銀行又搞騷操作了。

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業(yè)主不想背負(fù)過高的利息，選擇提前還貸，銀行緊急修改兩個(gè)政策：

一是，暫時(shí)關(guān)閉線上預(yù)約渠道，限制預(yù)約提前還貸的總?cè)藬?shù)。

二是，縮小每年提前還貸的次數(shù)。原來每年可以申請(qǐng)三次提前還貸，現(xiàn)在每年只能申請(qǐng)一次了。

還錢，比借錢還要難。你想還錢，銀行現(xiàn)在變著法子不讓你還，或者拖著你還錢的時(shí)間，盡可能地多吃你的利息。

為什么銀行會(huì)千方百計(jì)地阻止業(yè)主提前還房貸呢？這里面的套路可就多了，但主要是有兩大原因：

一是，房貸是銀行最穩(wěn)定，最可靠的盈利業(yè)務(wù)。銀行把錢貸給房企，房企一大把爆雷的，別說利息了，本金都很難收回來。銀行把錢貸給城投，城投也還不上本金了，勉強(qiáng)支付利息?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)正在做業(yè)務(wù)收縮，貸款需求不大。在房貸外，也只剩車貸較為穩(wěn)定了。放給車企，車企競(jìng)爭(zhēng)很激烈，破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)很大，但放給車主風(fēng)險(xiǎn)就比較小。

可總體上來說，車貸規(guī)模太小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上房貸。在2022年前三季度，中國(guó)國(guó)有六大銀行利潤(rùn)總額突破萬億。個(gè)人房貸在國(guó)有六大銀行貸款總額中占比超過均超過30%，其中建行、工行、農(nóng)行個(gè)人貸款余額超過5萬億。

對(duì)銀行而言，個(gè)人房貸是極為優(yōu)質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)，也是銀行最穩(wěn)定的利潤(rùn)奶牛。在這些優(yōu)質(zhì)的個(gè)人房貸中，更優(yōu)質(zhì)的是，具備提前還貸能力的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)。這批人基本上不存在還不上的風(fēng)險(xiǎn)，他們是可以一次性支付所有購(gòu)房款的優(yōu)質(zhì)購(gòu)房者。這些房貸基本上是不會(huì)爛賬了，斷供的風(fēng)險(xiǎn)也極低。

二是，銀行放貸更難了。銀行是靠放貸生存的。對(duì)銀行而言，最難的是把錢貸給有錢人。馬云以前就說過，銀行是傳統(tǒng)的當(dāng)鋪思維。因?yàn)殂y行貸款需要抵押物，而窮人是沒有什么高價(jià)值抵押物的，只有有錢人才擁有高價(jià)值的抵押物。這就讓銀行的錢基本都流向不缺錢的人了，而缺錢的人反而借不到錢。

可是，想把錢貸給有錢人很難啊。有錢人去貸款，最大的驅(qū)動(dòng)力就是，借到錢后，能夠賺到更多的錢。可收益越大，風(fēng)險(xiǎn)越大，銀行也擔(dān)心貸出去的錢，收不回。那么，什么貸款最安全，有能帶來穩(wěn)定收益率呢？

它就是個(gè)人房貸。在個(gè)人房貸業(yè)務(wù)中，業(yè)主是非常弱勢(shì)的。斷供的話，會(huì)被拉入黑名單，成為老賴。全款的話房?jī)r(jià)又太高，一般業(yè)主買不起。高房?jī)r(jià)為房貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造了最大的需求，也為銀行把貸款放出去，鎖定了最廣大的穩(wěn)定客戶群。

只要房貸持續(xù)放出去，銀行利潤(rùn)就不會(huì)有大的波動(dòng)?？梢哉f，個(gè)人房貸是銀行利潤(rùn)的最強(qiáng)壓艙石。而高房?jī)r(jià)又會(huì)促使房企不斷加大杠桿，從銀行借出去更多錢，房企也要給銀行大量支付利息。

在個(gè)人杠桿和房企杠桿的雙重壓力之下，銀行成為了最大受益方之一?？涩F(xiàn)在的情況是，房子賣不動(dòng)了，房貸也賣不動(dòng)了，房企貸款更是不敢賣了。銀行手里積累大量的存量資金沒有地方去，成本變大了。

綜上兩大原因就可以總結(jié)出，銀行的貸款業(yè)務(wù)難以擴(kuò)張，而提前還貸又會(huì)讓銀行的收入減少，致使銀行想盡各種辦法，阻止用戶提前還房貸。

能夠提前還房貸的自然不是普通人，主要都是一些有錢人。那么，這些有錢人為什么要提前還房貸呢？

一句話來說就是：錢賺不到錢了。

原來他們把錢留在手里，是因?yàn)榭梢垣@得更多的投資或者理財(cái)收益。比如，全款可能只能買一套房，但如果分期就可以買兩套、三套。在房?jī)r(jià)高漲的時(shí)代里，買得越多，賺得越多，房?jī)r(jià)上漲帶來的收益完全可以覆蓋銀行利息。

可現(xiàn)在不同了，房子不漲反跌，貸款買房就不劃算了。這時(shí)，他們會(huì)把一部分房子賣掉，回籠資金。如果理財(cái)或者基金回報(bào)率能夠超過房貸利息，他們會(huì)繼續(xù)持有這筆錢?？涩F(xiàn)實(shí)是，炒股會(huì)虧，買基金也虧，就連理財(cái)都會(huì)虧。當(dāng)持有大額現(xiàn)金不能帶來超額收益時(shí)，那么，減少銀行利息就是賺到了！

從這里就能發(fā)現(xiàn)，其實(shí)現(xiàn)在提前還房貸的人，和當(dāng)初貸款炒房的人，是有一定重疊的。這本質(zhì)上是根據(jù)市場(chǎng)環(huán)境而調(diào)整投資策略的結(jié)果。

投資回報(bào)過低，才是這些有錢人紛紛選擇去提前還房貸的根本原因。既然賺不到錢了，那就降低負(fù)債成本吧，省到就是賺到。

走到這一步，銀行能不慌嗎？有錢人都不借錢了，難道你讓銀行把錢去借給那些窮人？萬一收不回來怎么辦？

這是銀行和有錢人之間的內(nèi)卷。有錢人的錢沒有地方去，寧愿躺在銀行里吃存款利息，再把欠銀行的債給還了，減少自己的負(fù)債利息，反向割銀行的韭菜。

說到底，還是房地產(chǎn)投資環(huán)境不如從前了。炒房的賺不到錢了，賣房的也賺錢很難了，通過持有房子實(shí)現(xiàn)財(cái)富大幅增值，一去不復(fù)返了。

為了振興房地產(chǎn)消費(fèi)，銀行可能在利率上還需要進(jìn)一步的讓利。

對(duì)銀行而言，需要轉(zhuǎn)變思路了，不能再躺在房貸業(yè)務(wù)上吸血了。

關(guān)鍵詞： 房貸業(yè)務(wù) 銀行利潤(rùn) 支付利息