本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者胡金華 上海報(bào)道

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元宵節(jié)過(guò)后，曾經(jīng)喧囂的銀行間大額存單市場(chǎng)似乎變得平靜起來(lái)。在國(guó)有大行、中小銀行、城商行農(nóng)商行等大額存單利率普遍下降且中長(zhǎng)期產(chǎn)品宣告售罄的情況下，一二線城市的儲(chǔ)戶仍在輾轉(zhuǎn)尋找相對(duì)高收益的安全銀行存款理財(cái)。

“從1月至今，我這邊負(fù)責(zé)的存款凈值超過(guò)百萬(wàn)元的中高端客戶，紛紛把錢轉(zhuǎn)了出去，有的客戶甚至轉(zhuǎn)出數(shù)百萬(wàn)元，估計(jì)是存到其他股份制商業(yè)銀行和規(guī)模較小的城商行里面去了。畢竟我行現(xiàn)在兩年期大額存單的收益只有2.9%，比國(guó)有大行稍微高一些，但是比市面上其他中小銀行還是低了一些。”2月6日，上海一家股份制商業(yè)銀行分行理財(cái)經(jīng)理王瑞（化名）告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者。

而另外一家股份制銀行上海分行辦公室主任也對(duì)本報(bào)記者透露，由于該行APP上某款“禮儀存單”的利率相對(duì)較高，三年期利率達(dá)到3.25%，近期吸引了很多老客戶以及新客戶資金流入，僅一個(gè)支行網(wǎng)點(diǎn)的新增存款就達(dá)到了數(shù)十億元級(jí)別。

對(duì)此，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前國(guó)有大行APP上兩年期大額存單利率不到2.8%；股份制商業(yè)銀行也不到3%；城商行、農(nóng)商行大額存單利率雖高于3%，但是幾乎找不到兩年以上的大額存單產(chǎn)品。因此，市場(chǎng)上儲(chǔ)戶仍在不停地尋找高收益存款理財(cái)。

大額存單利率普降

國(guó)內(nèi)龐大的銀行儲(chǔ)戶群體在去年連續(xù)兩次遭受凈值理財(cái)縮水甚至虧損，使得從去年末開始，大額存單受到追捧。

“我手機(jī)上有七八家銀行的APP，最近經(jīng)常比較大額存單和類似產(chǎn)品的收益，如果哪家銀行兩年期以上收益能達(dá)到3%，我會(huì)毫不猶豫地把其他行的活期全部轉(zhuǎn)進(jìn)去。我發(fā)現(xiàn)了一家股份制銀行三年期和五年期的存單利率都有3.25%，三年期的不限門檻，五年期的要達(dá)到50萬(wàn)元門檻，我陸陸續(xù)續(xù)投了三百多萬(wàn)元，算下來(lái)三五年也有四五十萬(wàn)元的凈收益。”2月7日，上海銀行高凈值客戶程宏（化名）接受《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪表示。

事實(shí)上，如程宏當(dāng)前心態(tài)的銀行儲(chǔ)戶不在少數(shù)。但一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是，雖然大額存單成了“香餑餑”，但銀行卻著急了，為了阻止更多的儲(chǔ)戶活期儲(chǔ)蓄或理財(cái)產(chǎn)品變?yōu)槎ù?，也是想盡了辦法。

“我們現(xiàn)在大額存單只有1年和1.5年兩類產(chǎn)品，20萬(wàn)元起投，利率是2.65%，兩年期以上的存單產(chǎn)品目前沒(méi)有，具體什么時(shí)候會(huì)放出額度，我們也不知道?！?月7日，上海農(nóng)商行松江區(qū)一支行網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。

事實(shí)上，記者之所以選擇上述農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)詢問(wèn)，也是查詢到該行兩年期的大額存單利率達(dá)到3.4%，但發(fā)現(xiàn)早已售罄了。而且當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)上所能查詢到的大中小銀行的大額存單利率，在實(shí)際APP上查看以及實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)詢問(wèn)，均下降了一個(gè)百分點(diǎn)左右。

2月6日，《華夏時(shí)報(bào)》記者查詢到，在2022年，工農(nóng)中建交以及郵儲(chǔ)銀行的三年期大額存單利率均在3.85%左右，股份制商業(yè)銀行如中信、浦發(fā)、招行、興業(yè)、光大等銀行的利率則超過(guò)4.1%，城商行、農(nóng)商行的利率則突破4.5%；而到了2023年初，國(guó)有大行同樣年限的存單利率則下降至3%左右，有部分國(guó)有大行的APP上則直接顯示大額存單已經(jīng)售罄；城商行、農(nóng)商行的三年期大額存單也低至3.2%左右。

