在信息化技術(shù)及大量信息系統(tǒng)的支撐下，銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，而隨著數(shù)字化技術(shù)的成熟，銀行想要更好地進(jìn)行數(shù)字化建設(shè)，則需要區(qū)分?jǐn)?shù)字化與信息化的區(qū)別和聯(lián)系。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)銀行信息技術(shù)有哪些挑戰(zhàn)呢？一起來看一下吧。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)主要通過數(shù)字化技術(shù)實(shí)現(xiàn)。隨著數(shù)字化技術(shù)的逐漸成熟，數(shù)字化技術(shù)推動(dòng)了金融服務(wù)基本要素的演變，銀行業(yè)務(wù)和數(shù)字化技術(shù)的融合賦能銀行形成可靈活組合的積木式業(yè)務(wù)能力，進(jìn)而擴(kuò)展了服務(wù)客群范圍或促進(jìn)了商業(yè)模式創(chuàng)新，這也是數(shù)字化的本質(zhì)。

在信息化技術(shù)以及大量信息系統(tǒng)的支撐下，銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，隨著數(shù)字化技術(shù)的成熟，銀行如何更好地進(jìn)行數(shù)字化建設(shè)，需要區(qū)分?jǐn)?shù)字化與信息化的區(qū)別和聯(lián)系，這個(gè)問題的理解越清晰，就越知道到底該在哪里投入更多的資源進(jìn)行重點(diǎn)建設(shè)，才能更好地提升效率。

【資料圖】

一、信息化銀行進(jìn)化路線

信息的概念在BIZBOK中是這樣描述的“信息是經(jīng)過驗(yàn)證為準(zhǔn)確及時(shí)的數(shù)據(jù)，它針對(duì)特定的目的而組織、在賦予它含義和相關(guān)性的上下文中呈現(xiàn)，用以增加理解和減少不確定性”。

信息化的概念起源于20世紀(jì)60年代的日本，由日本學(xué)者梅棹忠夫提出，發(fā)展到現(xiàn)在可以總結(jié)為：建立在ICT產(chǎn)業(yè)發(fā)展與ICT在社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門擴(kuò)散的基礎(chǔ)之上，從以物質(zhì)與能源為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重心，向以信息為經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的重心轉(zhuǎn)變的過程。

隨著ICT產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，今天我們都已經(jīng)習(xí)慣了出門僅帶手機(jī)，享受通過掃碼支付、刷臉支付、NFC/二維碼進(jìn)出地鐵等在線服務(wù)的便利，再也不用像2010年以前那樣只有到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或找到ATM機(jī)才能辦理業(yè)務(wù)，隨身帶著錢包里面除了現(xiàn)金還有各種卡……銀行業(yè)進(jìn)化路線。

技術(shù)的應(yīng)用帶來了一些新的金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，甚至業(yè)態(tài)，回顧近幾年銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，從行業(yè)紛紛上馬PaaS平臺(tái)提升移動(dòng)APP體驗(yàn)，到搭建開放平臺(tái)融入各類場(chǎng)景或者搭建平臺(tái)生態(tài)。

但這些并不能改變金融業(yè)務(wù)的本質(zhì)和邏輯，所有這一切都是圍繞以用戶為中心的理念提供金融服務(wù)。所以，銀行同業(yè)者在執(zhí)行過程中也要避免走向另一個(gè)極端——為了技術(shù)而技術(shù)，需要從第一性原理出發(fā)立足金融的本質(zhì)，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將高技術(shù)含量的金融產(chǎn)品和服務(wù)融入互聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的數(shù)字化演進(jìn)，進(jìn)而重塑金融業(yè)務(wù)。

信息化是將物理世界進(jìn)行抽象建模，然后通過建設(shè)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，將某些業(yè)務(wù)處理流程和數(shù)據(jù)通過信息系統(tǒng)來處理，通過人與機(jī)器的協(xié)同完成任務(wù)作業(yè)。其核心特征是通過對(duì)現(xiàn)實(shí)世界的抽象，將模擬信息轉(zhuǎn)化為二進(jìn)制代碼，以便通過計(jì)算機(jī)對(duì)其進(jìn)行采集、存儲(chǔ)、處理和傳輸。信息化典型特征是從業(yè)務(wù)到數(shù)據(jù)。

