上證報(bào)中國(guó)證券網(wǎng)訊（記者 黃坤）2月9日，上證報(bào)記者從融360數(shù)字科技研究院獲悉，2023年1月銀行發(fā)行的人民幣結(jié)構(gòu)性存款平均期限為145天，較上個(gè)月縮短3天；平均預(yù)期中間收益率為2.78%，環(huán)比下跌1BP；平均預(yù)期最高收益率為3.34%，環(huán)比下跌14BP。結(jié)構(gòu)性存款中間層收益率為連續(xù)8個(gè)月下跌。

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“近兩年結(jié)構(gòu)性存款市場(chǎng)逐漸降溫，結(jié)構(gòu)性存款整體成本大幅下降。與之相對(duì)的是，大額存單市場(chǎng)熱度持續(xù)升溫，自2022年下半年以來(lái)，投資者購(gòu)買(mǎi)熱情高漲，部分銀行甚至?xí)嬖谕顿Y者搶購(gòu)、產(chǎn)品售罄的情況?！比?60數(shù)字科技研究院研究員劉銀平告訴記者。

各類(lèi)銀行平均預(yù)期最高收益率均下跌

根據(jù)融360數(shù)字科技研究院不完全統(tǒng)計(jì)，從不同類(lèi)型銀行來(lái)看，1月國(guó)有銀行結(jié)構(gòu)性存款平均期限為100天，較上個(gè)月增長(zhǎng)7天，平均預(yù)期最高收益率為3.09%，環(huán)比下跌25BP；股份制銀行平均期限為155天，較上個(gè)月縮短12天，平均預(yù)期最高收益率為3.36%，環(huán)比下跌9BP。

今年1月，城商行平均期限為116天，較上個(gè)月縮短6天，平均預(yù)期最高收益率為3.17%，環(huán)比下跌11BP；外資銀行平均期限為455天，較上個(gè)月增長(zhǎng)3天，平均預(yù)期最高收益率為5.54%，環(huán)比下跌35BP。

在發(fā)行結(jié)構(gòu)性存款的4家國(guó)有銀行中，1月份農(nóng)業(yè)銀行平均預(yù)期最高收益率為1.66%，環(huán)比下跌1BP，在國(guó)有行中墊底；建設(shè)銀行平均預(yù)期最高收益率為2.88%，環(huán)比上漲2BP；中國(guó)銀行平均預(yù)期最高收益率為3.31%，環(huán)比下跌5BP；交通銀行平均預(yù)期最高收益率為2.94%，環(huán)比下跌56BP。除了建行，其他國(guó)有銀行結(jié)構(gòu)性存款平均預(yù)期最高收益率均下跌，交行跌幅較大。

結(jié)構(gòu)性存款降溫 大額存單市場(chǎng)熱度升溫

近兩年，結(jié)構(gòu)性存款市場(chǎng)逐漸降溫，大額存單市場(chǎng)熱度卻呈現(xiàn)持續(xù)升溫。

日前，上海證券報(bào)記者在調(diào)研中獲悉，招商銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行的部分大額存單和結(jié)構(gòu)性存款“一單難求”，一些銀行甚至出現(xiàn)產(chǎn)品上架即售罄的情況。

“猶豫兩分鐘，已經(jīng)搶沒(méi)了！”有著多年理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的付進(jìn)在預(yù)約贖回理財(cái)產(chǎn)品后考慮大額存單。

據(jù)了解，結(jié)構(gòu)性存款和大額存單都屬于存款，保本（部分外資銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性存款除外），受存款保障制度保護(hù)，不過(guò)各有各的特點(diǎn)，適合不同需求的投資者。

結(jié)構(gòu)性存款1萬(wàn)元起購(gòu)，期限以中短期為主，多在6個(gè)月以?xún)?nèi)，1年以上期限很少，封閉期內(nèi)不能提前贖回，產(chǎn)品收益規(guī)則差異較大，需要投資者具備一定理財(cái)知識(shí)，能看懂產(chǎn)品的收益規(guī)則，了解不同情況下產(chǎn)品可能達(dá)到的收益率。

大額存單面向個(gè)人投資者的最低購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻為20萬(wàn)元，保本保息，期限共9種，最短1個(gè)月，最長(zhǎng)5年，3年期大額存單發(fā)行量最大，平均利率最高，也最受投資者青睞。

“如果投資者理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)流動(dòng)性要求不高，資金量較大，適合購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期大額存單；結(jié)構(gòu)性存款期限多在6個(gè)月以?xún)?nèi)，穩(wěn)健型產(chǎn)品實(shí)際收益率在2.8%左右，明顯要高于同期限的定期存款和大額存單利率，如果投資者有一定理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，能看懂產(chǎn)品收益規(guī)則，并且存在短期理財(cái)需求，則適合購(gòu)買(mǎi)結(jié)構(gòu)性存款?！眲y平表示。

關(guān)鍵詞： 結(jié)構(gòu)性存款 大額存單 環(huán)比下跌