南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 鄭嘉意 北京報(bào)道

歷經(jīng)八年發(fā)展，惠民保已成為普惠金融領(lǐng)域的代表產(chǎn)品。

惠民保，全名城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，與基本醫(yī)療保險(xiǎn)銜接，由政府指導(dǎo)、第三方保險(xiǎn)公司根據(jù)每個(gè)城市情況承辦定制、居民自愿參保。

(資料圖片僅供參考)

自2015年深圳開展首個(gè)試點(diǎn)以來(lái)，惠民保以“低保費(fèi)、低門檻、高保障”為亮點(diǎn)，逐步在市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟。

火熱的背后是可持續(xù)發(fā)展隱憂。自惠民保產(chǎn)生，“死亡螺旋”、不可持續(xù)、“惠而不?！钡葼?zhēng)議如影隨形。作為普惠型商業(yè)健康險(xiǎn)的代表，惠民保如何走向可持續(xù)、高質(zhì)量的發(fā)展備受市場(chǎng)關(guān)注。更進(jìn)一步，如何以惠民保為起點(diǎn)，擴(kuò)大產(chǎn)品內(nèi)容、提升保障范圍，構(gòu)建高質(zhì)量普惠保險(xiǎn)體系，也成為保險(xiǎn)業(yè)探索創(chuàng)新的重點(diǎn)方向。

普華永道中國(guó)金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家采訪時(shí)表示，近年來(lái)，惠民保不斷創(chuàng)新探索，已在高質(zhì)量發(fā)展方向上已進(jìn)行多項(xiàng)突破性嘗試，其發(fā)展路徑為保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大普惠產(chǎn)品范圍、構(gòu)建高質(zhì)量普惠保險(xiǎn)體系，以及在平衡多方價(jià)值評(píng)判等方面提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

可持續(xù)性探討：惠民保是否走入“死亡螺旋”？

當(dāng)前，業(yè)內(nèi)對(duì)惠民保的質(zhì)疑主要有二。

一是從消費(fèi)者角度出發(fā)的“惠而不?！眴栴}——即免賠額度高、除外免責(zé)多，難以覆蓋健康體日常需求；二是從行業(yè)可持續(xù)角度出發(fā)，惠民保以“低門檻”為亮點(diǎn)，可能吸引大量次標(biāo)帶病群體，引發(fā)“死亡螺旋”，陷入可持續(xù)發(fā)展困境。

周瑾表示，“惠而不?！眴栴}更多源于消費(fèi)者對(duì)惠民保產(chǎn)品的定位偏差；健康體脫落，次標(biāo)帶病體大量涌入導(dǎo)致的“死亡螺旋”則是惠民保當(dāng)前的核心困境。

“大部分對(duì)于惠民保增值服務(wù)、除外免責(zé)、免賠額度的質(zhì)疑，都源于消費(fèi)者對(duì)于惠民保定位的認(rèn)知偏差。”周瑾表示，“惠民保的核心特征在于普惠，即‘低保費(fèi)、低門檻、高保障’，這意味著在保障責(zé)任、服務(wù)品質(zhì)上，惠民保和保費(fèi)高昂的高端醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品有著無(wú)法消弭的天然定位區(qū)別?！?/p>

周瑾建議，宣傳惠民保產(chǎn)品時(shí)，突出其普惠屬性及基礎(chǔ)保障功能，避免使用帶有“全能”含義的詞匯，“夸張宣傳下，消費(fèi)者易對(duì)惠民保產(chǎn)生過高預(yù)期?，F(xiàn)實(shí)中，一款產(chǎn)品不可能便宜又全能，但有可能便宜而實(shí)惠?！?/p>

更進(jìn)一步，周瑾指出，雖然無(wú)法做到盡善盡美，但開發(fā)過程中，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)持續(xù)挖掘需求，以提升健康體獲得感為導(dǎo)向?yàn)橄M(fèi)者配備多維度基礎(chǔ)服務(wù)?！斑@關(guān)系到惠民保所面臨的核心困境——‘死亡螺旋’背后的可持續(xù)發(fā)展困境?！?/p>