信息化建設(shè)是實(shí)現(xiàn)銀行主要業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)流程、管理流程的信息化，確保銀行信息及時(shí)、正確與安全，保障銀行總公司和各分公司持續(xù)、穩(wěn)定、高效的運(yùn)營(yíng)，并滿足監(jiān)管部門數(shù)據(jù)采集的要求。

在信息化時(shí)代銀行在業(yè)務(wù)上關(guān)注投資回報(bào)率，在技術(shù)上關(guān)注降本增效，追求規(guī)模。我從事金融科技工作多年，深刻體會(huì)到當(dāng)前很多銀行還是處于信息化階段，需要從業(yè)者認(rèn)清銀行當(dāng)前現(xiàn)狀和與數(shù)字化銀行目標(biāo)的差距，不能因?yàn)閴毫Χ鴮㈨?xiàng)目或系統(tǒng)命名為數(shù)字化平臺(tái)或中臺(tái)，透支未來的投入，而是踏踏實(shí)實(shí)地打造基礎(chǔ)能力。

二、數(shù)字化能力體系

數(shù)字化更多指“業(yè)務(wù)數(shù)字化”，即業(yè)務(wù)在數(shù)字世界開展，以物理元素響應(yīng)。如外賣、網(wǎng)約車、數(shù)字貨幣、電子錢包、電子發(fā)票等都是業(yè)務(wù)數(shù)字化的產(chǎn)物，我們可以不再受時(shí)空限制，可以隨時(shí)隨地享受美味和出行便利。

而這本質(zhì)是基于信息化技術(shù)所提供的支持和能力，將物理世界中的實(shí)物數(shù)字化，讓業(yè)務(wù)和技術(shù)真正產(chǎn)生交互，改變傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式，以數(shù)字化取代實(shí)物的存在，所以可以總結(jié)為，數(shù)字化更關(guān)注商業(yè)模式改變。數(shù)字化時(shí)代有以下特征。

1）業(yè)務(wù)和技術(shù)快速變化，需要敏捷迭代、快速響應(yīng)

市場(chǎng)充滿變化，需要數(shù)字化的組織來敏捷應(yīng)對(duì)。新的技術(shù)不斷在金融場(chǎng)景中運(yùn)用，業(yè)務(wù)部門期望新技術(shù)能帶來業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，進(jìn)行價(jià)值創(chuàng)造。銀行在業(yè)務(wù)上關(guān)注于客戶價(jià)值，在技術(shù)上關(guān)注速度/適應(yīng)性，追求的是快速響應(yīng)的能力。降本增效已經(jīng)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的目標(biāo)蛻化為數(shù)字化時(shí)代的約束條件。

2）多元化信息渠道，信息更加透明化

一個(gè)遭人詬病的產(chǎn)品，銀行再也不能把它藏起來了，每個(gè)用戶心目中都有一桿秤，因?yàn)樵谝苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，每個(gè)人都可以創(chuàng)造可傳播的信息，用戶之間信息通暢。

3）數(shù)字化能力體系建設(shè)，而不僅僅是簡(jiǎn)單技術(shù)升級(jí)

在數(shù)字化時(shí)代銀行APP將替代柜員，現(xiàn)在的業(yè)務(wù)處理和系統(tǒng)將變?yōu)橐粋€(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)的自助服務(wù)系統(tǒng)，這意味著銀行業(yè)務(wù)模式的變更，而不僅僅是渠道的技術(shù)升級(jí)。數(shù)字化時(shí)代更加關(guān)注體系化能力建設(shè)，銀行的能力將隨時(shí)間而增強(qiáng)，隨著能力增強(qiáng)，越有可能把握住機(jī)會(huì)。

