冉學東

(資料圖)

突然來臨的提前還貸潮，讓商業(yè)銀行措手不及，而漫長的等待也讓客戶抱怨不已，這時候就需要尋找一個雙方都可以接受的解決方案。

目前居民選擇提前還貸的主要刺激因素是存量房貸利息、新增房貸利息、存款利息之間的三級利差，存量房貸的利息普遍在5%到6%之間，而新增房貸的利息目前平均在4%上下,對于廣大的居民而言，這個利差是明顯的。

目前大多數(shù)評論把提前還貸潮歸結(jié)于這個利差，但是我認為可能更重要的還是跟存款之間的利差越拉越大。

這幾年存款利息一再降低，目前商業(yè)銀行的一年期定期存款利息大多2%都不到，三年期除了部分小銀行，大多不到3%，5年期定期存款除了個別股份制銀行和小行，大多也很難到3%，有些甚至出現(xiàn)了倒掛。

從其他投資類別看，前幾年受追捧的貨幣市場基金，以最有代表性的余額寶的年化利率目前是1.77%，對于居民而言失去了吸引力。銀行理財此前的低風險堪比銀行存款，現(xiàn)在收益率不僅僅沒有高出銀行存款多少，而且去年全年出現(xiàn)兩波破凈潮，許多居民投資的銀行理財都是虧損的，低風險的特質(zhì)也消失了。其他基于資本市場的公募基金等等，這兩年的投資情況有目共睹，虧損比較普遍。

這就讓居民在資產(chǎn)負債的配置中出現(xiàn)了兩難的局面，現(xiàn)金存在銀行里拿到的利息，勉強只有存量房貸利率的一半，這種資產(chǎn)配置方案是很不理想的。這時候銀行如果是居民的理財顧問，怎么解決這個問題呢，那當然是建議拿出存款，提前還貸。

但是這又讓銀行的利益受損，提前還貸一方面讓低收益的存款沒了，一方面高收益的貸款也沒了，銀行的資產(chǎn)負債表收縮，這如果是個別現(xiàn)象還好說，畢竟影響不大，但是如果數(shù)量巨大，銀行的壓力也會很大。

面對提前還貸潮，銀行的態(tài)度怎樣，目前沒有銀行官方的正面回應(yīng)，但是從媒體的報道看，現(xiàn)在的確是非常難，比如有銀行關(guān)閉了線上申請通道，申請審批非常難，因為既然是申請，那么申請能不能批準，什么時候批準，這都是銀行自己說了算，而許多客戶的申請都已經(jīng)排到了幾個月后，這就會讓目前貸款客戶的利益受損。消極、推諉、拖延，都會影響整個銀行業(yè)的聲譽。

如果此前在購房中合同中約定了，可以提前還款，那么到底什么時候能夠批準，如果不批準，客戶受損的利益到底如何處置，就是需要銀行明確的，不然是顯失公平的行為。在筆者看來，這就是一種變相的違約行為，相關(guān)部門應(yīng)該采取措施。

如果此前在合同中并未約定提前還貸，對于這種情況，根據(jù)《民法典》第五百三十條規(guī)定：債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但是提前履行不損害債權(quán)人利益的除外。債務(wù)人提前履行債務(wù)給債權(quán)人增加的費用，由債務(wù)人負擔。

按照市場人士的說法，這種情況，就應(yīng)該是銀行和客戶協(xié)商一致，不過很明顯從目前的的情況看，商業(yè)銀行的利益是受損的，所以大概率這個協(xié)商很難一致。

但是，我們應(yīng)該看到，商業(yè)銀行是商業(yè)機構(gòu)，自主經(jīng)營，自負盈虧，如果拒絕還貸，從短期看，是減少了損失，保護了收益，從長期看，對于自己的轉(zhuǎn)型和品牌建設(shè)不利。

銀行自己在報表上、在網(wǎng)站上、在講話里經(jīng)常提出，急客戶之所急想客戶之所想，要以人為本，以人民群眾的利益為重，到了為客戶分憂解難的時候，這些口號就變的非?？斩戳恕?/p>

尤其是這幾年商業(yè)銀行普遍提出向財富管理銀行轉(zhuǎn)型，而轉(zhuǎn)型是需要代價，要瞅準時機，大膽出手。財富管理銀行最主要的特征，就是以個人客戶為中心，解決他們的資產(chǎn)負債的配置問題，解決財富管理問題，真正以客戶為中心，就不是嘴上說說的，必須有具體行動，在切實的服務(wù)中，讓客戶感受到了其專業(yè)能力，貼心的服務(wù)和信用，這才能不斷擴大客戶規(guī)模，提升經(jīng)營業(yè)績，在未來的競爭中立于不敗之地。

比如對于提前還貸潮，敏銳的銀行，應(yīng)該看到機會，首先，目前能夠提前還貸的客戶相對都是財務(wù)狀況優(yōu)質(zhì)的客戶，在龐大的存量房貸客戶中，這些客戶數(shù)量有限，他們是未來財富管理的潛在優(yōu)質(zhì)客戶。

接著，銀行應(yīng)該按照客戶的收入狀況，年齡、風險偏好，資產(chǎn)負債狀況等等，定制一套合適的財富管理方案，這其中就有許多可以做的。

比如，面對提前還貸的客戶，怎樣的客戶怎樣的合同應(yīng)該提前還貸，提前還貸是否一定劃算，對于那些提前還貸不劃算的客戶，他的存款應(yīng)該做什么樣的投資？如何做資產(chǎn)配置？而對于可以提前還貸的客戶，應(yīng)該歸還多大比例？

商業(yè)銀行面對提前還貸潮一面倒的態(tài)度，這時候只要有一家銀行主動出手，將客戶當作自家人，設(shè)身處地的為他們解決問題，做到多方共贏，他們就會贏得客戶的信任，在激烈的市場競爭中勝出。

責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 財富管理 提前履行