廣發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)頻收罰單，內(nèi)控缺失或成為IPO路上的“絆腳石”。

《中國科技投資》張婷 龍秋月

【資料圖】

日前，央行發(fā)布行政處罰信息顯示，廣發(fā)銀行股份有限公司（以下簡稱“廣發(fā)銀行”）存在違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定等9項違規(guī)事由，予以警告并罰款3484.8萬元。另外，12名相關(guān)責(zé)任人合計被罰款69.5萬元。經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，央行此次開具的多張罰單均指向廣發(fā)銀行信用卡零售業(yè)務(wù)方面的違規(guī)行為。

據(jù)悉，2011年，廣發(fā)銀行即向監(jiān)管部門報送上市輔導(dǎo)備案申請。2021年，廣發(fā)銀行公開表示不會改變銀行后續(xù)發(fā)行上市的目標與計劃。截至目前，廣發(fā)銀行IPO并無實質(zhì)性進展。據(jù)全國產(chǎn)權(quán)行業(yè)信息化綜合服務(wù)平臺顯示，近期，廣發(fā)銀行三位股東擬轉(zhuǎn)讓其持有該行的全部股權(quán)。

信用卡業(yè)務(wù)成處罰重災(zāi)區(qū)

信用卡業(yè)務(wù)是廣發(fā)銀行的王牌業(yè)務(wù)，但在快速發(fā)展過程中不免存在違規(guī)行為。近日，廣發(fā)銀行在2023年工作會議上披露，2022年，廣發(fā)銀行的累計信用卡消費金額達2.5萬億元。2021年，廣發(fā)銀行信用卡累計發(fā)卡量達到1.01億張，累計消費金額、透支余額分別為2.42萬億元、452.35億元，不良率為1.54%。對比來看，廣發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)各項經(jīng)營指標在股份制銀行中亦位于前列。

*2021年股份制銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)，截圖自企業(yè)預(yù)警通官網(wǎng)

然而，廣發(fā)銀行信用卡業(yè)務(wù)在保持規(guī)模增長的同時亦收到不少罰單與投訴。銀罰決字〔2022〕12-24號罰單顯示，廣發(fā)銀行因違反人民幣反假有關(guān)規(guī)定，違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定，未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)等9項違規(guī)事由被央行予以警告并罰款3484.8萬元。另外，12名相關(guān)責(zé)任人合計被罰款69.5萬元。

*廣發(fā)銀行收到的罰單，截圖自央行官網(wǎng)

經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，央行此次作出的處罰，多張罰單均指向廣發(fā)銀行信用卡零售業(yè)務(wù)方面的違規(guī)行為。此次被處罰的12名相關(guān)責(zé)任人主要為信用卡中心、零售信貸部、財富管理與私人銀行部的負責(zé)人。其中，5名相關(guān)負責(zé)人任職于廣發(fā)銀行的信用卡中心，其均對廣發(fā)銀行違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定這一違規(guī)行為負有責(zé)任。

此外，2022年，廣發(fā)銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面被處罰的違規(guī)事由還包括信用卡透支資金流入房地產(chǎn)領(lǐng)域、信用卡營銷不規(guī)范等。

據(jù)黑貓投訴網(wǎng)顯示，廣發(fā)銀行信用卡在收取分期息費及辦理電銷保險業(yè)務(wù)上亦存在較多投訴糾紛。值得注意的是，廣發(fā)銀行信用卡中心亦因電銷保險業(yè)務(wù)收到罰單。銀保監(jiān)罰決字〔2022〕5號顯示，2019年至2020年3月末，廣發(fā)銀行信用卡中心在代理中美聯(lián)泰大都會人壽保險有限公司的保險銷售外呼業(yè)務(wù)中，存在夸大保險責(zé)任等銷售誤導(dǎo)行為，涉及業(yè)務(wù)13筆，保費3.9萬元。

某金融行業(yè)研究員向《中國科技投資》記者表示，近年來金融監(jiān)管不斷提高管理水平，精準施策與從嚴監(jiān)管兩手硬，尤其是在銀行業(yè)合規(guī)經(jīng)營、反賭反詐反洗錢、維護消費者合法權(quán)益等領(lǐng)域開展了多次專項行動，一批不符合依法合規(guī)經(jīng)營的機構(gòu)收到了巨額罰單。

“信用卡板塊方面，從前片面強調(diào)市場份額、極端依賴人力、科技含量不足、風(fēng)險防控不力的粗放式發(fā)展模式已不適合如今的信用卡市場。對比來看，銀行在網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、數(shù)字轉(zhuǎn)型及發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型進程中加大信用卡板塊的自主創(chuàng)新與科技研發(fā)力度，優(yōu)化人力資源配置，規(guī)范激勵機制和交叉營銷策略，方能使信用卡市場整體發(fā)展更為規(guī)范”，上述金融行業(yè)研究員進一步補充道。

2022年7月，銀保監(jiān)會與央行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，對信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、消費者合法權(quán)益保護等方面作出詳細要求。

IPO多年未果股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)

