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最近，工商銀行旗下的公銀理財開始募集，首批四只個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品。自從去年，個人養(yǎng)老金賬戶開通個人養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、養(yǎng)老金公募基金四大標(biāo)準(zhǔn)投資理財產(chǎn)品就都出現(xiàn)了，集齊四顆龍珠，就等著給你養(yǎng)老。

過年在老家還看到派出所寫的標(biāo)語，"養(yǎng)老詐騙不難防，不貪不給不上當(dāng)"。那站在社會生產(chǎn)的角度，我們國家在2035年就會步入重度人口老齡化時代，將會有4個億60歲以上的老年人口，而新生人口又逐年下滑，去年人口首次出現(xiàn)負(fù)增長了，這就意味著未來會出現(xiàn)一個人繳養(yǎng)老金兩個人領(lǐng)的情況，那社會養(yǎng)老基金哪里遭得住啊。我之前說過，如果把生育看作商業(yè)上的投資再生產(chǎn)，那么養(yǎng)老就是去庫存。所以這幾年我們看到的政策，一面是積極拉動生育率，一面是積極推動個人養(yǎng)老金發(fā)展，說到底這也就是兩手準(zhǔn)備。在高房價面前，人口的再生產(chǎn)看上去效果不是很明顯，那么就在去庫存上下功夫吧。開過店的都知道，倉庫里堆滿了過時的產(chǎn)品，又占地方又沒收藏價值，那只有怎么便宜處理怎么來呀？發(fā)展個人養(yǎng)老金就是讓大眾自己承擔(dān)部分去庫存的成本，而這件事最開心的當(dāng)然是銀行。

從目前的數(shù)據(jù)上來看，國內(nèi)首批驗(yàn)收的個人養(yǎng)老金平臺機(jī)構(gòu)就是工行、建行等15家商業(yè)銀行以及它們旗下的10家理財公司。它們也在最短的時間內(nèi)就配套了儲蓄、保險、基金、理財四類產(chǎn)品。為什么這么積極呢？因?yàn)檫@是百利無害的好事。從邏輯上來說，銀行監(jiān)控著每一個老百姓的賬戶，它們知道你有沒有錢，有多少錢，如果能把這些錢拿來自己去放貸那就發(fā)了呀。因?yàn)轲B(yǎng)老金賬戶和一般的儲蓄賬戶不同，它最大的特點(diǎn)就是長期。比如養(yǎng)老金儲蓄賬戶里存了錢得退休了才能取，養(yǎng)老理財產(chǎn)品最低贖回年限也是五年，原本儲蓄是銀行對客戶的負(fù)債，但你的儲蓄變成養(yǎng)老儲蓄后，那就是短時間內(nèi)不用給付的負(fù)債，相當(dāng)于一段時間內(nèi)銀行的凈資產(chǎn)，如果我是開銀行的，我做夢都會笑醒。

所以站到你個人的角度，就應(yīng)該能想明白這玩意兒到底好不好。剛剛過完年，很多老鐵應(yīng)該知道，你媽媽從小就跟你說，寶貝你把紅包給我，等你長大了我再給你，現(xiàn)在你長大了，紅包呢？錢這個東西就好像過年期間的紅包，父母都忽悠你的壓歲錢，更何況理財產(chǎn)品呢？我在地產(chǎn)問題里就講過，中國的很多銀行水平堪憂，地產(chǎn)商可以違規(guī)挪用監(jiān)管資金，股東可以違規(guī)套取儲蓄資金，說到底他們并沒有把存錢的這幫老百姓當(dāng)人，反而把貸款的奸商們當(dāng)大爺伺候。某地村鎮(zhèn)銀行的事情，那可是到現(xiàn)在都還沒賠付完呢。

總的來說，發(fā)展個人養(yǎng)老金的本質(zhì)是國家的無奈舉措和銀行的樂見其成。對于全社會來說4億老頭子老太太這個贍養(yǎng)成本太高了，就算是老美也遭不住，只能讓大眾自己去承擔(dān)消化。所以我贊成年輕的時候存點(diǎn)錢以備老了之后的不時之需，但我對于任何養(yǎng)老理財產(chǎn)品都抱有警惕之心，尤其退休了之后，領(lǐng)取這種不確定的條款。你哪里知道啥時候能退休，退休年限可是在不斷變化的，今年60退休明年可能就65了，說不定哪天就和日本一樣也70歲退休了，到時候可能真的就成了小品里所說的，人死了錢還沒領(lǐng)到。

最后，再次給派出所的宣傳標(biāo)語打個廣告，"養(yǎng)老詐騙不難防，不貪不給不上當(dāng)"，不要為了那一點(diǎn)點(diǎn)利息把本金搭進(jìn)去。

關(guān)鍵詞： 儲蓄賬戶 這個東西 積極推動