“死亡螺旋”指健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中，健康體不斷退出，保險(xiǎn)公司提升產(chǎn)品費(fèi)率，進(jìn)而導(dǎo)致次健康體退出，最終保障失敗的惡行循環(huán)。周瑾表示，當(dāng)前，我國(guó)惠民保發(fā)展時(shí)間較短，“死亡螺旋”尚未出現(xiàn)，但個(gè)別指標(biāo)發(fā)展趨勢(shì)已與其前期態(tài)勢(shì)一致。

“例如，過去兩三年，我國(guó)部分地區(qū)惠民保賠付率上升。這是‘死亡螺旋’的特征之一?！敝荑硎荆澳壳?，惠民保仍處于高速發(fā)展階段，參保率的不斷提升，新參保人群與舊樣本存在差異，以及產(chǎn)品責(zé)任不斷調(diào)整優(yōu)化，都使得是否出現(xiàn)‘死亡螺旋’的結(jié)論尚待觀察。但參考全球案例，‘死亡螺旋’將是惠民保實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)最大的隱患?！?/p>

未來(lái)，如何減少健康體退出，降低參保率低導(dǎo)致的保險(xiǎn)資金池規(guī)模不足的風(fēng)險(xiǎn)，將成為避免惠民保走入“死亡螺旋”的關(guān)鍵。

周瑾建議，保險(xiǎn)公司持續(xù)開發(fā)惠民保所應(yīng)配備的基礎(chǔ)服務(wù)，多維度提升健康體獲得感?！敖】刁w購(gòu)買產(chǎn)品一年沒理賠、，沒服務(wù)，就沒有獲得感，會(huì)認(rèn)為惠民保沒用，進(jìn)而退出投保。因此，惠民保需要做到保障基礎(chǔ)服務(wù)、擴(kuò)展服務(wù)維度，持續(xù)提供有獲得感的服務(wù)生態(tài)?！?/p>

提升價(jià)值：惠民保助力高質(zhì)量普惠保險(xiǎn)體系建設(shè)

瑕不掩瑜，近年來(lái)，不斷升級(jí)的惠民保產(chǎn)品在高質(zhì)量發(fā)展方面已取得多項(xiàng)突破。

周瑾提出，評(píng)價(jià)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展，緯度有三：一是股東價(jià)值，考驗(yàn)產(chǎn)品獲利能力；二是客戶價(jià)值，衡量產(chǎn)品保障能力與運(yùn)營(yíng)成本；三是社會(huì)價(jià)值，關(guān)注產(chǎn)品是否有利社會(huì)良性、可持續(xù)發(fā)展。

依照上述三項(xiàng)維度，周瑾表示，惠民保近年的創(chuàng)新探索方向正不斷沿高質(zhì)量發(fā)展路徑前進(jìn)。

“對(duì)比過去以保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)為唯一指標(biāo)的粗放模式。粗放模式中，客戶價(jià)值、社會(huì)價(jià)值被忽視，股東價(jià)值也可能因渠道費(fèi)用和運(yùn)營(yíng)成本過高而難以實(shí)現(xiàn)?！敝荑Q，“惠民保這一產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)普惠屬性、讓利于民，極大地實(shí)現(xiàn)了社會(huì)價(jià)值；擴(kuò)容升級(jí)產(chǎn)品、減少渠道費(fèi)用，突破了以往的客戶價(jià)值。三大價(jià)值得到平衡?！?/p>

具體而言，周瑾指出，惠民保與地方醫(yī)保局打通、與跨領(lǐng)域機(jī)構(gòu)合作、對(duì)接優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量等創(chuàng)新舉措，均有利于實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值、客戶價(jià)值、社會(huì)價(jià)值三者平衡。

