在監(jiān)管三令五申嚴(yán)禁異地、高息攬儲的情況下，曾游走在紅線邊緣的民營銀行有所"收斂"。近日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家民營銀行開始降低存款利息，暫停通過開放"白名單"、發(fā)放積分券等方式攬儲。不過仍有銀行頂風(fēng)作案，通過第三方推手、發(fā)動老儲戶的方式拓展業(yè)務(wù)，持續(xù)著異地攬儲的"生意"。

隱秘違規(guī)攬儲有所"收斂"

在近年來存款利率普遍走低的背景下，一些民營銀行曾屢出奇招，通過點對點邀請開立"白名單"、返積分、加息券等方式變相提高利率以吸引異地儲戶進(jìn)行存款。不過，近日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家曾游走在紅線邊緣的民營銀行已經(jīng)悄然"下架"相關(guān)推廣活動。

(資料圖)

"現(xiàn)在很多銀行存款降息的降息，暫停開白的暫停。"推手吳華（化名）坦言，其與多家銀行有合作主要向客戶推薦存款，不過，近期他發(fā)現(xiàn)許多曾合作的銀行已不再開放"白名單"，能推薦有高息存款的銀行逐漸減少。

在一些民營銀行儲戶交流群中，多名儲戶也分享近期購買存款時的變化。儲戶劉巖（化名）表示，他曾購買一家民營銀行的存款，但近期發(fā)現(xiàn)此前的福利積分券已經(jīng)停止發(fā)放，客服告知他，目前只能按照App展示利率計息，建議其多關(guān)注后續(xù)的其他活動。儲戶劉力（化名）也分享到，近期在購買過一款民營銀行的7天定期存款時，頁面顯示，該存款產(chǎn)品目前僅支持當(dāng)?shù)乜蛻糍徺I。

"我感覺這幾天正是風(fēng)頭，銀行都很小心""高利息的存款都下架了"，多名儲戶在群里感嘆道。

上述變化與近期監(jiān)管表態(tài)關(guān)系密切。2月3日，北京商報記者從銀保監(jiān)會處獲悉，銀保監(jiān)會將繼續(xù)深入整頓地方中小銀行互聯(lián)網(wǎng)存款和異地存款業(yè)務(wù)，嚴(yán)肅查處高息攬存、違法違規(guī)吸收異地存款等行為（包括互聯(lián)網(wǎng)渠道）。各級監(jiān)管部門要高度關(guān)注轄內(nèi)中小銀行存款業(yè)務(wù)變化，加大監(jiān)管檢查力度，采取強有力監(jiān)管措施，堅決糾正地方中小銀行存款業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為，保護(hù)金融消費者合法權(quán)益。

仍有銀行涉嫌高息吸存

中小銀行違規(guī)攬儲亂象頻出，此前，監(jiān)管機構(gòu)就曾作出明確規(guī)定。根據(jù)《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，地方性法人商業(yè)銀行要堅守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實體經(jīng)營網(wǎng)點，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會規(guī)定條件的除外。據(jù)了解，民營銀行中只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家具備異地展業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)。

在監(jiān)管重申嚴(yán)禁地方中小銀行異地、高息攬儲的情況下，違規(guī)行為有所減少，但仍有銀行鋌而走險。

自稱存款愛好者的王明輝（化名）以某民營銀行老儲戶的身份邀請新客戶購買存款，據(jù)他介紹，掃碼其二維碼后，便能跳轉(zhuǎn)至這家民營銀行小程序頁面購買7天通知存款，除了能夠享受到基本利率之外，還能獲得額外積分豆獎勵，兩者相加到手利率可達(dá)4%以上。

"明的利率不高，但有折算積分，這也是為了避免高息攬存違規(guī)風(fēng)險"，王明輝表示，他作為老客戶購買7天通知存款的利率是1.3%，新客戶利率更高為1.45%，無論新老客戶存款均可獲得3%的積分豆獎勵。

