今年1月底，張女士想申請?zhí)崆斑€貸，輾轉(zhuǎn)聯(lián)系多個銀行部門，打了幾十通電話，方有人接聽告知，遞交申請后要排隊大約兩三個月。

市民陳先生在大年初七開工日，直奔某國有銀行番禺支行申請一次性還清組合貸款中的商業(yè)貸款部分，被告知最近的扣款時間預(yù)約到4月份。

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本文自南都·灣財社

采寫|南都·灣財社記者 邱永芬

“親自跑一趟銀行申請?zhí)崆斑€貸，沒想到要排隊兩三個月才能達成！”近日，多位廣州市民向南都·灣財社反映，近期向多家國有銀行申請?zhí)崆斑€貸，被告知需要排長隊，扣款時間被安排在四五月份。

南都·灣財社記者致電三家國有銀行，獲悉排隊時長兩三個月的情況基本屬實。不過，興業(yè)銀行天河某支行的信貸經(jīng)理告訴記者，目前其司提前還貸在申請后大約只需一個月就可以扣款。

兔年伊始，全國出現(xiàn)“提前還貸潮”。南都灣·財社記者 邱永芬 攝

“現(xiàn)在申請，基本三個月才能扣款”

2022年3月，白領(lǐng)張女士在某國有銀行手機app上申請部分提前還貸，當(dāng)年4月份銀行就順利扣款。今年1月份，她多次在手機銀行上操作提前還貸，結(jié)果app彈窗“目前暫時無法在線受理您的提前還本申請……”。

今年1月底，張女士前往工作單位附近的銀行網(wǎng)點咨詢，被告知需要貸款人本人到貸款經(jīng)辦行申請。在前往該行番禺某支行申請辦理前，她輾轉(zhuǎn)聯(lián)系多個部門，打了幾十通電話，方有人接聽告知，遞交申請后要排隊大約兩三個月。

無獨有偶。2月1日，家住番禺的余先生跨區(qū)前往某國有銀行白云支行辦理提前還貸，“銀行答復(fù)‘最快也要到四五月份才能成功扣款’”。

為了盡快提前還款，減少利息支出，市民陳先生在大年初七開工日，直奔某國有銀行番禺支行申請一次性還清組合貸款中的商業(yè)貸款部分，被告知最近的扣款時間預(yù)約到4月份。

具體現(xiàn)在在國有銀行申請?zhí)崆斑€貸，實現(xiàn)扣款要等待多久？2月3日，南都·灣財社記者分別致電四家國有銀行的支行網(wǎng)點，但提前還貸的咨詢電話要么一直無人接聽，要么就是一直通話之中，連續(xù)播打到晚上6點，仍有一家銀行的個貸部門電話未獲接聽。

一家國有銀行天河某支行的經(jīng)理告訴南都·灣財社記者，當(dāng)前申請?zhí)崆斑€貸，普遍需要排隊三個月才能扣款，“不過，每家支行之間都會有一些差異，有一些支行可能會快一點”。

一家大中型按揭公司的經(jīng)理梁先生告訴南都·灣財社記者，當(dāng)前向銀行申請?zhí)崆斑€貸“都要排隊很長時間，基本都要三個月，當(dāng)然也不能一概而論”。據(jù)介紹，在去年申請?zhí)崆斑€貸，普遍只需要一個月即可成功扣款。

國有銀行提前還貸需要排長隊，那么股份制銀行又是什么情況？

興業(yè)銀行天河某支行的一名信貸經(jīng)理告訴南都·灣財社記者，目前興業(yè)銀行提前還貸在申請后大約一個月就可以扣款。對于國有銀行排隊時長顯長，她分析認(rèn)為是由于四大行提前還貸的申請量太大所致。

當(dāng)前，從中央到地方都在支持剛需和改善一族購房，如果提前還貸需排隊扣款，會否影響改善一族置換物業(yè)？

按揭公司梁經(jīng)理支招建議，在申請?zhí)崆斑€貸時，向貸款銀行表明為“賣一買一”，新買物業(yè)貸款將再找回同一支行，將可以獲得提速審批，“一般一個月左右就可以扣款”。

