“去銀行存錢(qián)”是最常見(jiàn)的理財(cái)方式之一。以往每逢歲末年初，許多銀行都會(huì)適當(dāng)調(diào)高存款利率吸引儲(chǔ)戶存款。然而，今年初以來(lái)，這種情況卻出現(xiàn)了變化，除了少數(shù)銀行推出存款優(yōu)惠活動(dòng)之外，更多銀行選擇了維持不變甚至進(jìn)一步調(diào)低了存款利率。銀行儲(chǔ)蓄還劃算嗎？海叔向多位業(yè)內(nèi)人士進(jìn)行了了解。

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貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）率先走低

從工、農(nóng)、中、建等幾家國(guó)有大型銀行發(fā)布的普通存款信息來(lái)看，“利率下調(diào)”成了關(guān)鍵詞。

2023年1月，一年期定期存款（整存整?。炫颇昀蕿?.65%，三年期為2.60%，五年期為2.65%。而2022年1月份時(shí)，一年期定期存款掛年利率還是1.75%，三年期是2.75%，五年期是2.75%。

相比之下，這三類(lèi)存款產(chǎn)品年利率已經(jīng)分別下降了0.1、0.15、0.1 個(gè)百分點(diǎn)。不過(guò)，針對(duì)大額存單、新注冊(cè)客戶等特殊群體，部分存款產(chǎn)品最高年利率在掛牌年利率基礎(chǔ)上能實(shí)現(xiàn)0.25至0.4個(gè)百分點(diǎn)不等的上浮。

銀行存款利率為何普遍走低？融資成本下降是存款利率下調(diào)的重要原因。

央行數(shù)據(jù)顯示，2022年全年，1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）和5年期LPR分別下降15個(gè)基點(diǎn)和35個(gè)基點(diǎn)。在此背景下，2022年，新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.17%，比上年低34個(gè)基點(diǎn)。而同期，新吸收定期存款加權(quán)平均利率僅比上年低11個(gè)基點(diǎn)。

一頭是企業(yè)需要降低融資成本，另一頭是儲(chǔ)戶希望更高回報(bào)，銀行夾在中間“壓力山大”。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛告訴海叔，與貸款利率已經(jīng)實(shí)現(xiàn)比較充分的市場(chǎng)化相比，存款利率市場(chǎng)化機(jī)制還不夠靈活。

曾剛說(shuō)，去年以來(lái)，貸款利率下降較快，但存款利率“粘性”較強(qiáng)，導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)壓力增大。銀行息差縮小到一定程度后，推動(dòng)存款利率市場(chǎng)化有利于進(jìn)一步降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，更好地提升資金配置效率，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造更好條件。

儲(chǔ)戶“存錢(qián)需求”仍然不小

盡管存款利率下調(diào)讓銀行儲(chǔ)蓄看上去不那么“劃算”了，但還是有不少儲(chǔ)戶表示理解。

“即便存款不如以前‘香’，我仍然會(huì)考慮去銀行儲(chǔ)蓄?！蔽錆h市民漢向洛的話頗具代表性。

多位儲(chǔ)戶告訴海叔，最近幾年，受疫情沖擊和全球經(jīng)濟(jì)下行等多種因素影響，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)整體收益減弱，銀行存款在這種大背景下進(jìn)行周期性調(diào)整完全可以理解。相信隨著經(jīng)濟(jì)不斷恢復(fù)，未來(lái)銀行存款及相關(guān)產(chǎn)品的收益也能夠有所回升。

在曾剛看來(lái)，對(duì)普通儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，如果從安全角度考慮，銀行存款依然不失為一個(gè)好的選擇；如果想要更高回報(bào)，則可以考慮銀行理財(cái)、基金甚至股票?！霸谌魏我粋€(gè)市場(chǎng)，波動(dòng)都是常態(tài)。銀行存款利率下行并非單向且一成不變的，需要理性看待?！?/p>

招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析，從長(zhǎng)期看，市場(chǎng)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢(shì)所趨。如何平衡“風(fēng)險(xiǎn)”與“收益”的關(guān)系是打理閑錢(qián)的關(guān)鍵?！?023年，隨著中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升，銀行體系對(duì)資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩(wěn)定?！倍ｍ祵?duì)海叔說(shuō)。

多元化理財(cái)是解決之道

那么，有什么辦法可以應(yīng)對(duì)存款利率下調(diào)？多位業(yè)內(nèi)人士建議，多元化理財(cái)，“找到更多放雞蛋的籃子”十分重要。

海叔從北京銀行了解到，目前，該行三年期整存整取產(chǎn)品年利率基本與同業(yè)持平，產(chǎn)品定價(jià)基本能夠滿足客戶需求。居民可以將資產(chǎn)進(jìn)行多元化配置，長(zhǎng)短結(jié)合，在保證資金流動(dòng)性的同時(shí)獲取更多收益。

“存款利率下降，居民可支配收入財(cái)富的增長(zhǎng)以及居民理財(cái)需求日益旺盛，將會(huì)促進(jìn)整個(gè)財(cái)富管理市場(chǎng)發(fā)展。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)中也可看出，財(cái)富管理市場(chǎng)的增長(zhǎng)空間非常廣闊。比如，銀行理財(cái)子公司，不僅擁有銀行股東背景，而且可以通過(guò)多資產(chǎn)、多策略的大類(lèi)資產(chǎn)配置，積極為客戶創(chuàng)造長(zhǎng)期穩(wěn)健收益。”北京銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

該負(fù)責(zé)人建議，短期資金可以考慮投資于流動(dòng)性好、收益穩(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品；如果是中長(zhǎng)期資金，可以考慮投資中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，獲取一定的收益彈性；對(duì)于超長(zhǎng)期的養(yǎng)老資金，可以配置養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財(cái)?shù)龋詫?shí)現(xiàn)長(zhǎng)期財(cái)富的保值增值。

本期責(zé)編：白天亮 聶傳清

本文來(lái)自【人民日?qǐng)?bào)中央廚房-海叔聊經(jīng)濟(jì)工作室】，僅代表作者觀點(diǎn)。全國(guó)黨媒信息公共平臺(tái)提供信息發(fā)布及傳播服務(wù)。

關(guān)鍵詞： 銀行存款 利率下調(diào) 融資成本