誰(shuí)都知道銀行是最賺錢的行業(yè)，大街上往往裝修最豪華的都是銀行網(wǎng)點(diǎn)。但現(xiàn)在銀行網(wǎng)點(diǎn)也在逐漸消失，越來(lái)越多的銀行開(kāi)始裁撤效益不好的銀行網(wǎng)點(diǎn)。

自2022年以來(lái)有超過(guò)2600家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。2023年開(kāi)年就已經(jīng)有119家國(guó)有行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、24家股份行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、42家城商行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)被裁撤。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的今天，裁撤網(wǎng)點(diǎn)可以減少銀行的租金成本、人力成本和運(yùn)營(yíng)成本。

(資料圖片僅供參考)

現(xiàn)在已經(jīng)是數(shù)字時(shí)代，每個(gè)人手機(jī)里的銀行APP就可以完成絕大部分以前需要去線下網(wǎng)點(diǎn)才能實(shí)現(xiàn)的操作。現(xiàn)在大部分人都很少再去銀行網(wǎng)點(diǎn)了。

一、銀行網(wǎng)點(diǎn)為什么會(huì)被裁撤？

1、銀行優(yōu)化布局。

銀保監(jiān)會(huì)許可證信息查詢系統(tǒng)顯示，截至2023年2月10日，2022年以來(lái)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)退出列表中合計(jì)有超2600家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。而與此同時(shí)，近一年來(lái)，全國(guó)也有近2000家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立。

銀行每家網(wǎng)點(diǎn)的客戶數(shù)量和業(yè)績(jī)表現(xiàn)、租金和人力成本都不同，如果業(yè)績(jī)表現(xiàn)不佳，就有可能被優(yōu)化調(diào)整掉。傳統(tǒng)各家銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局，要根據(jù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)優(yōu)化，銀行雖然家大業(yè)大，也不能長(zhǎng)期養(yǎng)著不賺錢的網(wǎng)點(diǎn)。

2、傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)附近人口遷移、工廠商戶減少。

隨著城市化的發(fā)展，銀行網(wǎng)點(diǎn)附近的人口數(shù)量也是動(dòng)態(tài)變化的。一些傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)可能附近有大型工廠或者處于繁華商圈內(nèi)，人流量較大。但這些都不是一成不變的，一旦大型工廠搬遷或員工減少，曾經(jīng)熱鬧的商圈在新的商圈競(jìng)爭(zhēng)下人氣不再，銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)績(jī)都可能會(huì)一落千丈。

銀行網(wǎng)點(diǎn)布局要么覆蓋一定面積的區(qū)域，要么覆蓋一定人口的社區(qū)，要么針對(duì)一定業(yè)務(wù)量的工商業(yè)活動(dòng)。當(dāng)原有布局基礎(chǔ)消失時(shí)，也就需要關(guān)閉這些網(wǎng)點(diǎn)。

3、節(jié)約成本、提高績(jī)效。

開(kāi)設(shè)一家銀行網(wǎng)點(diǎn)，支出其實(shí)很大，包括了網(wǎng)點(diǎn)租金、水電費(fèi)、機(jī)器設(shè)備費(fèi)、人員薪酬等等。

大型國(guó)有銀行以往的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量太多，郵儲(chǔ)銀行有三萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)業(yè)銀行有兩萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，工商銀和和建設(shè)銀行、中國(guó)銀行都有一萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，相對(duì)來(lái)說(shuō)股份制銀行中業(yè)績(jī)最好的招商銀行現(xiàn)在也只有兩千多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。

而招商銀行市值一度僅次于工商銀行和建設(shè)銀行，現(xiàn)在也和農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行相差不大，甚至凈利潤(rùn)、市值都遠(yuǎn)超網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量近20倍于自己的郵儲(chǔ)銀行。大型國(guó)有銀行龐大的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量某種程度上已經(jīng)成了其沉重的負(fù)擔(dān)，影響了經(jīng)營(yíng)效率的提升。

基于成本角度考慮，大型國(guó)有銀行在成本較高的一二線城市的網(wǎng)點(diǎn)裁撤速度會(huì)比較快，在成本較低的三四線城市及縣城的裁撤速度會(huì)相對(duì)慢一些。

4、三年疫情加速了數(shù)字化步伐。

由于數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，現(xiàn)在銀行大部分業(yè)務(wù)都已經(jīng)不需要客戶去柜臺(tái)了。2016-2021年六年間，銀行業(yè)平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%、90.88%和90.29%。平均離柜率超過(guò)九成后，很多銀行網(wǎng)點(diǎn)就顯得浪費(fèi)了。

尤其是三年疫情，大家非必要不外出，使得銀行客戶習(xí)慣了在銀行網(wǎng)站和手機(jī)App上進(jìn)行操作，去銀行網(wǎng)點(diǎn)的人就更少了。

中國(guó)移動(dòng)支付已經(jīng)普及，微信支付和支付寶使得紙幣都快退出我們生活了，再加上銀行App上連轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、投資、貸款都可以線上辦理，需要去銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理的業(yè)務(wù)已經(jīng)很少了。在這種情況下，收縮營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少租金成本和人力成本就成了大勢(shì)所趨。

二、銀行網(wǎng)點(diǎn)變化的影響？

長(zhǎng)期來(lái)看，銀行網(wǎng)點(diǎn)肯定會(huì)越來(lái)越少。其中郵儲(chǔ)工農(nóng)中建的網(wǎng)點(diǎn)會(huì)減少得更多，而股份制銀行、城商行等短期內(nèi)還會(huì)增加其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。四大行雖然營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)還在增長(zhǎng)，但是由于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，四大行在銀行業(yè)中的市場(chǎng)份額已經(jīng)逐步走低。過(guò)去四大行在中國(guó)銀行業(yè)中是絕對(duì)壟斷的，現(xiàn)在業(yè)務(wù)占比已經(jīng)降到了30%。

從2022年銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量變化來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)減少了1006家，國(guó)有大型商業(yè)銀行減少了523家，與此同時(shí)，股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)增加了180家，城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)增加了573家，其他銀行增加了89家網(wǎng)點(diǎn)。股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的擴(kuò)張沖動(dòng)在一定程度上削弱了銀行網(wǎng)點(diǎn)的減少速度。

未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)也將變得和現(xiàn)在不同，智慧化、無(wú)人化、場(chǎng)景化將是未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)的特點(diǎn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)主要功能也將變?yōu)槠放普故竞蛡€(gè)性化服務(wù)。銀行業(yè)務(wù)離柜率的上升，也使得傳統(tǒng)國(guó)有大銀行的網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)被淡化，以后銀行之間只有靠拼費(fèi)率、拼服務(wù)、特色化定位來(lái)拉攏客戶了。

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上林院：楊飛，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，高校教師，深度觀察產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)與財(cái)經(jīng)事件。

關(guān)鍵詞： 銀行網(wǎng)點(diǎn) 商業(yè)銀行 國(guó)有銀行