《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》記者 王晶晶

今年以來，農(nóng)信社改革步伐進(jìn)一步加快，多省份醞釀成立農(nóng)商聯(lián)合銀行等新的省級(jí)機(jī)構(gòu)。2月13日發(fā)布的中央一號(hào)文件明確提出，加快農(nóng)村信用社改革化險(xiǎn)，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組。

“時(shí)機(jī)成熟，勢在必行?！闭新?lián)首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼在接受《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》記者專訪時(shí)認(rèn)為，如今，農(nóng)信社內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生了巨大變化，進(jìn)一步加快和深化農(nóng)信社改革化險(xiǎn)，要明確方向，通過優(yōu)化政策和制度安排，提升農(nóng)信社穩(wěn)健發(fā)展能力和綜合服務(wù)能力。

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進(jìn)一步加快和深化農(nóng)信社改革勢在必行

中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：您認(rèn)為，當(dāng)前，以省聯(lián)社改革為重點(diǎn)的新一輪農(nóng)信社改革為何要加快？

董希淼：今年的中央一號(hào)文件要求：加快農(nóng)村信用社改革化險(xiǎn)，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行結(jié)構(gòu)性重組。農(nóng)信社改革是我國金融體制改革發(fā)展中的一種特有現(xiàn)象。數(shù)十年來，經(jīng)過多輪改革，特別是2003年試點(diǎn)改革成立省聯(lián)社后，農(nóng)信社歷史包袱大大減輕，法人治理逐步完善，經(jīng)營實(shí)力和管理水平顯著提高，金融服務(wù)能力大大提升，在服務(wù)“三農(nóng)”、脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮了重要作用，自身也不斷發(fā)展壯大，在我國金融體系中的地位和作用不可或缺。

2003年開始這輪改革以來，農(nóng)信社內(nèi)外部環(huán)境發(fā)生巨大變化，農(nóng)信社體制機(jī)制上深層次的問題逐步顯現(xiàn)：省聯(lián)社定位不清、功能不足，難以適應(yīng)新形勢下管理與服務(wù)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)需要；在多數(shù)農(nóng)信聯(lián)社改制為農(nóng)商行后，省聯(lián)社存續(xù)也缺乏法理基礎(chǔ)；“自下而上入股，自上而下管理”關(guān)系未能理順，公司治理仍然“形似而神不似”；部分農(nóng)信社發(fā)展定位模糊，商業(yè)化經(jīng)營與服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)存在一定沖突，涉農(nóng)貸款比例下降；少數(shù)農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力較大，化解不良、防控風(fēng)險(xiǎn)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

此外，面對(duì)金融科技快速發(fā)展的新形勢，農(nóng)信社觀念、技術(shù)、人才等存在短板，部分農(nóng)信社難以適應(yīng)，“馬太效應(yīng)”加劇。另外，近年來，部分農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立數(shù)量較多的村鎮(zhèn)銀行，在拓寬經(jīng)營區(qū)域的同時(shí)，積聚了一定風(fēng)險(xiǎn)。去年發(fā)生在河南、安徽等地村鎮(zhèn)銀行的違法案件，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)傳導(dǎo)至作為主發(fā)起行的農(nóng)商行及省聯(lián)社。

產(chǎn)生這些問題，重要原因在于農(nóng)信社存在先天制度不足，改革缺乏法律法規(guī)支持和約束，產(chǎn)權(quán)和控制權(quán)錯(cuò)配導(dǎo)致管理體制機(jī)制不順。面對(duì)快速變化的內(nèi)外部環(huán)境，部分農(nóng)信社缺乏憂患意識(shí)，反應(yīng)慢、措施少，市場份額和競爭力有所下滑。金融體制改革深化、金融業(yè)開放擴(kuò)大和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施為農(nóng)信社發(fā)展提供了新的機(jī)遇，也提出了新的要求。因此，必須進(jìn)一步加快和深化農(nóng)信社改革，提升農(nóng)信社穩(wěn)健發(fā)展能力和綜合服務(wù)能力。

四舉措加快和深化農(nóng)信社改革

中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：在農(nóng)信社改革的過程中，還存在哪些難點(diǎn)？加快和深化農(nóng)信社改革，應(yīng)從哪些方面著力？

董希淼：回顧農(nóng)信社的發(fā)展歷史，其改革的核心問題主要圍繞著四個(gè)方面：一是推進(jìn)農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革，經(jīng)歷了從合作制、股份合作制到股份制以及多元化產(chǎn)權(quán)制度等變遷；二是理順農(nóng)信社管理體制，重點(diǎn)是改革省聯(lián)社，強(qiáng)化專業(yè)化服務(wù)功能，發(fā)揮“小法人，大平臺(tái)”優(yōu)勢；三是完善農(nóng)信機(jī)構(gòu)公司治理，探索建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，提升內(nèi)部治理水平；四是建立健全風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，形成全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

2022年4月，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立，標(biāo)志著新一輪農(nóng)信社改革邁出實(shí)質(zhì)性一步。加快和深化農(nóng)信社改革，時(shí)機(jī)成熟，勢在必行。具體而言，下一步改革可從四個(gè)方面著力。

