本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者吳敏 見習(xí)記者 李明會(huì) 北京報(bào)道

近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見》（簡稱《意見》），明確財(cái)險(xiǎn)業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)要求。

《意見》明確，財(cái)險(xiǎn)業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)應(yīng)以減少風(fēng)險(xiǎn)隱患、降低重大風(fēng)險(xiǎn)損害為目的。

(資料圖片)

“在過去相當(dāng)長的時(shí)間里，財(cái)險(xiǎn)公司往往只注重?fù)p失補(bǔ)償功能的發(fā)揮，忽視了防災(zāi)防損工作?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者如是說。

記者注意到，在該文件中，監(jiān)管也強(qiáng)調(diào)財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)上主動(dòng)作為，在風(fēng)險(xiǎn)減量的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)形式、服務(wù)組織保障等方面提升風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)水平。

而要做好風(fēng)險(xiǎn)減量工作，科技賦能勢在必行。

多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，由于很多保險(xiǎn)公司不具備風(fēng)險(xiǎn)減量的服務(wù)能力，且監(jiān)管鼓勵(lì)險(xiǎn)企與第三方機(jī)構(gòu)合作，保險(xiǎn)科技企業(yè)將迎來利好。

財(cái)險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量如何減？

過去，一提到保險(xiǎn)的好處，很多人首先想到的就是保險(xiǎn)理賠服務(wù)。對(duì)于如何在保險(xiǎn)存續(xù)期間，降低被保產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)來臨之前進(jìn)行預(yù)警，很多人都缺乏感知。

不過，近年來，隨著保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不斷增強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)和制度體系也在逐步健全，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力從過去的被動(dòng)應(yīng)對(duì)逐漸向事前管理轉(zhuǎn)變。

作為與實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密相連的一大險(xiǎn)種，財(cái)險(xiǎn)更應(yīng)該在事前管理階段做好風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，所謂風(fēng)險(xiǎn)減量，其基本特征是利用更加專業(yè)和先進(jìn)的科技手段，通過主動(dòng)介入被保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理而降低事故發(fā)生概率，如此便可以實(shí)現(xiàn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)總量的減少，進(jìn)而為投保人和社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值。

近年來，財(cái)險(xiǎn)業(yè)也在積極開展防災(zāi)減損等風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。

一方面，財(cái)險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)形式豐富，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、查勘、預(yù)警、救援、培訓(xùn)等。另一方面，除常規(guī)的人員實(shí)地服務(wù)外，還引入大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星、紅外探測等高科技手段，服務(wù)手段多樣。此外，風(fēng)險(xiǎn)減量覆蓋多個(gè)險(xiǎn)種，涉及車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

但與此同時(shí)，財(cái)險(xiǎn)業(yè)在開展風(fēng)險(xiǎn)減量方面也存在諸多挑戰(zhàn)。

李文中認(rèn)為，“雖然近年來財(cái)險(xiǎn)公司在安生產(chǎn)生領(lǐng)域加強(qiáng)了防災(zāi)防損等風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，但是在過去相當(dāng)長的時(shí)間里，財(cái)險(xiǎn)公司往往只注重?fù)p失補(bǔ)償功能的發(fā)揮，忽視了防災(zāi)防損工作。因此短期內(nèi)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)工作并不容易?！?/p>

其次，行業(yè)也受限于相關(guān)專業(yè)人才和技術(shù)的缺乏。李文中表示，“很多財(cái)險(xiǎn)公司，甚至包括一些大中型財(cái)險(xiǎn)公司本身缺少風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)方面的人才與技術(shù)，使其在落實(shí)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)方面存在較大難度?！?/p>

此外，險(xiǎn)企開展防災(zāi)防損等風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)往往需要被保險(xiǎn)人的配合?！耙虼巳绾渭訌?qiáng)與被保險(xiǎn)人的溝通，得到被保險(xiǎn)人的理解與支持也非常重要?！崩钗闹腥缡钦f。

科技賦能勢在必行，保險(xiǎn)科技企業(yè)將受益

風(fēng)險(xiǎn)減量，科技先行。

一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)在開展風(fēng)險(xiǎn)減量方面存在數(shù)據(jù)不足、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估困難等挑戰(zhàn)，而保險(xiǎn)科技在賦能風(fēng)險(xiǎn)減量方面具有優(yōu)勢，其數(shù)據(jù)處理和分析能力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更科學(xué)，可以提高服務(wù)效率和質(zhì)量等。

李文中也表示，一方面，保險(xiǎn)科技的發(fā)展能夠幫助保險(xiǎn)公司指導(dǎo)被保險(xiǎn)人更精準(zhǔn)地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，從而能夠采取更有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防控。另一方面，保險(xiǎn)科技的發(fā)展使一些風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)從不可能變?yōu)榭赡埽岣吡朔?wù)的效率，降低了服務(wù)成本。

目前也有不少險(xiǎn)企將科技手段運(yùn)用到保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)減量管理中來。

以有著事故率高、賠付率高、風(fēng)險(xiǎn)高“三高”特征的貨運(yùn)車險(xiǎn)為例，財(cái)險(xiǎn)公司運(yùn)用大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)手段，在承運(yùn)期間對(duì)承保車輛提供超速、疲勞駕駛、危險(xiǎn)路段等影響行車的風(fēng)險(xiǎn)信息預(yù)警，必要時(shí)進(jìn)行人工預(yù)警干預(yù)，從而把貨車的在途風(fēng)險(xiǎn)降下來。

但并不是所有險(xiǎn)企都能通過自身的保險(xiǎn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量。

李文中指出，“很多保險(xiǎn)公司自身并不具備這方面的能力，在監(jiān)管的要求之下只能借助第三方服務(wù)。”

對(duì)于險(xiǎn)企而言，核保和核賠是經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)，其他諸如承保、理賠、服務(wù)等都可以外包給第三方公司來完成。而保險(xiǎn)科技公司作為保險(xiǎn)公司的外圍供應(yīng)商，就可以承接風(fēng)險(xiǎn)減量相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)工作。諸如重型貨車的ADAS降賠、企業(yè)的智能風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、農(nóng)戶的無人機(jī)監(jiān)控，以及車險(xiǎn)道路的救援等工作都可以外包給相關(guān)保險(xiǎn)科技公司。

談到《意見》對(duì)保險(xiǎn)科技企業(yè)的影響，李文中直言“這肯定會(huì)給保險(xiǎn)科技企業(yè)帶來利好。”前述業(yè)內(nèi)人士也表示贊同，他認(rèn)為監(jiān)管在文件中明確表態(tài)鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司與第三方機(jī)構(gòu)合作，在此之下，保險(xiǎn)科技企業(yè)將迎來新商機(jī)。

責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)公司 被保險(xiǎn)人 風(fēng)險(xiǎn)管理