每一年的第一個(gè)季度，基本上各家銀行都會(huì)開展所謂的開門紅的活動(dòng)，重點(diǎn)就是各種拉存款以及售賣理財(cái)產(chǎn)品。爭(zhēng)取讓自己銀行的總資產(chǎn)增加，從而在年底的央行考核活動(dòng)中奮勇爭(zhēng)先，為下一年獲得更多的各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)而努力。

(資料圖)

但是民眾發(fā)現(xiàn)在今年的銀行開門紅營(yíng)銷大活動(dòng)，就如同剛剛過去的雙十二電商營(yíng)銷一樣，全部悄無聲息。難道銀行不需要了存款增加，理財(cái)資產(chǎn)增加，總資產(chǎn)增加了嗎？其實(shí)銀行仍然渴望著，但是在今年的大環(huán)境下，已經(jīng)很難實(shí)現(xiàn)了。原因就在于以下4點(diǎn)：

理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)不佳，營(yíng)銷努力收不到效果

數(shù)據(jù)表明：截至去年12月9日，目前金融市場(chǎng)上共存續(xù)30841只理財(cái)產(chǎn)品，其中有4932只產(chǎn)品凈值低于1，占比達(dá)17.59%。其中銀行理財(cái)產(chǎn)品在經(jīng)歷了2022年度4月、10月兩輪大面積虧損之后，11月份有所止跌反彈，但是到了12月份，銀行R1(低風(fēng)險(xiǎn))、R2（中低風(fēng)險(xiǎn)）凈值產(chǎn)品收益仍在下跌，一年3次普遍下跌，讓投資者表示失望。

在銀行理財(cái)產(chǎn)品中，大比例的產(chǎn)品都屬于R1、R2級(jí)理財(cái)產(chǎn)品，他們風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別都是中低風(fēng)險(xiǎn)，投資標(biāo)的主要以同業(yè)存單、各類債券、信托產(chǎn)品等一些資產(chǎn)為主，其中能得到固定收益回報(bào)的底層資產(chǎn)占比都達(dá)到70%以上。但即使如此，大部分理財(cái)產(chǎn)品收益率要么很低，要么徘徊在虧損邊緣，讓幾乎不可能虧損本金的理財(cái)產(chǎn)品，都能虧損本金。

那么這樣的理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)，自然也無法得到投資者的青睞。所以在第四季度，銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行速度也下降了，投資者認(rèn)購(gòu)的積極性也下降了，理財(cái)產(chǎn)品滯銷了，這對(duì)于銀行年底開門紅活動(dòng)影響深遠(yuǎn)。

儲(chǔ)蓄存款總量增加，但是缺少好營(yíng)銷產(chǎn)品

這兩年我國(guó)持續(xù)推行著寬松的貨幣政策，整個(gè)市場(chǎng)的貨幣供應(yīng)是寬松的，但同時(shí)由于證券市場(chǎng)以及離開市場(chǎng)的不景氣，其實(shí)民眾手中增加的大量現(xiàn)金都是進(jìn)入到了儲(chǔ)蓄存款。在央行的報(bào)告中，2022年上半年住戶存款累計(jì)增加10.33萬億元，后續(xù)還在加快，在11月份住戶存款就增加2.25萬億元，算下來，住戶存款全年的增加量應(yīng)該超過22萬億。

按道理來說，出現(xiàn)了這么多的新增存款，那么對(duì)于銀行的年底開門紅活動(dòng)，應(yīng)該是個(gè)大利好。但其實(shí)現(xiàn)在存款利率持續(xù)下降，很多新增存款都已經(jīng)購(gòu)買了三年期的大額存單，這是整個(gè)金融市場(chǎng)中利率最高的產(chǎn)品。所以現(xiàn)在銀行的大額存單產(chǎn)品供不應(yīng)求，但是這項(xiàng)產(chǎn)品是要通過央行的審批，而且額度有限，不能無限發(fā)放來吸引儲(chǔ)戶。

