中新經(jīng)緯2月7日電 (魏薇)近日，浙江湖州一位女士發(fā)布視頻稱，去銀行存5萬元，被要求提供收入證明等材料。讓她覺得像是在審犯人，很不舒服。

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此話題也立刻引發(fā)了網(wǎng)友的圍觀和熱議。存錢需要提供收入證明嗎？銀行又該如何在便利客戶和預防遏制洗錢等違法犯罪活動之間取得平衡？

實測：不同地區(qū)、不同銀行標準不一

該女士在視頻中稱，柜員問她，在哪里上班、錢從哪里來，還要收入證明。于是，她直接抽了100元出來，存49900元，幾分鐘就搞定了，銀行還送了一桶油。

“這應該是儲戶和銀行柜員之間溝通不順暢造成的，可能存在誤會，銀行柜員可能要證明一下你的收入，但不需要提供紙質(zhì)收入證明。在實踐中，即便是存款30萬元也幾乎沒有這種情況?！闭新?lián)首席研究員董希淼在接受中新經(jīng)緯采訪時分析稱。

到底存款5萬元是否需要收入證明？2月7日，中新經(jīng)緯以客戶身份咨詢工農(nóng)中建交郵儲六大行位于北京的支行，工作人員均表示，不需要提供?！按娲箢~我們不需要收入證明，只會問下您的資金來源和用途。如果沒有我行銀行卡，需要拿著身份證先來開卡，開完卡再把錢存進去就行了。”中國銀行北京某支行的工作人員表示。

中新經(jīng)緯還咨詢了股份行中的光大銀行，該行北京某支行工作人員介紹，存錢不需要提供收入證明，只需攜帶本人身份證和銀行卡，如果沒有該行銀行卡，需要在柜臺開卡，開卡時可能會詢問辦卡用途等問題。

值得一提的是，不同地區(qū)、不同銀行的要求可能不同。據(jù)澎湃新聞咨詢湖州市多家銀行，有的銀行表示需要簡單做一個說明，有的銀行表示存款只需要帶好身份證、銀行卡和現(xiàn)金即可。中國農(nóng)業(yè)銀行的工作人員表示，“只是在你存錢的時候，系統(tǒng)會自動跳轉(zhuǎn)，叫你選一下資金來源，沒有說要提供什么資金來源的證明，選了資金來源之后會報送人行(中國人民銀行)。”

還有銀行則表示，存款30萬元以上需要填寫單子，內(nèi)容包括姓名、身份證號碼和資金來源等。中國工商銀行的工作人員說：“攜帶工行卡、身份證就好了，30萬起步(需要填寫單子)。”

而交通銀行的工作人員則稱，“不管多少金額多少，(現(xiàn)金來源)都是要提供一下的。”對于不同銀行要求不一的現(xiàn)象，該行工作人員表示，中國人民銀行之前發(fā)布了大致要求，但每家銀行執(zhí)行的標準不一樣。

對于該話題，有網(wǎng)友表示，自己前幾天剛?cè)?存錢)，被問了在哪工作，還要身份證復印件。還有網(wǎng)友稱，去年存10萬的時候也被問了，問得不是很明顯，但是感覺得出來她在問你錢哪里來的，被問得有技巧不反感。

客戶盡職調(diào)查意在遏制洗錢等活動

為何客戶存款會被詢問資金來源？據(jù)了解，2022年1月26日，中國人民銀行網(wǎng)站發(fā)布消息稱，中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會日前聯(lián)合印發(fā)《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》(下稱辦法)，自2022年3月1日起施行。

辦法第一條指出，為了預防和遏制洗錢和恐怖融資活動，規(guī)范金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存行為，維護國家安全和金融秩序，根據(jù)相關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定，制定本辦法。

辦法明確，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務的，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。

該辦法發(fā)布后也曾引發(fā)熱議。不過在2022年2月21日，中國人民銀行發(fā)布公告稱，辦法因“技術(shù)原因暫緩施行”。相關(guān)業(yè)務按原規(guī)定辦理。

方達律師事務所資深律師、國際認證反洗錢專家(CAMS)汪靈罡對中新經(jīng)緯表示，辦法第十條要求金融機構(gòu)在為客戶辦理單筆5萬元以上人民幣現(xiàn)金存取業(yè)務時，應識別客戶身份，“了解并登記”資金的來源或者用途。由于辦法尚未生效，對于何謂“了解”，爭議較大，央行還未作進一步的解釋。銀行的主動合規(guī)意識值得肯定，但容易造成儲戶困惑，建議等待辦法正式實施。

