上證報中國證券網(wǎng)訊（記者 張瓊斯）小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產領域、銀行理財和證券市場；將大中型企業(yè)納入小微企業(yè)統(tǒng)計，乃至將銀行員工、公務員等個人商用房貸款計入小微企業(yè)貸款統(tǒng)計口徑，導致小微企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)“失真”；違規(guī)辦理虛假按揭貸款，員工優(yōu)惠住房貸款利率低于政策規(guī)定下限，按揭貸款未嚴格執(zhí)行首付比例、利率；向銀行員工和公務員發(fā)放個人經(jīng)營性貸款……

(相關資料圖)

監(jiān)管重拳砸向服務民營小微企業(yè)過程中存在的違法違規(guī)行為，以及貸款管理等領域亂象。

五家金融機構被重罰近4億元！

根據(jù)銀保監(jiān)會2月17日發(fā)布的消息，近日，銀保監(jiān)會嚴肅查處一批違法違規(guī)案件，對中國銀行、民生銀行、渤海銀行、建設銀行、渣打銀行（中國）有限公司（下稱“渣打中國”）等五家金融機構及相關責任人員依法作出行政處罰決定，合計罰沒38789.9646萬元。

貸款資金被挪用 銀保監(jiān)會將依法從嚴實施行政處罰

銀保監(jiān)會在對中國銀行、民生銀行、渤海銀行開展的支持民營企業(yè)及小微企業(yè)重大政策落實專項現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)，上述機構存在貸款資金被挪用、統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實、重大關聯(lián)交易審議程序不規(guī)范等違法違規(guī)行為。

在對建設銀行、渣打中國開展的風險管理及內部控制有效性現(xiàn)場檢查中，銀保監(jiān)會發(fā)現(xiàn)，上述機構存在服務收費質價不符、貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、理財業(yè)務投資運作不合規(guī)等多項違法違規(guī)行為。

復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，本次披露的處罰主要涉及信貸管理、服務收費、理財產品投資運作、公司治理等四個方面。其中，在信貸管理方面，主要是民營小微企業(yè)貸款用途、小微企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)等存在的問題比較突出。

近年來，普惠金融快速發(fā)展，小微企業(yè)貸款規(guī)模迅速增長。董希淼表示，商業(yè)銀行在加大對民營小微企業(yè)支持的同時，也存在著管理不到位導致貸款被挪用，以及虛增虛報小微企業(yè)貸款、統(tǒng)計數(shù)據(jù)失真等情況。加大對相關違法違規(guī)行為的處罰力度是必要的，因為上述問題會削弱支持民營小微企業(yè)的政策效果，而且一些資金違規(guī)流入其他領域，也會加大其他領域的風險。

“值得思考的是，金融管理部門相關要求及商業(yè)銀行下達的小微企業(yè)貸款指標是否科學合理。如果要求和指標過重，‘跳起來也完不成’，會導致商業(yè)銀行及其分支機構、客戶經(jīng)理的行為異化、數(shù)據(jù)失真?！倍ｍ嫡f。

銀保監(jiān)會稱，下一步，將依法從嚴實施行政處罰，嚴肅市場紀律，規(guī)范市場秩序，維護金融消費者合法權益，督促銀行保險機構合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展，助力金融服務實體經(jīng)濟，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線。

中國銀行：7項案由 合計罰款3280萬元、2人被警告

中國銀行存在以下7項主要違法違規(guī)事實：小微企業(yè)貸款風險分類不準確；小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產領域；貸款資金被挪用于證券市場；小微企業(yè)貸款資金被挪用于購買本行理財；小微企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實；向銀行員工和公務員發(fā)放個人經(jīng)營性貸款；違反監(jiān)管規(guī)定向小微企業(yè)客戶收取承諾費、咨詢費。

