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記者 | 呂文琦

近日，界面新聞從業(yè)內(nèi)獲悉，銀保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于繳納保險保障基金有關(guān)事項的通知》(下稱《通知》)，在基準(zhǔn)費(fèi)率上漲同時，對風(fēng)險費(fèi)率進(jìn)行分級。

根據(jù)《通知》，保險保障基金費(fèi)率等于基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率之和，其中基準(zhǔn)費(fèi)率中的人壽保險、長期健康險費(fèi)率從業(yè)務(wù)收入的0.15%調(diào)整至0.3%，上漲一倍；財產(chǎn)保險、短期健康保險、意外傷害保險按照業(yè)務(wù)收入的0.8%繳納。

風(fēng)險差別費(fèi)率則以償付能力風(fēng)險綜合評級結(jié)果為基礎(chǔ)，評級為評級為A(含AAA、AA、A)、B (含 BBB、BB、B)、C、D的保險公司適用的費(fèi)率分別為-0.02%、0%、0.02%、0.04%。這也意味著，A類機(jī)構(gòu)可按照業(yè)務(wù)收入的0.28%繳納保險保障基金，而D類機(jī)構(gòu)則需要按照業(yè)務(wù)收入的0.34%繳納。根據(jù)2022年三季度償付能力報告，共24家保險公司被評為C類或D類。

以中國人壽為例，其風(fēng)險評級為A級，按2022年壽險總保費(fèi)收入6152億元估算，可節(jié)省的保障基金開支高達(dá)1.2億元。而風(fēng)險評級為C的渤海人壽，則需要在風(fēng)險差別費(fèi)上補(bǔ)充200萬元。因此保險公司償付能力風(fēng)險綜合評級不達(dá)標(biāo)時，所需要的費(fèi)率較高，經(jīng)營壓力也越大。

保險保障基金原董事長任建國此前表示，實(shí)施風(fēng)險費(fèi)率制，一方面可將保險公司風(fēng)險水平與基金費(fèi)率直接掛鉤，一定程度上促使保險公司加強(qiáng)風(fēng)險自控；另一方面風(fēng)險費(fèi)率制也體現(xiàn)了保險保障基金的公平原則。

目前在保險監(jiān)管領(lǐng)域，分級制度成為一大趨勢。日前，銀保監(jiān)會向業(yè)下發(fā)《人身保險公司分類監(jiān)管辦法(征求意見稿)》，將人身保險公司分為五個類別。Ⅳ類和Ⅴ類公司在業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營區(qū)域和資金運(yùn)用方式多維度受到限制。（詳見：《人身險公司將分五大類監(jiān)管，低評級公司萬能險銷售、分支機(jī)構(gòu)設(shè)立等處處受限》）

保險保障基金被稱為保險公司的“最后一道防線”，曾經(jīng)參與過三家公司的救助，分別是新華保險、中華聯(lián)合財險和安邦保險集團(tuán)。截至2022年12月31日，保險保障基金余額（匯算清繳前）2,032.98億元，其中財產(chǎn)保險保障基金1,244.03億元，占61.19%；人身保險保障基金788.95億元，占38.81%。

除了保險保障基金，相關(guān)部門有多重機(jī)制保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。第一層是責(zé)任準(zhǔn)備金制度，保險公司要為未來潛在的支出與賠償預(yù)留出充足的資金，并計入公司的負(fù)債，公司的總經(jīng)算師也要為準(zhǔn)備金的評估準(zhǔn)確性簽字擔(dān)責(zé)。

第二層是償付能力管理制度，如果償付能力充足率不達(dá)標(biāo)，會被限制新業(yè)務(wù)的開展。第三層是保險保障基金，第四層是2022年由央行發(fā)起建立的金融穩(wěn)定保障基金制度。

根據(jù)金融穩(wěn)定局發(fā)布的文章《防范化解金融風(fēng)險 健全金融穩(wěn)定長效機(jī)制》，在重大金融風(fēng)險處置中，金融機(jī)構(gòu)、股東和實(shí)際控制人、地方政府、存款保險基金和相關(guān)行業(yè)保障基金等各方應(yīng)依法依責(zé)充分投入相應(yīng)資源。仍有缺口的，經(jīng)批準(zhǔn)按程序使用金融穩(wěn)定保障基金。

關(guān)鍵詞： 保險保障基金 保險公司 償付能力