到目前銀行就出現(xiàn)一個(gè)怪現(xiàn)象，發(fā)行大額存單時(shí)，大家紛紛搶購(gòu)，一日售空。但是其他的低利率存款產(chǎn)品無人問津。讓銀行攬儲(chǔ)行動(dòng)收不到好的效果，沒有創(chuàng)新型的營(yíng)銷存款產(chǎn)品，從儲(chǔ)戶那邊拉存款，自然也難以增加了。

營(yíng)銷活動(dòng)乏力無新意，客戶不為所動(dòng)

現(xiàn)在我們的金融監(jiān)管相對(duì)越來越完善了，對(duì)于各家商業(yè)銀行的違規(guī)攬儲(chǔ)、違規(guī)銷售活動(dòng)也是管理的比較嚴(yán)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，其實(shí)讓很多銀行的違規(guī)違法活動(dòng)無所遁形，事后追責(zé)一來一個(gè)準(zhǔn)。在這種情況下，現(xiàn)在的開門紅活動(dòng)也沒有什么新意，無法形容儲(chǔ)戶的和理財(cái)人士的有效參與。

例如在線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)做活動(dòng)，最多也就是抽獎(jiǎng)、送一些日用品。而在互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的活動(dòng)，主要也是以“積分換錢花”、電子轉(zhuǎn)盤等等活動(dòng)，用戶可用積分兌換電子支付紅包，最新穎的可能就是推行一些小游戲，給與一些優(yōu)惠等等等活動(dòng)。

這些沒有新意的活動(dòng)，也無法讓客戶有效參加。畢竟客戶去銀行主要是奔著保值增值而來的，如果不能實(shí)現(xiàn)保值增值，如果不能突破比其他銀行更加優(yōu)惠的收益和利息。客戶怎么愿意讓自己的錢搬到銀行呢？

貨幣供給持續(xù)寬松，銀行貸款余量增多

其實(shí)在前不久的央行數(shù)據(jù)中，大家看到在截至到去年11月末，廣義貨幣（M2）余額264.7萬億元，同比增長(zhǎng)12.4%。狹義貨幣（M1）余額66.7萬億元，同比增長(zhǎng)4.6%。流通中貨幣（M0）余額9.97萬億元，同比增長(zhǎng)14.1%。這說明我們持續(xù)寬松的貨幣政策，對(duì)市場(chǎng)中投放了大量的人民幣。

但是這些多造出來的錢又有多少進(jìn)入到經(jīng)濟(jì)循環(huán)之中？其實(shí)在年底，很多銀行是擔(dān)心本年的貸款額度無法發(fā)放完畢，如果央行批準(zhǔn)的貸款額度沒有用完，那么來年將會(huì)被扣減額度。在一定程度上講，銀行最后一個(gè)季度可能是著急發(fā)放貸款，而不是吸收存款或者售賣理財(cái)產(chǎn)品。那么作為吸收貸款最重要的房地產(chǎn)行業(yè)，不就在最后一個(gè)季度明顯回暖了嗎？

銀行現(xiàn)在手頭有的大量的頭寸，沒有投放出去。那么自然對(duì)于開門紅熱情度不高。如果再能吸收大量的存款進(jìn)入，那么配套的貸款如何發(fā)放呢？當(dāng)然，如果能將客戶錢財(cái)全部轉(zhuǎn)化為理財(cái)產(chǎn)品，那是銀行夢(mèng)寐以求的事情，但是理財(cái)產(chǎn)品表現(xiàn)不佳，如何能營(yíng)銷的動(dòng)？

最終的結(jié)果就產(chǎn)生了，2023年度的開門紅，是歷年來銀行舉辦活動(dòng)最少的，也是最悄無聲息的。

關(guān)鍵詞： 同比增長(zhǎng) 大額存單 悄無聲息