銀保監(jiān)會對中國銀行總行罰款1600萬元，對分支機構罰款1680萬元，合計罰款3280萬元，并對2名責任人員分別予以警告。

民生銀行：14項案由 合計罰沒8972萬元、2人被警告

民生銀行存在以下14項主要違法違規(guī)事實：小微企業(yè)貸款風險分類不準確；小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產領域；小微企業(yè)貸款資金被挪用于銀承保證金；小微企業(yè)貸款資金被挪用于定期存款并滾動辦理質押貸款；小微企業(yè)貸款資金被挪用于購買本行理財產品；

小微企業(yè)貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實；未對集團客戶、法人企業(yè)與企業(yè)關系人進行統(tǒng)一授信；向小微企業(yè)貸款客戶轉嫁抵押登記費；向小微企業(yè)貸款客戶轉嫁抵押評估費；向小微企業(yè)收取銀行承兌匯票敞口額度占用費；中長期貸款違規(guī)重組且貸款分類不實；重大關聯(lián)交易未經(jīng)董事會審議；大連小微企業(yè)金融服務中心違規(guī)辦理業(yè)務；信貸檔案丟失，貸后管理存在重大漏洞。

銀保監(jiān)會對民生銀行總行沒收違法所得并處罰款6672.462萬元，對分支機構罰款2300萬元，并對2名責任人員分別予以警告。

渤海銀行：5項案由 合計罰款1660萬元、1人被警告

渤海銀行存在以下5項主要違法違規(guī)事實：小微企業(yè)貸款風險分類不準確；小微企業(yè)貸款資金被挪用于購買理財產品；將銀行員工、公務員等個人商用房貸款計入普惠型個體工商戶或小微企業(yè)主貸款統(tǒng)計口徑；將非小微企業(yè)劃歸統(tǒng)計口徑；違規(guī)發(fā)放商用房貸款。

銀保監(jiān)會對渤海銀行總行罰款430萬元，對分支機構罰款1230萬元，合計罰款1660萬元，并對1名責任人員予以警告。

建設銀行：38項案由 合計罰沒1.99億元、9人被警告或罰款

建設銀行存在以下38項主要違法違規(guī)事實：公司治理和內部控制制度與監(jiān)管規(guī)定不符；監(jiān)管發(fā)現(xiàn)問題屢查屢犯或未充分整；向檢查組提供企業(yè)出具的虛假證明材料；未按規(guī)定及時報送案件信息；

違規(guī)發(fā)放房地產貸款；貸款審查嚴重不盡職，違規(guī)辦理虛假按揭貸款；違規(guī)發(fā)放固定資產貸款；違規(guī)為地方政府融資平臺提供融資，后期以流動資金貸款承接前期融資；信用卡資金違規(guī)流入證券公司；違反產業(yè)政策為“兩高一?！逼髽I(yè)提供融資；

小微企業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)與事實不符，企業(yè)劃型不準確，將大中型企業(yè)納入小微企業(yè)統(tǒng)計；小微快貸業(yè)務違反審慎經(jīng)營規(guī)則；違規(guī)收取民營企業(yè)、小微企業(yè)費用；違規(guī)借貸搭售理財產品；精準扶貧小額貸款資金違規(guī)歸集使用；

向關系人發(fā)放信用貸款；違規(guī)發(fā)放貸款掩蓋風險；違規(guī)變相突破單一法人客戶授信額度限制；搭橋貸款業(yè)務不合規(guī)；

流動資金貸款管理違反審慎經(jīng)營規(guī)則；固定資產貸款管理違反審慎經(jīng)營規(guī)則；并購貸款管理違反審慎經(jīng)營規(guī)則；個人貸款管理嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則；

理財業(yè)務風險隔離不符合監(jiān)管規(guī)定；理財業(yè)務投資運作不合規(guī)；違規(guī)通過理財業(yè)務實現(xiàn)不良資產虛假出表；違規(guī)虛增資本；面向一般個人客戶銷售的理財產品資金流向不符合規(guī)定，違規(guī)投資權益類資產；理財產品信息登記不及時，部分產品未登記底層資產；理財業(yè)務統(tǒng)計數(shù)據(jù)與事實不符；理財資金投資非標準化債權資產的余額超過監(jiān)管比例要求；

