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□丁家發(fā)

曾有一則“老人查找已故獨子存款讓人落淚”的新聞報道：一位老人不知道已故兒子的工資卡到底是在哪家銀行，只好一家家上門問過來。“如果親人無法方便查詢到這些存款信息，它們就成了‘沉睡的賬戶’?！鄙虾Ｊ腥舜蟠怼⑸虾ｃy行金融科技部金融科技創(chuàng)新實驗室一級技術經理羅斌走訪發(fā)現(xiàn)，身邊這樣的情況不少，建議進一步簡化已故人金融資產的查詢和提取手續(xù)。（2月12日 央廣網）

天有不測風云，人有旦夕禍福。一個人如果突遭意外去世，來不及向親人交代自己的存款等信息，而親人也壓根不知道，這筆錢就可能變成“沉睡賬”。筆者認為，只有破解此類情形下存款查詢和提取的難題，才能讓這筆錢不再“沉睡”。

近年來，隨著社會經濟發(fā)展，民眾儲蓄和投資的意識不斷提高，用于儲蓄投資的金額也在逐步增加。在存款人或投資人突然離世的情形下，生前來不及處置金融資產的問題很常見，特別是其個人銀行賬戶及資金，通常沒有向親人交代清楚。此類情形具有一定的普遍性。在實際操作中，親人想查詢已故人在各銀行、證券交易所、保險公司等金融機構是否有存款、基金、股票、保險，往往受到的阻力比較大，不是被直接拒絕，就是因提供不了相關證明而無法查詢，更不用說提取了。加之傳統(tǒng)的繼承問題和提取手續(xù)繁瑣，一部分人即便知悉已故親人的存款，如果數額不大，也常常會選擇放棄。

為切實解決小額存款繼承難題，根據中國銀保監(jiān)會辦公廳、中國人民銀行辦公廳《關于簡化提取已故存款人小額存款相關事宜的通知》，已故存款人在同一法人銀行的賬戶余額合計不超過1萬元（含1萬元）的，第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人無需辦理繼承公證，可直接向銀行申請辦理提取業(yè)務。鼓勵銀行在1萬元至5萬元（最高限額）之間具體確定免公證提取限額。以上規(guī)定，將提取流程由原先的“繼承公證+銀行審核”，簡化為僅由銀行進行審查，可以說，確實提高了辦事效率，節(jié)省公證費用支出，讓民眾獲得實實在在的便利。但是，隨著民眾收入水平提高，大部分人的存款都超出了1萬元，不少人也超出了5萬元的最高限額，因此，此類情形的提取額度亟待提高。

目前，大多數銀行機構只支持本人查詢，除非證明和已故人有親屬關系或者有繼承關系，才能進行查詢遺款。如果已故人存在其他基金、股票、保險等金融資產，又沒有實體的憑證，親人很難掌握這些信息，查詢也是“一頭霧水”沒有方向。其實，在如今大數據和智能化時代，金融信息系統(tǒng)在技術上，已經能做到一網查詢個人的全部金融資產。也就是說，一網查詢已故人全部金融資產，已不存在任何壁壘和難題。根據羅斌的建議，應開通銀保監(jiān)會的信息系統(tǒng)，并將查詢的方法廣而告之，告知百姓，讓親人、遺產繼承人一目了然，能夠及時查詢已故人的金融資產。

筆者認為，已故人的金融資產，不應該成為“沉睡賬”。一方面，要進一步簡化已故人金融資產查詢和提取的手續(xù)，要讓親人手持相關證明材料，就能一站式查詢、提取和處置已故人名下的金融資產；另一方面，金融機構也要主動積極作為，對“沉睡賬”進行定期核查和清理，如果發(fā)現(xiàn)持有人已死亡或戶籍注銷的，則及時聯(lián)系其親人、繼承人，對這筆金融資產進行妥善處理。總之，讓“沉睡賬”回歸社會，回歸已故人的親人和繼承人手中，才是金融機構誠信和正確的做法。

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