根據(jù)王明輝提供的存款購買記錄，他購買了25萬元的7天通知存款，頁面顯示，年利率為1.3%，預(yù)計利息為63.19元，可獲得福利為14583積分豆。根據(jù)兌換規(guī)則，100個積分豆價值相當(dāng)于1元，經(jīng)換算，僅積分豆的年化利率就達(dá)3%。

除定期存款可獲得積分豆獎勵外，王明輝介紹，這家民營銀行還推出了新人福利活動，存夠1000元以上，還能再獲得1000及以上積分豆或等值商品的獎勵。

北京商報記者從第三方推手吳曉麗（化名）處也獲知了與王明輝相同的信息，不過存款方式略有不同。吳曉麗表示，新戶注冊可以掃碼開白，在填寫邀請碼后，可在這家民營銀行小程序上購買7天通知存款或3個月定期存款，新客戶加上3%的積分豆綜合利率能分別達(dá)4.45%或4.6%。

對于上述活動的真實性，北京商報記者咨詢了這家民營銀行的人工客服，客服人員證實了上述活動的存在，并表示，存款金額達(dá)到1000元以上才會有積分豆獎勵，購買成功后具體積分豆數(shù)量可通過持倉的詳情頁面查詢，若達(dá)不到期望值還可以立馬支取購買其他產(chǎn)品。

根據(jù)《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項的通知》規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實物等不正當(dāng)手段吸收存款。某銀行存款增送積分豆的方式是否合規(guī)？

北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅認(rèn)為，該銀行積分豆永久有效，可在其App商城中兌換商品，可以用于微信、支付寶消費支付，或者兌換購物卡、代金券等，相當(dāng)于等值現(xiàn)金和實物，本質(zhì)上是通過增加價格優(yōu)勢來吸引客戶，涉嫌違規(guī)高息攬儲。

異地展業(yè)"不設(shè)防"

為進(jìn)一步驗證某民營銀行存款活動的真實性，北京商報記者根據(jù)吳曉麗提供的邀請碼，在注冊手機號、填寫所屬地、開戶身份證均為異地的情況下成功開立了該民營銀行的Ⅱ類賬戶，并成功購買了一款名為"定期存款3個月（新人專享）"的存款產(chǎn)品，年利率為1.6%。

購買成功后，存款持倉記錄顯示，1000元存期為3個月的定期存款，到期的預(yù)計利息為3.96元，預(yù)計可獲得741積分豆。

這家民營銀行并不屬于可異地展業(yè)的4家銀行，但北京商報記者在實測中發(fā)現(xiàn)，在開戶和存款環(huán)節(jié)，該行并未對異地用戶"設(shè)防"。對此，該行客服人員僅表示，"只要開通我行賬戶成功就能購買產(chǎn)品參加活動"。

在監(jiān)管三令五申嚴(yán)禁異地攬儲的情況下，為何仍有銀行存在違規(guī)行為？又暗藏哪些風(fēng)險？金樂函數(shù)分析師廖鶴凱表示，民營銀行獲取存款難度較高，負(fù)債端壓力很大，有很強的意愿通過更高的成本異地攬儲。但異地攬儲不光是會擾亂區(qū)域存款正常秩序，還容易引發(fā)跨區(qū)域業(yè)務(wù)糾紛，弱化了監(jiān)管措施，極端情況下會造成局部風(fēng)險迅速擴大化。

在民營銀行異地攬儲的過程中，一些非銀行人員起到了擴大存款活動推廣度的作用，為何他們愿意幫助銀行主動推銷存款？王明輝坦言，這家民營銀行有一個類似于推薦官的機制，邀請新人就可以獲得一定獎勵，獎勵金額為被邀請客戶存款金額的0.08%，同時還能增加級別獲得新客專享的利率。北京商報記者咨詢該銀行的人工客服也獲悉，這種推薦官沒有門檻，主要通過邀請他人開戶存款，他人掃描推薦碼成功后，就算做自己名下的用戶，能夠獲得相應(yīng)獎勵，但具體以實際到賬為準(zhǔn)。

