“存更多的錢”和“更仔細(xì)地跟蹤支出”是許多人在未來一年中優(yōu)先考慮的兩大財(cái)務(wù)舉措。

是時(shí)候讓你的財(cái)務(wù)狀況重回正軌了。

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任何一個(gè)新年都是評估你的金錢和事業(yè)的絕佳機(jī)會，Numerator 最近一項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過一半(53%)的美國人正在制定2023年的財(cái)務(wù)計(jì)劃，“存更多的錢”和“更仔細(xì)地跟蹤支出”是許多人在未來一年中優(yōu)先考慮的兩大財(cái)務(wù)舉措。

這并不奇怪，考慮到許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家和分析師預(yù)測經(jīng)濟(jì)衰退已經(jīng)有一段時(shí)間了，穆迪甚至暗示美國正在走向一場可能持續(xù)一整年的“經(jīng)濟(jì)衰退”。此外，蓋洛普(Gallup)最新民意調(diào)查顯示，80% 的美國人認(rèn)為，2023年將充滿經(jīng)濟(jì)困難。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，65% 的受訪者認(rèn)為商品和服務(wù)的總體價(jià)格將繼續(xù)攀升(感謝通脹) ，81% 的受訪者認(rèn)為今年稅收將會上調(diào)。除此之外，亞馬遜(Amazon)、 Salesforce (CRM)和 Facebook 母公司 META (META)等科技公司已經(jīng)裁員數(shù)千人，有時(shí)甚至數(shù)萬人。

那么你該做點(diǎn)什么？

以下這五個(gè)措施是讓自己財(cái)務(wù)回到正軌的絕佳方式——在經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)期，或者失業(yè)時(shí)，讓自己站穩(wěn)腳跟。

創(chuàng)建（或補(bǔ)充）你的應(yīng)急資金賬戶

如果你最近動(dòng)用了自己的存款，或者根本就沒有存款，那么你肯定不是唯一一個(gè)這樣做的人。畢竟，根據(jù)美國經(jīng)濟(jì)分析局(Bureau of Economic Analysis)的數(shù)據(jù)，個(gè)人儲蓄率（即人們儲蓄的可支配收入）從上一季度的3.4% 降至第三季度的2.4% 。

但美聯(lián)儲最近將基準(zhǔn)利率上調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)至4.25% 至4.5% (這是近15年來的最高水平)的好處在于，儲蓄賬戶目前的利息收入超過了10年來的水平。高收益儲蓄賬戶、定期存單和美國國債 I 系列債券等計(jì)息儲蓄工具，可以為現(xiàn)金儲蓄者帶來更高的收益。

因此，現(xiàn)在是重新補(bǔ)充金融應(yīng)急資金賬戶的大好時(shí)機(jī)。如果采用自動(dòng)儲蓄的方式，這樣你就可以在開始消費(fèi)之前先給應(yīng)急賬戶充值。但這仍然應(yīng)該包括優(yōu)先考慮你的退休儲蓄，比如將你的401(k)養(yǎng)老金提高一個(gè)百分點(diǎn)，這可能不會像你想象中那樣損害你的凈收入，因?yàn)檫@些錢通常是稅前存款，同時(shí)削減開支——下文將提供更多建議。

以防萬一，從“職業(yè)緩沖”開始

正如那句老話所說，當(dāng)你已經(jīng)有一份工作的時(shí)候，找工作往往更容易。盡管就業(yè)市場看上去仍相對強(qiáng)勁，但對經(jīng)濟(jì)衰退的擔(dān)憂，以及科技公司大規(guī)模裁員的報(bào)道，仍然讓許多員工感到恐慌。因此，“職業(yè)緩沖”已經(jīng)成為人們保護(hù)自己生計(jì)的一種方式；它基本上是“職業(yè)規(guī)劃”的另一個(gè)說法，比如繼續(xù)拓展人脈、更新簡歷、學(xué)習(xí)新技能，這樣，如果你遭遇失業(yè)，你就能更好地找到工作，并且能夠站穩(wěn)腳跟(削減開支，增加應(yīng)急資金，也是這個(gè)等式的一部分)。

職業(yè)專家表示，無論未來如何，實(shí)踐職業(yè)緩沖始終是明智之舉。那么，你應(yīng)該采取什么行動(dòng)呢？和那些你認(rèn)為自己希望一起共事的人一起喝杯咖啡或者吃頓午飯，然后聽聽他們的意見。更新你在 LinkedIn，Affairs 和 Monster.com 等平臺上的工作簡介技能，或者與招聘人員談?wù)勊麄儸F(xiàn)在正在尋找什么。