日前，多家中小銀行陸續(xù)披露IPO進展。據(jù)了解，2011年，廣發(fā)銀行即向監(jiān)管部門報送上市輔導(dǎo)備案申請。2021年，廣發(fā)銀行公開表示不會改變銀行后續(xù)發(fā)行上市的目標與計劃，持續(xù)夯實公開上市的經(jīng)營、財務(wù)、公司治理基礎(chǔ)，后續(xù)將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展和資本補充需要擇機啟動公開上市。據(jù)證監(jiān)會官網(wǎng)公開信息，截至目前，廣發(fā)銀行IPO并無實質(zhì)性進展。

據(jù)悉，12家股份制銀行中僅有廣發(fā)銀行與恒豐銀行股份有限公司尚未實現(xiàn)IPO。內(nèi)控風(fēng)險、股權(quán)變更、資本承壓等問題亦成為廣發(fā)銀行IPO的“絆腳石”。

廣發(fā)銀行IPO進展緩慢的同時，三家股東擬轉(zhuǎn)讓其持有該行的全部股權(quán)。據(jù)全國產(chǎn)權(quán)行業(yè)信息化綜合服務(wù)平臺顯示，廣東省電信實業(yè)集團有限公司擬轉(zhuǎn)讓廣發(fā)銀行141.32萬股股份，轉(zhuǎn)讓底價為1688.41萬元，信息披露起止日期分別為2022年12月29日、2023年1月31日。寶武集團中南鋼鐵有限公司（以下簡稱“寶武集團”）擬轉(zhuǎn)讓該行693.58萬股股份，轉(zhuǎn)讓底價為5835.19萬元，信息披露起止日期分別為2022年12月23日、2023年1月20日。此外，中航投資控股有限公司（以下簡稱“中航投資”）擬轉(zhuǎn)讓該行7.62億股股份，轉(zhuǎn)讓底價為68.67億元。記者進一步了解到，寶武集團、中航投資這兩筆股權(quán)轉(zhuǎn)讓披露信息分別延期至2月1日、1月31日。

廣發(fā)銀行亦面臨著資本補充的壓力。2021年，廣發(fā)銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為7.93%、9.84%、12.37%，可見核心一級資本充足率已經(jīng)處于較低水平。同年，廣發(fā)銀行擬募資不超過400億元，對應(yīng)的持股比例不超過47億股股份，募集資金用于補充銀行核心一級資本。2022年1月，廣發(fā)銀行宣布完成定向股份增發(fā)。最終，廣發(fā)銀行定向發(fā)行不超過21.03億股新股，募集資金總額為183.7億元。

截至2022年9月末，廣發(fā)銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為8.67%、10.5%、12.77%。然而，同期商業(yè)銀行上述三項資本充足指標的平均水平分別為10.64%、12.21%、15.09%。具體來看，2022年前三季度，廣發(fā)銀行資本充足指標整體呈小幅下降趨勢，可見，募集百億資金補充核心一級資本“治標不治本”。隨著廣發(fā)銀行被納入全國系統(tǒng)性重要銀行，其資本充足指標面臨著更高的要求。按照《系統(tǒng)重要性銀行附加監(jiān)管規(guī)定(試行)》相關(guān)要求，廣發(fā)銀行應(yīng)在2023年起滿足0.25%的附加資本要求。

*廣發(fā)銀行2022年一至三季度資本充足情況，根據(jù)官網(wǎng)數(shù)據(jù)制圖

IPG中國首席經(jīng)濟學(xué)家柏文喜告訴《中國科技投資》記者，“廣發(fā)銀行的IPO計劃已提出十多年了，中途因股權(quán)多次變動、實際控制人調(diào)整以及治理結(jié)構(gòu)變化、業(yè)績表現(xiàn)等原因而一直沒有實質(zhì)性推進，主要是由于其上市規(guī)劃在企業(yè)戰(zhàn)略中不夠堅定且未得到持續(xù)貫徹實施所致。相比之下，不少比廣發(fā)銀行起步晚、規(guī)模小和基礎(chǔ)差的城商行與農(nóng)商行也已捷足先登實現(xiàn)了上市。而近來廣發(fā)銀行的前董事長董建岳以及王濱等高管又被調(diào)查和公訴，亦反映了廣發(fā)銀行內(nèi)控制度體系的不健全，對于廣發(fā)銀行的上市進程難免也會帶來負面影響。”

對此，柏文喜還表示，廣發(fā)銀行在IPO過程中，還是應(yīng)致力于企業(yè)治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化和治理水平的提升，做好內(nèi)控機制和風(fēng)控制度建設(shè)，同時應(yīng)將成功上市列入企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略中的優(yōu)先戰(zhàn)略目標和戰(zhàn)略節(jié)點，將內(nèi)部資源和運營工作聚焦到上市規(guī)劃的實施上來，才能以上市為目標推動各種問題和難題化解的同時，也能不斷推動廣發(fā)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力和行業(yè)競爭力的提升。

針對廣發(fā)銀行信用卡內(nèi)控業(yè)務(wù)及IPO相關(guān)問題，記者致函廣發(fā)銀行，截至發(fā)稿，尚未獲得回復(fù)。

關(guān)鍵詞： 廣發(fā)銀行 資本充足率 違規(guī)行為