即使如此，達(dá)到3%收益的大額存單在市面上仍然難覓蹤影，儲(chǔ)戶要不停的打聽相關(guān)銀行才能了解實(shí)際大額存單的收益率。

未來(lái)市場(chǎng)走勢(shì)如何

從2022年第四季度開始，大額存單不僅受個(gè)人儲(chǔ)戶“追捧”，甚至連上市公司也開搶大額存單，甚至因?yàn)楝F(xiàn)金管理項(xiàng)下大額存單收益降低直接導(dǎo)致凈利潤(rùn)下降的尷尬局面。

2月6日，《華夏時(shí)報(bào)》記者粗略統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，在上市公司中，如白云山（600332.SH）在去年四季度接受投資者提問(wèn)，被問(wèn)及公司現(xiàn)金類流量表科目“投資支付的現(xiàn)金”在前三季度達(dá)到52.26億元，并咨詢?cè)摤F(xiàn)金的用途具體有哪些？白云山方面回答表示，公司2022年前三季度投資支付的現(xiàn)金主要是購(gòu)買銀行定期存款、銀行大額存單等；廣汽集團(tuán)（601238.SH）此前也公告，使用部分暫時(shí)閑置募集資金11.9億元購(gòu)買了銀行可轉(zhuǎn)讓大額存單；在2022年10月末，仁和藥業(yè)（000650.SZ）發(fā)布的2022年三季度報(bào)告顯示，其前三季度營(yíng)業(yè)收入為38.5億元，比上年同期增長(zhǎng)5.09%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)為4.6億元，比上年同期下滑13%，原因之一是因?yàn)楸酒诖箢~存單較去年同期少，利息收入少。

“目前大型商業(yè)銀行凈息差在較低水平，在貸款利率低位運(yùn)行的趨勢(shì)下，繼續(xù)下調(diào)存款利率變成可選項(xiàng)。對(duì)于中小銀行來(lái)說(shuō)，他們的融資渠道主要依賴攬儲(chǔ)，適度上調(diào)利率有利于吸引客戶。隨著中小銀行開門紅攬儲(chǔ)結(jié)束，預(yù)計(jì)未來(lái)存款利率會(huì)持續(xù)下行?！睂?duì)于大額存單市場(chǎng)未來(lái)的走勢(shì)，巨豐投顧高級(jí)投資顧問(wèn)陳昱成受訪時(shí)指出。

光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰則認(rèn)為，隨著中長(zhǎng)期大額存單利率的降低，會(huì)使得銀行增強(qiáng)對(duì)這部分大額存單定價(jià)和發(fā)行數(shù)量的控制，未來(lái)銀行需要使用新的金融產(chǎn)品來(lái)滿足這部分追逐高收益低風(fēng)險(xiǎn)客戶的多元化需求，這將重新考驗(yàn)銀行的客戶黏性。

“未來(lái)大額存單平均利率整體仍可能會(huì)向下。主要是因?yàn)閺拈L(zhǎng)期來(lái)看，存款利率下調(diào)是必然趨勢(shì)。對(duì)銀行而言，隨著存款利率逐步下調(diào)，銀行負(fù)債成本將有所降低，有助于保持利差基本穩(wěn)定，進(jìn)而提高銀行加大信貸投放、向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利的意愿和能力，因此存款類產(chǎn)品的利率也會(huì)隨之下降；而從客戶端來(lái)說(shuō)，存款利率大概率整體下降的現(xiàn)實(shí)會(huì)增加個(gè)人和非銀企業(yè)認(rèn)購(gòu)大額存單的熱情，畢竟兩三年以后國(guó)內(nèi)存款市場(chǎng)的利率水平怎么樣誰(shuí)也無(wú)法預(yù)料?！?月7日，上海一家頭部券商銀行業(yè)分析師劉穎婷告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者。

據(jù)劉穎婷預(yù)測(cè)，未來(lái)市場(chǎng)大額存單的供應(yīng)量還會(huì)保持持續(xù)上升態(tài)勢(shì)。因?yàn)楦鶕?jù)央行公布的數(shù)據(jù)，過(guò)去幾年大額存單的發(fā)行情況，2017年及以前大額存單發(fā)行量較低，2017年全年發(fā)行總額僅有6.2萬(wàn)億元。不過(guò)此后，大額存單發(fā)行量大幅增長(zhǎng)，2022年上半年發(fā)行總量就達(dá)到7.5萬(wàn)億元，同比增加1.3萬(wàn)億元，可見大額存單的受歡迎程度，去年下半年至今的發(fā)行總量肯定會(huì)更高。

責(zé)任編輯：徐蕓茜 主編：公培佳

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