例如，近年來(lái)，已有多地惠民保與當(dāng)?shù)蒯t(yī)保個(gè)人賬戶打通，直接使用醫(yī)保個(gè)賬余額劃扣保費(fèi)，地方政府的參與和支持力度呈直線式增長(zhǎng)。

“這是很好的創(chuàng)新。其一，與地方醫(yī)保局合作可以補(bǔ)充保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)方面的短板，將數(shù)據(jù)收集及分析能力嫁接至日常經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控；其二，醫(yī)保局背書可以極大程度地降低保險(xiǎn)公司宣傳、推廣、銷售及中介費(fèi)用，提升效率，實(shí)現(xiàn)多方共贏?！?/p>

此外，為開發(fā)有獲得感的醫(yī)療建康服務(wù)，大病報(bào)銷之外，已有多地惠民保著力提升特藥服務(wù)，與健康醫(yī)療公司合作，促成產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合。

“這是一個(gè)很好的趨勢(shì)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)具備傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不具備的專業(yè)素養(yǎng)與科技能力，二者合作豐富了整個(gè)健康保險(xiǎn)的生態(tài)環(huán)境?！敝荑Q，“過程是艱難的。實(shí)踐操作中，保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的思維方式、語(yǔ)言體系都有很大不同，有溝通障礙；雙方的需求、痛點(diǎn)不同，要在差異中建立長(zhǎng)期的共同目標(biāo)，彼此坦誠(chéng)、信任，就需要不斷磨合?！?/p>

更進(jìn)一步，周瑾表示，對(duì)接優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，在健康險(xiǎn)產(chǎn)品中加入健康管理等以事前干預(yù)為主的增值服務(wù)，降低消費(fèi)者發(fā)病率，可實(shí)現(xiàn)健康領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)減量，體現(xiàn)保障價(jià)值。“風(fēng)險(xiǎn)減量是體現(xiàn)保險(xiǎn)價(jià)值的重要維度，絕不僅限于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域。提高事前診斷率、提供優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源、降低發(fā)病率，這都是健康險(xiǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)減量，可真正提升客戶價(jià)值?！?/p>

高質(zhì)量發(fā)展路徑已現(xiàn)，但結(jié)構(gòu)性挑戰(zhàn)依然存在。

“比如，保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的大背景下，保險(xiǎn)公司能不能放棄以保費(fèi)作為單一指標(biāo)的評(píng)價(jià)體系，關(guān)注公司長(zhǎng)期、可持續(xù)業(yè)務(wù)，構(gòu)建兼?zhèn)淇蛻魞r(jià)值、社會(huì)價(jià)值的衡量指標(biāo)，這是問題；再比如，當(dāng)前積極入場(chǎng)惠民保業(yè)務(wù)的公司包括大批量財(cái)險(xiǎn)公司，他們是否具備足夠的持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，也是一大挑戰(zhàn)?！敝荑寡?。

需要指出的是，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言，普惠發(fā)展絕不止于健康險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》指出推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，并提出，到2025年，普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展體系將更加完備，保障范圍和覆蓋面不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品體系更加豐富，人均保障水平持續(xù)提升，服務(wù)的便捷性和滿意度有效改善。

周瑾指出，當(dāng)前，惠民保在高質(zhì)量發(fā)展上取得的突破，為擴(kuò)大普惠產(chǎn)品內(nèi)容、提升保障范圍、構(gòu)建高質(zhì)量普惠保險(xiǎn)體系，提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。例如，豐富行業(yè)生態(tài)、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量等措施同樣適用于養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域。

“以養(yǎng)老金融為例。當(dāng)前，銀行、基金、信托、券商均有服務(wù)于中高凈值人群的財(cái)富管理產(chǎn)品，但保險(xiǎn)公司則可突出普惠屬性，推出服務(wù)于全體消費(fèi)者的財(cái)富管理業(yè)務(wù)，如商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)?！敝荑硎?。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)公司 社會(huì)價(jià)值