編者按：為了生動、深刻、持續(xù)地呈現(xiàn)數(shù)字保險的探索和進(jìn)展，深入探討數(shù)字保險的技術(shù)創(chuàng)新和商業(yè)模式，《陸家嘴》雜志與零壹智庫、中國數(shù)字保險智庫聯(lián)合推出“數(shù)字保險系列專題”，本文為系列專題文章之一。

本文首發(fā)于《陸家嘴》雜志2022年11/12期

來源 | 《陸家嘴》雜志??????

(資料圖片)

文 | 林譯

近年來，中國保險市場告別高增長時代，呈現(xiàn)出增速放緩的趨勢。保險機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是保險行業(yè)穿越市場低增長迷霧，邁向高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路，但保險機(jī)構(gòu)數(shù)字化也將不斷面臨全新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

近日，清華大學(xué)金融科技研究院金融安全研究中心主任、原中國保險監(jiān)督管理委員會政策研究室主任周道許接受《陸家嘴》雜志采訪，對保險機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型原因、必要性、目標(biāo)以及挑戰(zhàn)等問題進(jìn)行了解讀和展望。

《陸家嘴》：數(shù)字化轉(zhuǎn)型是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)的主旋律，對于保險業(yè)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵和邊界是什么？

周道許：“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的內(nèi)涵與邊界，這是目前各行業(yè)都在探尋的一個普遍性問題。對于問題本身的界定高度會直接影響相關(guān)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級的思路和出路。數(shù)字化的發(fā)展過程本身就是一個生產(chǎn)力重塑生產(chǎn)關(guān)系的過程。保險機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于“行業(yè)生態(tài)之變”。這是一個實現(xiàn)業(yè)態(tài)“重構(gòu)”、價值鏈“重塑”、經(jīng)營基礎(chǔ)“重整”及體驗“重新定義”的過程。擁抱數(shù)字化變革是行業(yè)的必答題。

對于保險業(yè)而言，機(jī)構(gòu)數(shù)字化需要不斷面臨全新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。以自動駕駛為例，數(shù)字驅(qū)動下的新興駕駛和交通模式，將對傳統(tǒng)車險帶來一系列變革與轉(zhuǎn)型，此輪數(shù)字化沖擊無疑將貫穿財產(chǎn)保險、人身保險以及網(wǎng)絡(luò)空間保險。

《陸家嘴》：保險機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心環(huán)節(jié)是什么？

周道許：大數(shù)據(jù)的發(fā)展，新技術(shù)的不斷融合應(yīng)用，一方面有助于保險行業(yè)整體可以快速、有效地獲取不同領(lǐng)域、不同行業(yè)和應(yīng)用場景的數(shù)據(jù)信息，更好克服信息不對稱對風(fēng)控和定價的干擾。另一方面，也引起了保險分解的現(xiàn)象，即保險業(yè)價值鏈在不同場景下、不同數(shù)據(jù)方、不同機(jī)構(gòu)間的分工細(xì)化與資源重配。從這個意義上講，數(shù)字化將影響保險業(yè)的每一個環(huán)節(jié)。

回頭看，過去十余年，傳統(tǒng)的承保過程幾乎已經(jīng)全部數(shù)字化，這對保險業(yè)是全新的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)時代，用戶對于保險的需求只是改變了，并沒有消失，而且需求的內(nèi)容更加多樣化、個性化，這是保險機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型最直接的動力來源。

《陸家嘴》：近年來互聯(lián)網(wǎng)保險、保險科技均有所發(fā)展。保險數(shù)字化轉(zhuǎn)型與互聯(lián)網(wǎng)保險、保險科技的關(guān)系是怎樣的？

周道許：數(shù)字化對于保險價值鏈的沖擊是全方位的，涉及傳統(tǒng)保險價值鏈的產(chǎn)品研發(fā)、承保／核保、理賠、運營等諸多方面?？傮w而言，保險機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要應(yīng)對四個變化。

一是要應(yīng)對客戶需求的變化，包括客戶需求多元化、核心用戶年輕化、險種配置組合化、配套服務(wù)專業(yè)化等。

二是要應(yīng)對保險市場的變化。包括保險公司盈利空間縮減，利差損風(fēng)險加大；獲客成本增加，市場份額下滑；信用風(fēng)險加大，市場壓力增加等難題。

三是要應(yīng)對營銷方式的變化。主要涉及傳統(tǒng)代理人渠道發(fā)展瓶頸，提升網(wǎng)銷渠道的客戶轉(zhuǎn)化率和產(chǎn)品同質(zhì)化等問題。

四是要應(yīng)對監(jiān)管政策變化。當(dāng)前保險監(jiān)管嚴(yán)的基調(diào)一以貫之，對保險行業(yè)轉(zhuǎn)型提出明確要求，要運用科技手段提升服務(wù)能力，保險機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要滿足較高的合規(guī)要求。

保險科技與互聯(lián)網(wǎng)保險一脈相承，因而技術(shù)是數(shù)字化賦能的關(guān)鍵點。保險科技更側(cè)重流程優(yōu)化與精算輔助，運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、生物科技等新興技術(shù)優(yōu)化保險供應(yīng)鏈，將保險機(jī)構(gòu)原有業(yè)務(wù)流程的部分單元整合重塑，在實現(xiàn)提質(zhì)增效的同時，開發(fā)拓展未被傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)覆蓋的新興領(lǐng)域。

