記者 | 呂文琦

個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品名單繼續(xù)擴容。近期，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品由首批7款增至13款，涉及公司也增加至9家。

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據(jù)中國銀保信官網(wǎng)顯示，1月新加入的6款產(chǎn)品分別為新華保險的卓越優(yōu)選專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、太平人壽的太平鑫多多兩全保險(互聯(lián)網(wǎng)專屬)、陽光人壽的陽光壽養(yǎng)老年金保險、工銀安盛人壽的盛享頤年養(yǎng)老年金保險和金賬戶年金保險(萬能型)以及國壽鑫民保兩全保險。

除了數(shù)量和涉及的公司增加，產(chǎn)品種類也趨于多元化。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險之外，兩全險、年金險和萬能險也參與到個人養(yǎng)老金的行列中。

北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍向界面新聞表示，兩全保險、年金保險的加入，以及上述產(chǎn)品的萬能型產(chǎn)品出現(xiàn)，有助于為消費者增加產(chǎn)品選擇范圍，為消費者在個人養(yǎng)老金投資期間調(diào)整保障方案提供便利。

“原有專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品在投保后不能調(diào)整，而兩全保險等產(chǎn)品可以在一個保險期間到期后重新投?；蜻x擇其他保險方案?！彼赋觥?/p>

以太平鑫多多兩全保險(互聯(lián)網(wǎng)專屬)為例，可選擇的保障期限為11年、15年、20年和30年，而此前的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險則更為長線，設(shè)定的領(lǐng)取期為客戶60周歲之后，可終身領(lǐng)取。

北京聯(lián)合大學(xué)保險系講師楊澤云表示，兩全保險有確定的保險期限，且保險責(zé)任為滿期生存或者期限內(nèi)身故，一次性給付保險金。相對此前的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險而言，保險金權(quán)益穩(wěn)定。

萬能險的入選也引起業(yè)內(nèi)注意。萬能險具有人身保障、繳費靈活、有最低保證利率等特點，曾在2016年占據(jù)人身險公司總保費比例的34%。但隨著監(jiān)管趨嚴和市場利率水平變化，萬能險的占比逐漸降低。

與專屬養(yǎng)老金類似，購買萬能險涉及三項成本：初始費用，即每筆錢進入這個賬戶的管理費，多數(shù)在1%；追加費用，即單獨追加錢進入這個賬戶的費用；支取費用：進入到萬能賬戶的錢，如果前五年領(lǐng)錢，需收取1%-3%的手續(xù)費。

因個人養(yǎng)老金屬于政策性業(yè)務(wù)，國家給予稅收支持，保險公司通過降低銷售費用等方式進行一定的讓利，目前多家公司均選擇暫時豁免初始費用。

楊澤云指出，個人養(yǎng)老金是每年享受稅收優(yōu)惠，且每年有稅收優(yōu)惠上限，所以，其保險費都是分期繳費的，且考慮到實際就業(yè)狀況以及可能的稅收優(yōu)惠上限的可能變動，而允許繳費變動。萬能險的靈活性正好迎合了個人養(yǎng)老金的這一特性。

人力資源和社會保障部最新數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，個人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人，繳費人數(shù)613萬人，總繳費金額142億元。

2022年入選個人養(yǎng)老金的六家公司的7款產(chǎn)品中，穩(wěn)健型賬戶2022年結(jié)算利率最低為4%，最高為5.15%；而進取型賬戶2022年結(jié)算利率最低為5%，最高可達5.6%。

關(guān)鍵詞： 兩全保險 養(yǎng)老保險 稅收優(yōu)惠