同業(yè)投資業(yè)務管理違反審慎經(jīng)營規(guī)則；債券投資業(yè)務未準確計量風險，個別債券風險加權資產計提比例低于監(jiān)管要求；串用銀行承兌匯票保證金掩蓋信用風險；貼現(xiàn)資金違規(guī)回流出票人；違規(guī)向委托貸款借款人收取手續(xù)費；對信用卡業(yè)務異常交易行為監(jiān)控不力導致頻繁套現(xiàn)；銀行集團并表統(tǒng)一授信管理流于形式。

銀保監(jiān)會對建設銀行總行沒收違法所得并處罰款7341.5626萬元，對分支機構罰款12550萬元，沒收違法所得并處罰款合計19891.5626萬元，并對9名責任人員分別予以警告、罰款的行政處罰。

渣打中國：39項案由 合計罰沒4966萬元

渣打中國存在以下39項主要違法違規(guī)事實：部分高級管理人員未經(jīng)核準履職；行內部分重要政策制度未附有中文譯本；與渣打集團的職責邊界不清晰，管理獨立性不足；績效薪酬延期支付不合規(guī)；董事會未按監(jiān)管規(guī)定履職；年報披露不合規(guī)；未按監(jiān)管要求披露股東變更信息；董事會關聯(lián)交易委員會違規(guī)調整關聯(lián)方清單；

違規(guī)向關系人發(fā)放貸款；個別業(yè)務未進行統(tǒng)一授信管理；授信審批流程不規(guī)范；違規(guī)發(fā)放房地產貸款；存貸掛鉤，要求個人住房按揭貸款客戶在合同簽訂前存款；信貸資金被挪用，回流至借款人或其子公司賬戶，用于歸還本行貸款；中小企業(yè)貸款資金被挪用，部分資金用于償還貸款本息；個人消費貸款用于償還貸款本息；個人消費貸款未按約定用途使用；個人消費貸款資金流入證券公司；

個人按揭貸款首付款資金來源審核規(guī)則存在缺陷，未嚴格審查資金來源；員工優(yōu)惠住房貸款利率低于政策規(guī)定下限；違反房地產行業(yè)政策，按揭貸款未嚴格執(zhí)行首付比例、利率；個人貸款風險分類制度長期與監(jiān)管要求不符；通過借新還舊、展期等方式人為調整貸款分類，掩蓋不良；

未對同業(yè)業(yè)務交易對手進行集中統(tǒng)一的名單制管理；同業(yè)業(yè)務期限不合規(guī)；債券代銷業(yè)務與債券交易投資業(yè)務未有效分離；資產支持證券投資業(yè)務違反程序進行授信；衍生品交易不獨立；總行衍生品交易簿記在上海分行，分行衍生品交易未按照法規(guī)要求統(tǒng)一由總行進行平盤；未審查發(fā)現(xiàn)委托人使用債務性資金發(fā)放委托貸款；銀行承兌匯票保證金來源于貼現(xiàn)資金；

重復收費；未按照規(guī)定進行服務價格信息披露并違規(guī)收取費用；服務收費質價不符；違反規(guī)定收費；信用卡授信額度管理不審慎；信用卡風險監(jiān)測機制存在缺陷，個別員工存在信用卡套現(xiàn)行為；

監(jiān)管報表數(shù)據(jù)報送錯誤；EAST報送數(shù)據(jù)質量不合規(guī)。

銀保監(jiān)會對渣打中國總行沒收違法所得并處罰款3625.94萬元，對分支機構罰款1340萬元，沒收違法所得并處罰款合計4965.94萬元。

關鍵詞： 小微企業(yè) 統(tǒng)計數(shù)據(jù) 審慎經(jīng)營規(guī)則