信用卡新規(guī)發(fā)布后，越來越多的銀行開始加強(qiáng)對(duì)信用卡資金流向的管控。

撰文|馮雨霆監(jiān)制|張浩東

出品|支付百科

(資料圖)

近期，招商銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等十余家銀行相繼發(fā)布了“關(guān)于限制信用卡使用范圍的公告”。本次管控升級(jí)是銀行業(yè)信用卡業(yè)務(wù)由重?cái)?shù)量模式到重質(zhì)量模式發(fā)展的一次轉(zhuǎn)型升級(jí)。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行管控信用卡資金用途，目前以關(guān)閉金融、地產(chǎn)等領(lǐng)域的商戶的信用卡交易為主，同時(shí)對(duì)一些可能的套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域比如煙草等行業(yè)進(jìn)行交易限額。

綜合來看，銀行對(duì)信用卡資金流向的管控涉及多個(gè)行業(yè)與領(lǐng)域，可以有效規(guī)避用戶的逾期風(fēng)險(xiǎn)和過度的超前消費(fèi)。

01

挪用資金被禁止

2022年7月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》中要求，商業(yè)銀行個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

在「支付百科」整理出的數(shù)據(jù)中可以看出，多家銀行均發(fā)布公告響應(yīng)新規(guī)，整頓自身將信用卡業(yè)務(wù)。

從2020年起，監(jiān)管部門就多次要求明確信用卡資金的流向，但信用卡消費(fèi)依舊混亂，資金流向不明。一方面持卡人利用信用卡套現(xiàn)，將套現(xiàn)出來的資金用于周轉(zhuǎn)，以卡養(yǎng)卡，更有人用信用卡購(gòu)房、投資。

這使得部分信用卡用戶產(chǎn)生逾期的風(fēng)險(xiǎn)大大提高，一旦資金鏈斷裂，就不得不東墻補(bǔ)西墻。在種種違規(guī)操作下，信用卡的風(fēng)險(xiǎn)正逐步增加，偏離了其刺激正常消費(fèi)的屬性。

另一方面，從銀行的角度來看，信用卡發(fā)行為其帶來了客觀上的收入，擁有更多的發(fā)卡量意味著更大的資金池。為搶占市場(chǎng)份額，各銀行“跑馬圈地”，大批量辦卡、承諾高額授信，但資金的用途管控并未得到重視。雖然銀行明知信用卡存在以卡養(yǎng)卡等挪用資金的情況，但在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中，各銀行大都睜一只眼閉一只眼，以防競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手采用非常規(guī)方式彎道超車。惡性競(jìng)爭(zhēng)下，銀行出現(xiàn)大量壞賬，信用卡苦“資金途徑不明”久已。

02

信用卡迎全面管控

據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，到2022年第三季度，我國(guó)的信用卡發(fā)布量已達(dá)到了8.07億張。各大銀行的信用卡業(yè)務(wù)在野蠻生長(zhǎng)，瘋狂擴(kuò)張，在提供便利的同時(shí)也存在“服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，損害用戶利益等行為”。在銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于2022年第三季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》中顯示，共接收涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴38016件，占銀行消費(fèi)投訴總量的50.3%，全面提升銀行信用卡服務(wù)水平刻不容緩。

近幾年，銀行信用卡業(yè)務(wù)所面臨客戶還款能力下降和還款意愿弱的問題，持卡人超前消費(fèi)導(dǎo)致逾期嚴(yán)重，問題的根本原因在信用卡準(zhǔn)入門檻低，風(fēng)控不嚴(yán)格。

信用卡新規(guī)無疑讓行業(yè)朝著更加規(guī)范的方向發(fā)展。其對(duì)信用卡業(yè)務(wù)多個(gè)環(huán)節(jié)加以約束，要求還規(guī)范了信用卡息費(fèi)收取、長(zhǎng)期睡眠卡比例不得超過20%、設(shè)置單一客戶總授信額度上限等諸多細(xì)節(jié)。

如今，新規(guī)落地已半年有余，各銀行信用卡業(yè)務(wù)也在加速轉(zhuǎn)型。多家銀行除了發(fā)布規(guī)范信用卡使用范圍的公告外，還發(fā)布了清理“睡眠卡”，明確持卡數(shù)量相關(guān)限制，以及加強(qiáng)信用卡交易管控與分期業(yè)務(wù)管理的相關(guān)措施，信用卡業(yè)務(wù)迎來了全面的管控。

關(guān)鍵詞： 多家銀行 使用范圍 消費(fèi)投訴