削減未使用或不必須的訂閱和經(jīng)常性費(fèi)用

美國人普遍低估他們每月的訂閱費(fèi)用高達(dá)133美元，他們平均每月支付219美元，但他們認(rèn)為他們只是支付了86美元左右。罪魁禍?zhǔn)资? 大多數(shù)人把他們每個(gè)月的續(xù)費(fèi)費(fèi)用設(shè)置為自動(dòng)支付，然后就忘記了它們。

因此，現(xiàn)在是時(shí)候調(diào)出你的銀行和信用卡對賬單，尋找流媒體服務(wù)、報(bào)紙和雜志訂閱、健身和健康中心會員資格、應(yīng)用程序等續(xù)費(fèi)費(fèi)用了。把它們記錄下來，然后加總——還要檢查它們的價(jià)格是否上漲——最后把總成本全加起來。

現(xiàn)在是時(shí)候決定在哪里可以削減財(cái)政支出了，而且要冷酷無情。你真的每個(gè)月都在使用這些服務(wù)嗎? 或者—— 引用近藤麻理惠(Marie Kondo，日本“整理女王”)的話來說——它們能給你帶來快樂嗎？如果是這樣，而且你買得起，那就留著吧！但是你可能會驚訝于你已經(jīng)付了多少訂閱費(fèi)和會員費(fèi)，卻忘了你已經(jīng)擁有它們了。或者有些服務(wù)的價(jià)格已經(jīng)上漲到了你認(rèn)為它們不值得的程度。你從取消這些不必要或不必要的服務(wù)中解放出來的錢，可以用來支付開支或充實(shí)你的應(yīng)急儲蓄。

立一份遺囑，或者重新評估你目前的遺產(chǎn)計(jì)劃

百萬富翁不是唯一應(yīng)該立遺囑的人。每個(gè)人都應(yīng)該理清自己的身后之事，然而根據(jù)蓋洛普民意調(diào)查，只有不到一半的美國成年人擁有遺囑，上面列出了他們希望自己死后如何處理遺產(chǎn)的方式。

如果有人在沒有遺囑的情況下去世，那么地方法庭必須決定如何分配你的財(cái)產(chǎn)——這可能需要幾個(gè)月甚至幾年的時(shí)間來解決，這意味著你希望接管你的資產(chǎn)的人，比如你的錢或你的不動(dòng)產(chǎn)，可能在一段時(shí)間內(nèi)無法做到這一點(diǎn)。而一位理財(cái)經(jīng)理告訴我們，這可能會是一場“災(zāi)難”。

另外，遺產(chǎn)規(guī)劃中還有很多東西不僅僅是誰得到什么，得到多少。其中包括一份持久的授權(quán)書(如果你喪失行為能力，誰可以代表你做出財(cái)務(wù)決定) ，一份醫(yī)療保健授權(quán)書(如果你喪失行為能力，誰可以代表你做出醫(yī)療決定) ，以及為你的孩子指定監(jiān)護(hù)人等等。

即使你已經(jīng)擁有一份遺囑，這也是一個(gè)檢查你的文件和受益人的好時(shí)機(jī)，看看你是否需要做出任何改變，比如你是否剛經(jīng)歷過一個(gè)重大的人生事件，比如結(jié)婚、買房或生孩子。

還清信用卡債務(wù)和更大的債務(wù)

根據(jù) LendingTree 最近的一項(xiàng)調(diào)查，超過三分之一(35%)的美國人在過去幾個(gè)月里承擔(dān)了假日債務(wù)，平均債務(wù)達(dá)到了1549美元，這是自2015年在線貸款市場開始追蹤季節(jié)性債務(wù)以來的最高水平。而37% 的假日債務(wù)負(fù)擔(dān)者希望在未來五個(gè)月內(nèi)還清債務(wù)，這意味著他們希望在陣亡將士紀(jì)念日前還清債務(wù)。

還要記住，美聯(lián)儲提高利率，意味著你要為你的信用卡債務(wù)支付更高的年利率，這可能意味著每個(gè)月更高的賬單。

那么你能做什么？試著打電話給你的信用卡公司，問問你是否有資格獲得較低的利率。查看余額轉(zhuǎn)移信用卡，它可以讓你把債務(wù)轉(zhuǎn)移到一個(gè)新的卡上，并在兩年里收取零利率。

然后想出一個(gè)付款策略。這可以包括“滾雪球還債法”：首先償還較小的債務(wù)，然后滾動(dòng)你的付款到較大的余額?；蛘哌€有一種“雪崩式還債法”，即首先償還利率最高的債務(wù)。當(dāng)然，每個(gè)月的工作收入要多于最低還款額，這樣你還清信用卡的速度就會更快。你還可以考慮找個(gè)理財(cái)顧問。

文｜尼科爾·琳恩·佩謝（Nicole Lyn Pesce）

編輯｜彭韌

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