近日，浙江湖州一居民去銀行存款5萬元被要求提供收入證明等材料的消息引發(fā)廣泛關注，繼而引起市場關于銀行柜臺現(xiàn)金業(yè)務規(guī)定的討論。

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記者走訪咨詢發(fā)現(xiàn)，在尚無明確監(jiān)管標準背景下，當前各銀行對大額現(xiàn)金存款的認定和客戶身份識別方式存在較大差異，這也是引起較大爭議的主要原因。招聯(lián)金融首席研究員董希淼建議，對于大額現(xiàn)金業(yè)務一些必要的詢問，客戶應該予以支持配合，這既是落實反洗錢工作的需要，也有助于保障客戶資金的安全。但他也提出，銀行要加強對員工的培訓，提高員工規(guī)范服務的意識和能力，各銀行之間的標準也應該進一步統(tǒng)一。

存款5萬需提供收入證明？

網(wǎng)絡消息顯示，上述居民近日去銀行存5萬元時，被柜員問及在哪里上班、錢從哪里來，并要求其出具收入證明，但在抽出100元即改存49900元后便幾分鐘搞定。

記者圍繞柜臺現(xiàn)金業(yè)務咨詢浙江湖州多家銀行了解到，多數(shù)銀行針對大額現(xiàn)金存款普遍持謹慎態(tài)度，除5萬元以上存款需要持身份證（本人/本人+被代理人）辦理外，更大金額現(xiàn)金存款還需要填寫信息申報表，但少有提到收入證明等其他材料。

關于銀行柜臺現(xiàn)金業(yè)務，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會曾在去年1月聯(lián)合發(fā)布的《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（下稱《辦法》）中提到，有關部門負責人在答記者問時表示，隨著國內金融業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新、國際反洗錢標準不斷變化，現(xiàn)行《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（下稱“現(xiàn)行《辦法》”）需要進一步完善，以發(fā)揮反洗錢在建設現(xiàn)代金融體系、擴大金融業(yè)雙向開放等領域中的作用。

按照現(xiàn)行《辦法》，商業(yè)銀行、農村合作銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務的，應當核對客戶的有效身份證件或其他身份證明文件?！掇k法》升級后規(guī)定：商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務的，應當識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。

《辦法》原本定于2022年3月1日起執(zhí)行，但后來因為“技術原因”暫緩施行，相關業(yè)務按照原規(guī)定辦理。央行有關負責人在去年2月答記者問時曾表示，《辦法》發(fā)布后，一些中小金融機構提出，《辦法》針對不同金融產品和業(yè)務模式提出了具體規(guī)范和要求，金融機構需要修訂完善內部管理制度、信息系統(tǒng)、業(yè)務流程，并進行人員培訓。為此，經(jīng)研究，決定暫緩實施《辦法》。

不過部分銀行工作人員對于大額現(xiàn)金業(yè)務較為敏感，擔心因素包括金融詐騙、洗錢、貸款資金違規(guī)使用等。以工商銀行湖州某支行為例，有客戶咨詢10萬元左右的現(xiàn)金存款業(yè)務時，該行工作人員明確表示，中國人民銀行要求對大額存款進行報送，并問詢了資金來源?！白罱鹑谠p騙比較多，另外如果是貸款資金一定要?？顚Ｓ?，”在提示一番之后，該工作人員表示，只要資金來源和用途正規(guī)、賬戶沒有異常，銀行沒有其他特殊要求，“攜帶好身份證、銀行卡，最多讓填個單子，沒有異常我們會按照流程報送?！?/p>

另外建設銀行湖州某支行、杭州銀行湖州某支行明確，該行30萬元以上屬于超大額存款，需要在柜臺填信息申報表?！皟热莅ㄙY金來源、基本信息等，很簡單，一般勾選一下就好?！焙贾葶y行一工作人員對記者表示，該行20萬元以內可以在大額存取款機自助完成。

爭議何解

此次事件引起較大爭議的一大原因在于，在相關規(guī)定尚未明確落地實施的情況下，各銀行執(zhí)行層面差異較大，對大額現(xiàn)金存款的認定及身份識別方式?jīng)]有統(tǒng)一標準，導致部分網(wǎng)友認為銀行在防范金融風險和保護儲戶隱私方面缺乏明確界限。

以北京為例，農業(yè)銀行當?shù)刂锌蛻艚?jīng)理表示，該行對人民幣大額現(xiàn)金存款沒有材料要求，客戶只需要攜帶身份證和銀行卡即可辦理。光大銀行北京某支行客戶經(jīng)理則表示，客戶在該行存入50萬元以上現(xiàn)金，如果是從他行取出后存入該行，需要配合反洗錢要求出示一下取款證明，其他除攜帶身份證、銀行卡外沒有特殊要求；平安銀行北京某支行工作人員稱，在該行單日存入金額超過20萬元需要提前一天預約，并提供證明資金來源的電子/紙質材料，涉及工資收入的需要提供收入流水，涉及經(jīng)營所得則需要提供相關合同。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對記者表示，根據(jù)人民銀行反洗錢的相關規(guī)定，銀行對大額現(xiàn)金存取要進行一定的盡職調查，這是銀行的責任，也是金融管理部門的明確要求。對于大額現(xiàn)金存款，可能會詢問客戶資金來源，對于大額現(xiàn)金取款會詢問資金去處。一般的操作就是在柜面上詢問，極少數(shù)地方對特別大額的存取款可能要求填表格，進行客戶盡職調查一般不會給儲戶帶來麻煩，不會影響辦理業(yè)務的便利性。

但是對于執(zhí)行標準的問題，董希淼也提出：“銀行要加強對員工的培訓，提高員工規(guī)范服務的意識和能力，而且銀行之間最好標準也能夠更加統(tǒng)一，不要問這家是5萬，問另一家是30萬?！?/p>

“對于不同的儲戶、不同的場景，銀行會有不同的盡職調查的必要?！倍ｍ到ㄗh，居民要理解配合銀行對客戶的盡職調查，在大額現(xiàn)金存取方面，一些必要的詢問客戶應該予以支持配合，這既是落實反洗錢工作的需要，也有助于保障客戶資金的安全。

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