保險機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個制定新的戰(zhàn)略重點，重塑各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，創(chuàng)新數(shù)字化的運營方式，拓寬銷售渠道，推動流程的優(yōu)化、促進(jìn)新業(yè)務(wù)增長，不斷擴(kuò)大市場份額的過程。

保險業(yè)務(wù)的數(shù)字化賦能涉及到三個關(guān)鍵面：“數(shù)據(jù)面、業(yè)務(wù)面和監(jiān)管面”。在創(chuàng)建數(shù)據(jù)面方面強(qiáng)調(diào)“融合”；在拓寬保險業(yè)務(wù)面方面著重“生態(tài)”；在做好保險監(jiān)管面方面，抓住了關(guān)鍵“合規(guī)”。

《陸家嘴》：保險機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)是什么？

周道許：保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要目標(biāo)。保險機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是單一業(yè)務(wù)或者單一環(huán)節(jié)的數(shù)字化改造，不是機(jī)械復(fù)刻互聯(lián)網(wǎng)模式，更不應(yīng)只將重點放在產(chǎn)品銷售的數(shù)字化轉(zhuǎn)型等。保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，既是“外功”，又是“內(nèi)功”。

“保險姓?！笔潜ｋU業(yè)安身立命的根基，也是行業(yè)價值的關(guān)鍵所在。保險機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級之路，也是引導(dǎo)保險回歸本源的過程。這是演進(jìn)式的結(jié)構(gòu)變遷，是“困數(shù)之斗”的突圍。

《陸家嘴》：大數(shù)據(jù)時代保險機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨哪些挑戰(zhàn)？

周道許：大部分中小型保險公司的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都遇到了一些共同性的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型“趨同化”、建設(shè)“分散化”、機(jī)制“零散化”、投資“短期化”是主要表征。

（一）轉(zhuǎn)型“趨同化”

當(dāng)前我國保險行業(yè)整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型的引領(lǐng)者是頭部保險機(jī)構(gòu)或大型保險集團(tuán)，中小型保險公司普遍處于吃力跟隨的狀態(tài)，多數(shù)是迫于“生存”壓力而在被動式升級，且模式趨同，難以形成差異化的競爭實力和轉(zhuǎn)型紅利。這一現(xiàn)象其實從具體的保險展業(yè)過程就可觀察。如當(dāng)前保險行業(yè)的線上銷售廣泛采用基于機(jī)器學(xué)習(xí)的推薦算法模型，但中小公司的應(yīng)用效果差強(qiáng)人意。其自身對線上推薦算法模型的使用受制于平臺本身，缺乏差異化的設(shè)計能力，因而投入成本與實際獲客回報率難以形成正向循環(huán)。造成這種情況的因素是多方面的，有對自身業(yè)務(wù)特色理解不夠深入的原因，也有對數(shù)字化升級模式缺乏系統(tǒng)認(rèn)知等因素。

（二）建設(shè)“分散化”

我國保險機(jī)構(gòu)的數(shù)字化過程是一個跨越式、快速迭代發(fā)展的過程。由于數(shù)字化起步晚，導(dǎo)致自身IT能力薄弱，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)較弱，需要優(yōu)先滿足業(yè)務(wù)移動化、線上化的迫切需求，缺乏整體規(guī)劃導(dǎo)致系統(tǒng)模塊復(fù)用性差，技術(shù)應(yīng)用零散化，未能實現(xiàn)統(tǒng)籌布局等系列問題。

（三）機(jī)制“零散化”

當(dāng)前保險機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)制存在不完善的問題，大部分缺少數(shù)字化轉(zhuǎn)型缺乏主要領(lǐng)導(dǎo)、專有機(jī)構(gòu)和配套機(jī)制，導(dǎo)致轉(zhuǎn)型方向無人引領(lǐng)，數(shù)字化文化尚未形成，創(chuàng)新激勵基本缺乏。這些問題是不是一定就是主觀因素造成的呢？如果我們翻閱目前可查閱的數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報告，答案趨向肯定。這其中有數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，數(shù)據(jù)要素市場化配置優(yōu)化不斷發(fā)展帶來的整個營商環(huán)境變化的原因，也有近年來保險機(jī)構(gòu)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型，以及保險科技發(fā)展應(yīng)用路徑選擇差異等探索性因素。

（四）投資“短期化”

這個問題對于大部分中小型保險公司而言，是難以回避的現(xiàn)實問題。中小型保險公司常常陷于數(shù)字化投入有限的窘境。人力、財力資源有限，原有IT部門員工疲于承擔(dān)業(yè)務(wù)需求的基本工作，缺少精力投身于數(shù)字化轉(zhuǎn)型建設(shè)和科技創(chuàng)新工作；資金投入大多是為追求短期回報，短期逐利的商業(yè)本能有悖于數(shù)字化成果在長期下才能獲益的特點使部分機(jī)構(gòu)輕視這項戰(zhàn)略投資。如果從系統(tǒng)建設(shè)的層次看，所有數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投資，都會被分解為不同粒度的短期投資。為此，保險機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，關(guān)鍵是框架設(shè)計要做好。

End.

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《隱私計算：數(shù)字經(jīng)濟(jì)新基建》

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