第一，深化省聯(lián)社體制改革。新形勢下，省聯(lián)社已經(jīng)難以滿足成員機(jī)構(gòu)對(duì)其服務(wù)能力的新要求。對(duì)于今后省聯(lián)社改革的方向和模式，目前討論較多的有四種：一是成立統(tǒng)一法人的省級(jí)農(nóng)商銀行，二是轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)公司，三是改制為農(nóng)商銀行控股公司，四是組建省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行。個(gè)人認(rèn)為，較為適合這一輪改革需要的主要是省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行和農(nóng)商銀行控股公司兩種模式，此外，在部分經(jīng)營區(qū)域較小、機(jī)構(gòu)數(shù)量不多的省份可考慮成立省級(jí)農(nóng)商銀行。

第二，穩(wěn)妥化解農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)采取切實(shí)有效的措施，加快處置高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)信機(jī)構(gòu)。對(duì)中西部、東北地區(qū)規(guī)模較小、風(fēng)險(xiǎn)較高的縣域法人機(jī)構(gòu)，可采取吸收合并、新設(shè)合并及破產(chǎn)等多種方式進(jìn)行重組；對(duì)部分省份的縣域農(nóng)商行、農(nóng)信社，還可以進(jìn)行跨縣區(qū)重組，以降低小法人機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理成本，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，要進(jìn)一步拓寬農(nóng)信社不良資產(chǎn)處置的渠道，并在拓寬資金來源、減免稅收費(fèi)用等方面加大政策支持力度。

第三，持續(xù)完善農(nóng)商銀行公司治理?？蓮亩喾矫孢M(jìn)一步提升：加強(qiáng)股權(quán)管理，對(duì)股東資格審核進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，持續(xù)優(yōu)化股東結(jié)構(gòu)；加強(qiáng)董監(jiān)事會(huì)建設(shè)，董事會(huì)加強(qiáng)提名程序和專門委員會(huì)建設(shè)；監(jiān)事會(huì)應(yīng)切實(shí)做好履職監(jiān)督，獨(dú)立董事和外部監(jiān)事比例應(yīng)逐步提高；加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易管理，嚴(yán)格約束股東行為，將不規(guī)范的關(guān)聯(lián)交易拒之門外。改革后成立的農(nóng)信社省級(jí)機(jī)構(gòu)，應(yīng)按照商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)建立規(guī)范的“三會(huì)一層”等公司治理機(jī)制。

第四，加快農(nóng)信社數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐。農(nóng)信社在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，面臨著技術(shù)、數(shù)據(jù)、人才等方面的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，應(yīng)明確方向和目標(biāo)，保持戰(zhàn)略定力，基于自身戰(zhàn)略定位和核心客群需求，明確數(shù)字化投入重點(diǎn)和實(shí)施路徑，加快培育數(shù)字化人才，構(gòu)建數(shù)字化轉(zhuǎn)型長效機(jī)制。發(fā)揮機(jī)構(gòu)層級(jí)少、決策鏈條短等特點(diǎn)，以科技賦能擴(kuò)大本地經(jīng)營優(yōu)勢，在服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域獲得比較優(yōu)勢。同時(shí)，善借外力，深化與外部機(jī)構(gòu)合作。

優(yōu)化政策和制度安排支持農(nóng)信社改革化險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展

中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)：如何優(yōu)化政策和制度安排，更好地支持農(nóng)信社改革化險(xiǎn)、穩(wěn)健發(fā)展？

董希淼：更好地支持農(nóng)信社改革化險(xiǎn)、穩(wěn)健發(fā)展要從以下幾方面優(yōu)化政策和制度安排。

一是堅(jiān)定改革目標(biāo)和方向。農(nóng)信社改革，應(yīng)將能否更好地服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作為檢驗(yàn)改革成效的重要標(biāo)準(zhǔn)。在改革過程中，應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)縣域、支農(nóng)支小的基本定位不動(dòng)搖，不斷提高金融供給的能力和質(zhì)量，鞏固農(nóng)村市場份額，把更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興和“三農(nóng)”的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。

二是加強(qiáng)改革的頂層設(shè)計(jì)。在農(nóng)信社改革進(jìn)入深水區(qū)之際，應(yīng)加快出臺(tái)全面深化農(nóng)信社改革的指導(dǎo)意見，明確改革需要遵循的基本原則和總體要求，支持各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）依法依規(guī)、因地制宜、“一省一策”，兼顧促進(jìn)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)雙重目標(biāo)，探索新機(jī)制、新模式、新方案。

三是加大對(duì)改革的政策支持。應(yīng)支持農(nóng)信社省級(jí)機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立理財(cái)、科技等子公司，根據(jù)需要合理申請(qǐng)業(yè)務(wù)資質(zhì)；支持農(nóng)信機(jī)構(gòu)成立數(shù)字金融聯(lián)盟，共享技術(shù)、人才等資源。金融管理部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)，支持省級(jí)機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)和管理職能，充分尊重農(nóng)信機(jī)構(gòu)治理機(jī)制，減少多頭監(jiān)管。

四是選擇合適的改革模式。地方政府應(yīng)量力而行，選擇適合本省區(qū)的改革模式。不同地方改革的重點(diǎn)和次序應(yīng)有所不同，如中西部和東北地區(qū)，應(yīng)將化解農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)放在首位。地方政府不要干涉農(nóng)信社日常經(jīng)營管理，推薦提名農(nóng)信社董事及高管人選時(shí)應(yīng)把從業(yè)經(jīng)歷、專業(yè)素質(zhì)放在第一位。

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