而作為推手的吳曉麗則坦言，其所在公司與銀行有貸款合作，順便幫銀行推廣存款產(chǎn)品，不過也會有相應(yīng)收益，"收益金額雖然不高，但是存款安全，喜歡存款的人也多，推廣時也不用費很大力氣"。

在王德悅看來，通過老儲戶、推手推銷存款的行為，一方面是比較隱蔽，不會太大范圍傳播，后續(xù)可以通過點對點開白名單、定向邀請的方式打擦邊球；另一方面也可以刻意營造排他性銷售，提升客戶體驗。若這類為白名單用戶提供的存款產(chǎn)品涉及高息、異地攬儲，也違反監(jiān)管相關(guān)規(guī)定。

合規(guī)經(jīng)營優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)

長期以來，民營銀行受制于"一行一店"規(guī)定，開展業(yè)務(wù)受到限制，在全國性銀行和地方性銀行的夾擊之下艱難求生。攬儲難的現(xiàn)象也普遍存在于民營銀行之中，雖然在監(jiān)管明令禁止嚴(yán)禁異地、高息攬儲后，一些民營銀行也試圖拓展自營渠道建設(shè)但是收效甚微，通過私下開放"白名單"、發(fā)放積分券等"暗箱操作"的現(xiàn)象仍屢禁不止。

部分民營銀行為何如此依賴異地違規(guī)攬儲或高吸攬儲？于百程認(rèn)為，存款業(yè)務(wù)是銀行開展存貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)之一，不少銀行負(fù)債端資金依然主要依賴存款。民營銀行由于線下網(wǎng)點和規(guī)模品牌上的弱勢，在儲蓄資金獲取上處于弱勢，因此其在攬儲成本上會更高，比如提供更高利息更加靈活的產(chǎn)品，在營銷上設(shè)計更多活動和優(yōu)惠，甚至在異地攬儲等合規(guī)的邊緣試探。

"伴隨著市場利率的逐漸下行，中小銀行在拉存款方面的壓力更大。"王德悅也表示，由于中小銀行社會公信力較弱，老百姓認(rèn)可度不高等因素，銀行為緩解負(fù)債壓力，往往采用較高水平的存款利率攬客。而高息吸收存款必然追求高收益資產(chǎn)，匹配高風(fēng)險項目，導(dǎo)致資產(chǎn)端風(fēng)險增加，同時某些特殊情形導(dǎo)致異地存款波動，極有可能產(chǎn)生流動性風(fēng)險。

那么受制于"一行一店"限制的民營銀行又該如何在合規(guī)的前提下發(fā)展業(yè)務(wù)？于百程指出，在存款競爭日趨激烈和同質(zhì)化的情況下，中小銀行應(yīng)該強化多元化的資金獲取方式，比如補充資本、通過金融市場和同業(yè)業(yè)務(wù)等方式獲取融資，來緩解負(fù)責(zé)端壓力。

廖鶴凱建議，民營銀行可以依托區(qū)域優(yōu)勢、股東所處行業(yè)優(yōu)勢、自身團(tuán)隊特色服務(wù)優(yōu)勢，精耕細(xì)作，服務(wù)好區(qū)域內(nèi)客戶，滿足客戶多元化的金融需求；服務(wù)好產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)，形成產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)特色，走出與國有大行差異化競爭模式；可以立足于服務(wù)、培育民營企業(yè)，助力民營小微企業(yè)發(fā)展；關(guān)注居民小微信貸需求、小微企業(yè)短期信貸需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求，特別是通過與已有業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)來加強風(fēng)控，降低這類小而散業(yè)務(wù)的融資成本。

北京商報金融調(diào)查小組

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