申請?zhí)崆斑€貸主要有三種情況

就當(dāng)前提前還貸所出現(xiàn)的排隊現(xiàn)象，美澤按揭副總經(jīng)理陳廣雄分析指出，目前申請?zhí)崆斑€貸主要有三種情況：

一、單純結(jié)清，不涉及買賣和其他操作。如果排隊時間過長，會涉及增加利息支出，例如1月申請，2月結(jié)清，那么等候期就是給了一個月利息，若4月結(jié)清，那么等候期就是給了3個月利息。對于這種情況，廣東博敦律師事務(wù)所王美舟律師補充分析，“銀行這種行為屬于強制交易，違反了消費者的自主選擇權(quán)”。

二、涉及買賣。業(yè)主一般在賣房后申請?zhí)崆斑€貸。他建議“賣一買一”客戶一定要在出售和購買的購房合同中注明“具體結(jié)清涂銷、過戶時間，最好備注相關(guān)部門、機構(gòu)的審批時間為準(zhǔn)，以免產(chǎn)生違約責(zé)任”，“因為原貸款未結(jié)清未涂銷過戶，除了增加利息外還會涉及買賣合同中涂銷、過戶的時間，時間上不好把控”。他建議“賣一買一”的客戶，最好賣的房子的按揭和新買的房子的按揭都在原來銀行辦理，以提高效率。

三、結(jié)清后做抵押貸款。業(yè)主結(jié)清后在原貸款行續(xù)做抵押貸款，“理論上排隊時間也不會很久，除非原貸款行要結(jié)清后審批新貸款或者轉(zhuǎn)新銀行”。

專家：多種因素催生提前還貸潮

中原地產(chǎn)首席分析師張大偉分析指出，近年來，部分居民收入不穩(wěn)定性增大，對未來預(yù)期不明朗。部分借款人試圖通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力，降低住房消費負(fù)擔(dān)。與此同時，2022年以來，我國股票、基金等價格大幅度下行，一貫穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”。普通居民投資收益下降明顯，風(fēng)險偏好趨于保守，故將原來用于投資的部分資金用于提前還貸。

此外，此前部分存量住房貸款利率偏高，也是借款人提前還款的原因之一。2020年以來發(fā)放的部分住房貸款利率在6％以上，盡管2022年貸款市場報價利率（LPR）下降三次，但部分存量房貸利率仍然顯著高于目前約4.3％的平均房貸利率。而最近，全國多城市明確執(zhí)行首套房貸利率下調(diào)到3.8%，“這只是開始，后續(xù)很可能只有少數(shù)一些城市還能高于4%，全國房貸都會進入‘3’時代，市場越差的城市，房貸利率會越低，購房者會越謹(jǐn)慎”。

張大偉認(rèn)為，當(dāng)下提前還貸潮中，不乏以經(jīng)營貸置換房貸，“很多金融貸款企業(yè)都在各種推銷用3點多的經(jīng)營貸置換按揭貸款”。他認(rèn)為，從政策趨勢看，不應(yīng)該對提前還貸設(shè)置排隊等期限，對于自有資金閑置的應(yīng)該鼓勵提前還貸。

“從房地產(chǎn)政策看，存量房貸的利率也到了必須下調(diào)的時候，這樣才能有利于房地產(chǎn)市場的穩(wěn)定”。張大偉建議，近年來，國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實體經(jīng)濟支持服務(wù)，采取切實措施為企業(yè)和個人紓困解難，降低實體經(jīng)濟綜合融資成本和個人消費信貸負(fù)擔(dān)。商業(yè)銀行應(yīng)立足長遠(yuǎn)，提升服務(wù)，通過線上線下結(jié)合等方式，為客戶提前還貸提供便利，更好地改善客戶體驗。部分收取提前還貸“補償金”“違約金”的銀行，應(yīng)進一步轉(zhuǎn)變觀念，展現(xiàn)出商業(yè)銀行的應(yīng)有作為與擔(dān)當(dāng)，更好服務(wù)社會。

關(guān)鍵詞： 國有銀行 興業(yè)銀行 分析指出