另外，根據(jù)中國人民銀行下發(fā)的《關(guān)于開展大額現(xiàn)金管理試點的通知》(下稱通知)，自2020年7月起陸續(xù)在河北省、浙江省和深圳市試點開展大額現(xiàn)金管理工作，試點期為2年。

據(jù)通知，各地對公賬戶管理金額起點均為50萬元，對私賬戶管理金額起點三地不同，河北省為10萬元、浙江省為30萬元、深圳市為20萬元。在試點地區(qū)，如果客戶提取、存入起點金額之上的現(xiàn)金，應在辦理業(yè)務時進行登記。

河北省某國有銀行一支行的工作人員在接受中新經(jīng)緯采訪時表示，一般存款5萬元不需要提供收入來源，如果大于10萬元，就會詢問客戶資金來源。這是中國人民銀行關(guān)于大額現(xiàn)金管理的規(guī)定，有部分地區(qū)是試點，每個地區(qū)的標準不一樣。

董希淼表示，根據(jù)中國人民銀行反洗錢的相關(guān)規(guī)定，銀行對大額現(xiàn)金存取要進行一定的盡職調(diào)查，這是銀行的責任，也是金融管理部門的明確要求。對于大額現(xiàn)金存款，可能會詢問客戶資金來源，對于大額現(xiàn)金取款會詢問資金去處。一般的操作就是在柜面上詢問，極少數(shù)地方對特別大額的存取款可能要求填寫表格，進行客戶盡職調(diào)查一般不會給儲戶帶來麻煩，不會影響辦理業(yè)務的便利性。

河南澤槿律師事務所主任付建對中新經(jīng)緯表示，根據(jù)目前相關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，客戶在金融機構(gòu)辦理大額存款業(yè)務時，需要說明資金來源的合法性。但是目前各個地區(qū)銀行的執(zhí)行標準并不相同，客戶僅需要在合法依規(guī)的前提下履行相關(guān)的登記義務，就能自由存取。但若此存款款項屬于非法收入，那么存取也會受到限制。

業(yè)內(nèi)：銀行間最好能統(tǒng)一標準

“從統(tǒng)計上看，目前中國超過5萬元人民幣的現(xiàn)金存取業(yè)務筆數(shù)僅占全部現(xiàn)金存取業(yè)務的2%左右，辦法第十條的規(guī)定總體上看對客戶辦理現(xiàn)金業(yè)務影響較小。”人民銀行有關(guān)司局負責人對辦法第十條關(guān)于個人現(xiàn)金存取規(guī)定進行解讀時指出。

該負責人介紹，正常情況下，金融機構(gòu)不需要客戶填寫信息或者提供證明材料，金融機構(gòu)在簡單詢問了解后即可直接為客戶辦理現(xiàn)金存取業(yè)務并登記相關(guān)情況，只有發(fā)現(xiàn)交易明顯異常、有合理理由懷疑交易涉嫌洗錢等違法犯罪活動時，才會向客戶進一步了解情況。

知名評論人石述思對事件評論稱，相對于西方發(fā)達國家，國內(nèi)現(xiàn)金交易數(shù)額巨大，成為誘發(fā)各種金融違法行為的溫床，尤其是當線上交易的技術(shù)和服務日益完善的情況下，加強線下現(xiàn)金流通交易的監(jiān)管是大勢所趨。

石述思認為，對儲戶存5萬的行為假如沒有確鑿證據(jù)，缺乏依法授權(quán)，銀行工作人員作為服務方，不宜對每個顧客都進行審查，不說浪費儲戶時間，也本末倒置。要想減少社會上現(xiàn)金交易數(shù)量，應更多地從技術(shù)升級、市場流通、大額消費上發(fā)力。

如何在便利客戶和預防遏制洗錢等違法犯罪活動之間取得平衡？董希淼表示，銀行要加強對員工的培訓，提高員工規(guī)范服務的意識和能力，而且同一地區(qū)、不同銀行之間最好標準也能夠統(tǒng)一，不要問這家是5萬，問另一家是30萬。

同時，董希淼指出，對于不同的儲戶、不同的場景，銀行會進行不同的盡職調(diào)查。他呼吁，要理解配合銀行對客戶的盡職調(diào)查，在大額現(xiàn)金存取方面，一些必要的詢問客戶應該予以支持配合，這既是落實反洗錢工作的需要，也有助于保障客戶資金的安全。

關(guān)鍵詞： 資金來源 收入證明 工作人員