4）開放生態(tài)，融入創(chuàng)新場(chǎng)景

在數(shù)字化世界里，我們看到消費(fèi)者更加關(guān)注于產(chǎn)品的使用權(quán)忽略所有權(quán)，關(guān)注SaaS化服務(wù)帶來的便利和體驗(yàn)，而忽略交付的方式，這將推動(dòng)企業(yè)商業(yè)模式的改變。金融服務(wù)數(shù)字化腳步的不斷加快，使得融入場(chǎng)景、開放生態(tài)正在成為銀行業(yè)愈演愈烈的新浪潮。

三、銀行加強(qiáng)金融科技投入助力數(shù)字化

銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)入了快車道。隨著銀行不斷加大對(duì)金融科技的投入，數(shù)字化在改變銀行業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，也構(gòu)建起了數(shù)字金融新生態(tài)。在5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等為代表的新技術(shù)推動(dòng)下，科技與金融的融合創(chuàng)新不斷提速，推動(dòng)了金融業(yè)經(jīng)營(yíng)理念及服務(wù)模式的重塑和轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新發(fā)展成為銀行業(yè)信息科技演進(jìn)的主旋律。

銀行這些年的金融科技攻略，都是為了實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)和活躍場(chǎng)景的有效綁定、實(shí)現(xiàn)批量化獲客、提升零售利潤(rùn)占比。銀行利用金融科技打造匹配零售轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)、IT體系和產(chǎn)品體系，無(wú)論是金融科技還是數(shù)字化轉(zhuǎn)型本質(zhì)都是為了提高零售金融轉(zhuǎn)型。

信息化時(shí)代和數(shù)字化時(shí)代的系統(tǒng)建設(shè)和軟件開發(fā)有較大的差異。一些常見的討論主要集中在新的數(shù)字化技術(shù)的使用帶來的系統(tǒng)功能、系統(tǒng)架構(gòu)、編碼等方面的改變。實(shí)質(zhì)上，更深層次的變化來自數(shù)字化時(shí)代正在產(chǎn)生巨大變化的市場(chǎng)，例如：長(zhǎng)尾客戶、跨行業(yè)場(chǎng)景聚合、平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、流量聚集、去中心化等。市場(chǎng)的變化導(dǎo)致企業(yè)、客戶、用戶對(duì)數(shù)字化系統(tǒng)建設(shè)、軟件開發(fā)的要求發(fā)生了巨大的變化。

金融科技涉及的技術(shù)具有更新迭代快、跨界、混業(yè)等特點(diǎn)，是大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等前沿顛覆性科技與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與場(chǎng)景的疊加融合。主要包括大數(shù)據(jù)金融、人工智能金融、區(qū)塊鏈金融和量化金融四個(gè)核心部分。

大數(shù)據(jù)金融重點(diǎn)關(guān)注金融大數(shù)據(jù)的獲取、儲(chǔ)存、處理分析與可視化。一般而言，金融大數(shù)據(jù)的核心技術(shù)包括基礎(chǔ)底層、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與管理層、計(jì)算處理層、數(shù)據(jù)分析與可視化層。

1）IT架構(gòu)

IT架構(gòu)是商業(yè)銀行信息化建設(shè)的藍(lán)圖，包括應(yīng)用架構(gòu)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)。應(yīng)用架構(gòu)更多關(guān)注領(lǐng)域、服務(wù)和對(duì)應(yīng)的功能，我們常說的應(yīng)用、系統(tǒng)、組件等一般屬于應(yīng)用架構(gòu)范疇。

數(shù)據(jù)架構(gòu)突出數(shù)據(jù)模型，包括相關(guān)的實(shí)體、屬性、關(guān)系等，以及相關(guān)的數(shù)據(jù)分布和管理，數(shù)據(jù)架構(gòu)強(qiáng)調(diào)對(duì)數(shù)據(jù)的管理和運(yùn)營(yíng)，如互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“千人千面”等。

技術(shù)架構(gòu)是支撐整個(gè)架構(gòu)體系的技術(shù)部分，涉及傳統(tǒng)的單體架構(gòu)、服務(wù)化、平臺(tái)化，以及云計(jì)算中比較前沿的云原生技術(shù)架構(gòu)體系，支撐系統(tǒng)的穩(wěn)定、可靠及高性能具體架構(gòu)。

2）一個(gè)典型的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)架構(gòu)

