付客戶，推給其他保險(xiǎn)公司承保，而自己留下低風(fēng)險(xiǎn)的新能源車客戶。

那么，比亞迪汽車帝國(guó)就可以宣告放棄商用車市場(chǎng)了，因?yàn)闆]有人再會(huì)去買比亞迪的新能源車去跑商用。要么買的到保險(xiǎn)的車以后跑不了長(zhǎng)途，不滿足商用需求；要么就根本買不到保險(xiǎn)，試問哪家公司還會(huì)要比亞迪自己都不保的保險(xiǎn)呢？

所以，車企與保險(xiǎn)公司的巫山之夢(mèng)，當(dāng)充滿著泥濘。

至少?gòu)臋C(jī)構(gòu)布局來說，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司沒有機(jī)構(gòu)的弊端，在車險(xiǎn)屬地經(jīng)營(yíng)的大環(huán)境下，至今沒有看到出路。

你，看好這起姻緣嗎？

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