渠道交互層：面向銀行用戶，為用戶提供交互的界面，接收用戶提交的指令，并展示處理結(jié)果?？蛻艄芾韺樱簩?duì)銀行的用戶進(jìn)行管理，包括客戶信息、交易數(shù)據(jù)、評(píng)級(jí)等，并包含對(duì)客戶的相關(guān)服務(wù)及營(yíng)銷處理。外部交互層：銀行與外部系統(tǒng)交互的應(yīng)用層，對(duì)外來的數(shù)據(jù)及服務(wù)請(qǐng)求進(jìn)行接收，按照不同的服務(wù)類型，將相關(guān)數(shù)據(jù)送到后面產(chǎn)品應(yīng)用群相應(yīng)的應(yīng)用組中進(jìn)行處理。同時(shí)也對(duì)外輸出和傳輸數(shù)據(jù)和服務(wù)。產(chǎn)品服務(wù)層：負(fù)責(zé)銀行具體業(yè)務(wù)處理的應(yīng)用層，包含個(gè)人存款貸款、對(duì)公存款貸款，理財(cái)管理等，每一個(gè)應(yīng)用負(fù)責(zé)處理一類銀行服務(wù)。管理分析層：是內(nèi)部管理與經(jīng)營(yíng)分析的應(yīng)用，又可以大致分為內(nèi)部管理、監(jiān)管合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶管理、資產(chǎn)負(fù)債管理、財(cái)務(wù)及績(jī)效管理幾大類型?；A(chǔ)服務(wù)層：主要是一些配合其他應(yīng)用群正常工作的公共功能模塊，如企業(yè)總線服務(wù)、運(yùn)維監(jiān)控這一類全局性技術(shù)服務(wù)。

3）銀行技術(shù)架構(gòu)

一個(gè)典型的技術(shù)架構(gòu)分為5層平臺(tái)，分別是前置平臺(tái)服務(wù)、分布式服務(wù)、數(shù)據(jù)層服務(wù)、技術(shù)平臺(tái)和云基礎(chǔ)服務(wù)層。

技術(shù)架構(gòu)需要推動(dòng)技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)的平臺(tái)化賦能，支撐業(yè)務(wù)中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)服務(wù)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)的全面賦能。

四、小結(jié)

大部分銀行都存在有大大小小上百個(gè)異構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，互相獨(dú)立、技術(shù)體系、數(shù)字存儲(chǔ)都不相同，甚至都不是一個(gè)合作公司開發(fā)和維護(hù)。

大部分商業(yè)銀行特別是區(qū)域性的中小銀行，缺乏規(guī)模的研發(fā)和技術(shù)能力，大部分IT系統(tǒng)都是采購(gòu)或者委托第三方合作伙伴開發(fā)的，歷史包袱比較重。無(wú)論采用金融科技前沿新技術(shù)或者支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型的能力對(duì)銀行有比較大的挑戰(zhàn)。

優(yōu)化商業(yè)銀行盈利模式由于我國(guó)的商業(yè)銀行在存貸業(yè)務(wù)中存在著利差導(dǎo)向的利潤(rùn)分配問題，且資產(chǎn)規(guī)模越小的銀行，越不足以應(yīng)對(duì)金融科技在存貸款業(yè)務(wù)方面的沖擊隨著金融科技的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行以貸款和存款利率為主導(dǎo)的利潤(rùn)格局正在受到越來越多的挑戰(zhàn)。

在資產(chǎn)端、負(fù)債端和中間業(yè)務(wù)端都造成了沖擊商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變營(yíng)銷模式，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化營(yíng)銷，以數(shù)字化營(yíng)銷模式延伸營(yíng)銷范圍、挖掘潛在客戶，提升商業(yè)銀行獲客能力在擁有穩(wěn)定的客戶來源后，商業(yè)銀行要拓寬收入來源，以客戶為中心，根據(jù)客戶需求研發(fā)更多個(gè)性化且高質(zhì)量的產(chǎn)品服務(wù)。

公眾號(hào)：營(yíng)銷數(shù)字化轉(zhuǎn)型（ID：Fi-Digital），銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

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